Ви повертаєте іпотеку, і все ж, окрім витрат на життя, вам вдається щось відкласти. Що ви робите з накопиченими грошима? Чи швидше ви заощадите або погасите свою заставу надзвичайними частинами? Ви коли-небудь замислювались, що вигідніше?

погашення

Покажемо це на прикладі

Мартін взяв 30-річну іпотеку чотири роки тому. Сьогодні його залишок позики 80 000 євро з відсотком 1,5%. Його регулярна щомісячна виплата по іпотеці становить 310 євро. Однак Мартін здатний, крім своїх витрат на життя, щомісяця економити ще 200 євро. Що для нього вигідніше? Поверніть надзвичайну іпотеку або заощадите заощаджені гроші?

Якби Мартін використав ці гроші на надзвичайні іпотечні платежі, він повністю позбудеться своєї іпотеки за п’ятнадцять років. Протягом цього періоду він сплатить банку загалом 89 400 еур.

Однак якби у Мартіна були ті самі гроші інвестовано, з річним зростанням 6% *, він позбудеться своєї застави за чотирнадцять років. Він не тільки заплатить лише своєму банку 85 680 євро, досі його на рахунку залишиться понад 8000 євро.

* Середньорічна прибутковість найвідомішого фондового індексу S&P 500 за останні 10 років становить 12,803%.

Платіть банку якомога менше

На додаток до звичайних витрат та регулярних виплат по іпотеці, чи вдається вам заощадити щось зайве? Якщо за ці гроші ви швидше повертаєте іпотеку, ви дієте не найрозумніше.

"З фінансової точки зору це має більше сенсу якнайшвидше платіть банку якомога менше і вкладайте заощаджені гроші," говорить Єва Шаблова, директор з позик у FinGO.sk. "При такому підході ви поступово накопичуєте фінансовий резерв, який ви можете використовувати або для дострокового погашення всієї іпотеки, або у випадку надзвичайних обставин, таких як надзвичайні витрати або зменшення доходу, ви просто використовуєте їх для себе".

Крім того, якщо ви швидше повертаєте іпотеку надзвичайним депозитом своїх грошей, це позбавляється від того, за що ви платите 1,5% на рік. У той же час у вас є можливість заробляйте 5% або навіть 10% на рік на ті самі гроші. Не потрібно багато математики, щоб зрозуміти, що якщо ви вкладете ті самі гроші, вони зароблять вам набагато більше, ніж забирають із вашого боргу.

Надзвичайні виплати сьогодні не мають сенсу

"Іпотека сьогодні дуже дешева через рекордно низькі процентні ставки, тому надзвичайні виплати не мають сенсу". Шаблова думає, але водночас вказує: "Не завжди повинно бути так. Коли відсоткова ставка за іпотечним кредитом зросте і буде приблизно такою ж, як дохідність акцій або інше подорожчання, тоді буде вигідніше погасити свій борг ".

У будь-якому випадку, не правильно робити будь-які надзвичайні платежі за іпотекою за будь-яку ціну за рахунок створення резервів для себе та своєї родини. З фінансової точки зору вам краще, якщо у вас є борг і фінансовий резерв, як мати борг, хоч і менший, але без заощаджень.

Дострокове погашення та збори

Якщо ви все ще думаєте про дострокове погашення іпотеки, важливо знати і це, коли слід очікувати плату і які розстрочки безкоштовні.

  • Якщо ви погасите всю позику на житло поза річницею фіксації, банк стягує з вас комісію за дострокове погашення. Його висота може бути макс. 1% від залишку позики. Однак якщо ви погасите всю свою позику на річницю фіксації, тоді це безкоштовно.
  • Доплати без стягнення комісії кожен банк повинен дозволити вам принаймні раз на рік - до 20% основного залишку в річницю підписання контракту. Деякі банки дозволяють позачергові внески безкоштовно за межі цієї законодавчої бази.

Увага! Якщо у вас є іпотека для молоді з податковою премією, Якщо ви погасите всю іпотеку достроково, ви не втратите бонус, зароблений у попередні роки. Однак, повертаючи позику, право на вимогу податкової премії закінчується в наступні роки. Якщо ви внесете лише надзвичайне погашення позики, ви не втратите податкову премію, але її сума може зменшитися залежно від залишку позики та загальної суми відсотків, сплачених у даному році.

Ідеально підходять мінімально можливі внески

Фінансові експерти сходяться на думці, що найкраще, що ви можете зробити, щоб захистити себе чи свою сім’ю - це домовитись з банком про найнижчу можливу розстрочку. Набагато більше сенсу економити на додаток до іпотеки, ніж достроково її виплачувати.

При такому підході ви поступово нарощуєте фінансові активи, використання яких ви вирішуєте лише самі.

"Якщо ваша життєва ситуація дозволяє вам економити навіть невелику суму грошей на місяць, не повертайте їх у банк у вигляді надзвичайних внесків. Краще збережіть і оцініть їх," консультує інвестиційний аналітик FinGO.sk Франтішек Бурда.

Як безпечно та вигідно інвестувати

Думайте про майбутнє, і нехай ваші гроші заробляють на вас гроші. “Ви знайдете безпечне та зручне в нашому онлайн-компараторі способи інвестування від 20 євро на місяць. За умови регулярних заощаджень, хоча і невеликих грошей, ваші активи швидко зростатимуть ». додає Бурда. Ви можете розпочати сьогодні.

Виходячи з ваших особистих уподобань, наші із задоволенням допоможуть вам вибрати правильний спосіб інвестування інвестиційні фахівці з FinGO.sk.

Зателефонуйте нам за номером 0800 60 10 60 або залиште нам контакт, і наші експерти зв'яжуться з вами самі.