плани

Є Прямі пенсійні плани ING кращий? У цій статті ви знайдете все, що вам потрібно знати: ми зібрали всі інформацію та думки в одному місці прийняти найкраще рішення.

Пенсійні плани ING

Що таке ING?

ING Group - голландський банк базується в Амстердамі, який працює у всьому світі. Він відомий серед своїх клієнтів низькими комісіями на своєму рахунку з оплати праці та своїм тісним спілкуванням.

В Іспанії він особливо прославився рекламою Матіаса Пратса (ведучого випуску новин), який оголосив свої рахунки із 7% річним відсотком - пропозиція, яка більше не доступна. Наразі ваш помаранчевий рахунок пропонує лише 0,05% річних.

У Hola investment ми не вважаємо, що платні рахунки є найкращим способом отримання відсотків; вони нам більше подобаються інші види інвестицій або Індексовані пенсійні плани, про що ми поговоримо далі.

Загальна характеристика

Ось зведена таблиця загальна характеристика пенсійних планів ING. У наступних розділах ми детальніше розберемося все, що потрібно знати, щоб скласти власну думку:

Пенсійні плани ING
Типи планів Динамічний апельсин, акції та фіксований дохід
Тип інвестицій Індексні фонди та активне управління
Мінімальна сума Немає мінімальної суми
комісій 1,32% річного максимуму залежно від ПП
Кількість активів Між 1 і 5
Підвищення - Немає підвищення-

Як видно з таблиці, на даний момент ING пропонує 3 типи пенсійних планів (PP), який ми збираємося детально описати нижче:

1 # Динамічні помаранчеві пенсійні плани

ING пропонує 5 пенсійних фондів, що поєднують фонди власного капіталу та індексу фіксованого доходу на основі пенсійна мета у вас є:

  • Помаранчевий план 2020: Для людей віком від 61 до 67 років
  • Помаранчевий план 2025: Для людей від 53 до 60 років
  • Помаранчевий план 2030: Для людей віком від 46 до 52 років
  • Помаранчевий план 2040: Для людей віком від 26 до 45 років
  • Помаранчевий план 2050: Для дітей віком до 36 років

Усі ці пенсійні плани інвестують в однакові активи, але в різних пропорціях.

Що ING робить з цими планами, так це те, що з плином років частка фіксованого доходу у портфелях збільшується (що має меншу мінливість/ризик). Таким чином, особа віком до 36 років матиме портфель із змінним доходом 93% та фіксованим доходом 7%, тоді як особа старше 61 року матиме портфель 15% змінного доходу та 75% фіксованого доходу.

- В кінці статті ми розповімо вам свою думку щодо управління динамічними пенсійними планами ING -

Більш докладно, Ваші активи власного капіталу складаються з тієї ж частки наступних пасивно керованих індексних фондів:

  • IBEX 35: Індекс 35 найбільших компаній Іспанії
  • Євро Stoxx 50: Індекс 50 найбільших компаній Європи
  • S&P 500: Індекс 500 найбільших компаній Америки

З іншого боку, його активи з фіксованим доходом складаються з:

  • Короткостроковий фіксований дохід: Активний фонд управління фіксованим доходом (інвестує в депозити, облігації, грошові ринки та державні та приватні активи з фіксованим доходом). Це формує більшу частину інвестицій у фіксований дохід цих пенсійних фондів.
  • Європейський фіксований дохід: Активний фонд управління європейським державним боргом, облігаціями та фіксованим доходом.

2 # Пенсійні плани власного капіталу

Якщо динамічні пенсійні плани ING являли собою поєднання різних фондів власного капіталу та фіксованого доходу, ці плани вони складаються виключно із 100% фонду власного капіталу.

На даний момент вони пропонують 3 можливі показники, в які можна інвестувати через Пенсійний план (ті самі, що ми бачили раніше):

  • Помаранчевий план Ibex 35
  • Помаранчевий план Euro Stoxx 50
  • Помаранчевий план S&P 500

Таким чином, кожен пенсійний план матиме лише один інвестиційний фонд, який інвестує у фондовий індекс, зазначений від його імені.

Ці пенсійні плани характеризуються високою волатильністю, оскільки вони не мають фіксованого доходу та дуже низької диверсифікації, оскільки вони інвестують лише в один регіон (особливо Ibex 35, який містить лише іспанські компанії).

3 # Пенсійні плани з фіксованим доходом

Нарешті, ми знаходимо пенсійні плани, які формуються лише для фонду з фіксованим доходом на 100% з активним управлінням. Два плани, запропоновані ING, такі:

  • Короткостроковий помаранчевий план із фіксованим доходом
  • Європейський помаранчевий план із фіксованим доходом

Обидва вони активно управляються коштами з різними видами державного та приватного фіксованого доходу. Вони характеризуються меншою мінливістю та ризиком, але в минулому також пропонували дуже скромні інтереси.

Переваги та недоліки пенсійних фондів ING

    Прості для розуміння продукти для широкої громадськості Різноманітна пропозиція напівіндексованих пенсійних планів
    Високі комісії - це переважно індексований продукт. Частка у географічному розподілі нас мало переконує. Використання віку як єдиний критерій вибору планів може бути поганим

Прямі комісії пенсійного плану ING

Динамічний ПП PP змінний дохід ПП з фіксованим доходом
Витрати на управління 1,32 - 1,01% * 1,25% 0,85%
Витрати на депозит 0,0% 0,0% 0,0%
ЗАГАЛЬНІ КОМІСІЇ 1,32 - 1,01% * 1,25% 0,85%

(*) Комісія з управління динамічними пенсійними планами ING варіюється залежно від їх частки в активі, причому найбільші витрати несуть акції.

Інвестиційна стратегія

Інвестиційна стратегія індексованих пенсійних планів ING це те, що ми називаємо напівіндексовані інвестиції.

Це тому, що частина змінних доходів у їхніх планах повністю пасивний, оскільки він повторює лише фондові індекси (Ibex 35, Euro Stoxx 50 та S&P 500), тоді як частина з фіксованим доходом використовує транспортні засоби активне управління.

З іншого боку, при розподілі активів (або розподілі активів) ми бачимо, що вони визначають однакову пропорцію для індексу Іспанії, Європи та США, тобто вони надають Іспанії таке саме значення, як Європі чи США. На наш погляд, це не найдоцільніший спосіб диверсифікувати географічно.

Хоча стратегія ING Direct ближче до нашого способу інвестування, ніж решта пропозицій пенсійних планів в Іспанії, його високі комісії роблять це з нашого вибору кращих варіантів. Тут ви можете побачити нашу рекомендацію:

Де будуть мої гроші?

Пенсійні плани ING використовують банк Renta 4 як організація управління та просування пенсійних фондів та Банко Сантандер як депозитарій.

Це означає, що навіть незважаючи на те, що ви вносите гроші на свій рахунок ING Direct, ваші гроші фактично зберігаються в Banco Santander, а плани керуються через брокера Renta 4.

Хоча Такий розподіл відповідальності Пенсійного плану ING може здатися дивним (насправді деякі користувачі запитують нас, чому це так), це не повинно бути погано, якщо довіряти всім суб'єктам.

Що насправді означає ця структура банківських структур, це те, що ING Direct можна розглядати як посередника, який, на наш погляд, збільшує вартість пенсійних планів, які вона пропонує.

Бонус у планах ING

Деякі з клієнтів, які мають пенсійний план в ING і просили його передати іншому суб'єкту господарювання, коментують, що вони Вони роблять зустрічну пропозицію, коли знижують 1,5% від вартості плану в обмін на перебування.

Те, що вони дають вам гроші "безкоштовно", завжди дуже привабливо, але також ми повинні запитати себе, чи ця стратегія цікавить нас у довгостроковій перспективі.

Ми часто бачимо, що для підписання пенсійних планів вони пропонують нам багато подарунків: посуд, телевізор, мобільний телефон або безпосередньо грошовий бонус, як у цьому випадку.

Тут вам слід чітко зрозуміти це банк ніколи не програє.

Комісія, яку вони беруть за управління вашими активами, завжди буде вищою, ніж будь-який подарунок або бонус, який вони вам пропонують.

Як приклад, це було б як би сказати, що сьогодні я даю вам 300 євро, якщо ви даєте мені 1 € щодня протягом року. Ви отримуєте миттєву винагороду, але в довгостроковій перспективі ви програєте: € 300 - (€ € x 365 днів) = -65 €

Тут ми рекомендуємо, коли вони роблять вам пропозицію такого типу, ви добре подумаєте і зробите якийсь розрахунок, щоб з’ясувати, окупається це чи ні.

Думки щодо пенсійних планів ING

Проаналізувавши всі характеристики пенсійних планів ING, в інвестиціях Hola ми вважаємо наступне:

Плани ING здаються кращими, ніж ті, що пропонуються більшістю банків, але гіршими, ніж наш вибір Пенсійних планів

Це з трьох причин:

1. Комісії

ING в основному інвестує в індексні фонди, що ми дуже позитивно оцінюємо. Тим не менше, ваші комісії не відображають вашу напівпасивну інвестиційну стратегію.

Ми знаходимо комісійні значно вищі, ніж справжні індексовані пенсійні плани, і, на наш погляд, комісії є одним з найважливіших моментів в інвестиції.

Насправді, щось подібне відбувається з новими помаранчевими гаманцями ING, які пропонують конкурентні комісії порівняно з традиційними банківськими операціями, але перевершують свої цифрові альтернативи.

2. Розподіл активів

Як ми вже коментували вище, той факт, що Ізраїлю, США та Європі надають однакову вагу, не надто переконує нас.

Ми віримо в це вага, що надається національній території, занадто надмірна оскільки його реальна вага в економіці набагато менша (хоча це лише особиста думка).

3. Динамічність портфелів

Ми вважаємо, що створення динамічних портфелів для населення таким чином, щоб знизити ризик, оскільки віковий зріст є логічним та цікавим для багатьох користувачів.

Однак ступінь ризику портфеля базується виключно і виключно на віці інвестора, здається нам помилкою. Ми вважаємо, що одним із ключів до успіху в інвестиції є правильне визначення ризику портфеля, а для цього віку недостатньо (ми дуже добре звикли до тестів робо-консультантів з багатьма іншими аспектами).