• відсотків

Що стосується пенсійних заощаджень, то два найосновніші питання - скільки відкласти до виходу на пенсію та скільки заощадити від заощаджень як пенсіонер. У цій статті ми запропонуємо вам правильне правило щодо останнього питання, якого ви можете дотримуватися у своєму дизайні!

Ви застрягли в плануванні того, скільки виділити на пенсійні заощадження, і який графік вам потрібно запланувати, щоб переконатися, що ви живете? Перш за все, ми заспокоїмо та привітаємо вас, бо ви чудово, якщо взагалі серйозно ставитеся до цього! Подивимось зараз, як ви також можете рухатися вперед у цьому глухому куті!

Щоб спланувати свої пенсійні витрати, у цій статті ми зібрали для вас важливу інформацію через MrMoneyMustache, використовуючи історичний аналіз, щоб переконатися, що ви максимально впевнені в собі.

Що таке КСВ?

SWR розшифровується як коефіцієнт безпечного виведення коштів. Цей показник показує максимальну суму ваших заощаджень, яку ви можете витрачати щороку, щоб не збанкрутувати, заробляти на життя рештою.

Це саме по собі звучить досить зрозуміло і похвально, але, скажіть, це не так просто. Проблема полягає у відсутності передбачуваності: ви не можете заздалегідь передбачити, як буде розвиватися світова економіка тим часом, поки ви не вийдете на пенсію; в цей момент, а потім у ключові моменти, до якої точки американських гірок зараз прибуває економіка.

Порівняно з цим, ціни на цінні папери, в які ви вкладаєте свої гроші, зміняться, і не будемо забувати і про інфляцію. Рівень інфляції також сильно впливає на те, скільки взагалі коштуватимуть ваші гроші, скільки буде ваша купівельна спроможність, коли ви захочете їх витратити. Тільки простий приклад: ціна шматка яйця вже сьогодні висока, оскільки становить близько 60 форинтів. Кілька років тому це було лише 30 форинтів, і хто знає, як воно буде розвиватися протягом наступних 30 років до досягнення вами пенсійного віку?

Порада експерта щодо розрахунку пенсійних заощаджень

Як підрахувати, скільки відкласти і скільки ти зможеш витратити як пенсіонер, ти знайдеш у мережі незліченні поради різних експертів.

Початківці фінансів - які складають приблизно 95 відсотків світового населення - просто беруть випадкове число, щоб додати 50 або, скажімо, 500 мільйонів форинтів до своїх пенсійних років.

Деякі фінансові радники кажуть, що сума повинна залежати від величини вашого передпенсійного доходу. Вони - хоча вони цього не говорять - сподіваються витратити тут більшу частину свого доходу. З цього зроблено висновок, що слід розрахувати, що пропорційно часу приблизно накопичуйте однакову кількість капіталу для вашого пенсійного віку.

І є навіть прихильники фінансової незалежності, і ми вважаємо, що вони найближчі до правди. Кажуть, візьміть свої щорічні витрати, а потім помножте цю суму на число від 20 до 50. Наприклад, якщо помножити на 25, ви призначаєте собі 4 відсотки КСВ.

Однак ми змінили б це настільки, що якщо ваша мета - доповнити державну пенсію, то, звичайно, вам доведеться не лише заробляти на життя своїм доходом, ви ще й отримуватимете пенсію. Якщо у вас є інший дохід, вам потрібно лише покрити суму, необхідну для заміщення, із врожаю, тобто необхідна сума така, як правило, 4%:

[Необхідний щомісячний дохід - очікуваний дохід (наприклад, пенсія)] * 25 = Необхідні заощадження

Це виходить за чотири відсотки?

Звідки беруться саме ці 4 відсотки? Уявіть, що ваші пенсійні заощадження знаходяться в запасах чи просто в інших фондах. Ці активи виплачують дивіденди та приносять у середньому 7 відсотків прибутковості для вас загалом. З урахуванням інфляції - яка в середньому тут повинна становити 3 відсотки - ці 4% залишаються там. Це сума, яку ви можете сміливо витратити, бо знаєте, що цим не досягнете свого статутного капіталу, ваш статок не зменшиться.

Але це, звичайно, середня ситуація, реальність часто спростовує такі ідеї, тож давайте випробуємо план. Ринок піднімається і падає. Особливо якщо ви працюєте з акціями, вам слід знати, що це нестабільний, нестабільний ринок. Світова війна, відмова від золотого стандарту, великі світові кризи - і так не можна розрахувати кожну можливість.

Тому варто зробити довгостроковий аналіз, який охоплює кілька десятиліть, де окремі ефекти вже збалансовані, і ви можете зробити висновок із тенденцій.

Якби ви вийшли на пенсію, скажімо, у 1921 році, то за перші вісім років ви б побачили величезний бум на фондовому ринку. Таким чином, завдяки вашим заощадженням, ви зможете змастити комфорт повернення коштів, якщо витратили ці гроші. Потім настала криза 1929 року, яка могла вивести вас на вулиці з вашого декоративного цегляного палацу.

На відміну від цього, якби ви вийшли на пенсію приблизно, скажімо, 2000, ви б зазнали серйозного зниження вартості своїх заощаджень, яке почало б рожевіти лише через 10-12 років.

Іншими словами, чергування ринкових бумів та крахів дуже сильно впливає на те, скільки коштують ваші сукупні пенсійні заощадження. Однак за допомогою цих взаємодій ви самі нічого не можете зробити або навіть передбачити. Отже, що вам потрібно зробити, щоб досягти безпечного рівня, - це скільки ви можете витратити на свої пенсійні заощадження, щоб у старості не залишитися без грошей.

На щастя, проте, були ті, хто зробив цей урок за вас. З їх аналізу видно, що могло б статися, якби ви виходили на пенсію в певний час. У заяві ви можете побачити, як би було, якби ви вийшли на пенсію між 1925-1955, 1926-1956 або 1927-1957 (і так далі).

Під час розрахунку акції та 5-річні державні облігації США складають від 50 до 50 відсотків портфеля вигаданого суб’єкта, що дає достатню чутливість до його інвестицій. Ми також припускаємо, що людина з прикладу витрачає дедалі більше з роками, бо, скажімо, йому потрібно все більше ліків та лікування, все більше подарунків тощо. Ці ціни також коригуються індексом споживчих цін при розрахунку.

Як бачите, найгірше було в 1965 році. Саме тоді було потрібно найбільше утримання - 4 відсотки. В інші роки пенсіонери могли витрачати 5% і навіть більше, урожайність все ще залишалася хорошою, або навіть збільшували свої статки.

У дослідженні ми повинні зазначити, що виробники підрахували 30 років, що грошей має вистачити на такий проміжок часу. Незалежно від того, чи вриваєтесь ви у вік Мафусала, чи просто хочете піти на пенсію раніше, цей період може бути навіть довшим. Виникає питання: що могло б статися в цьому випадку?

Ну, наше щастя в тому, що математика дуже схожа, або на 30 років, або на невизначений час. За такий тривалий проміжок часу деякий плюс чи мінус означає лише мінімальну зміну за первісно розраховані 30 років.

Правила чотирьох відсотків

Поки що картина досить позитивна, але ми чули багато критики, ми вже читали про теорію:

  • Таке емпіричне правило не може бути загальним, оскільки кожен має різні потреби та обставини. Для когось це працює, для когось не працює.
  • Хоча з історичного погляду випливало, що 4 відсотки завжди були б у безпеці, немає гарантії, що в майбутньому не буде сильного впливу, який переверне все ще краще, а 4 відсотків буде занадто.

Так, ці пропозиції цілком слушні. Проблема полягає в тому, що у нас є небагато іншого інструменту для моделювання майбутнього, оскільки ми не знаємо, з якими джерелами енергії експериментують, скажімо в НАСА, чи який керівник буде на чолі кожної країни в найближчі роки, і як це вплине на світову економіку.

Тим часом, однак, ця модель забезпечує хорошу основу для планування, оскільки вона ігнорує ряд непередбачуваних позитивних факторів так само, як ці негативні:

  • не враховує додатковий дохід, зароблений за сумісництвом,
  • вона не розраховує на будь-яку державну допомогу, якою ви можете скористатись,
  • ви не очікуєте, що почнете економити у разі великої кризи,
  • не розраховує на спадкову спадщину,
  • і зрештою, не припускайте, що раптом вам знадобиться більший несподіваний випуск.

Тож застосовуйте правило 4 відсотків у реальному житті

Правило 4% - одне з найбільш консервативних, найбезпечніших правил для пенсійного фінансового планування. На практиці все, що вам потрібно зробити, це взяти річний необхідний дохід, який ви хочете профінансувати за рахунок своїх інвестицій, і помножити на 25. Це те, що вам знадобиться максимум для виходу на пенсію.

Отже, якщо ви можете заробляти на життя, скажімо, з 200 000 форинтів (2,4 млн./Рік) на місяць і встигаєте зібрати 25 * 2,4 млн. Форинтів, що становить 60 мільйонів форинтів, ви можете сидіти склавши руки. Згідно з правилом 4%, ваші заощадження, ймовірно, триватимуть до кінця вашого життя. Якщо ви хочете бути ще безпечнішим, радимо порахувати множник 30-35.

З іншого боку, якщо у вас все ще є можливість (а чому б і ні) заробляти всі зайві гроші в майбутньому, ви можете вибрати до 5 відсотків SWR. Справа не в тому, щоб не мати нереальних сподівань: ви не зароблятимете на життя з 10 мільйонів форинтів, навіть якщо вкладете їх в паї або придбаєте у них квартиру/гараж.

Найкраще, що ви можете зробити, - це відкласти більше і свідомо обробляти гроші.

Реальна фінансова порада щодо пенсій, чесно кажучи, без продажу товарів, зараз становить лише 45 000 форинтів.

Ми з нетерпінням чекаємо нашого наступного тренінгу з пенсійних заощаджень! Подайте заявку зараз, і ми здивуємо вас подарунковою книжкою за 2990 форинтів!

Хотіли б ви дізнатися про фінанси? Ось 14-денний безкоштовний виклик та тренування!

Вам потрібна допомога експерта? Попросіть справжньої фінансової консультації!