Зміни в Інтернет-магазинах

Завдяки директиві ЄС щодо PSD2, з 1 січня відбудуться суттєві зміни щодо покупок за допомогою кредитних карток. (Фактично, зміни мали бути внесені більше року тому, але оскільки це не відбулося, постачальникам послуг дали перенесення до 1 січня. Він уже живе в кількох місцях, але це також буде обов'язково з 1 січня .) статті.

розрахунок

Хорошим у зміні є те, що так звана сума відшкодування зменшена до 15 000 форинтів, у випадку суперечки фінансова установа повинна спочатку повернути спірну суму потерпілому клієнту, а потім вимагати її назад пізніше, якщо виявиться, що замовник допустив помилку. Блокування за залишення кредитної картки не стягується, звичайно це нічого не варте, оскільки це стягнення може бути включене в ціну нової картки.

Що не обов’язково порадує всіх, так це те, що з 1 січня буде недостатньо ввести існуючі дані (номер картки, термін дії, CVV-код), для кожної покупки в Інтернеті вам потрібно буде ввести окремий код для покупки. бути дійсним. Це може бути SMS із захистом, спливаюча аутентифікація мобільного додатка, введення PIN-коду через Інтернет або будь-який подібний предмет. (У деяких випадках від цього буде відмовлено, наприклад, для паркування та подібних невеликих транзакцій, або для щомісячних відрахувань, таких як передплата.)

Можливо, ви захочете дізнатись у своєму банку, чи знають вони номер телефону, яким ви насправді користуєтесь, інакше ви не отримаєте SMS-повідомлення про безпеку. Ви також можете запитати, як (інакше) буде використана надійна автентифікація клієнта (мобільний додаток чи інше).

Відповідно до закону, нові платежі також впливатимуть на оплату карткою в магазині. Це вже запроваджено, про що ми швидко забули через епідемію, оскільки тут воно тимчасово призупинено: для кожної п’ятої оплати карткою або загальної суми платежу до 150 євро потрібно також ввести ПІН-код. Він був непоганим мацером, я справді не проти отримати задоволення від цього прямо зараз.

Що вони роблять з моїми грошима?

Більшості подружжя важко розповісти другому, на що вони витратили спільні гроші, і це засмучується, якщо вони вважають, що витратили двадцять тисяч форинтів за додатковий місяць.

Якщо у вас є спільний представник ОСББ, який він витратив або розтратив, ви навіть не зупиняєтесь на поліції, оскільки хтось вкрав або витратив даремно гроші спільної ОСББ, включаючи його гроші.

Той самий чоловік залишається холодним на те, на що виборчий уряд витрачає спільні гроші. Те, що мені було обкладено податком, не має нічого спільного, багато людей думають дуже, дуже неправильно, на велику радість урядів усіх часів. Багато урядів роблять все можливе, щоб так і залишалося.

В диктатурах є піддані і правителі, пригноблені піддані не мають нічого спільного з тим, на що король витрачає зібрані гроші. У кращому випадку, натовп повернеться настільки, щоб замовкнути і задовольнитися своєю долею.

Суть демократії полягає в тому, щоб громадяни були рівними, довіряючи спільним представникам розпоряджатися спільною власністю розумно, справедливо і чесно, з найбільшою вигодою. (Спільне майно. У цьому суть. Це не гроші уряду, це люди, які довірили уряду вірне управління спільним майном, а чинна влада повинна відповідати так само, як і спільний представник ОСББ ".

Слово демократія походить від грецьких слів demos (народ) і kratos (влада), що означає влада в руках людей. Єдина зміна від початкової грецької моделі полягає в тому, що не всі голосують за все, як у грецьких містах-державах, але народ обирає представників і голосує відповідно до волі народу. Там, де воля суспільства не переважає, це просто не демократія, оскільки статус-кво суперечить значенню цього слова. Даремно ми намагаємось ставити перед собою всілякі маркери, якщо тоді все це має сенс, це буде не більше, ніж термін залізне кільце з дерева. Залізне кільце, виготовлене з дерева, не є залізним кільцем, як би ми його не називали: горюче залізне кільце, немагнітне залізне кільце, нержавіюче кільце.

Тому для людей було б дуже важливо зрозуміти, що гроші, сплачені до податку, все одно є їхніми грошима, і їх справді цікавить, на що, чому і наскільки ефективно їх витрачає держава чи на чий приватний банківський рахунок ці гроші мігрують.

Підсумок щотижневих новин

Не тільки в Європі, але і в США епідемія набрала нових темпів, при цьому всі рекорди, що наразі побиті на цьому тижні щодо нових заражень щодня, діагностували 81 200 нових інфекцій за один день, а кількість загиблих відповідає річному максимуми. Коли ми читаємо ці цифри, варто пам’ятати, що мова йде про 328 мільйонів людей у ​​Сполучених Штатах, розбитих населенням Угорщини, рекордна хвороба становить менше 2400 на день, а тисяча щоденних смертей еквівалентна 29 смертей в Угорщині.

Тим часом захист набагато успішніший в інших розвинених штатах: 155 випадків на день реєструється в Південній Кореї, 52 мільйони і лише 15 в Австралії.

Кількість нових безробітних різко впала минулого тижня в Сполучених Штатах (майже на сто тисяч людей менше, 787 тисяч звернулось за допомогою, ніж минулого тижня, ще 345 тисяч самозайнятих також звернулися), але хороша новина в тому, що погана новина полягає в тому, що кількість людей, які випадають із допомоги по безробіттю, які подали заяву на отримання так званих допомог PEUC, зросла на 500 000. Це ті, хто був безробітним понад півроку, а це означає, що кількість довготривалих безробітних продовжує зростати. Новини CNN для цього.

"Кока-кола" також була дуже чутливою до наслідків епідемії, особливо до падіння трафіку в ресторанах, що призвело до падіння доходів на 9%. Тому він оголосив, що вилучить 200 пов'язаних брендів напоїв з недостатнім ринковим оборотом.

Google давно зависає над позовом про монополію, зараз вступило 11 штатів США, і на компанію подано позов. Частка ринку Google на ринку пошуку становить 87%, що само по собі не складе проблем, оскільки кожен користується пошуковою системою, яку хоче. Основна ставка в судовому процесі полягає в тому, чи зловживала Google своїм монопольним становищем, оскільки тоді позов має серйозну частку. Певне, що ми не можемо очікувати кінцевого результату на довгі роки.

Про кредитний мораторій

Останніми днями чи тижнями кілька статей стосувалися мораторію на кредитування на різних веб-сайтах, тому я також отримав запитання про те, що робити зараз. Тут простіше коротко відповісти.

(Суть кредитного мораторію полягає в тому, що вам не доведеться сплачувати щомісячний внесок за позиками до кінця року, в деяких випадках до середини наступного року.)

Я можу сказати те саме, що сказав і під час оголошення мораторію.

Мораторій означає відстрочку, призупинення та не звільнення. Залишиться не тільки основна сума вашої позики, але навіть відсотки. За 20 мільйонів HUF ви сплачуєте 800 000 HUF на рік під процент під 4% відсотків. Це вбудовується у щомісячний внесок. Якщо ви не сплачуєте щомісячне погашення, ці невиплачені, невиплачені відсотки накопичуватимуться із місяця в місяць, і на стільки збільшиться ваш основний борг. Це пов’язано з тим, що вам доведеться платити відсотки за власний капітал, навіть якщо щомісячне погашення призупинено.

Оскільки центральний банк не дозволив збільшувати щомісячний внесок після закінчення мораторію, термін буде автоматично продовжений. І оскільки ви продовжуватимете бути боржником, загальна сума відсотків, що стягується протягом терміну, буде вищою, оскільки ви продовжуєте використовувати гроші банку.

Зараз багато хто щасливо припинив повертати позику, і єдина проблема полягає в тому, що це збільшило їх борг і загальну вартість відсотків.

Інша така ж проблема полягає в тому, що ці щомісячні «знайдені гроші» були витрачені непогано, і вони звикли витрачати набагато більше на місяць. (Пов'язані статті: Втратити вагу, Інфляція Вашого рівня життя.) Чим гірше і важче комусь жити з мораторієм, тим гірше і складніше буде повторно внести погашення позики до місячного бюджету.

Тож я можу сказати те саме, що і на початку року: скористайтеся мораторієм, якщо ви втратили роботу або доходи різко впали, і ви взагалі не можете сплатити погашення, можливо, у вас немає резервів і ваша робота може опинитися під загрозою. Але не вдавайтесь до цього, якщо ви в іншому випадку зможете погасити, тим гірше буде розпочати щомісячне погашення знову. Повідомте своєму банку, що хочете розпочати погашення.

Інтернет-освіта про фінанси. 15 годин матеріалу, перегляньте його безкоштовно.

40 мільйонів HUF страхування життя на 5990 HUF на місяць, незалежно від віку.

Почався новий час

Один вийшов у Financial Times хороша стаття, під назвою Тиждень, в якому економія (політика) нарешті була похована.

За останні 12 років світ зазнав радикальних перетворень. Хоча до попередньої кризи, "ортодоксальної", нормальної теорії вели світ, що якщо держава витрачає занадто багато і заборгує в боргах, вона стримується і почне економити, щоб якось сплатити свої борги. Саме так долалися боргові кризи та інфляція у 70-80-х роках.

На зміну цьому прийшов так званий фіскальний активізм, де центральні банки більше не функціонували у своїй традиційній ролі, тобто вони не зосереджувались на монетарному (монетарному, пов’язаному з інфляцією) балансі і залишали економіку, тобто фіскальний світ, урядам, а вийшовши зі своєї ролі, центральні банки почали відроджувати економіку до безпрецедентної міри, фактично вони також стали лідерами економічного світу з їх сильним фінансовим впливом.

(По-друге, центральні банки завжди підтримували економіку, коли монетарна сторона була в порядку, але це було лише побічним ефектом і часто діяло проти економічних прагнень уряду, коли цього вимагала фінансова стабільність. Політика завжди любила марнувати гроші, брати людей голосуючи за це, центральні банки часто блокували це, і це було їх найважливішою роллю - бути стримуванням і противагою проти не обов'язково продуманих витрат урядами.)

Протягом декількох років усі уряди намагаються уникати необхідності просити позику у МВФ, оскільки МВФ даватиме лише в тому випадку, якщо уряди скоротять витрати та надмірні соціальні витрати і почнуть робити серйозні заощадження, а також давно почуті та болючі структурні реформи, щоб вони могли повернути гроші за позики своїм кредиторам.

Що мені робити зі своїм пенсійним страхуванням?

Одним з найбільш продаваних страхових продуктів є пенсійна пенсійна ціль. Продавати легко, майже не треба, бо продаєш сам. Хто не хоче мати заощадження, коли виходить на пенсію, а також отримує 20% податкового кредиту від держави щороку.

Тоді, через кілька років, розумніші люди, побачивши річні звіти, почнуть замислюватися над тим, чи справді це для них варто.

Велика хитрість, шахрайство, таємниця, називайте це як завгодно, полягає в тому, що держава надає лише 20% кредиту на ваш щорічний платіж, тоді як страховик зазвичай відраховує з ваших грошей 3-4% на рік за будь-яку ціну.

Вам не потрібно бути хірургом головного мозку, щоб скинути тантум, що як тільки ваш щорічний внесок буде в п’ять разів більшим за ваш страховий внесок, витрати на страхування будуть більшими, ніж державний податковий кредит, якщо ваші річні витрати становлять 4%.

Це відбудеться найпізніше на п’ятий рік, і відтоді річ буде оплачена, незважаючи на всі види податкових пільг. За 20 років 1,4% річних витрат можна компенсувати загальним податковим кредитом за 20 років, за 30 років це лише 0,9%. (Чим більше часу у вас залишиться, тим більше витрат ви втратите.)

(У вас є три мільйони форинтів, страховик бере в середньому 3,5% на рік, вартість 105 тисяч форинтів. Ваш річний платіж становить 500 тисяч форинтів, ви отримуєте податковий кредит у 100 тисяч форинтів. За десять мільйонів форинтів це 350 тис. Форинтів на рік, а також лише податковий кредит у розмірі 100 тис. Форинтів.)

Ви не тільки можете збирати гроші в наволочці, але ви також можете вкладати гроші в інвестиційний фонд або навіть ETF на більшу суму щомісяця, ваша віддача буде однаковою, оскільки страховик нічого не робить з вашими грошима, коли вони кладуть ваші гроші в тих же фондах.

Єдиною різницею буде вартість, тобто скільки з X відсотків прибутковості буде вашим і скільки буде належати управителю фонду або страховику.

Тоді давайте швидко скасуємо наше пенсійне страхування і впадемо на нього, що нам не вдається - це гроші за навчання.

На жаль, відповідь не така проста. Хоча витрати на страхування зазвичай розбиваються щорічно, вони не є лінійними. На початку через комісію агента вартість набагато більша, ніж до кінця.

Ви повинні повернути податкові кредити, що використовуються в податковій інспекції, із штрафом у розмірі 20%.

І останнє, але не менш важливе: альтернативний варіант інвестування також має свої витрати, будь то пайовий фонд або ETF.

Тоді дозвольте мені допомогти вам вирішити, який найкращий вибір.

Для нього вже немає витрат

Один страховик продає інвестиційну можливість «преміум-клієнтам», яка є не щомісячною економією, а одноразовою виплатою. «Реферальна плата» (вони це так називають) - це досить гарячий пиріг, зазвичай 3-4-5%, тобто сотні тисяч форинтів навіть за невелику суму, але після цього витрат, на думку продавців, більше немає.

"Пане Ковач, цю жабу потрібно проковтнути, але після цього вона буде вам настільки добра, що всі їй заздрять".

Я не вперше чую, що товар продається таким чином, що після початкової плати нічого не платять. (Сьогоднішній клієнт також був цим нагодований, йому довелося зателефонувати лише до того, як він уклав угоду. Звідси і стаття.)

Єдина проблема в тому, що це просто неправда.

Це пов’язано з тим, що згодом стягується плата за управління фондом, яка щороку відраховується з ваших грошей, ви просто не помічаєте цього, оскільки це вбудовано у прибуток. Лише документ, який називається KIID або інформація про ключового інвестора, розкриває ступінь цього. До того часу, коли я відшукав ці документи з боку компанії, у мене також було багато кліків, чомусь їх немає у вітрині, але оскільки виставляти їх обов’язково, рано чи пізно ви теж знайдете їх.

Випадковим натисканням на опис одного з необов’язкових фондів ви знайдете це в цій брошурі:

Вони беруть 1,87% щороку (.) Знову і знову за ваші гроші всередині, і якщо прибуток перевищує показник, вони зберігають навіть п'яту частину. Тільки щоб ви знали: минулого року він становив 0,23%, минулого року - 0,31%, до цього показник був 0,2%. Тобто, якщо після вирахування 1,83% все ще залишається, скажімо, 4% врожаю, ще 0,75% від цього втрачається. Якщо врожайність ще вища, тим більше.

(Я не знаю, чи буде за цією схемою стягуватися плата за підписку та викуп, тому давайте не будемо про це хвилюватися зараз. Це може бути спричинено "платою за переказ".)

Тож, що "ніяких додаткових витрат" не настільки вірно, що "лише" 2,5% на рік. Але в прейскуранті також є пункт, який називається «ключем від гонорару», і вони не пояснюють, що це буде. Там ви також знайдете переважно 2,5%.

Підводячи підсумок: ви платите 3-4-500 тисяч форинтів за можливість внести гроші в інвестиційний фонд, який відраховує додатково 2,5% ваших грошей на рік. Що означає це маленьке ніщо через 15 років? Майте 14 мільйонів форинтів, вкладайте на 15 років. Наприклад, придбайте міжнародний ETF за вартістю 0,2%, а потім сплачуйте брокерській компанії річну плату за управління рахунком 0,2%. Урожайність повинна становити 7% на рік. У цьому випадку ви отримаєте 37,482 мільйонів HUF після витрат.

Тепер візьміть той самий фундамент у наведеній вище конструкції. Рентабельність однакова, оскільки вона інвестує (майже) однаково, якщо ви також обрали міжнародний фонд акціонерного капіталу. Тільки витрати різні. Ваші загальні гроші становитимуть 26,281 мільйонів HUF через 15 років після витрат.

Іншими словами, за 15 років ви матимете на 11,2 мільйонів форинтів менше, ніж на 14 мільйонів форинтів. (І, звичайно, інфляція, але ми зараз на неї не розраховували.)

Стільки про те, "але згодом йому це не буде". Але є, тільки ти про це не знаєш. За 11 мільйонів форинтів, або 80% від загальної вартості (тобто відсотків), варто було б за ними стежити і не вірити, якщо хтось стверджує, що у вас більше з цим не буде витрат.

Інтернет-освіта про фінанси. 15 годин матеріалу, перегляньте його безкоштовно.

40 мільйонів HUF страхування життя на 5990 HUF на місяць, незалежно від віку.