Ви переживаєте за свою дитину? Безумовно, так, як і будь-який батько. Хоча страхування життя безпосередньо не захистить ваше потомство, воно допоможе їм подолати наслідки нещасного випадку або більш серйозної хвороби. З іншого боку, дорожчі запобіжники полегшать йому початок самостійного життя. Маріан Бача, консультант Partners Group SK, розповідає більше про це в інтерв’ю.
А як щодо дитячого страхування - що страхові компанії пропонують батькам на словацькому страховому ринку?
Окрім страхування дорослих, дитяче страхування пропонує можливість заощадити на певну дату життя, покриваючи ризики або їх поєднання. У рамках заощаджуючої складової батько має два варіанти: або вибрати капітальне страхування життя з гарантованою віддачею у вигляді технічно гарантованої процентної ставки, або накопичити кошти в інвестиційному страхуванні життя дитини у формі обраної інвестиції стратегія. Що стосується покриття ризику, батько має на вибір різні види страхування, такі як щоденна компенсація на випадок нещасного випадку, постійні наслідки аварії, страховка на госпіталізацію, важкі захворювання або навіть операції через хворобу чи травму.
Коли батькам слід думати про страхування життя дітей - від народження чи до шкільного віку?
Перш за все, потрібно тримати рівновагу і не підписувати першу страхову пропозицію в пологовому будинку, адже це, скажімо, дешево. Я рекомендую батькам визначити, у якому віці та скільки вони хочуть зробити доступними для своєї дитини, чи хочуть вони зберегти його для навчання, одруження чи для початку після досягнення повноліття. Чим раніше батьки починають регулярно економити, тим більше вони можуть заощадити. Зокрема, вони повинні враховувати фінансові ризики ускладнень здоров’я дитини. Чи хочуть вони отримати гроші від страхової компанії, коли їх філія розбиває руку, чи хочуть надати фінансування у розмірі кількох місячних зарплат, якщо дитина серйозно захворіє, і обом доведеться супроводжувати їх до лікарень, їхати на роботу або платити за лікування понад стандартну, щоб дитина була здоровою якомога швидше. Тоді премія буде залежати від цього.
Скільки продуктів страхування життя для дітей зазвичай мають у своєму портфелі окремі страхові компанії? Чи однакові ці продукти для дітей чи в чомусь різні?
Як правило, страхові компанії мають один або два продукти страхування життя, які відрізняються головним чином тим, чи це страхування капіталу чи інвестицій. Також існують відмінності в асортименті співстрахувань, як правило, не бракує госпіталізації та співстрахування від нещасних випадків, але співстрахування від серйозних дитячих захворювань або, у випадку хірургічного втручання, ще не є стандартними. Відмінності також можна виявити у можливостях батьківського страхування в договорі дитини. Добре розроблений контракт також повинен дати відповідь на питання, чи я врятую свою дитину, навіть якщо зі мною трапиться щось серйозне.
Як у цьому випадку задуманий договір страхування - чи застрахована дитина окремо за договором страхування, або вона застрахована батьком як його/її законним представником? Яка специфіка цих страхових відносин?
Неповнолітня дитина не може самостійно укласти договір страхування. Договір укладається одним із батьків, законним опікуном або кимось іншим, скажімо, дядьком, хрещеною мамою, бабусею та дідусем, але лише за згодою законного опікуна. Юридично в договорі можуть бути такі особи: страхувальник (кожен, хто укладає договір і вирішив заплатити за нього), вихователь (особа, яка піклується про дитину та є її/її законним представником), бенефіціари (який у разі смерті страхувальника або дитини отримає виплачені кошти) та сам страхувальник (дитина).
Чи більше зацікавлені батьки в страхуванні життя, пов’язаному з паями, чи в капітальному страхуванні життя, і які фактори впливають на це? За останній рік вони змінили або скорегували дитячі страхові компанії, і те, як це проявилося на практиці?
Батьки використовують обидві форми страхування, на них повинні впливати не тенденції, а їх реальні потреби та досвід. Якщо вони хочуть врятувати свою дитину, скажімо, її перший автомобіль або будинок, їм слід подумати, чи покриватиме технічно гарантована процентна ставка в страхуванні капіталу, яка зараз становить 2,5 відсотка, подорожчання товарів або послуг, на які вони хочуть зберегти свої філії, оскільки існує ризик так званого "заощадження в злиднях", коли реальна купівельна спроможність заощаджених коштів нижча, ніж на момент їх заощадження. Нещодавно страхові компанії розширили можливості інвестування в пайове страхування життя, де вони пропонують широкий спектр інвестиційних програм, від консервативних до ризикованих, реагуючи тим самим на підвищений інтерес до цього виду продуктів.
Який середній вік застрахованих дітей? Яка сума страховки для новонародженого, для школяра та для студента, який, як ми припускаємо, ще не має багатьох захворювань? Як часто батькам слід переоцінювати страховку - просто встановіть її в дитинстві і "протримайтеся" до повноліття?
Зазвичай батьки вирішують застрахувати своїх дітей до трьох років і до початку початкової школи. Сума страхових внесків в основному відображає вік дитини, вимоги до додаткового страхування та суму викупної вартості. Буквально, чим більше дитина біжить, тим вище ризик отримати травму. Страхування, встановлене для раннього віку, безумовно, не враховує потреб старшокласника, я рекомендую проконсультуватися з фахівцем навіть під час договірних відносин. Важливим моментом є, наприклад, спортивна діяльність дитини, хоча і на аматорському рівні, коли, як правило, необхідно переоцінити групу ризику, щоб уникнути розчарування, яке страхова компанія відмовилася виконувати у випадку нещасного випадку .
Які види співстрахування батьки повинні враховувати для своїх нащадків та які страхові випадки трапляються найчастіше, згідно з вашими висновками? (наприклад, дитячі травми тощо)?
Батьки повинні враховувати, зокрема, той факт, що страхування як товар повинно покривати, зокрема, втрату прибутку через ускладнення здоров'я. Перш ніж дитина з'явиться у світі, їм слід переглянути свою страховку, щоб перевірити, чи враховує їх страховий захист той факт, що вони стануть батьками та годувальниками дитини, яка не зможе піклуватися про себе протягом наступних двадцяти рр. ускладнення здоров’я. Що стосується самого страхування дітей, їм слід думати подібним чином. Як я вже згадував вище, мені потрібно подумати, чи хочу я отримати кілька сотень євро за незначний перелом, які є найпоширенішими, і тому страхова компанія попросить її страхувати, чи хочу, щоб сімейний бюджет не провалився якщо одному або обом батькам доведеться перервати свою роботу.у разі серйозних ускладнень здоров’я у дитини.
Чого слід уникати батькам при оформленні цієї страховки? Яка різниця між "страхуванням дітей" та "страхуванням дорослих"?
У попередньому питанні я згадав, що насправді повинен охоплювати контракт і наскільки я хочу врятувати дитину. Їм слід уникати укладення контрактів на коротший термін, скажімо, на 5-10 років, а потім постійно укладати нові. Вони також повинні уникати ностальгії за старим контрактом, якщо він явно невигідний, приймати втрати і радше зосередитись на новому та якісному рішенні. Страхування дорослих повинно покривати його доходи, тобто упущену вигоду у разі втрати доходу, страхування дитини повинно в основному покривати втрачену вигоду з батьків, якщо ускладнення здоров’я дитини вимагає його повної участі.
Що відбувається зі страхуванням дітей у зрілому віці? Як ви радите батькам розв’язувати подібні ситуації? Можливо продовжити страхування іншим товаром?
Як правило, страхування дитини може бути оформлено не пізніше 26 років, після чого договір розривається і виплачується викупна вартість. У віці 18 років рекомендую батькам подумати про новий контракт, укладений від імені дитини, який враховує майбутнє працевлаштування та, можливо, схильність сім’ї до хвороби, яка триватиме до пенсійного віку, щоб забезпечити більш тривалий горизонт інвестицій та уникати ризику погіршення стану здоров'я та подальшої нестраховості. Дитина може взяти на себе страховий платіж після початку роботи.
Ось два приклади дитячого страхування, які показують, як страхування може допомогти батькам у різних ситуаціях.
Я згадаю найсерйозніші, про які, звичайно, батьки не хочуть думати, але це не означає, що вони не повинні бути до них готовими. У разі смерті або повної повної втрати працездатності батьків, страхова компанія може взяти на себе виплату страховки до кінця страхування. Отже, навіть якщо доходу батька, від якого фінансувався договір, більше немає, вигоди від договору залишаються чинними. У разі серйозної хвороби або травми дитини батьки їдуть на машині тижнями чи місяцями між будинком та спеціалізованими медичними закладами, не можуть їхати на роботу, оплачувати ліки та інші збори за медичні установи на додаток до поточних рахунків і не мають достатні резерви для такої ситуації. У цьому випадку реалізація у вигляді кількох щомісячних доходів буде означати значну допомогу в підтримці вашої гідності.