Ми використовуємо файли cookie на веб-сайті, щоб забезпечити найкращу взаємодію з користувачем при безпечному перегляді. Специфікація

студентська

Наша читачка Ілдіко поскаржилася, що роками виплачувала студентську позику (Студентська позика1) і що її борг все ще закінчується. Однак він чесно встановлює мінімальний виплат, необхідний для нього (сума близько 14 000 форинтів на місяць). Він сумнівається, що він зможе погасити свій борг лише дуже довго і скільки йому взагалі коштуватиме позика.

Нещодавно кредитний брокер звернувся до мене з пропозицією, яка показала, що якщо він перейде на рекомендовану особисту позику, він може повністю виплатити студентську позику за кілька років. Для Ілдіко умови виплат здавались там кращими. Він подумав, чи дійсно хорошим рішенням буде замінити студентську позику.

До речі, Ілдіко не заробляє мінімальну заробітну плату, але оскільки вона є підприємцем, її мінімальна зарплата встановлена ​​на рівні 14 000 форинтів. У середньому виставляється рахунок у розмірі 300 000 форинтів, з яких утримується податок у 50 000 форинтів, тому він залишається 250 000 форинтів. Він цим заробляє на життя і виплачує з цього позику.

Він також зазначив, що багато його знайомих носять подібне взуття, і не мало хто також розглядає можливість переходу на кредит.

Студентська позика є якомога вигіднішою

Ми запитали у експерта Bankmonitor.hu, що він думає щодо окресленої проблеми та яке може бути її можливим рішенням.

На думку Балаза Шандорфі, у пошуках читача є основні помилкові уявлення, і для того, щоб отримати рішення, їх потрібно спочатку пояснити.

Навіть сьогодні персональний кредит найкраще доступний з THM близько 10 відсотків, і в середньому він може бути використаний із середньою ставкою позики 16-17 відсотків. Для порівняння, студентська позика має набагато вигіднішу процентну ставку. Процентна ставка за студентською позикою 2 (яка може використовуватися лише для оплати плати за навчання) становить 2 відсотки, а процентна ставка за позикою студентської позики 1 (яку має Ілдіко) наразі становить лише 3,9 відсотка.

Якщо ми дивимося лише на ці цифри, то вже здається, що немає сенсу переходити на особисту позику, тобто переходити на позику з більшими відсотками та виплачувати з неї значно нижчу процентну позику.

Але чому б тоді не зменшити заборгованість за студентською позикою, в чому проблема та як її вирішити?

Мінімум зручний, але може коштувати багато

Як показує приклад, читач сплачує студентську позику з підприємницького доходу і, мабуть, не має задекларованого доходу, вищого за мінімальну заробітну плату. Це можна дізнатись з того факту, що Студентська позика передбачає мінімальне погашення пропорційно доходу. Однак, якщо дохід дуже низький (що може бути пов'язано з тим, що ти підприємець), виплата не досягне рівня, нижче якого би зменшився борг капіталу - сказав Балаш Шандорфі.

Тобто, що добре, це також і сама проблема: вони роблять мінімальне щомісячне погашення занадто сприятливим. І якщо позичальник про це не знає і покладається на виплату мінімальної суми, то справді його борг надовго значно не зменшиться. Насправді він міг легко навіть тимчасово рости.

Експерт також підтвердив, що проблема не є єдиною: через мінімальне погашення, яке є надто вигідним, багато позичальників потрапляють у ситуацію, що вони просто не зменшують або лише мінімально зменшують свій борг.

Виникає запитання: чи добре думав Ілдіко, що було б добре обміняти позику? Ні!

Не платіть мінімум!

Балаз Шандорфі заявив: немає можливості позики, яку можна використати для цілей навчання, вигідніших за студентську позику, немає кращого способу знайти її у фінансовому плані.

Однак він тепло рекомендує позичальникам обробляти виплати більш свідомо. Тому Банкмонітор завжди радить, щоб колишній студент не погоджувався на мінімальну зарплату, зазначену в кредитній угоді, а повинен виплачувати стільки, скільки він може щомісяця. Подивіться, скільки ви можете обійтися без цього, і використовуйте все це для погашення позики, якщо хочете втратити (і якомога швидше закінчити борг) свій борг. Тобто не витрачайте на погашення мінімально можливий, а швидше максимум.

Це може здатися вигіднішим, але це не так

Щодо можливих особистих автентичних пропозицій, ми запитали, як вони все ж можуть здатися вигіднішими, ніж студентська позика.

За словами Балаза Шандорфі, причиною цього може бути те, що особисті позики можуть бути виплачені за відносно короткий проміжок часу (3-5 років). З цього боржник може подумати, що він може зробити це краще. Однак слід також мати на увазі, що швидкий платіж можливий лише з набагато вищою готовністю платити (= більший внесок). І все це за значно вищою процентною ставкою, ніж студентська позика, не забуваємо і про це.

Якщо у нас є більше грошей, ми воліємо витратити їх на погашення студентської позики

Ось чому Балаз Шандорфі каже, що якщо хтось має достатню виплатну здатність, щоб сплачувати щомісячне погашення особистої позики, що відповідає боргу студентської позики, він не повинен змінюватися. Але також скоріше, використайте цю суму для погашення існуючої студентської позики, тому що тоді вам доведеться загалом погасити значно менше.

Це також може бути вигідним тим, що за студентську позику не стягується додаткова плата, якщо боржник виплачує більше мінімальної суми погашення (= передоплата), а передоплата може становити до змінної суми на місяць.

Якщо ми зможемо повернути більше

Отже, якщо ви в змозі повернути суму, меншу за мінімальну (з якої ви могли б навіть сплатити особисту позику), краще сплатити студентську позику в більшій сумі, оскільки це краще за поточних процентних ставок.

Але якщо процентні ставки змінюються (зростають), студентські позики все одно можуть бути більш вигідними. Тому що, як сказав Балаз Шандорфі: процентна ставка набагато “плавніша”, тобто навіть раптові підвищення процентних ставок впливають на студентську позику набагато менше, ніж інші позики. (Виняток може становити особиста позика з фіксованою ставкою, але вона також має ціну: вищу процентну ставку.)

Кількісно: боржнику принаймні на 6 відсотків краще дотримуватися поточної процентної ставки за студентською позикою, ніж якби він міняв її на будь-яку іншу позику.

Нехай цифри говорять

Ми також трохи пограли з калькулятором Student Loan1 і порівняли результати з особистою позикою, запропонованою Ildiko.

З боргом у 2,5 мільйони HUF ми розглянули, що трапиться, якщо він завжди сплачує лише мінімальну суму як підприємець, і що, якби мінімум був встановлений для нього як працівника. І ми навіть розглянули випадок, що, якби ви платили 40 тисяч форинтів щомісяця за студентську позику, і якщо ви витратили стільки ж на погашення рекомендованої особистої позики (2,5 мільйона форинтів, 12,2 відсотка тис.).

Якщо ви продовжуватимете сплачувати лише мінімальну підприємницьку суму (14 000 форинтів на місяць, індексовано протягом багатьох років), вам доведеться дзвонити на загальну суму 4,84 мільйона форинтів і мати змогу повернути свою позику до кінця 2044 року.

Однак, якщо врахувати заробітну плату працівників у розмірі 250 000 форинтів, і він виконав мінімальне щомісячне погашення (в даний час 21 тис. Форинтів), йому довелося б погасити загалом 3,4 млн форинтів і мати можливість позбутися позики до кінця від 2029 року.

Але якщо ви зобов’язались виплачувати середньомісячні 40 000 форинтів, вам потрібно було б лише повернути 2,8 мільйона форинтів за студентську позику, і до березня 2022 року ваш борг міг закінчитися.

Припустимо, ви все ще вважаєте, що перейшли на рекомендовану особисту позику. Тоді, крім щомісячного платежу в розмірі 40 000 форинтів, вам доведеться платити ще на мільйон форинтів (3,8 мільйона форинтів), і до середини 2024 року (через 96 місяців) ви зможете назавжди позбутися своєї позики.

А що, якщо, скажімо, ви хочете повернути позику за 4-5 років?

За допомогою рекомендованої особистої позики, щоб погасити свій борг за 5 років, вам тепер доведеться щомісяця виплачувати 55 000 форинтів. Потім він загалом виплатить 3,3 млн. Форинтів за поточними процентними ставками. Якщо, навпаки, він залишився при студентській позиці і погасив там в середньому 55 000 форинтів, йому довелося б витратити всього 2,7 мільйона форинтів. І не потрібно 5 років, щоб повністю сплатити позику, лише 4.

Тож найгіршим сценарієм є те, що студентський кредитор залишається вище мінімальної суми, хоча він або вона зможе заплатити більше. А найкраща частина - використовувати надлишок для передплати студентської позики.