Подати заявку на позику варто лише після ретельного розгляду, оскільки людина бере на себе зобов’язання протягом багатьох років чи десятиліть. Крім того, може існувати суттєва різниця між ціною найкращої та найгіршої пропозиції та процесом подання заявки. Ми демонструємо 5 шкідливих звичок, які багато людей все ще виконують і сьогодні, вибираючи позику. Пора було б нарешті забути про них!

потрібно

1. Лише після підписання договору купівлі-продажу ми починаємо більш серйозно займатися житловим кредитом

Якщо ми хочемо придбати нерухомість, ми, звичайно, повинні знайти будинок своєї мрії, оскільки ми будемо жити в ньому роками. Однак не менш важливо оцінити, з чого ми зможемо заплатити ціну придбання. Це особливо актуально після зростання цін на житло в останні роки, оскільки більшості покупців потрібен кредит для сплати ціни придбання.

Багато хто просто після вибору майна - і, якщо потрібно, укладення договору купівлі-продажу - вони починають серйозно займатися житловою позикою. Однак у цьому випадку ми можемо бути змушені зробити крок: нам потрібно зробити пропозицію або, якщо потрібно, ми вже повинні внести депозит. Якщо тоді просто виявиться, що ми не є кредитоспроможними або просто не можемо отримати необхідну суму кредиту, це може бути серйозною проблемою. І шанси на це після надзвичайної ситуації досить високі: наприклад, багато банків досі не кредитують людей, які працюють у певних секторах - наприклад, гостинність, автомобільна промисловість, туризм - вимогливі.

У цій ситуації ми маємо знайти інший спосіб підняти ціну закупівлі - збільшити власні ресурси, сімейну позику - якщо у нас немає іншого варіанту, ми можемо легко випасти з обраного майна. Якщо ми вже заплатили депозит, ми також можемо зазнати невдачі, оскільки покупка зазнає невдачі з нашої вини.

Ось чому однозначно варто заздалегідь подивитися, які є пропозиції банків, які з них нам підійдуть. Виходячи з цього, ми вже можемо скласти уявлення про те, скільки кредиту ми могли б отримати за певний термін та відсотковий період. Можливо, вам доведеться зв’язатися з кількома банками: заздалегідь обговоріть з ними, чи може наша нинішня життєва ситуація - на основі наших доходів та інших даних - мати право на отримання запитуваної суми позики. Найбільш ідеальним було б зробити попередню оцінку для нас, але в багатьох випадках це може зайняти кілька тижнів.

2. Швидкість є першорядною

Експерти Bankmonitor стикалися з такою ситуацією незліченну кількість разів: для позивача швидкість має першочергове значення, оскільки вам терміново потрібні гроші. Ця ситуація дуже схожа на описану раніше, ми не думали заздалегідь, не встигали в адміністрації. В даний час термін оцінки житлової позики може становити 4-8 тижнів, якщо ми вказали менший термін оплати в договорі купівлі-продажу, у нас можуть виникнути проблеми. І це може бути проблемою, навіть якщо ми кредитоспроможні в усіх банках.

У цьому випадку неважливо - чи набагато менш важливо - умови, або наскільки зручний процес. Єдине, що матиме значення, це, з досвіду, від якого банку ми могли б розраховувати отримати гроші до закінчення строку платежу. Як результат, наші платіжні зобов’язання можуть суттєво збільшитися, наприклад, на основі Калькулятора житлових позик Bankmonitor, наприклад, в даний час різниця між внеском найдешевшої та найдорожчої пропозиції житлового кредиту становить 28 000 форинтів - у випадку позики у розмірі 15 мільйонів форинтів, строком 20 років, процентним періодом 10 років та доходом 400 тисяч форинтів - це призведе до різниці в розмірі 6,7 мільйонів форинтів у сумі, яку потрібно повернути весь термін.

Якщо нам потрібна позика для досягнення будь-якої з наших цілей, вона того варта якнайшвидше дізнатись хоча б про умови та час оцінки банків. Знаючи це, варто брати терміни оплати, тому ми набагато рідше запізнюємось, нам доведеться заплатити штраф. До того ж, без часового тиску, головним аспектом вибору позики може бути вигідна ціна, тому ми можемо зробити краще у фінансовому плані.

3. Ми подаємо заявку на позику в поточному банку, що має рахунок

На думку експертів Bankmonitor, такий підхід є більш типовим для особистих позик, де фінансові різниці також менші через меншу суму позики та менший термін. Однак, згідно з Калькулятором персональних позик Bankmonitor, один Загальна сума, що підлягає поверненню за 6-річним особистим кредитом у розмірі 3 мільйони HUF, може становити від 3,6 до 4,7 мільйонів HUF залежно від того, яку фінансову установу ми обрали. На таку суму вже варто перевірити пропозицію іншого банку крім менеджера рахунку.

Крім того, легко може статися так, що наш менеджер облікового запису відхиляє наш запит або пропонує трохи менше, ніж нам потрібно. Це не означає, що ми також не мали б права на отримання позики в інших банках.

Однак слід також мати на увазі, що банки пропонують серйозні знижки за своїми позиками в обмін на активне управління рахунком. Не обов’язково вести два рахунки, оскільки нові часто слід використовувати так само, як і старий для знижок. У цій ситуації варто задуматись, яка фінансова установа та управління рахунками будуть найкращими для нас.

4. Ми подаємо заявку на позику на найдовший термін, оскільки таким чином щомісячне погашення буде нижчим

Більш тривалий термін завжди означає менший внесок, оскільки ми повинні повертати ту саму суму позики протягом більш тривалого періоду часу. Однак ми будемо продовжувати використовувати гроші банку, тому загальна сума, яку потрібно повернути, буде вищою. Тим не менше, багато хто претендує на позику на найдовший термін і планує передоплату збереженого внеску пізніше.

Однак через довший термін погашення наш борг також зменшується повільніше, що також означає, що більша сума позики з року в рік нараховує відсотки. Передоплата відкладених грошей може бути досягнута лише за умови досягнення надзвичайно високої віддачі від них., що компенсувало б додаткові витрати на позики та будь-яку комісію за попередню оплату. Хорошим прикладом цього був старий ltp-контракт, для якого ми також могли отримати державну підтримку. В даний час, однак, важко знайти таку сприятливу, безпечну можливість інвестування.

Візьмемо, наприклад, 10-річну житлову позику на 15 мільйонів форинтів із процентною ставкою 3,52%. Якби ми взяли цю позику на 20 років, щомісячний внесок становив би 87 000 форинтів, але якби ми сплачували позику на 30 років, наше погашення становило б 67,5 тисячі форинтів. Ми б відклали різницю в 19 000 форинтів, інвестували її на 5 років, прибутковість становила б 3% на рік, яку в кінцевому підсумку нам виплачували б на повну суму економії.

Ми могли б також повернути ці гроші в свою позику через 5 років - було б навіть краще, якби ми могли зробити це безкоштовно - оскільки саме тому ми подали заявку на отримання позики на більш тривалий термін. У цьому випадку внесок зменшиться до 60000 форинтів, але загалом за 30 років нам все одно довелося б сплатити 1,3 мільйона форинтів більше за наш кредит, ніж якби ми подали заявку на це протягом 20 років.

Однак у нинішньому ринковому середовищі можна сказати, що дохід у розмірі 3% є добрим у разі регулярних заощаджень, і фінансова установа не брала комісії за передоплату.

Краще це побачити скільки виплат ми могли б здійснити з великою впевненістю і відповідно вибрати термін нашої позики. Це дозволить уникнути фінансового збитку на більш тривалий термін, і, виходячи з поточної ситуації, ми також зможемо повертати позику.

5. Ми не звертаємось до незалежного консультанта через непотрібні витрати

Нам точно потрібно це забити послуги незалежних експертів та кредитних посередників для нас безкоштовні, нам не потрібно платити за це жодних зборів. Вони отримують комісію від банку, якому ми вводимо позику.

Можна, звичайно, сказати, що саме так ваш експерт подасть вашу заявку, де комісія найвища, але це також не обов’язково відповідає дійсності. Вони намагаються знайти нам фінансову установу, де ми, найімовірніше, отримаємо запитану суму позики. І якщо ми скрізь кредитоспроможні, ми запропонуємо вам найкращу та найдешевшу пропозицію. Для них задоволений клієнт, який рекомендує їх, коштує набагато більше, ніж мінімальна різниця в комісії. Крім того, за допомогою калькулятора позик на домашній рахунок Bankmonitor кожен може перевірити свої варіанти, і якщо радник все ще не пропонує найдешевший кредит, ви можете запитати, в чому причина.

Однак вони можуть нам дуже допомогти у виборі правильної фінансової установи. Умови кожного банку все ще можна знайти порівняно легко, скажімо за допомогою сторінки порівняння. Однак принципи та практика критики фінансових установ нам абсолютно невідомі, але посередники можуть мати значні знання та серйозний досвід щодо цього.

Наприклад, ви можете сказати, який банк кредитував індивідуальних підприємців з моменту спалаху, де може прийматися іноземний дохід, або яка фінансова установа пропонує найбільшу суму кредиту на сільське майно.

Якщо ми не знаємо про це, ми можемо легко зіткнутися з тим, що банк, наприклад, наш менеджер рахунку, відхиляє нашу заявку на позику, але зараз наближається термін виплат, що може зробити швидкість важливішою за фактичну вартість позику.