Я провів порівняльне дослідження щодо керівних принципів оцінювача ризиків Allianz Hungária Biztosító та K&H Biztosító, і в якій мірі.

порівняння

На основі конкретних тематичних досліджень я вивчив, який коефіцієнт зважування ризику пропонує наша західна материнська компанія для покриття ризику страхування життя в окремих випадках, і наскільки ми відхиляємось від цього в Угорщині, і що може бути причиною різниці.

В Allian ми використовуємо посібник з оцінки ризиків, адаптований до угорських умов доктором Імре Горват, на основі ARUM (Посібник із перестрахування перестрахування Allianz), K&H Biztosító використовує електронний посібник з оцінки ризиків SwissRe, але оцінювач може відхилитися від запропонованого рішення, яке зазвичай означає суворіше рішення.

Випадок 1:

37-річний чоловік, будівельник, заявляє, що не вживає алкоголю, не палить, ІМТ: 24, його лабораторні дані більше, ніж вдвічі більше значення АЛТ, значення ГГТ у десять разів перевищує норму, УЗД черевної порожнини має ознаки жирності печінки та каменів у жовчному міхурі.

АРУМ: постпозиція, відхилення

Allianz Hungária: відторгнення, можливо 6 місяців репонації, після чого повторне УЗД черевної порожнини та тести функції печінки, і якщо ці результати показують нормальне значення: підвищення плати на 200%,

SwissRe та K&H Insurance: рекомендується відмова.

Випадок 2:

33-річний чоловік, столяр, випиває півтора літра пива на день, ІМТ: 30, вже рік приймає ліки від діабету та гіпертонії, показники функції печінки вдвічі перевищують норму, показує УЗД черевної порожнини ознаки жирності печінки.

ARUM: + 200% збільшення плати,

Allianz Hungária: + 250% збільшення плати,

SwissRe: + 125% збільшення плати,

K&H Biztosító: рекомендується збільшити премію на 125-150%.

Випадок 3:

45-річна жінка, мати померла від інсульту у віці 65 років, сестрі 44 роки від гіпертонії, ІМТ: 39, три роки перебуває на ліках від гіперхолестеринемії, артеріальний тиск: 140-150/90-100, лабораторія значення нормальні.

ARUM: + 100% збільшення плати,

Allianz Hungária: + 150% збільшення або відмова від гонорару,

SwissRe: + 150% збільшення плати,

K&H Biztosító: якщо артеріальний тиск регулюється за допомогою ліків: рекомендується + 200% підвищення премії.

Випадок 4:

26-річний чоловік, ІМТ: 31, кров'яний тиск: 150/95, палить: 30 сигарет/добу, АСТ вдвічі більше норми, решта висновків нормальні.

ARUM: + 200% збільшення плати,

Allianz Hungária: + 300% підвищення плати або репонація до встановлення артеріального тиску, потім: + 200% підвищення плати,

SwissRe: + 100% збільшення плати,

Страхування K&H: якщо ваш артеріальний тиск регулюється за допомогою ліків: + 225% збільшення премії або репонації, поки артеріальний тиск не буде відрегульований.

Ці випадки також показують, що ми, як правило, судимо суворіше, ніж рекомендації західних страховиків. Причини цього наведені нижче:

  • дані смертності щодо захворюваності страхової компанії (зрозуміло) відрізняються від вітчизняних даних,
  • менталітет клієнтів є суб'єктивним фактором: відповіді на декларації про стан здоров'я, як правило, не завжди чіткі: "У мене високий кров'яний тиск лише з перебоями", "У мене високий кров'яний тиск у всіх",
  • Згідно з вітчизняним досвідом, навіть у разі вживання алкоголю люди часто споживають більше задекларованої кількості, це також стосується споживачів у випадку збитків.

Більш сувора оцінка також підтверджується даними дослідження, проведеного Стокгольмським Health Consumer Powerhouse, яке показало, що:

  • чоловік і жінка, які проживають в Угорщині, на 10 років нижчі за середній показник по ЄС (чоловіки: 49 років, жінки: 50 років)
  • вітчизняна статистика раку є найсумнішою в ЄС,
  • кожен п'ятий угорник має надлишкову вагу, на 40% більше людей із надмірною вагою в Угорщині, ніж у середньому по ЄС,
  • Угорщина посідає третє місце в Європейському Союзі за рівнем смертності від вживання алкоголю,
  • В Угорщині на 15% більше людей курять, ніж у середньому по ЄС.