Важко це прийняти. З іншого боку, щоб зрозуміти точну причину, нам потрібно знати дві речі щодо нашого кредиту в іноземній валюті. Дві речі, які найбільше вплинули на суму непогашеної заборгованості зараз:
- як змінився обмінний курс з дати укладення контракту
- скільки (капіталу) ми повернули за останні роки
На поточний борг за позиками, деномінований в іпотечних кредитах, деномінованих в іноземній валюті, найбільше вплинуло/змінилось зміни курсу валют. Це такий згаданий валютний ризик. Це не врегульовано шляхом врегулювання.
Припустимо, ви взяли позику в 30 000 швейцарських франків (CHF) за ставкою 180 HUF/CHF. Перераховано у форинти, це означає, що початкова сума позики становила 5,4 мільйона форинтів, тобто ця сума була виплачена. Припускаючи, що з роками ваш борг в іноземній валюті (капіталі) зменшився до 20 000 швейцарських франків, і банк перетворив цей борг у форинтах за встановленим законодавством обмінним курсом 256,47 форинтів/швейцарських франків. Таким чином, ваш борг у HUF наразі стає 5 129 400 HUF.
Можна бачити, що навіть незважаючи на те, що сума Вашого боргу, деномінованого в іноземній валюті, навіть суттєво зменшилася, його вартість, виражена в HUF, залишалася високою через значне послаблення HUF.
Не кажучи вже про те, якщо, наприклад, форинт не конвертувався за фіксованим обмінним курсом 256,47 форинтів/швейцарських франків, але, скажімо, за ринковим курсом, чинним на момент фактичного перетворення форинтів, який становив близько 290 форинтів 300/CHF. Майте на увазі, що якщо ви хочете просити, щоб ваша позика не була перетворена у форинти, ваш борг і внесок, «перетворений» у форинти, вже будуть скориговані до ринкового курсу швейцарського франка. Іншими словами, сума вашого поточного боргу, виражена у форинтах, буде ще вищою (про це ми писали тут).
Тож подивіться на швейцарський франк під час укладання угоди про позику або курс євро для позики на основі євро та порівняйте суму з обмінними курсами, що використовуються для конвертації форинтів (євро: 308,97, швейцарський франк: 256,47).
Якщо на момент виплати ваш обмінний курс був значно нижчим від фіксованого обмінного курсу, це виправдовує те, що ваша заборгованість залишалася високою (навіть якщо до цього часу ви сплатили всі платежі точно і вчасно).
Чому форинт настільки ослаб проти швейцарського франка? Це не залежить від вас і не від мене, ані навіть від банків в Угорщині. Простіше кажучи, учасники ринку, беручи до уваги багато аспектів, «оцінили» наш форинт щодо швейцарського франка. Так само, як в недалекому минулому євро оцінювався по відношенню до долара. Він послабив понад 30% щодо долара.
Погашення, сплачене за останні роки, також вплинуло на зменшення вашої непогашеної заборгованості. У випадку позик, деномінованих в іноземній валюті, це було значно менш важливим, ніж зміна курсів валют. У випадку з позиками на основі форінтів, з іншого боку, на зменшення вашої заборгованості, по суті, впливало лише це.
Погасити позику можна двома способами. Ви платите розстрочку рівно місяць за місяцем, і до кінця терміну ви закінчуєте борг. Або ви можете періодично робити додаткові платежі протягом терміну, так звані передоплати, які можуть пришвидшити повернення вашої позики.
Розстрочка, як правило, складається з двох частин. З відсотків за вашу позику та погашення боргу (погашення основної суми). І якщо у вас є плата за обробку, вам доведеться її заплатити. Відсотки та витрати на обробку - це вартість вашого кредиту або споживча ціна! І ваш борг зменшиться настільки, наскільки виплата основної суми є частиною вашого загального внеску.
Позики, як правило, виплачуються за допомогою так званої методології ануїтетів. Це означає, що - припускаючи незмінні відсотки - ви завжди повинні сплачувати один і той же внесок на місяць протягом строку, тобто він не змінюється з місяця в місяць. Це можливо, оскільки ваш загальний внесок час від часу включає виплати відсотків та основної суми в різних пропорціях.
Ваші відсотки розраховуються на непогашену заборгованість. Таким чином ви платите більше відсотків на початку строку, оскільки ваш борг все ще високий, тоді як у другій половині терміну виплата основної суми більша. У міру того, як ваш борг дедалі більше знецінюється, ваші відсотки та фіксований внесок зменшуватимуться, і все більше людей отримуватиме погашення основної суми.
На практиці це означає, що якщо ви все ще перебуваєте у першій половині терміну, більша частина внеску, який ви сплатили до цього часу, нараховується на відсотки та витрати на управління, і лише менша частина зменшила ваш непогашений борг. І в міру того, як ви з часом прогресуєте все більше і більше, ваш борг буде дедалі зменшуватися.
Див. Таблицю погашення у своєму листі-сповіщенні. Ви побачите, як очікується, що ваші відсотки та виплата основного боргу змінюватимуться з року в рік, оскільки банки повинні будуть показувати їх вам окремо.
Бути позитивним! Розвивайтесь та отримуйте задоволення!
- Зір із високим рівнем холестерину - чому огляд очей важливий
- Високий рецепт - це чому сіль винна
- Що таке прокат або SMR до або після тренувань Чому я повинен використовувати Frank-Pálfi Tímea
- Чому у вас паморочиться після куріння Киньте палити за допомогою нарколога
- Чому високі та худорляві чоловіки у вигідному становищі, коли справа стосується побачень