На радість наявності власної асоціації страхування життя, я подумав, що варто написати про те, хто повинен оформляти та оформляти непотрібне страхування життя.
Однак, перш за все, варто уточнити, що насправді означає страхування життя, адже в головах багато плутанини, і це не випадково.
На ринку існує безліч продуктів, які називаються страхуванням життя, але вони практично не мають нічого спільного із реальним страхуванням життя.
Такими є страхування життя, пов’язане з паями, та змішане страхування життя, які або не містять практично жодної частки ризику, лише для того, щоб випекти для них ярлик страхування життя завдяки вигіднішому оподаткуванню (наприклад, більшість зв’язаних паїв) або пропонують заощадження та страховий захист на в той же час, як це зазвичай буває зі змішаним страхуванням життя.
Я багато писав про обидва продукти і стільки разів описував їх, що вам краще забути їх. Це тому, що вони працюють із дивовижною ціною. У середньому на витрати йде 4,5-7% на рік, тому ви можете бути щасливими, якщо повернете назад усі гроші, які ви заплатили за 10-20 років. Тоді кращий вибір - це каструля.
Якщо ви до цього часу думали, що, але пенсійне страхування однозначно варто, оскільки 20% податковий кредит несе в собі все, позитивна віддача гарантована, то прочитайте цю статтю: Пенсійне страхування того варте?
Отож коротше: є товари, які продаються як страхування життя з податкових причин, але це звичайні можливості збору коштів. Однак це страшенно погано через їх високу вартість. (Якщо вам вдалося зробити його, можливо, ви захочете переглянути його з кимось, щоб побачити, чи хочете ви платити їм далі).
Тоді що таке реальне страхування життя?
Це називається "страхуванням життя від ризику". Це як поліс домашнього страхування: ви ніде нічого не збираєте, ви платите щомісяця фіксовану премію, тож взамін, якщо збиток настає, страховик платить. Якщо протягом терміну нічого не сталося, страхування офіційно припиняється без оплати. Тож справді уявіть це як поліс домашнього страхування, який платить лише у випадку випадкової втрати працездатності та смерті замість прориву труби та пожежі вдома.
На які події можна застрахуватися? Практично для будь-чого - від перелому до смерті.
На які події варто оформити страховку?
Для тих, чия поява може загрожувати або вашому життю, або життю вашої покинутої родини.
Такими є смерть, втрата працездатності, важка хвороба, при якій ви не помираєте, але про неї потрібно доглядати протягом двох років (рак, інсульт, інфаркт тощо, в сукупності відомий як критична хвороба). Можливо, навіть можна оформити страховку на лікарняні через нещасний випадок та оперативні втручання, але це не так потрібно.
Важливо звернути увагу на те, про що йдеться у вашій страховці. Ви платите за смерть будь-якого походження, або лише за випадкову смерть, або, можливо, лише за випадкову смерть від дорожнього руху? Це насправді не має значення, оскільки більшість смертей не спричинені нещасними випадками. Яку інвалідність ви оплачуєте однаково? У разі інвалідності будь-якого походження, або лише у випадку інвалідності випадкового походження? Якщо у вас вже є страхування життя на ризик, уважно прочитайте, про що йдеться і скільки вам відшкодують.
Хто повинен оформити страхування життя на ризик?
Той, хто є годувальником, дохід якого залежить від фінансового життя інших. Сюди входять переважно ваші діти, але навіть ваші літні батьки, якщо вони не мають достатнього доходу для себе.
У такому випадку обов’язковий ризик страхування життя. Що б зробила ваша дружина з двома малими дітьми та величезною житловою позикою, якби ваша зарплата впала? Або ще гірше: ви потрапили в аварію, тож ваша зарплата знижується, і вам навіть доведеться доглядати.
Думайте про це, поки не пізно. Хороше і дешеве страхування життя з 20 мільйонами виплат на випадок смерті та інвалідності - це п’ять тисяч форинтів на місяць, це візьміть такі ж накладні витрати, таких як кабельне телебачення та Інтернет. Ви також не витрачаєте на них менше. Не майте кабельного телебачення більше, ніж ваше страхування життя.
Необов’язково для однієї людини оформляти 20 мільйонів страховок на випадок смерті, але це може бути корисним від випадкової втрати працездатності чи критичної хвороби. (Якщо ви помрете, через вас ніхто не потрапить у скрутне матеріальне становище, але якщо ви захворієте, то і ви самі потрапите в біду, не мало).
Кому не потрібно оформляти страхування життя?
Той, у кого достатньо багатства, якби з ним щось трапилось, вирішив би своє життя без проблем ні від нього, ні від його спадкоємців. Якщо у вас в банку сотні мільйонів, не має сенсу оформляти 20 мільйонів страхування життя, бо чому.
Скільки страховки варто оформити?
Багато людей беруть 3-500 тисяч форинтів на страхування життя, що не годиться ні для чого, крім самообману. З цього не вийде навіть найпростіший можливий похорон, не кажучи вже про те, щоб підтримати тих, хто залишився позаду.
Варто взяти принаймні два-три роки чистого доходу, виходячи з розміру вашої житлової позики. Зазвичай соромно думати, що дешевше страховки на 10 мільйонів доларів.
У випадку інвалідності навіть це солодко. Для електричного інвалідного візка переробка будинку - це не маленькі гроші, так само, як щомісячний догляд здебільшого вимірюється сотнями тисяч. Тут краще орієнтуватися на 20 мільйонів, якщо ви вже хочете оформити страховку.
Обох членів пари варто забезпечити?
Звичайно, так, але не забуваємо, що це коштує грошей. Якщо дохід однієї сторони незначний порівняно з іншою, достатньо забезпечити значно більше заробітчан. Однак, якщо сім’я не могла заробляти на життя, якщо втрачається будь-який з них, варто оформити страховку для обох сторін.
Як оформити страховку життя?
У вас є два шляхи: оформити особисте страхування або приєднатися до групи та оформити так зване групове страхування життя.
Що стосується індивідуального страхування, то премія залежить від вашого віку, небезпеки вашої професії, вашого стану здоров'я, чи ви палите, та інших подібних критеріїв.
Якщо ви належите до групи, плата залежить від середнього показника по групі. Групове страхування життя, як правило, становить менше половини індивідуальної премії. Група може бути клієнтською базою банку, групою людей, що працюють у певній компанії, або чимось подібним.
Тільки для інформації, 20 мільйонів страхування життя з 20 мільйонами страхування на випадок втрати працездатності та інших додаткових послуг зараз коштує стільки вдома:
Приблизно з цією сумою доведеться рахуватися, якщо ви оформляєте індивідуальну страховку.
У випадку групового страхування премія - частка цього, у випадку з нашим уже згаданим страхуванням асоціацій - це навіть не п’ять тисяч форинтів. Це, звичайно, вимагає досить великого розміру групи та вибраного складу групи.
Коротше кажучи, якщо вам потрібно стільки спекти, що ви страхуєте свою квартиру та машину, нехай буде і ви страхуєтеся, хто за все це заробляє.
Розумно оформити страховку на життя - це не такий тягар, щоб пробити діру у вашому бюджеті. Якщо ви все-таки вибираєте, вибирайте кабельне телебачення або каву у своєму робочому місці, а не страхування життя.