• розрахуйте

Будь то пенсія чи інші довгострокові заощадження, вартість є одним з найважливіших факторів, з яких ви можете вибрати. Пам’ятайте, що пропоновані державні субсидії та податкові пільги також мають свою ціну з іншого боку. Що ще важливіше, він може становити 0,1 відсотка в довгостроковій перспективі, десять років і більше, тому уважно подивіться на очікувані витрати!

Для того, щоб вирішити, які варіанти економії можуть бути найкращими для вас, вам слід знати про витрати.

Як приклад можна назвати заощадження для пенсійних цілей, найбільшою перевагою яких є наявна податкова пільга та підтримка. Ви можете вимагати повернення податкового кредиту з вашого податку на доходи фізичних осіб, рівно 20 відсотків ваших готівкових платежів за той рік. Правда, кожна схема має верхню межу того, скільки можна залучити щороку. Простіше кажучи: якщо ви працюєте, а ваш роботодавець платить ПДФО після вас, 120 форинтів буде зараховано на ваш ощадний рахунок замість 100 форинтів, які ви заплатили.

Максимальна сума становить 100 000 форинтів на рік для пенсійного накопичувального рахунку (NYESZ) (або 130 000, якщо ви виходите на пенсію до 2020 року), 150 000 форинтів для добровільних фондів і 130 000 форинтів для страхування. все ще вимагають до 280 000 на рік.

Поки що з нами все буде добре, але звісно, ​​тут також немає безкоштовного обіду.

Виходячи з того, що я вибираю для пенсійних заощаджень?

Головне питання полягає в тому, скільки ви отримаєте в кінці терміну після вкладу. Ми визначаємо проблему так, щоб вас зацікавила чиста прибуток. Ви можете розрахувати це за такою формулою:

Чистий прибуток = загальний дохід - собівартість - податок

Оскільки всі довгострокові заощадження, як правило, безвідсоткові, ви можете опустити податок із формули: Чистий прибуток = загальний дохід - собівартість

Ви можете отримати подібні цінні папери від кожної страхової компанії, фонду та менеджера фонду, щоб перетворити в них свої гроші. Отже, ваша віддача буде залежати не від постачальника послуг, а від придбаних активів.

Тут також вірно, що чим вище очікувана прибутковість, тим більший ризик ви можете очікувати: ризик і повернення завжди йдуть рука об руку. Якщо ви ризикуєте вищим чином, вам слід переконатись, що ваш портфель збалансований, щоб ви не ризикували занадто багато для свого пенсійного існування. (Як скласти ефективний портфель?)

Тож ви не можете багато чого змінити на цьому фронті. Тому вам потрібно шукати основні відмінності у частині витрат, де ви будете окремо визначати, який контракт укладати для своїх заощаджень. Тут ви знайдете набагато більші відмінності!

Скільки коштує економія на пенсію?

Припустимо, ви відкладаєте 30000 форинтів на місяць для пенсійних цілей. Завдяки цьому ви вносите на свій ощадний рахунок загалом 360 000 форинтів. Нехай очікувана прибутковість становить 7 відсотків, термін погашення 20 років, а індексація повинна становити 3 відсотки. Останнє означає, що відкладена сума збільшується на 3 відсотки на рік, щоб не відставати від інфляції.

Ми проведемо розрахунок згідно з трьома сценаріями, наступним чином:

  • При річній вартості 1,5%,
  • При 3% річних витрат,
  • При 5% річних витрат.

Ви побачите, що зміна витрат на 1-2 відсотки, безумовно, зрештою призведе до дуже серйозних змін.

У стовпці "Збитки" ви знайдете суму, яку би втратили, якщо вибрали заощадження зліва від цієї колонки замість 1,5 відсоткової вартості.

Як бачите, розмір збитків все ще незначний у перші роки, але з плином часу і сумою суми втрачена прибутковість також стане більш суворою. Але навіть на початку, якщо врахувати, що ви втратили майже 6000 HUF на самому початку, інвестуючи 360 000 HUF, це також показова цифра. Зрештою, ви втрачаєте непоганий відсоток від усіх своїх грошей, витрачаючи на півтора чи три з половиною відсотки більше.

(Розраховане з урахуванням 3% інфляції, воно відповідало б 5 074 159 форинтів за сьогоднішньою вартістю 14 277 988 форинтів, що не є невеликою кількістю студентських грошей за неправильне рішення ...)

Щоб показати це ще чіткіше, давайте розглянемо все це на графіку!

Скільки роботи ви втратили?

Ми не хочемо досліджувати ваш гаманець, але варто підбадьорити себе, щоб побачити, як довго ви працюєте, щоб отримати гроші, які ви втратите з вашої зарплати з неправильним вибором. З точки зору цього, вам може бути навіть краще взяти кілька вихідних днів без оплати, щоб дійти до кінця термінів і вибрати конструкцію таким чином.

Давайте зробимо новий розрахунок, цього разу включаючи 20-відсотковий податковий кредит. Максимальна податкова пільга, яку можна використати, становить 130 000 форинтів на рік.

Тепер порівняємо ці дві таблиці між собою. За цих умов ви можете бачити, що за цього терміну 20-відсотковий податковий кредит враховує рівно стільки, скільки 1,5 відсотка додаткових витрат для 3-відсоткової конструкції витрат. Відповідно до цього ви нічого не отримаєте, якщо підпишете контракт, який на 1,5 відсотка дорожчий за податковий кредит, оскільки додаткові витрати все одно заберуть знижку.

Зрозуміло також, що при вартості 5%, навіть з податковим кредитом, позитивне сальдо не виходить: тут ваше багатство майже не зростає, ви майже паркуєте свої гроші на десятки років.

Чому вартість настільки важлива для довгострокової економії?

Відповідь саме через велику тривалість. Ви завжди сплачуєте 1,5-відсотковий збір за загальну суму, яка зараз знаходиться на вашому рахунку. Тож, коли ця сума зростає до порядку мільйонів і десятків мільйонів, півтора відсотка її продовжує зростати. І ці суми прекрасно складаються, що за 20 років ви бачите, скільки вони складають.

На відміну від цього, податковий кредит у розмірі 20% розраховується не на загальний капітал, а завжди на сплату за даний рік. Крім того, сума, отримана як грант, максимізована. Отже, хоча ваш приріст постійний, ваші витрати зростають. Це те, що потрібно розрахувати для цих конструкцій.

Саме тому так важливо, щоб ви якнайменше витрачали свій потенціал для заробітку. У багатосторінковому контракті ви можете легко приховати 1,5 відсотка додаткових витрат, на які ви навіть можете махнути, як мало. Однак перед тим, як відпустити це, майте на увазі наведену вище таблицю, щоб побачити, наскільки це може вийти в підсумку. Тож загалом, найкращий спосіб збільшити свій прибуток - це зменшити свої витрати.

Вартість пенсійних заощаджень

Щоб орієнтуватися в очікуваних витратах, першим кроком є ​​дізнатися, на що слід звертати увагу в умовах. Для кожної економії може існувати кілька факторів витрат, деякі будуть на папері, а деякі вам потрібно буде з’ясувати. Ми показуємо, що це може бути для пенсійних заощаджень.

Пенсійний ощадний рахунок

У випадку з NYESZ ви можете скласти портфель, в який інвестуєте свої гроші. З цього приводу існує лише одне обмеження: ви можете вибирати лише з цінних паперів та інвестиційних фондів, випущених та включених до Європейського економічного простору.

Що стосується витрат NYESZ, то спочатку передбачається річна комісія за рахунок, потім комісія, що стягується менеджером фонду, і, нарешті, вартість торгів за обраними вами цінними паперами. Сума першого внеску становить рік CLVI. Закон про пенсійні накопичувальні рахунки "передбачає мінімум 2000 форинтів на рік. Ви повинні платити 0,1-0,2 відсотка річних за портфель цінних паперів, що зберігаються.

Найбільшим пунктом тут є плата, яку стягує менеджер фонду, а також вартість перемикання між фондами. Оскільки ви можете інвестувати лише в інвестиційні фонди, зареєстровані в HUF, у вас немає можливості купувати дешеві пасивні фонди (ETF), що вже збільшує ваші витрати до 2,5-3 відсотків на рік.

Витрати добровільного пенсійного фонду

У Добровільному пенсійному фонді ви можете обрати інвестиції з більш простих і ризикованих пакетів, доступних у даного постачальника послуг.

У ÖNYP операційні витрати вираховуються з ваших щорічних платежів або, якщо їх немає, з повернення вже сплачених грошей. Сума відрахування визначається постачальником послуг, як правило, одноразова сума 3-5 відсотків. Ось чому вони намагаються спонукати клієнтів робити максимально можливий депозит, щоб ці кілька відсотків приносили їм якнайвищу плату.

Останню публікацію про платовий тягар членів пенсійного фонду МНБ ви можете знайти тут.

В основному, проблема з добровільними коштами полягає в тому, що значна частина портфелів утримується в державних цінних паперах/облігаціях, тому ми можемо очікувати від них значно нижчої віддачі, ніж при вищій частці власного капіталу. Ти пам'ятаєш? Яблука з яблуками: портфель добровільного фонду не дасть стільки, скільки портфель акцій NYESZ або пенсійного страхування.

Це може зменшити ваші заощадження на 2-3% на рік, хоча добровільні кошти можуть бути дуже економічно вигідними при заробленні великих сум.!

Витрати на пенсійне страхування

За допомогою пенсійного страхування ви можете обирати кошти, доступні у вашого постачальника послуг, щоб інвестувати свої гроші. Це означає менший вибір, але картина складніша, ніж на касах.

Вартість пенсійного страхування для вас підсумовується за показником загальних витрат (TKM) у відсотках. Виходячи з цього, було б достатньо подивитися на це значення TKM для вибору.

Однак ситуація дещо складніша за цю, оскільки TKM - це лише значення, розраховане на прикладах, зокрема, це може не відповідати вашому договору. Співвідношення, навпаки, показують вам добре, тому вони є дуже корисним показником для вас.

Що все ще потрібно мати на увазі, коли мова заходить про витрати, це вартість управління активами, початкова вартість або комісія за контрактом (як правило, це найбільша стаття), адміністративний збір, вартість збору та вартість страхування життя.