Ми не народжені разом з управлінням фінансами. Перший зразок - це сім’я, де ми зазвичай не говоримо про фінанси, а батьки не ведуть її. Тоді, дорослі - або навіть у студентські роки - ми змушені ділити щомісячний дохід або навіть економити, збирати для досягнення більш віддалених цілей. За допомогою простих підказок ми можемо допомогти вам з’ясувати, куди йдуть ваші гроші, як їх краще розподілити і найголовніше, як отримати від них максимум.

сотні тисяч

Фінансову обізнаність потрібно набути якомога раніше. Ми віримо, що батьки повинні пояснити це, подати приклад навіть у наші шкільні роки. На той час більшість із нас вже отримали всі кишенькові гроші або з літньої роботи, можливо, хлопці вже мали трохи грошей від поливу. Нам потрібно це побачити в молодому віці, речі мають ціну, ми не можемо отримати все, бо незабаром у нас закінчаться гроші. Ми могли почуватися так само, як студент, із кишеньковими грошима, якби витрачали їх на солодощі по понеділках, то більше не могли б мати з нього морозива чи ходити на вихідні до кінотеатру.

Склад схожий і в зрілому віці, лише тут ми несемо набагато більшу відповідальність, оскільки рахунки потрібно оплачувати, повертати кредит на житло, і вся сім’я повинна купувати їжу, відкладену на здоров’я чи несподівані речі, тому нам доводиться думати про набагато більше. Однак принцип той же, ми можемо відкласти від того, що заробляємо, тому першим кроком є ​​знати, який дохід ми маємо і скільки витрачаємо, як ми можемо його оптимізувати (за допомогою чого ми розкидаємо непотрібну суму грошей). Зазвичай люди не люблять говорити про фінанси або приймати фінансові рішення, хоча ми робимо це кілька разів на день, коли вирішуємо, у кого і за скільки купувати. За пару тижнів ми можемо скласти картину того, куди йдуть наші гроші.

Створення домашнього бюджету

Найперший крок - один побутовий бюджет підготовка. Угорський національний банк програма калькуляції витрат можна використовувати як вихідну точку. Програма проводить вас через доходи та витрати, які можуть виникнути в домогосподарстві, і в кінці ми побачимо, як складається наш баланс (сподіваємось, щось залишиться до кінця місяця). Спочатку це добре, але набагато корисніше відстежувати, що і скільки ми щодня витрачали щонайменше 3-4 тижні. Спочатку здається змушеним, і ви хочете все одно виписати, а в кінці дня ви можете згадати, забрати блоки, що ви витратили 300 форинтів на каву і тисячу на обід?

Коли хтось заповнює це вперше у своєму житті, він дуже дивується, бо легко може зрозуміти, що витрачає значну частину своїх грошей майже непомітно на речі, які здаються непотрібними в ретроспективі. Просто як швидкий приклад - якщо ми щоранку в дорозі на роботу беремо енергетичний напій/безалкогольний напій та шматочок шоколаду, а протягом дня - каву, то це витрачає щонайменше 500 форинтів на день, 11 000 форинтів на місяць ( 22 робочих дні) і 132 000 форинтів на рік, в середньому 3 наші щотижневі зарплати. Ви могли б подумати, що будете працювати над цими дрібницями кілька тижнів?

Ми починаємо усвідомлювати, коли переглядаємо свої домогосподарства (і в той же час власні) фінанси, і ми навіть можемо сказати вам напам'ять, на який тип витрат витрачається багато грошей щомісяця. Однак це лише початок, оскільки ми лише оцінили своє фінансове становище, але нічого не змінили. Ми можемо говорити про реальну обізнаність, якщо будемо активно втручатися в сімейний бюджет, тобто:

  • ми позбавляємось від цього від фактично непотрібних витрат,
  • необхідних витрат, де це можливо, дешевші товари чи послуги ми, звичайно, використовуємо дешевші товари чи послуги, які ви отримали якість також з урахуванням
  • і гроші, що залишилися в кінці снігу ми інвестуємо.

1. Позбудьтеся зайвих витрат!

Виходячи з вашого бюджету, ви зможете за 2 тижні побачити, що ви витрачаєте, а що вам насправді не потрібно. Ви коли-небудь бачили щось, що вам навіть не потрібно було, але тоді про це не думали, а купили, бо вам сподобалось чи хотілося? Багато з цього може трапитися з нами, оскільки магазини заохочують їх робити те саме.

Коли ви купуєте продовольчі товари, існує безліч хитрощів (найбільш підсвідомих), щоб отримати більшу вартість кошика, тобто витратити більше. Наприклад, до кінця рядка він завжди у продажу, тільки зараз тут, і не пропустіть товари, що розвантажуються, всі виробники хочуть, щоб ви купували більшу упаковку, бо це краще того варте. Іноді магазин переставляють так, що ви не знайдете все так скоро, і коли ви блукаєте між рядками, ви все одно купуєте це і те, що інакше не купили б. Безалкогольні напої та шоколадні цукерки поруч із касовими апаратами (цим також із великим успіхом користуються заправні станції) там не випадково, а на найнижчих полицях є льодяники та цукри для дітей, до яких навіть вони можуть дістатись.

Важливо завжди писати список того, що ви хочете придбати, і що вам насправді потрібно, а також не беріть нічого іншого! Ніколи не голодуйте по магазинах, тому що ми купуємо багато речей, які нам інакше не потрібні.

Якщо це річ дорожча, наприклад, нова взуття або планшет, просто тому, що вона продається, або тому, що її пропонують з позикою 0% за річний річний договір, не поспішайте її купувати, а візьміть сили і вирішіть придбати через 1 місяць. вибраний предмет. У більшості випадків ми навіть не пам’ятаємо, що ми хотіли придбати, або це вже не буде настільки важливим - це типова ознака того, що це була б просто імпульсна покупка, тобто придбання абсолютно непотрібної речі, бо тоді і там це здавалося гарною ідеєю.

У BankRation ми вже замовляємо майже все з Інтернету, оскільки, з одного боку, ми економимо багато часу, ми набагато менше схильні до непотрібних покупок і зазвичай дешевше замовляти через Інтернет, ніж купувати в торговому центрі.

Крім того, подумайте про витрати, які виявляються непотрібними під час перевірки між витратами домогосподарства. Наприклад, ми даремно передплачуємо щомісячну газету, якщо більше не читаємо, то це просто звичка, або ми можемо читати ці самі статті в Інтернеті безкоштовно. Давайте також розглянемо інші наші підписки, чи вони дійсно необхідні? І коли ми купуємо, завжди дивіться на наші споживчі товари таким чином, що наші заощадження зменшуються із витраченими на них форинтами, тож давайте покладемо непотрібні речі назад на полицю магазину і водночас подумаємо, що у нас буде набагато більше економія на кінець місяця.

2. Зменште необхідні витрати там, де це можливо!

Найпростіший спосіб безболісно скоротити витрати - поглянути на свої фінансові витрати, якими, сподіваємось, управляємо вже кілька місяців, до того, що ми в основному платимо фіксовану плату на місяць або насправді це не потрібно. Це може бути телевізор або Інтернет, передплата на мобільний телефон або страхування житла, але навіть вартість нашого банківського рахунку або кредиту на житло. Для них завжди варто перевірити, чи дійсно вам потрібні 100 телевізійних каналів (ми не вважаємо цього) або 50 мегабайт Інтернету (якщо ви просто переглядаєте та іноді завантажуєте фільми, 10-15 мегабайт достатньо).

Якщо у вас є такі, варто порівняти пропозиції постачальників послуг і, якщо потрібно, передати контракт іншому або домовитись про кращу ціну, ніж існуюча, або, можливо, кращий пакет на ту саму суму. Зазвичай вони пропонують більші знижки та акції, якщо ми підпишемо на 2-3 роки. Коли цей термін закінчується, ціни зазвичай підвищуються. Ви, звичайно, помічали, що як тільки пройде цей 2-3-річний рекламний період, вони не кажуть, що існує новий, кращий або дешевший пакет, тому нам потрібно записати їх дати та перевіряти кожні 1-2 роки, чи є є кращою угодою на ринку.

На банківських рахунках Ви також можете легко заощадити 10-20 тисяч форинтів на рік за рахунок дешевшого банківського рахунку (ви навіть можете знайти дешевший у банку, і так ви зможете влаштувати все це за півгодини). Якщо у нас є житлова позика або навіть кілька позик, ми можемо поєднати їх та передати іншому банку (або також перейти на нижчу процентну ставку в банку). При цьому до щомісяця ми можемо захопити десятки тисяч форинтів , особливо, якщо ми також запускаємо нашу високопроцентну кредитну картку, овердрафт або особисті позики.

Варто помножити річну економію (особливо, якщо спочатку вона не здається великою сумою) принаймні на 2-3, оскільки ми, як правило, не міняємо банківські рахунки та страхові компанії щороку, а якщо заощаджуємо лише 35 тисяч форинтів на рік, це 3000 форинтів за 3 роки. Тому варто взяти півдня, щоб зробити адміністрацію.

Виконавши вищезазначене, нам не обов’язково робити економію чи купувати менше. Більшість із нас звикають до звичок, ми беремо те саме і, як правило, в однакових місцях. Іноді варто спробувати нові продукти, місця, поїхати додому та підтримувати мозок свіжим (це рекомендується кількома способами). Якщо ми раціоналізуємо свої покупки, ми можемо також значно заощадити, але це також залежить від бюджету та витрат, що реєструються на день (оскільки нові звички потрібно з чимось порівнювати).

Краще не ходити до магазину шість разів на місяць, щоб купити за кілька тисяч форинтів (і завжди піддаватися імпульсивним покупкам), а один раз піти на великі покупки (що ще зручніше замовити в Інтернеті) і обчислити в аванс, скільки купити. Це економить час, часто безкоштовну доставку та додаткові знижки на покупки вищої вартості (не тільки відшкодування кредитної картки ми думаємо, але є також знижка на угоду або є більше кредитних карток, де чим більше ми використовуємо нашу кредитну картку, тим нижча плата за управління рахунком).

Якщо ми багато разів відвідуємо театр, кінотеатр або ресторан, ми можемо знайти картки партнерів, де ми отримуємо постійні знижки за фіксовану річну плату. Ми роками використовуємо картку Gastro у ресторанах, за допомогою якої ми можемо отримати знижку 30-50 відсотків на ціну їжі та напоїв (картка досить дорога за ціною розпису, але ви можете придбати їх на сторінках купонів кілька разів на рік за половину ціни).

Напевно, у вас було щось несподіване, премія на кінець року або підвищення заробітної плати. Більшість людей розуміють таке підвищення на короткий час, але тоді чим більше ви заходите, тим більше витрачаєте, не помічаючи цього. Тут знову стане в нагоді щоденний бюджет і, виходячи з вищесказаного, переосмислення усталених звичок та «впровадження» нових, хороших замість поганих. Кілька наших знайомих роками керували своїми щоденними фінансами, фіксуючи 5 хвилин наприкінці дня, щоб побачити, що і скільки вони витратили цього дня, через кілька днів не буде. Дуже корисно, коли ви можете озирнутися на роки і витрачати півгодини кожні шість місяців на те, скільки ви витратили на машину чи закуски-каву протягом дня, або навіть те, скільки ви витрачаєте на накладні витрати чи одяг, варіюється залежно від року рік. Якщо це все ще здається незвичним і надмірно усвідомленим, ви можете спробувати, бо інакше ви не побачите, скільки витрачаєте.

3. Економте для свого майбутнього, а не витрачайте!

Інвестиція вимагає найбільшої уваги. Приємно відчути можливість збалансувати наш бюджет, в якому ми не лише заплатили за все, але навіть заощадили. Лише незначну частину заощаджених грошей варто зберігати вдома. Тут також діє правило, що якби на рахунку були сотні тисяч форинтів, більшість людей торкнулися б його раніше, ніж якби їм довелося звернутися за цим у банк і, наприклад, порушити строковий депозит.

Важливо знати, що якщо у вас немає можливості щомісяця відкладати трохи, ви ніколи не матимете багатства і справді незалежного пенсійного віку на пенсії. У такі часи багато людей кажуть, що я заробляю так мало, що неможливо заощадити гроші, і який сенс відкладати 3 тисячі форинтів на місяць, це ніколи не будуть справжніми грошима. Дійсно, бувають ситуації, коли співвідношення витрат/доходу настільки погане, що його не можна відкладати, і в такому випадку варто розглянути витрати або взяти на себе додаткову роботу, виходячи з порад у попередніх пунктах. Але в більшості випадків ви можете легко виділити 3-5 тисяч форинтів на місяць. На початку справа не в тому, що багатство від цього ще не накопичене, що не обов'язково відповідає дійсності. Якщо ви відкладаєте його безперервно на термін до 10-20 років, ваші заощадження будуть рости в геометричній прогресії, як сказав Ейнштейн, "Найбільшим математичним відкриттям у світі є складені відсотки".

Принцип найважливіший для нашого мозку - не витрачати все, і якщо у нас вже є трохи грошей, ми повинні продовжувати практикувати, і ця звичка повинна бути глибоко закріплена. 95% нашого повсякденного життя складається з звичок, яких ми навіть не помічаємо: як ми встаємо вранці, п’ємо каву, чистимо зуби, як їдемо на роботу, де обідаємо, що ми дивитися по телевізору вночі, як ми реагуємо на речі, що і скільки читаємо, скільки разів на день заходимо у Facebook і скільки часу проводимо там. Багато досліджень мали справу з тим фактом, що якщо ми можемо змусити до нових дій (будь то ранкова пробіжка або зміна дієти через дієту) принаймні протягом 3 тижнів, то, швидше за все, ми не будемо вважати це неприємністю і станемо звичка, тому робіть це, не замислюючись. І справа в тому, що наша підсвідомість робить це самостійно (тому нам не потрібно думати про це, так само, як не треба думати про те, де знаходиться їдальня, де ми обідаємо, або яким трамваєм їхати додому на нашому дорога додому, ми просто робимо це).

Чи траплялося вам коли-небудь, що після дуже довгого дня ви не пам’ятали, як потрапили додому (користувались машиною чи громадським транспортом)? Це тому, що підсвідомість нашого мозку робить це за нас (всі наші автоматичні звички організовані та контролюються підсвідомістю, тому нам не потрібно звертати на них особливої ​​уваги або думати про них, оскільки вони працюють автоматично).

Відкладаючи гроші, що залишилися протягом місяця, можна сформувати їх, а потім, як тільки у нас буде все більше і більше грошей у банку, ми отримуємо все більше і більше смаку, і після цього це буде набагато простіше, ніж на початку . Важливо не відкладати те, що залишилось наприкінці місяця, оскільки, як багато хто зазначав до цього часу, просто завжди в кінці місяця не залишається нічого. Згідно з дослідженнями, це також може бути пов'язано з минулим людства, коли ще не було можливості зберегти їжу (тобто м'ясо вбитої тварини), нам довелося з'їсти все швидко, перш ніж воно зламалося, а потім ми могли полювати на порожній шлунок для нашої наступної вечері. Це трохи схоже на щомісячні витрати та наступну зарплату для багатьох теж. Тому варто зберігати 5-10 тисяч форинтів, коли ми отримуємо платіж, або оптимально 10 відсотків нашого доходу, на окремому банківському рахунку, щоб ми його навіть не бачили і могли витратити лише від решти. Більшість з них також виходять із цього, оскільки до цього часу у нас були несподівано більші витрати протягом місяця, і все ж ми витримали до наступної зарплати.

Водночас характеристика інвестицій полягає в тому, що ми маємо копатись у собі, нам потрібно глибше копатись у кожному знання фінансових продуктів щоб ми могли приймати зважені рішення щодо наших інвестицій.

Тому спочатку, коли на місяць накопичуються лише невеликі суми грошей (тисячі, а може і десятки тисяч), найпростішим рішенням є внесення грошей у наш банк. Хоча це не приносить багато чого на кухні, воно не загрожує вашим несподіваним витратам, і нам не доведеться турбуватися про їх втрату (наприклад, у випадку крадіжки). Банківський строковий депозит є не тільки найпростішим, але і одним з найбезпечніших рішень, оскільки ми отримуємо наші гроші, включаючи відсотки, до 100 000 євро (приблизно 30 мільйонів HUF) навіть у разі банкрутства банку.

Головне - запастися терпінням і щодня робити щось, щоб краще зрозуміти свої фінанси або отримати від цього максимум користі. Не вірте і заздалегідь вирішіть, що ви не можете відкласти його, не маючи щоденного водіння щонайменше 3-4 тижні, на що витрачаєте. За допомогою вищезазначеної тактики ви можете заощадити до сотні тисяч форинтів на рік (без шкоди для якості вашого життя), які ви можете більш корисно витратити на свою сім’ю чи своє здоров’я і, сподіваємось, трохи їх відкласти. Не хочете бути мільйонером через 2 роки і не впадайте у агенти чи рекламодавці, які знають, як інвестувати та заробити тисячу євро за 2 дні, а потім покажуть вам, як бути мільярдером без ризику з нульовим капіталом.

Коли ми економимо сотні тисяч, а то й мільйони, краще звернутися до більш серйозних інвестицій, таких як державні цінні папери та акції. Якщо ми не зацікавлені в таких інвестиціях, або ми просто не маємо часу в них заглибитися, то для подальших заощаджень це безризиково., гарантована рентабельність інвестицій ми рекомендуємо, які можуть бути державні цінні папери з набагато кращою віддачею замість банківських депозитів та ощадних рахунків. Державні цінні папери конкурують насамперед з TBSZ, яка забезпечує середньострокові інвестиції, оскільки вони потребують інвестицій на кілька років.

Якщо ми точно не хочемо використовувати свої заощадження найближчим часом, ми можемо також інвестувати частину, яку ми витрачаємо на свою пенсію, у пенсійні накопичувальні продукти, такі як добровільний пенсійний фонд, пенсійне страхування або пенсійний накопичувальний рахунок (NYESZ ). Єдине, що слід знати про це, - це те, що більшість із них надають податковий кредит лише в тому випадку, якщо ми насправді не чіпаємо його до пенсійних років.

Що далі?

Ви стаєте фінансово свідомим не в кінці процесу, а на самому початку, коли берете під контроль свої фінанси. У той же час важливо знати, що навігація між управлінням вашими фінансами та фінансовими інвестиціями вимагає регулярного оновлення знань та розширення знань. Дізнайтеся про Інтернет та літайте на інформаційних бюлетенях, щоб не пропустити новинки.