Згідно з нещодавньою постановою Європейського суду (ЄС) у державах-членах ЄС, багатовікова практика страховиків, що надають послуги за диференційованою статтю, найімовірніше закінчиться найближчим часом.
Одним з основних принципів страхового бізнесу на сьогоднішній день було те, що премія встановлювалася пропорційно оціненим ризикам. Для жінок та чоловіків одного віку премії для чоловіків вищі, оскільки статистика давно постійно показує, що чоловік частіше помирає, ніж жінка його віку, якщо інші умови однакові. Причина проста: ЄС своїм рішенням від 1 березня 2011 року скасував пункт 2 статті 5 так званої гендерної директиви 21 грудня 2012 року. Положення, визнане недійсним, в даний час дозволяє державам-членам відступити від базового випадку Директиви; базовий випадок забороняє дискримінацію за статтю у страхових внесках або послугах.
Угорщина скористалася перевагами Директиви та дозволила угорським страховикам застосовувати гендерні премії. Автентична статистика показує, що стать, яка не є віковою, є найважливішим фактором ризику для тривалості життя. Якщо страховики не зможуть взяти до уваги стать як фактор ризику, вони зазнають набагато більшої невизначеності, ніж зараз, що, безумовно, призведе до вищих страхових внесків загалом. За умови страхування на випадок смерті жінки можуть розраховувати на значно більший приріст премії, ніж чоловіки при зниженні премії. Як результат, загальний рівень зборів, як очікується, буде вище поточного рівня. Іншим наслідком може бути те, що ті, хто платить більший ризик, але нижчий за виправдану премію, купуватимуть більше страховки, ті, хто платить менший ризик, але вищий за виправдану премію, купуватимуть менше. Це явище самовибору створює додатковий ризик для страховиків, тому їм також потрібно визначити ціну.
Управління самовибором змушує страховиків не лише стягувати вищі премії, але й використовувати більш досконалі, а отже, і дорожчі інструменти управління ризиками. Навантаження на деякі страховики може бути настільки високим, що вони можуть вибрати вихід з ринку. Страховики життя можуть поступово вийти з відповідних сегментів ринку, що може призвести до звуження пропозиції продуктів страхування життя, ще більше посилюючи поточне домінування пайового страхування життя, де самі страхувальники несуть найбільший ризик. Отже, загалом, дотримання принципу гендерної рівності має свою ціну: збільшення премій за відповідні види страхування, зменшення пропозиції та значне зменшення вибору, доступного для споживачів. Читаючи цю статтю, ви, шановний читачу, можете сприяти ескалації проблеми.
Якщо ви дама, яка розглядає можливість придбати страховку на випадок смерті, ви, безсумнівно, подумаєте про те, щоб не приносити цю покупку заздалегідь, оскільки таку ж послугу ви можете отримати пізніше лише за вищу премію, ніж сьогодні. Якщо ви джентльмен, який розглядає можливість придбання полісу страхування життя на смерть, ви напевно подумаєте, чи відкладати цю покупку, оскільки ви можете отримати доступ до послуги пізніше сьогодні. Якби представники обох статей поводились з ідеальною раціональністю, на момент переходу на посаду страхування життя мали б лише чоловіки. У будь-якому випадку страховики також повинні враховувати цей фактор при переході: при встановленні премій вони не можуть припустити, що гендерне співвідношення їх нових клієнтів буде таким, як раніше, але навіть не те, що це співвідношення буде збігатися в постперехідний період періоду. потім із темпом, який розвивається з часом.
Рішення ЄК також вплине на інші форми страхування в Європі, такі як обов'язкове страхування відповідальності автотранспортних осіб, де представники слабкої статі також зазнають неблагополуччя (молоді чоловіки можуть спричинити значно більше нещасних випадків, ніж більш розсудливі жінки-водії через рівень тестостерону) однак його вплив буде незначним в Угорщині, оскільки переважна більшість страховиків ще не оголосила диференційованих тарифів за статтю. Ринки деяких європейських країн все ще будуть порушені зміною премій рентного страхування (де, з іншого боку, це дами, які роблять краще), але в Угорщині цього ринку взагалі не існує. Постанова Європейського суду не стосується того, що буде з існуючими договорами страхування. На його думку, у вересні минулого року прокурор Європи Джуліан Кокотт закликала скасувати гендерну сегрегацію в існуючих страхових договорах.
Якби рішення стосувалося існуючих страхових договорів, це мало б руйнівний вплив на галузь страхування, особливо на сферу страхування життя, оскільки в даний час ніхто не знає, як слід тлумачити та застосовувати положення про існуючі договори. Зрештою, споживачі також пили б сік цієї невизначеності. Однак деякі юридичні експерти вважають, що рішення ЄС не обов'язково матиме такі серйозні наслідки. ЄС залишив лазівку: він дозволив європейському законодавству виправити передбачувані недоліки Директиви (Директива не передбачала обмеження часу для звільнення від заборони використання гендеру як фактора ризику), тим самим узгоджуючи очікування ЄС з споживачів, і задовільне рішення для страхового сектору.