Сімейний бюджет
Сімейний бюджет - це план управління фінансами домогосподарств. Створення сімейного бюджету дозволяє отримати контроль над фінансовим становищем сім'ї та зменшити ризик зайвих витрат та можливої заборгованості.
За допомогою сімейного бюджету можна знайти ресурси для резервів та заощаджень і тим самим підготуватися до несподіваних витрат.
Принцип створення сімейного бюджету - це зведення всіх доходів і витрат сім'ї, розподілених за певними категоріями. Їх взаємне порівняння забезпечує баланс між доходами та витратами, але для того, щоб бюджет був ефективним, після його створення необхідно чітко дотримуватися встановлених ним правил. Створення сімейного бюджету є основною передумовою фінансової відповідальності.
Створення сімейного бюджету
Складання сімейного бюджету можна розділити на п’ять етапів:
- Огляд усіх доходів
- Перелік витрат
- Порівняння доходів і витрат
- Переоцінка та коригування витрат
- Оновлення бюджету
Усі перерахунки сімейного бюджету повинні проводитися протягом одного періоду часу (наприклад, місяця). Тоді всі елементи стосуватимуться цього періоду часу.
Для того, щоб створити по-справжньому ґрунтовний сімейний бюджет, необхідно оцінити початковий стан всього в сім’ї (всього домогосподарства, усіх речей із терміном придатності, а не лише доходів і витрат). Наприклад осінь, але ми вже знаємо, що навесні для дитини знадобиться взуття. Нам потрібно включити це в наш сімейний бюджет. І не тільки як предмет для розрахунку, але як огляд для необхідного резерву.
Огляд усіх доходів
На першому етапі реєструються всі доходи сім'ї. Цей дохід слід вважати чистим, тобто лише після оподаткування. Доходи включають:
- заробітна плата
- заробіток від бригад або виробництво від бізнесу
- ощадний дохід (відсотки)
- пенсія (за віком, інвалід, сирота, вдова, військовий)
- соціальні та інші пільги
- допомога батьків та друзів
- аліменти
- дохід від оренди (нерухомість тощо)
- дивіденди
Огляд усіх витрат
Наступним етапом складання сімейного бюджету є підсумовування всіх сімейних витрат. Їх можна розділити на необхідні та можливі витрати:
- Необхідні витрати
- орендна плата
- погашення іпотеки, споживчих позик, лізингу та кредитних карток
- страхування
- Банківські платежі
- виплати за заощадження (наприклад, будівництво) та співстрахування (пенсія, пенсія або життя)
- створення фінансового резерву (приблизно від 3 до 15% чистого доходу або витрат домогосподарств)
- концесійний збір за радіо та телебачення (також кабельний)
- оплата за електроенергію, воду, газ, опалення, телефони (у тому числі мобільні) та Інтернет
- транспортні або експлуатаційні витрати [(включаючи страхування)
- продуктовий магазин
- аптеки, косметика [і перукарня
- наркотики
- повсякденний одяг[
- харчування та догляд за домашніми тваринами
- обслуговування будинку або саду
- школа та шкільне приладдя
- групи за інтересами
- кишенькові діти
- ремонт одягу, взуття та інших предметів першої необхідності
- харчування в ресторанах та закладах швидкого харчування [
- святкування (Різдво, іменини, дні народження)
- Модний одяг
- хобі, спорт, шопінг для розваг, кінотеатри та театри
- подорожі
- побутове обладнання
- куріння
Для визначення витрат можна використовувати точний запис всього, що буде витрачено в родині протягом певного періоду часу (включаючи фінансову кількісну оцінку пропорцій споживаних інгредієнтів для приготування їжі). Іншим рішенням для визначення суми витрачених коштів є створення добових лімітів (наприклад, на придбання продуктів харчування), а потім дотримання цих обмежень з часом.
Порівняння доходів і витрат
На третьому етапі складання сімейного бюджету сума всіх доходів порівнюється із сумою всіх витрат. Ці два значення повинні бути рівними. Якщо витрати перевищують дохід, необхідно зменшити витрати, або збільшити дохід, або зробити те й інше. В іншому випадку, коли дохід вищий за витрати, доцільно збільшити суму, призначену для економії, для створення фінансового резерву.
Переоцінка та коригування витратв
На думку Яна Харбачека з компанії Partners, ідеальним розподілом фінансових витрат було б має бути таким:
- 10% за рахунок фінансової свободи - довгострокові заощадження, які будуть вкладені в зусилля для збільшення їх вартості
- 10% на рахунок для радості - покупки улюблених речей або свят
- 50% на рахунок поточних покупок - витрати на житло, харчування, телефони
- 10% на рахунок великих покупок - кошти на придбання дорожчих речей (пральної машини, холодильника або меблів)
- 10% на рахунок освіти - витрати на курси, тренінги або навчальну літературу)
- 10% на подарунковий та благодійний рахунок - кошти на всі подарунки (Різдво, День народження, весілля), увага до близьких та людей, які потребують (благодійність).
Також можна змінити використовувані банківські продукти (наприклад, використовувати строкові депозити замість рахунків до запитання) або вкладати вільні кошти у фонди, вкладати їх у банки на строкові депозити чи ощадні рахунки, купувати акції чи облігації, ставати партнером перспективний підприємець, придбати та взяти в оренду нерухомість або спробувати оцінити фінанси в лотереях чи інших іграх.
Більшу частину вільного доходу рекомендується внести на ощадний рахунок, а решту вкласти, наприклад, у пайові фонди. Не добре вкладати все для однієї мети, але краще розділити свої заощадження на кілька продуктів.
Інвестиційну допомогу можна довірити фінансовому експерту, а можна і особисто. Однак під час інвестицій необхідно контролювати та зважувати рівень ризику, ліквідності та рентабельності інвестицій.
Оновлення бюджету [
Для того, щоб бюджет відповідав дійсності, його необхідно оновити з урахуванням поточних потреб або витрат домогосподарств. Рекомендується перевіряти бюджет раз на місяць, раз на півроку або раз на рік.
Альтернативні способи управління сім’єю
Управління сімейними фінансами також може здійснюватися іншими способами. Доходи можна розділити на конверти або чашки, тоді як кожна з розділених таким чином частин буде призначена для різних цілей фінансових витрат (наприклад, житло, енергія, експлуатація автомобіля). Залежно від характеру випуску видані фінансові суми віднімаються з окремих груп.
Якщо сімейні фінансові операції в основному здійснюються безготівково, можна відкрити більше одного банківського рахунку (іноді безкоштовно). Потім їх можна відрізнити між собою за окремими видами витрат (наприклад, шляхом їх іменування) та за фінансовими сумами, що перераховуються на окремі рахунки за допомогою встановлених безготівкових переказів. Потім витрати здійснюватимуться з відповідних рахунків, щоб можна було відстежувати суму коштів, витрачених на ці цілі.