"БУДЬ-ЯКО ЄВРО У ЖИТТІ"
Кожен, хто має або планує завести дитину, замислюється над тим, як заощадити "якийсь євро" до життя, або для освіти. Навіть якщо ви не замислюєтеся про це, можливо, пізніше до вас звернеться медсестра з пологового відділення, яка налагодить нові контакти для страхового полісу і звернеться до ваших "торгових та емоційних датчиків", що це все одно буде будьте гарні, щоб закрити трохи заощаджень для коханої дитини. у вас немає грошей, щоб дзвонити, тож хоча б надбавки, бо вони для дитини:).
Я сказав собі, що трохи гумору спочатку не зашкодить. Врешті-решт, це справді словацька реальність, ми це пережили разом з дітьми, і я неодноразово чую це від своїх клієнтів.
Про те, що добре мати готовий фінансовий резерв для дитини, коли вона хоче вчитися або коли вона хоче створити сім’ю, ми сьогодні не будемо дискутувати, і я знову буду спиратися на свою багаторічну практику, яка говорить, що більшість батьків піклуються про своїх дітей і хочуть мати для них "деякі" заощадження. Сьогодні я зупинюсь на тому, які варіанти ми маємо тут, у Словаччині, коли ми вирішимо, що хочемо заощадити для своєї дитини. У назві я навмисно вкладаю заощадження та інвестиції, тому що, як ми побачимо нижче, Варіантів дійсно багато, і я хотів би, щоб ви прочитали, прочитавши, що у вас є огляд різниці між окремими продуктами, які більш-менш підходять для вас та ваших дітей для економії та інвестування.
Мета статті Це не просування якогось конкретного продукту для заощадження чи інвестування для дітей, ані конкретного закладу, а щоб допомогти вам зрозуміти, які є ваші заощадження та інвестиційні варіанти та які основні відмінності. Я зроблю порівняння реальних продуктів, що можна зробити нормально, і я буду прагнути до справедливого підходу, тому я завжди вибиратиму в певній категорії товар, який на даний момент має найкращі параметри, або є одним з найцікавіших. Я зроблю виняток в останньому продукті, де навмисно врахую товар із лише середньою довгостроковою оцінкою. Оскільки 18 років - це досить довгий час, я буду порівнювати товари без суворого зобов’язання, оскільки цілком ймовірно, що вам доведеться тягнутися до економії через 18 років, навіть якщо ви не розраховуєте на це при закритті.
Знову ж таки Досвід показує, що батьки сприймають заощадження дітей як гроші для дітей, але протягом цих 18 років вони також слугують фінансовим резервом, яким вони можуть скористатися у разі потреби та повернути гроші туди пізніше. У разі пов’язаної продукції штрафи, як правило, пов’язані з недотриманням періоду економії. Неназваний банк обіцяє вам дуже цікаве щорічне подорожчання в 5% порівняно з іншими банками на ринку, але якщо ви хочете гроші раніше, вони не виплатять вам жодних відсотків:(.
Вхідні дані для заощадження чи інвестування завжди будуть такими ж:
Батько: чоловік 30 років
Дитина: 0 років
Економія/інвестиційний період: 18 років
Кількість заощаджень за місяць: 50 євро
ЕКОНОМІЯ НА ПОТОЧНОМУ РАХУНКІ ДІТЕЙ:
Поточний рахунок - це банківський продукт, який пропонує оцінку ваших грошей за процентною ставкою до 0,5% річних на даний момент. Телевізійні оголошення також мають більші цифри, але вони в основному дійсні для депозитів до 1000 євро та всього вище ця сума несе відсотки за нижчою ставкою в межах від 0,01 до 0,5% річних)
Всього вкладено в економію за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 11298 євро
Доступ до грошей: у будь-який час без штрафу
ЩО ТРЕБА УВАГА!
Якщо рахунок не буде активно використовуватися (розуміти платежі за допомогою карт, замовлення тощо), банк може стягувати щомісячну плату за ведення рахунку для заощаджень (в даний час 0 - 3 євро на місяць).
ЕКОНОМІЯ НА РАХУНКІ ЕКОНОМІЙ:
Ощадний рахунок - це знову ж таки банківський продукт, який пропонує дещо вищий ріст, ніж поточний рахунок. В даний час ринок пропонує процентні ставки від 0,03 до 1,1% річних...
Ви також побачите рекламу з підвищеними відсотками на цьому ощадному продукті, але на нього завжди застосовуються додаткові умови, такі як мінімальний залишок на рахунку, обслуговування та активне використання поточного рахунку тощо.
Всього вкладено в економію за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 11937 євро
Доступ до грошей: у будь-який час без штрафу
Ощадні збори: Ви також можете знайти ощадний рахунок для заощаджень, який є абсолютно безкоштовним.
ЩО ТРЕБА УВАГА!
Як я вже згадував, будьте обережні, якщо конкретний ощадний рахунок, який ви хочете використовувати для заощадження, не має інтересу до інших продуктів або обмежень.
Економія будівель - це продукт, який пропонують будівельні товариства. Продукт в першу чергу призначений для підтримки житла і тому підтримується державною премією. Незважаючи на цілеспрямований характер цих заощаджень, ви можете використовувати його як "доброзичливого заощаджувача", що на практиці означає, що заощадження повинні тривати щонайменше 6 років, а потім ви зможете знімати гроші із накопичень заохочення, включаючи відсотки та державну премію, та використовувати їх за будь-що, без необхідності документувати мету використання. Якщо ви вирішите використовувати економію будівель, ви будете використовувати цей 6-річний цикл тричі поспіль. В даний час у Словаччині функціонують 3 будівельні товариства, кожна з яких пропонує різні тарифи (варіанти) економії будівель. Окремі тарифи відрізняються за кількома параметрами, але, що стосується нашої теми, нас цікавить лише різниця у процентних ставках. Державна премія варіюється, але однакова для всіх будівельних товариств. За старими контрактами на заощадження будівель деякі клієнти все ще мають процентну ставку 3% річних, але для нових контрактів найвища процентна ставка наразі становить 1,8% річних...
Загальна сума інвестицій для економії за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 13 325 євро
Доступ до грошей: після 6-го курсу без штрафу та без підтвердження мети
Ощадні збори: укладення договору будівельних заощаджень: 40 євро
Управління депозитним рахунком (щорічно): 12 євро
ЩО ТРЕБА УВАГА!
ЕКОНОМІЯ СТРАХОВОГО СТРАХУВАННЯ
Страхування капіталу - це продукт, призначений для заощаджень та страхування, або - якщо хочете - навпаки. Він вже не дуже добре продається, але деякі страхові компанії все ще пропонують його. Він характеризується гарантованим підвищенням цін, яке визначається НБС. Слово "гарантоване" все ще діє як "заклинання" для деяких клієнтів і змушує клієнтів вдаватися до підписання контракту без перерахунку переваг обіцяної гарантованої вартості заощаджень, зрештою, що може бути вигідніше гарантованої вартості.
Всього вкладено в економію за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 10 042 євро
Доступ до грошей: протягом усього страхового періоду з терміном попередження 6 днів. Витрати на заощадження капіталу: збори, як правило, є досить непрозорими у страхуванні і їх важко знайти. Часто навіть страховик не знає, яка плата за певний товар.
Мабуть, єдиною перевагою економії через страхування є звільнення від виплат у разі втрати працездатності або смерті батьків.
ЩО ТРЕБА УВАГА!
Найбільша проблема заощадження за допомогою страхування полягає у високих прихованих комісіях, які страхова компанія виплачує особливо на початку. Зокрема, у цьому прикладі вартість викупу (скільки ви отримаєте при скасуванні) становить 0 євро в будь-який час протягом перших двох років, 1778 євро після 5-го року (введено 3 000 євро), 4614 євро (6 000 євро вставлено після 10-й рік). У цьому прикладі технічна відсоткова ставка становить 1,25% в рік. Просто заради відсотків, якби реальне підвищення без прихованих комісій становило 1,25% в рік, то після 18-го року було б заощаджено 12 104 євро, тобто 2062 євро десь зникли:(.
Незважаючи на гарантовану вдячність, я хотів би сказати, що клієнт має гарантовані збитки з самого початку. Про оцінку можна говорити лише в тому випадку, якщо батько став інвалідом або помер, оскільки тоді страхова компанія заплатить протягом 18 років, і це може розглядатися в остаточній оцінці як оцінка.
У правильному виборі товарів, які ми порівнюємо сьогодні, вам допоможуть 10 простих питань, які ви знайдете для кожного виду товару в електронній книзі, яку БЕЗКОШТОВНО завантажити ТУТ.
ІНВЕСТУВАННЯ ЧЕРЕЗ ІНВЕСТИЦІЙНЕ СТРАХУВАННЯ
Інвестиційне страхування є правонаступником вищезазначеного страхування капіталу.
Оскільки ми живемо в той час, коли завдяки Інтернету ми маємо вільний доступ до інформації, страховим компаніям також довелося адаптуватися до ринку. В останні роки інвестиції дедалі більше зменшуються, оскільки це спосіб заробляти реальні гроші.
Страхові компанії також хочуть свій шматок уявного пирога грошей клієнтів, призначених для економії та інвестування, і тому вони також поєднують інвестування у фонди для страхування ризиків. Основна проблема тут така ж, як і зі страхуванням капіталу, і це приховані збори. Підводячи підсумок, ми ні в якому разі не можемо говорити про інвестування в справжньому розумінні цього слова, я думаю, з точки зору прибутковості.
Всього вкладено в економію за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 13 806 євро
Доступ до грошей: протягом усього страхового періоду з терміном попередження 6 днів. Ощадні збори за рахунок інвестиційного страхування: знову ж таки, збори, як правило, досить непрозорі для страхування та важкодоступні. Часто навіть тут страховик не знає, яка плата за певний товар.
І тут перевагою інвестування через страхування є звільнення від виплат у разі втрати працездатності або смерті батьків.
Крім того, кожне інвестиційне страхування пропонує на вибір кілька варіантів фонду, і ви можете вибрати, залежно від того, консервативний ви клієнт чи агресивний інвестор.
ЩО ТРЕБА УВАГА!
Якби ви все-таки вирішили використовувати цей продукт для заощадження, я мав би ті самі пропозиції, підготовлені кількома страховими компаніями на вашому місці, з однаковою очікуваною вартістю, і я б обрав найбільш вигідну (це насправді теоретичний розгляд, оскільки я хотіли б, щоб цей тип товару дійсно не для себе чи для клієнта).
Друге, на що слід звернути пильну увагу, - це очікувана оцінка обраного фонду. Звичайно, ніхто не знає, якою буде вартість фонду через 18 років, але історія має свою показову силу. Мене зачаровує інвестиційне страхування, яке мені приносять мої клієнти, де вони мають прекрасну кольорову діаграму від "радника" з діаграмою та очікуваною віддачею 8%, тоді як фонд, який вони обрали для інвестування, має середню реальну оцінку 1,3% за останні 10 років річно. Страхові компанії часто мають на своїх сайтах погано доступну інформацію про фонди, інакше ви не знайдете того, що вам потрібно. Іноді потрібно багато "google", щоб отримати необхідну інформацію про фактичні результати діяльності фонду.
У цьому прикладі з пропозиції страхової компанії було обрано фонд, який реалістично та в довгостроковій перспективі досягає підвищення на 6,7% річних. Тільки заради інтересу, якби подорожчання без прихованих комісій становило 6,7% річних, після 18-го року було б заощаджено 20 856 євро, тож навіть у цьому випадку 7050 євро кудись зникли:( .?
ІНВЕСТИЦІЯ ПРЯМИМИ ІНВЕСТИЦІЯМИ В ВЗАЄМНИЙ ФОНД
Як говориться: "найкраще в кінці". Тож принаймні з моєї точки зору, і ви вирішуєте в кінці статті при порівнянні.
На мій погляд, найцікавішим продуктом для "заощаджень" є інвестування у пайові фонди. У Словаччині їх дійсно багато. Ми говоримо про сотні пайових фондів від різних менеджерів.
Ви можете вибрати між коштами, які інвестують, наприклад, в нерухомість, облігації, акції або змішані фонди. Ви також можете вирішити, чи хочете ви інвестувати у кошти, орієнтовані на Європу, Америку, Азію, або ви можете вибрати фонд із глобальним підходом, який запропонує вам ще раз. Альтернативою є також регулярні інвестиційні програми, які насправді є схемами заощаджень, в яких ви вже «змішали» кошти заздалегідь, залежно від того, який тип інвестора ви - максимально обережний чи агресивний.
Наприклад, я вибрав той самий фонд, який страхова компанія мала у попередньому продукті інвестиційне страхування, оскільки фонд довгостроково оцінює вже згадані 6,7% річних.
Загальна сума інвестицій для економії за 18 років: 10800 євро
Сума після 18 років: 20 856 євро
Доступ до грошей: протягом усього страхового періоду до 14 днів, без штрафу.
Інвестиційні внески: на суму вступного внеску може впливати радник. У цьому випадку я очікував плату в розмірі 2,5%, яка базується на 270 €.
На додаток до вступного внеску, фонди також застосовують комісію за управління, яку вони вираховують з оцінки фонду.
ЩО ТРЕБА УВАГА!
Рекомендую завжди звертати увагу на гонорари, адже гонорари консультанта також залежать від зборів, і якщо ви натрапите на "негідника", ви не будете доплачувати:(.
Також дуже важливо вибрати відповідний фонд. Якщо у вас немає досвіду роботи з коштами, я не рекомендую вибирати кошти, які були на ринку недовго, і ми не можемо озирнутися назад, як вони «справлялися» з різними кризами та коливаннями на ринку капіталу. Як я вже згадував вище, корисно поглянути на історію діяльності фонду, оскільки навіть якщо це не гарантує нам майбутніх подій, він все одно має певну силу.
Ви можете прочитати більше про інвестування у кошти в серії, яку я опублікував на цю тему минулого року:
Нарешті, ми покажемо вам короткий зміст, щоб ви могли краще вирішити, які заощадження чи інвестиції є більш цікавими для ваших дітей.
Оскільки основною метою заощадження та інвестування є подорожчання, я додав останні два стовпці до порівняння з прогнозом того, яку цінність матимуть реальні гроші при середньорічній інфляції 1% та 2% порівняно з сьогоднішньою.
Під час розрахунків можна безперечно дискутувати, чи не спотворюються розрахунки, наприклад, коли нараховуються відсотки за окремі товари, чи коли сплачуються збори, коли і як сплачуються податки за окремі товари, що коли державна премія розвивається в 2017, 2018, 2019, 2020 рр. Вниз/вгору, те саме стосується процентів та переоцінки.
Метою порівняння було не дати 100% точних розрахунків, оскільки це, мабуть, навіть неможливо на практиці, оскільки мені завжди доводилося вибирати товар з певної установи, а порівнянний товар із конкуренції мав би дещо інший результат.
Мета тож це не була "дипломна робота", але я хотів запропонувати досить принципову подивіться на різницю між окремими продуктами, які більш-менш підходять для вас та ваших дітей для економії та інвестування.
Я вірю, що це порівняння допоможе вам прийняти кращі рішення щодо того, які заощадження чи інвестиції вибрати.
Якщо ви не до кінця знайомі з проблемою заощадження та інвестування, рекомендую скористатися послугами професійного фінансового посередника. Якщо ви не впевнені, чи ваш поточний брокер є професіоналом, вам допоможе коротка, практична електронна книга, яку ви можете безкоштовно завантажити ТУТ.
Або ви можете скористатися моїми послугами, просто натисніть кнопку і надішліть мені потрібне повідомлення.