Кожен зобов’язаний поводитися таким чином, щоб не було шкоди здоров’ю, майну чи природі. Якщо цього не зроблено і шкода настає, це порушує закон (наприклад, § 415 Цивільного кодексу), а отже відповідає за шкоду і зобов'язана її відшкодувати.
Ті, кому загрожує шкода, зобов’язані втрутись належним чином. Якщо хтось заподіює шкоду, уникаючи безпосередньої шкоди, він не несе за неї відповідальності. На це звертаються відповідні розділи Цивільного кодексу. Обов'язок сплатити збитки не обмежується згори у переважній більшості випадків.
Який товар для вас особливо цікавий?
Зверніться до нас, вибираючи страховку
Суб'єктивна та об'єктивна відповідальність за шкоду
Більшість людей думає, що вони несуть відповідальність за шкоду, яку вони безпосередньо завдали, коли якось спричинили її своєю неуважністю чи порушенням правил, або випадково. Помилкові ідеї, т. Зв міфи про страхування відповідальності.
Нанесена шкода - суб'єктивна відповідальність за шкоду
Якщо громадянин або підприємство (юридична особа) завдає шкоди, порушуючи юридичні зобов'язання, t. j. в результаті помилки, помилки, незграбності, неуважності, недбалості тощо, ми говоримо про суб'єктивну відповідальність за шкоду. Наприклад водій порушує ПДР - він вмикає червоне світло і врізається в інший транспортний засіб, який взяв перевагу. Немає сумнівів, що водій заподіяв шкоду і несе за неї відповідальність.
Невинний збиток - сувора відповідальність за збитки
Бувають випадки, коли громадянин або підприємство (юридична особа) безпосередньо не заподіяли шкоду або не порушили жодних правових норм своїми діями, тим не менше, вони несуть відповідальність за шкоду, спричинену експлуатацією, володінням чи орендою нерухомого майна, здійсненням торгівлі, транспортні засоби тощо - особливо цивільні справи. особливі обов'язки, визначені Кодексом. Наприклад на сходах універмагу клієнт ковзає, падає і ламає ногу - відповідає оператор універмагу, відп. власник майна, хоча він не порушував і не нехтував жодними правилами, а також не міг запобігти завданій таким чином шкоді здоров'ю.
Загальна відповідальність та спеціальна відповідальність за шкоду
Закон говорить, що кожен несе відповідальність за шкоду, заподіяну порушенням юридичного зобов’язання. Шкоду може заподіяти фізична особа - громадянин або юридична особа (компанія, офіс, організація). Мова йде про загальну відповідальність за шкоду - § 420 Цивільного кодексу (ОЗ), а також про оперативну відповідальність, коли шкода заподіяна, наприклад, експлуатацією нерухомості чи торгівлі чи заводу - § 420а) ОЗ.
Спеціальна відповідальність за шкоду
Закон також перераховує деякі випадки особливої відповідальності за шкоду,
Як працює страхування відповідальності?
Страхування відповідальності покриває відшкодування шкоди, заподіяної застрахованим громадянином або підприємством (юридичною особою) своєю діяльністю, експлуатацією нерухомого майна або транспортного засобу, судна, літального апарату та інших предметів, що використовуються (власні або позикові), а у випадку підприємства бізнесом, виробництво або інша торгівля, а також продукція, яку страхувальник виробляє та продає.
Застрахований, тобто шкідник завдасть ненавмисної шкоди потерпілій стороні. Потерпіла сторона подає письмову вимогу проти шкідника про відшкодування шкоди, тим самим спричиняючи збиток. Страхувальник повинен повідомити свою страхову компанію про випадок збитків. Страхова компанія вивчить шкоду і, якщо визнає вимогу потерпілої сторони обґрунтованою, виплатить відшкодування безпосередньо потерпілій стороні.
Особливістю страхування відповідальності є правило, згідно з яким відшкодування шкоди завжди отримує страхувальника як третю особу, ніколи не страхувальника чи страхувальника, хоча страхувальник є власником договору страхування та сплачує премію. Це відомий трикутник страхування відповідальності, який у випадку шкоди просто описує стосунки між застрахованим шкідником, страховою компанією та застрахованим. 
Види страхування відповідальності
З точки зору відповідальності, закон говорить, що кожен несе відповідальність за шкоду, яку він заподіяв іншому (див., Наприклад, §415, §420 Цивільного кодексу), незалежно від того, чи завдана шкода юридичною або фізичною особою, особа чи компанія, професія чи професія, або спричинені пристроєм, конструкцією, водою чи поганою порадою, статикою чи помилкою програмного забезпечення архітектора чи якоюсь іншою причиною. Зважаючи на специфіку деяких видів діяльності людини, з часом були розроблені конкретні страхові продукти, пристосовані безпосередньо до умов певної діяльності людини, експлуатації, будівництва тощо.
Закон і логіка говорять, що кожен несе відповідальність за шкоду, яку завдав іншому. Це означає, що хоча принцип страхування відповідальності застосовується однаково як до громадян, так і до юридичних осіб, і деякі види страхування відповідальності подібні, страхові продукти призначені лише для громадян, а інші - для юридичних осіб. Деякі види страхування відповідальності є навіть обов'язковими за законом, і з точки зору юридичної форми ми називаємо їх обов'язковим договірним страхуванням.
Страхування відповідальності транспортних операторів
- Обов’язкове страхування договірної відповідальності за шкоду, заподіяну експлуатацією автотранспорту або причепа (PZP) - кожен оператор або власник транспортного засобу повинен взяти PZP перед реєстрацією в ДАІ. Мінімальний ліміт компенсації встановлений у розмірі 5 000 000 євро за шкоду здоров’ю та смерті та 1 000 000 євро за пошкодження майна та втрату прибутку.
- Обов’язкове страхування договірної відповідальності за шкоду, заподіяну експлуатацією судна - оператор судна, який повинен бути зареєстрований в судновому реєстрі, зобов’язаний укласти страхування відповідальності та видається синя карта.
- Обов'язкове страхування договірної відповідальності за шкоду, заподіяну експлуатацією повітряного судна, - оператори повітряних суден, вертольотів, а також аеростатів та літаючих спортивних споряджень (винтокрилі літаки, дельтаплани, парашути тощо) повинні мати застраховану відповідальність. Розмір мінімальних страхових обмежень визначається Законом про авіацію на основі відповідної європейської директиви відповідно до максимальної злітної ваги літака. Страхування пасажирських місць та страхування перевезення вантажів також є обов'язковим.
Страхування цивільної відповідальності
Громадянин несе відповідальність за пошкодження в повсякденному житті будь-якою діяльністю проти третьої особи, але також несе відповідальність за шкоду на виробництві в якості працівника або за шкоду, заподіяну речами, якими він володіє.
- Страхування цивільної відповідальності - це ненавмисна шкода майну або здоров’ю у зв'язку з управлінням домогосподарством (опалення сусіда), на вулиці, в магазині, при заняттях спортом чи де-небудь, пошкодження орендованих або позичених речей тощо
- Страхування відповідальності за шкоду від власності, володіння чи оренди нерухомого майна - власник землі, квартири чи будинку несе сувору відповідальність за шкоду майну або здоров'ю, заподіяну власністю або володінням нерухомістю, яка стає третьою стороною.
- Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну його роботодавцю - згідно з КЗпП, роботодавець може стягнути з працівника шкоду до валової заробітної плати до 4 місяців.
Страхування відповідальності за підприємництво
Кожен підприємець, починаючи від дрібних торговців і закінчуючи великою фабрикою, несе відповідальність за збитки третім особам та збитки, заподіяні його працівникам.
- Страхування загальної відповідальності або операційної відповідальності за шкоду - охоплює відповідальність за шкоду здоров'ю та життю, майну та упущеній вигоди в приміщеннях компанії, а також на всій території, на яку було організовано страхування.
- Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну дефектом товару - якщо шкода здоров’ю або майну спричинена дефектом товару, страхова компанія покриває цей наслідок, включаючи судові витрати.
- Страхування екологічної відповідальності - покриває шкоду, заподіяну довкіллю.
Страхування професійної відповідальності
Це страхування призначене для підприємців - експертів у т.зв. вільної професії та охоплює зокрема т. зв чиста фінансова шкода, заподіяна замовнику або третій стороні. У більшості випадків професій страхування є обов’язковим відповідно до спеціальних законів.
- Страхування професійної відповідальності лікарів та фармацевтів - кожна лікарня, аптека, а також кабінет загальної практики повинні мати страхування професійної відповідальності.
- Страхування професійної відповідальності для економічних та юридичних професій - адвокатів, нотаріусів, виконавців, податкових радників, аудиторів, бухгалтерів
- Страхування професійної відповідальності для інженерів - цивільних дизайнерів, архітекторів, геодезистів, картографів
- Страхування ІТ-професійної відповідальності - страхування призначене для виробників, постачальників обладнання та програмного забезпечення, програмістів, ІТ-консультантів тощо.
- Страхування професійної відповідальності для судових експертів, перекладачів та перекладачів
- Страхування відповідальності за збитки менеджерів з вивезень і виходів - страхування охоплює відповідальність менеджерів, членів Ради директорів, членів Наглядової ради та виконавчих менеджерів комерційних компаній.
- Страхування професійної відповідальності експедиторів
- Страхування відповідальності автомобільного вантажного перевізника - страхування покриває відповідальність міжнародного автоперевізника відповідно до Конвенції CMR або відповідальність національного автоперевізника.
- Страхування професійної відповідальності станції технічного огляду
- Страхування професійної відповідальності оператора служби таксі
Обсяг покриття та сума страхової суми при страхуванні відповідальності
На практиці страхування відповідальності влаштовується для громадян або компаній (юридичних осіб) методом страхування від усіх ризиків - страхування від усіх ризиків, де застрахована будь-яка шкода, пов’язана з предметом страхування, за винятком випадків шкоди, виключених зі страхування. Виключення передбачені загальними умовами страхування. Зокрема, застраховані такі компоненти:
- Шкода здоров’ю або смерть - витрати на лікування, витрати на похорон, кошти медичної страхової компанії та Агенції соціального страхування тощо;
- Пошкодження майна (пошкодження майна) та збиток втраченої вигоди - компенсація за ремонт пошкодженої речі або компенсація за зруйновану річ та наслідкові збитки, такі як втрачений заробіток, втрачена вигода, оренда автомобіля на заміну тощо;
- Розслідування претензій та судові витрати - гонорари адвокатів, експертів, слідчих та судові витрати у разі виправданих та необґрунтованих вимог;
- Чистий фінансовий збиток - виникає без пошкодження майна або шкоди здоров’ю з вини страхувальника, вони використовуються переважно у випадку професійної відповідальності;
- Витрати на порятунок - у деяких випадках витрати на рятувальні та пошукові роботи після страхового випадку відшкодовуються.
Як визначити розмір страхування при страхуванні відповідальності
Кожен несе відповідальність за шкоду до необмеженої суми, закон не передбачає максимальної компенсації. З іншого боку, деякі види страхування відповідальності мають мінімальні межі страхового покриття, встановлені спеціальним законодавством, наприклад у разі відповідальності за шкоду від експлуатації транспортних засобів - мінімальні ліміти ПСГ, ліміти страхування відповідальності за експлуатацію повітряних суден або у випадку професійної відповідальності - юристи, перекладачі, експерти тощо.
З цієї причини важливо правильно встановити страхову суму в договорі страхування як максимальну межу відшкодування. Розумно думати про найбільшу шкоду, яку я можу зробити в сукупності всіх можливих несприятливих обставин.
Часова ефективність страхування відповідальності
Умови страхування страхування цивільної відповідальності передбачають час дії страхування. Що стосується дати, коли сталася шкода, і дати, коли її слід повідомити страховій компанії, щоб збиток був ліквідним, ми розрізняємо 2 основних типи страхових умов, згідно з принципом втрати або відповідно до заявлених претензій.
Страхування відповідальності за збитки
Це найпоширеніший метод страхування відповідальності, коли умовою надання страхової вигоди є те, що шкода повинна статися під час страхового періоду і може бути повідомлена навіть після його закінчення.
Вимоги щодо страхування відповідальності
У багатьох випадках страхування, особливо у випадку професійної відповідальності та відповідальності за товар, умовою присудження відшкодування є настання збитку протягом страхового періоду, і в той же час збиток повинен бути повідомлений до кінця страхового періоду . Страховий стаж зазвичай становить 1 рік у випадку страхування корпоративної відповідальності, у випадку страхування цивільної відповідальності - це період, за який сплачується премія (рік, півріччя, квартал).
Тому на практиці важливо вибрати партнером стабільну страхову компанію на довгі роки, а не міняти страховика щороку, оскільки страхові компанії, як правило, домовляються про т.зв. дата зворотної сили для заподіяння шкоди зазвичай збігається з початком страхування. Іноді також можна домовитись про т. Зв додатковий період для повідомлення про претензії після закінчення страхового періоду. В іншій статті детальніше пояснюється питання про ефективність страхування відповідальності за час.
Виключення зі страхування відповідальності
Страхування відповідальності покриває всі збитки страхувальника, які він ненавмисно завдав іншому, крім випадків виключень, перелічених у страхових умовах. Існують виключення, що є наслідком самої природи страхування відповідальності, та інша група виключень, які можуть бути скасовані за домовленістю у формі застереження або додаткового страхування.