Славомір Молнар
Розмір іпотеки буде обчислюватися більш суворо з нового року. Я пропоную детальне пояснення та калькулятор, який максимальний іпотечний кредит ви отримаєте.
Як розрахувати максимальну суму іпотеки?
Для простоти можна сказати, що максимальна сума іпотеки визначається як нижча зі значень, що виникає при порівнянні параметрів DTI та "максимальна іпотечна формула за витратами". Формула для розрахунку максимальної суми іпотеки відповідно до витрат містить змінну DSTI, що було предметом останнього коригування НБС. Але пояснимо це "словацькою".
Для тих з вас, хто не хоче читати принцип дії, сміливо переходьте до кінця статті, де ви знайдете калькулятор максимальної суми застави.
Що таке DTI
Параметр DTI (борг перед доходом) визначає максимальну суму іпотеки виходячи з доходу клієнта, тоді як поточний ліміт знаходиться на рівні 8 разів чистий річний дохід клієнта. Якщо ви SZČO або у вас є s.r.o., ви можете розрахувати свій прийнятний дохід у банку на основі цієї методології.
Приклад: Клієнт заробляє 1000 євро на місяць, його кредитний ліміт згідно з DTI становить 96000 євро.
Що таке DSTI та формула максимальної суми іпотеки відповідно до витрат
Параметр DSTI (обслуговування боргу до доходу) визначає розмір резерву, який не може бути використаний для погашення позик. Поки що законодавство відповідає 20%, але воно збільшується з нового року до 40%.
У формулі для визначення максимальної суми іпотеки за витратами з’являються такі змінні: прожитковий мінімум, розмір виплат за існуючою позикою, параметр DSTI та стрес-тест.
Спочатку ми розраховуємо максимальний внесок, який можна використати для погашення нового кредиту.
максимальне повернення нової позики = ((загальний дохід заявників - умови життя всіх осіб у домогосподарстві) * (1 - обов'язковий резерв 40%) - виплати існуючих позик))
Приклад: Подружжя із загальним доходом 1000 євро, з двома дітьми, без позик: ((1000 євро - 214,83 євро - 149,87 євро - 98,08 - 98,08) * 0,6)) = 263,48 є максимальним виплатою за кредитом.
- Я розрахував коефіцієнт 0,6 у формулі як (1 - DSTI 0,4)
- прожитковий мінімум з 1,772020 для 1-го дорослого в домогосподарстві становить 214,83 євро
- прожитковий мінімум з 1,772020 для другої дорослої особи в домогосподарстві становить 149,87 євро
- прожитковий мінімум від 1,772020 для кожної дитини на утриманні становить 98,08 євро
Ми повинні подати заявку стрес-тест. Це імітоване збільшення очікуваної процентної ставки, яку ви отримаєте в банку, на 2%. Це означає, що клієнти можуть мати максимальну суму іпотеки, яка відповідає їх максимальному виплаті за процентною ставкою, збільшеною на 2%. Стрес-тест також застосовується до існуючих виплат за кредитом із терміном погашення понад 8 років.
Приклад: Згадана сім’я базується на максимальній виплаті іпотеки з урахуванням витрат у розмірі 263,48 євро. При передбачуваній відсотковій ставці в 1% їх максимальна сума іпотечного кредиту складає 82 000 євро, але оскільки стрес, як очікується, збільшить ставку на 2%, тобто загалом 3%, їх максимальний кредитний ліміт становить 62 000 євро.
Таким чином, незважаючи на те, що клієнти заробляють 1000 євро, а їхній кредитний ліміт згідно з DTI становить 96 000 євро, вони мають право на 62 000 євро відповідно до витрат.
Калькулятор максимального іпотечного кредиту
Якщо попередні рядки вам було важко прочитати, відкашлюйте теорію і обчисліть все на унікальному калькуляторі, який обчислює вашу максимальну суму іпотеки згідно з новими правилами з 1.1.2021.
Калькулятор обчислює рівень життя, який діє з 1.7.2020. Рівень прожиткового мінімуму зміниться, як тільки 1.72021.