Чим коротший термін, тим менше нам доведеться повертати за позикою, оскільки ми використовуємо гроші банку менше часу. Оскільки розстрочка вища, наш борг також скорочуватиметься швидше. Як результат, вплив збільшення процентних ставок набагато менший, оскільки це негативно позначається на коротших строках погашення та меншій заборгованості. Ми навіть можемо виправити свою позику набагато дешевше. Питання лише в тому, чи можемо ми дозволити собі вищі внески?
Коли ми говоримо про ризик зміни процентних ставок, усі виділяють процентний період як спосіб вплинути на швидкість збільшення розстрочки. Цілком справедливо, оскільки процентний період - це період, протягом якого банк не може в односторонньому порядку підвищити нашу процентну ставку. Подаючи заявку на позику, ми можемо самі обирати тривалість цього періоду, впливаючи тим самим на процентний ризик нашої позики. Однак більш тривалий відсотковий період дорожчий, ми повинні платити більше за свою позику на місяць, ніж за позику з плаваючою ставкою. Більше того, якщо середовище процентної ставки не зміниться протягом усього терміну, нам доведеться платити більше за нашу позику загалом.
Ви також можете зменшити суму до сплати та процентний ризик, вибравши термін
Є й інші способи зменшення ризику, і це вибір строку погашення. У випадку коротшого терміну ми використовуємо гроші банку менше часу, а це означає, що ми повинні повертати менше грошей. Це, в свою чергу, тягне за собою вищі платіжні зобов’язання, які ми можемо не прийняти.
Ми не тільки можемо зробити добре, тому що ми повертаємо свій борг швидше, а фіксування процентних ставок також дешевше з меншим терміном. На основі калькулятора житлових позик Bankmonitor, у разі встановлення суми позики в розмірі 10 мільйонів форинтів та чистого доходу 400 000 форинтів - найнижча житлова позика з фіксованою ставкою на 5 років має процентну ставку 2,94 відсотка, тоді як позика на 20 років має процентну ставку 4,52 відсотка.
Кредит на житло з фіксованою ставкою на 10 мільйонів форинтів повинен повернути майже на 5 мільйонів форинтів більше, ніж на 5-річну позику із строком погашення 20 років. Ця різниця також включає переваги коротшого часу та вигідніших процентних ставок.
Звичайно, початкова процентна ставка завжди вигідніша для позики зі змінною ставкою, конкретний початковий рівень процентної ставки залежить від того, скільки триває відсотковий період - 1, 5, 10 років. Однак зростання процентних ставок може дуже легко позбавити вигоди від позики з більш вигідною початковою процентною ставкою. Однак не має значення, наскільки необхідне зростання для кращого використання фіксованих процентних ставок.
Ми дослідили, наскільки збільшення процентної ставки дорівнювало б змінній та сумі, яку потрібно повернути за позикою з фіксованою ставкою. Ми припускали, що процентна ставка зросте наприкінці першого процентного періоду, і що умови позик після цього не змінюватимуться. У випадку 5-річного та 10-річного строків погашення, можливо, варто подати заявку на позику з фіксованою ставкою;.
Однак для довготривалих позик на термін 15-20 років хорошим вибором може стати довгострокова позика. Підвищення процентної ставки на 3,46-4,01 відсотка вимагатиметься протягом 10-річного процентного періоду, зробити краще з фіксованими позиками.
У разі позики з найкоротшим досліджуваним періодом відсотків - 12-місячною процентною ставкою, пов’язаною з BUBOR - достатньо збільшення на 2% для всіх строків погашення, щоб втратити перевагу початково низьких процентних ставок.
У чому перевага короткострокового періоду?
Сам по собі від того, що ми швидше виплачуємо капітал за своїм кредитом через коротший термін погашення. Економічні зміни, що відбуваються після погашення 5-річної позики, більше не стосуються нашої позики. Навіть у цей період враховується рівень “втрати” нашого боргу.
Розстрочка позики на 10 мільйонів форинтів становить 53 773 форинтів на місяць протягом 20 років, ми повинні платити на 120 000 форинтів більше за подібну позику строком на 5 років. У нашому прикладі вище обидва позики мають відсотковий період 1 рік - відсоткова ставка однакова, 2,66% - так загальна різниця зменшує основну. Різниця в основному боргу за двома позиками становитиме 1,5 млн. Форинтів за один рік. Цього також можна очікувати у разі можливого зростання процентних ставок.
Також дешевше зафіксувати короткострокову позику. Відсоткова вартість позики банку залежить від періоду, протягом якого повинен бути забезпечений даний рівень процентної ставки - чим довший цей період, тим дорожче банк може покрити фіксовану процентну ставку. 5-річна позика з фіксованою ставкою дуже схожа в цьому відношенні на 5-річну позику з процентним періодом. Більше того, банку не потрібно побоюватися зміни процентних ставок. Тому, наприклад, 5-річна позика з фіксованою ставкою може бути дешевшою, ніж 5-річна.
Найдешевший заснований на калькуляторі житлових позик Bankmonitor П'ятирічну позику з фіксованою ставкою - із сумою позики 10 мільйонів HUF та чистим доходом 400 000 HUF - можна отримати з процентною ставкою 2,94%. Це набагато дешевше, ніж умова 20-річної позики з фіксованою ставкою. Більше того, це не набагато дорожче відсотків за найдешевшу річну позику.
Чому не кожен обирає короткий термін?
У міру скорочення терміну розстрочка збільшується. Не кожен дохід може нести все більший тягар, тобто не кожен позичить банку. Також варто задуматися над тим, скільки, на нашу думку, ми могли б витратити на позику на місяць, якщо ми відчуваємо, що не можемо сплатити цю суму, ми будемо шукати інше рішення - навіть продовжуючи термін.
Знайти ідеальний кредит непросто, калькулятор "Скільки можна отримати кредит на дому" Bankmonitor може допомогти вам вибрати найдешевшу та найдоступнішу схему.
І це ще не кінець: Bankmonitor допомагає вам в адмініструванні. THE Як частина пріоритетного та безкоштовного сервісу Bankmonitor ми представляємо вам конкретну пропозицію позики від декількох банків одночасно, яка діє до 6 місяців. Вам не доведеться боротися у відділенні банку, Земельному управлінні, ми подбаємо про все для вас, поки ви не отримаєте позику і ми надамо негайне вирішення будь-яких проблем, які можуть виникнути тим часом. Зручно, швидко, надійно - вибирайте Bankmonitor. Ви отримаєте позику у нас на тих самих умовах (набагато зручніше), як якщо б ви пішли у відділення банку. Фактично! У кількох випадках ми пропонуємо унікальні знижки (безкоштовна передоплата, безкоштовний переказ… тощо), який ви не отримаєте у відділенні банку.