9 листопада 2020 р
Як безпечно, легко та дешево інвестувати в акції.
Інтернет-брокер - якого вибрати?
Другий стовп - як правильно вибрати фонд.
Оподаткування цінних паперів - як це зробити
Як розбагатіти, купуючи власний дім
Скільки майна ви повинні мати, залежно від віку.
Як і коли взяти гроші з 2-го стовпа
Гроші - 15 речей, про які ви повинні були дізнатися про них у школі.
Що таке ETF?
Як і коли взяти гроші з 3-ї колони
Як батьки, ми, природно, хочемо для своїх дітей лише найкращого. Ми всі можемо домовитись про це.
Ускладнення виникають, якщо ми хочемо з’ясувати, що насправді означає «найкраще» і як його досягти. У більшості випадків, принаймні з точки зору фінансів, ми закінчуємо тим, що батьки хочуть давати своїм дітям гроші на різні цілі (освіта, житло) під загальною назвою "розпочати життя".
Опитування, проведене в 2014 році в США для керівника активів Т. Роу Прайс, показало, що до 74% батьків почуваються винними в тому, що не забезпечили достатньо грошей для своїх дітей (на навчання), 63% батьків побоюються, що їхні діти не матимуть достатньо грошей, чи то на школу, чи на житло, і до 49% батьків готові давати своїм дітям гроші за рахунок своєї пенсії (тобто вони віддають перевагу меншій пенсії, або пізніше виходу на пенсію, або обом).
Я не знаю, що подібне опитування було б проведене у Словаччині чи Чехії, тому ми можемо швидко зробити його тут.
Якщо вам потрібен інший варіант, будь ласка, коментуйте в коментарях.
Мені дуже цікаво, як це вийде. Однак я не думаю, що буде значно відрізнятися від американського опитування, згаданого вище. Як батьки, ми всі однакові.
Ось результати на сьогодні:
Це підтверджують також зростаючі запитання моїх знайомих про те, як зберегти для своїх дітей.
Для початку скажемо, коли найкраще почати економити для дітей. І наприкінці я скажу вам кілька слів про те, як ми економимо для дітей.
Коли починати економити для дітей
Відповідь у цьому випадку така ж, як і на будь-які інші інвестиції - якомога швидше. Бо час є найбільшим союзником кожного інвестора, навіть ваших дітей.
Але лише за однієї умови - якщо ви вже контролюєте свої особисті фінанси, усі борги погашені, створений залізний резерв і ви економите досить високу суму для своєї пенсії.
Якщо ці умови не виконуються, ні за яких обставин не займайтеся своїми дітьми.
Як батьки, ми маємо цілком природну тенденцію завжди ставити своїх дітей на перше місце. Це цілком нормально. Але фінанси - одне з небагатьох винятків.
Чому це так?
Згадайте, коли востаннє ви літали на літаку (я знаю, це було давно. - (
Він перед самим вильотом, і екіпаж читає лекцію про безпеку в літаку. Якщо тиск повітря в кабіні небезпечно впаде, кисневі маски випадуть. Що робити в цей момент?
Одягніть кисневу маску спочатку самі, а потім допоможіть оточуючим людям, незнайомим людям або вашим дітям.
На перший погляд, це звучить жахливо егоїстично, але насправді це найбезпечніший спосіб - якщо вам заважають надіти маску для своєї дитини, відсутність кисню в салоні змусить вас втратити свідомість, і ви нікому не допоможете більше. Ні ви, ні ваші діти не будете носити маску. Але якщо ви надягнете його першим, ваша дитина може втратити свідомість, але ви надінете маску, і вона на деякий час займеться цим.
Те саме стосується і фінансів - якщо тепер ви ставите пріоритетом житло, школу чи іншу мету своїх дітей над побудовою власної фінансової стабільності (а внески в перший і другий стовпи не вирішать вашу проблему), ви ризикуєте, що в той момент, коли найуразливіші (тобто у пенсійному віці), ви стаєте залежними від допомоги інших людей, будь то ваші діти чи держава.
Це не дуже спокуслива ідея. Ні для вас, ні для ваших дітей.
Якщо ви надаєте пріоритет житлу, школі чи іншим цілям своїх дітей, аніж будуєте власну фінансову стабільність, ви ризикуєте стати залежними від допомоги інших людей, незалежно від того, чи є ваші діти чи діти, коли ви найбільш вразливі (тобто на пенсії) держава.
Чому б не заощадити для своїх дітей
На перший погляд, це звучить абсолютно неправильно, але є кілька вагомих причин "не економити для дітей":
- Якщо ви хочете мати гідний рівень життя, навіть коли ви вже не працюєте, ви не можете покладатися на державну пенсію. Ви повинні будувати свою фінансову стійкість самостійно.
- Найнадійнішим джерелом грошей все ще залишається стара добра робота (будь то співробітник чи підприємець). Ваші діти знайдуть роботу набагато легше, ніж ви в майбутньому.
- Житло, звичайно, дороге, і багато батьків хочуть допомогти своїм дітям у цьому. Але знову ж таки - є хороші продукти для житлових рішень - іпотека, і ваші діти отримають таку позику в майбутньому набагато простіше, ніж ви.
- Багато батьків планують фінансувати навчання своїх дітей. Але є багато якісних шкіл, де навчання не оплачується. Якщо нащадки більш амбітні, вони можуть отримати грант або стипендію для школи, яка їх цікавить.
Економія для дітей - як це зробити
Якщо вищезазначені умови виконуються, і ви твердо вирішили, що ваші діти почнуть економити, ось спосіб зробити це розумно:
- заощадження не повинні поставити під загрозу ваше фінансове майбутнє або зіпсувати вас фінансово. Звідки ти знаєш? Ви повинні мати для себе фінансовий план, ви повинні були встановити інвестиційні цілі разом з тимчасовим горизонтом, коли ви хочете їх досягти, вам слід було повернути позики (крім HU) і створити досить високий запас заліза. Крім того, ви повинні регулярно економити та інвестувати частину свого щомісячного доходу (в ідеалі не менше 10%) для своїх майбутніх потреб. Якщо у вас все ще є безкоштовні кошти, ви можете використати їх, щоб заощадити для своїх дітей.
- уникати інвестицій у страхові продукти (занадто високі витрати, занадто низька віддача)
- уточнюйте часовий горизонт залежно від того, як ви економите. Якщо це протягом 5 років, то будь-яка "дитяча" книжка або навіть звичайний строковий депозит, відповідно до умов. Якщо 5-10 років можна було б розглянути питання економії будівлі, але це залежить від суми, яку ви хочете досягти. Однак, якщо вам щонайменше 10 років і старше (що завжди слід здогадуватись, заощаджуючи для дітей), вам слід інвестувати в акції (найвищий довгостроковий прибуток, низька волатильність при довгостроковому інвестуванні)
Чому дітям також потрібно вкладати гроші в запаси
Одного разу я читав в одному «експертному» блозі, що якщо ви заощаджуєте на дітей, у вас є тривалий часовий проміжок, і тому ви можете дозволити собі інвестувати в продукти, які пропонують низьку віддачу. З одного боку, у вас багато часу, а з іншого боку, ви не повинні сильно ризикувати, бо економите для дітей.
Окрім того, що автор є власником компанії, яка пропонує фінансові продукти з низькою прибутковістю через ризик, це одна з найнебезпечніших фінансових порад, яку я коли-небудь чув.
І нехай вас не обдурює той факт, що всі фінансові продукти зі словами "Дитячий" чи "Для дітей", які ви можете придбати в Словаччині, мають дохід, що наближається до нуля.
В чому проблема?
Як тільки ви почнете економити/інвестувати (для кого завгодно), вашою основною метою має бути підтримка купівельної спроможності. Другорядною метою повинно бути досягнення кінцевої суми активів з мінімально можливими інвестиціями з розумним ризиком (так звана багато музики за невеликі гроші).
Зрештою, мова йде про ваші зароблені трудом гроші, і ви повинні про них дбати.
У таблиці нижче я порівняв, скільки вам потрібно буде регулярно вкладати щомісяця, якщо ви хочете дати своїм нащадкам 50 000 євро сьогоднішніх грошей через 20 років (отже, ви хочете, щоб він міг придбати за нього стільки ж, скільки зараз) - для дитячих ощадних продуктів, державних облігацій ("безпечні інвестиції") та глобальних акцій:
Як видно з таблиці, використання продукту «Дитячі заощадження» на, гм, дитячі заощадження - дуже погана ідея.
Через низьку прибутковість (нижчу за очікувану інфляцію) вам довелося б інвестувати майже вдвічі менше необхідної кінцевої суми за 20 років.
Цей товар знищує купівельну спроможність ваших грошей.
Приблизно так само, лише трохи гірше, є інвестиції в безпечні державні облігації.
У довгостроковій перспективі найбільш оптимальною інвестицією є акції, які не тільки захищають гроші від інфляції, але й приносять цікаву віддачу.
Це правда, що акції відносно нестабільні в короткостроковій перспективі, тому я не рекомендую інвестувати, якщо ваш часовий горизонт менше 10 років.
Однак у довгостроковій перспективі немає кращих інвестицій, ніж акції (за останні 140 років не було 20-річного періоду, коли б акції, якими торгували на американському ринку, заробляли гроші).
Використання продукту "Дитячі заощадження" для заощадження дітей - дуже погана ідея.
Як інвестувати для дітей
Якщо ви вирішили заощадити для своїх дітей і вкласти ці гроші в акції, залишається єдине питання - відповісти на останнє питання - як це зробити? Найкращий та найдешевший спосіб інвестувати в акції - це за допомогою ETF, тому я взагалі не буду мати справу з класичними взаємними фондами.
Ось варіанти, які у вас є:
Як ми економимо для дітей
Для кожної дочки ми почали економити 50 євро на місяць з моменту їх народження, і все це в фондовому портфелі. Сюди входять будь-які можливі фінансові пожертви родичів.
Поки що планується, що всі у віці 25 років контролюватимуть ці гроші. Якщо нам вдасться досягти довгострокової віддачі в розмірі 9% на рік, тоді на кожному рахунку повинно бути близько 50 000 євро. Я вважаю це досить пристойним результатом, за 50 євро на місяць.
Донедавна у нас також були гроші на "один удар", і ми вели окремий запис.
Однак минулого тижня я відкрив субрахунок для всіх на своєму рахунку у Finax. Мені було легко, це зайняло 10 хвилин, навіть з налаштуванням портфеля, разом із встановленням 2 постійних ордерів у банку. І одноразовий перший платіж з Татрабанки з’явився на моєму рахунку у Finax того ж дня.
Для нас це має кілька переваг:
- Перш за все, це 1 річ у моєму списку справ менше. Все працює автоматично, і мені не потрібно ні про що турбуватися
- тим не менше, ми все ще маємо ці гроші під контролем, і ми можемо ними розпоряджатися як завгодно, якщо нам випадково зміниться (або доведеться змінити) наш погляд на те, як ми хочемо розпоряджатися ними в майбутньому
- рахунки чіткі, прозорі, діти зможуть побачити, як виглядає процес інвестування на практиці, як розвиваються їх активи та що вони можуть очікувати від нас з точки зору фінансової допомоги в майбутньому
Останній пункт для нас особливо важливий. Ми хотіли б переконатись, що гроші не витрачаються, а продовжують інвестувати.
Якщо вони навіть не внесли на рахунок навіть євро, вони просто дали гроші працювати, у віці 55 років кожен з них матиме близько 600 000 євро. І якщо їх не зловлять ще 10 років, у віці 65 років це буде близько 1 500 000 євро. Цього достатньо для приємної пенсії (якщо вдасться досягти врожайності 9% на рік).
Але якщо ми зможемо переконати їх продовжувати інвестувати зі своїми грошима, навіть якщо лише 50 євро на місяць, у віці 55 років кожен матиме близько 900 000 євро, а у віці 65 років - 2 200 000 євро.
Ось чому ми вважаємо їх освіту в галузі фінансового управління дуже важливою з раннього дитинства. Ми говоримо про гроші, намагаємось пояснити їм (звичайно, відповідно до віку), як і чому ми використовуємо свої гроші. Частина цього процесу полягає у наданні кишенькових грошей та регулярних (кілька разів на рік) зустрічах за їхніми інвестиційними рахунками.
Насправді досить дати їм грошей?
Зайшовши так далеко, можливо, саме час сказати, чому ми хочемо дати своїм дітям гроші, чого ми хочемо досягти.
Один із моїх знайомих висловився так - я хочу, щоб у моїх дітей було легше життя, ніж у мене.
Але нам не обов’язково робити це лише за допомогою грошей. До того ж - якщо, принаймні наразі, ваше фінансове становище не дозволяє економити для своїх дітей - не впадайте у відчай. Це не означає, що ви гірші батьки або що ви менше любите своїх дітей.
Перш за все, вони потребують вашої присутності, уваги, любові, завдяки вам їм є що їсти, де жити, що одягнути, вони ходять до школи (я знаю, на даний момент проблема з цією школою).
Завдяки вам вони переростуть у людей, здатних доглядати за собою та жити життям відповідно до своїх уявлень.
Економія для дітей для досягнення вищезазначеного не є умовою. Але це може допомогти при розумному використанні.
У занадто великій допомозі є прихований парадокс - той факт, що моєму знайомому з початку цього абзацу було нелегке життя, що йому довелося боротися, що він мав вирішувати проблеми, які стикалися з ним, і не давав себе бути зламаний.
Багато досліджень показують, що діти, які отримують великі суми грошей від батьків або регулярні пільги на утримання, не надто самостійні та успішні в житті (в тому сенсі, що вони вміють доглядати за собою).
Причина - їм не вистачає мотивації, легко звикнути до щедрої підтримки батьків. Що на рахунок того?
Рішенням може бути поєднання такої допомоги з фінансовою освітою в сім'ї на все життя.
Поясніть їм якомога швидше, на що використовуються гроші, на що вони використовуються, звідки вони беруться. Почніть давати їм кишенькові гроші, включаючи суму, яку ви хочете для них заощадити (вам не потрібні готівка, а лише записи в Excel). Мотивуйте їх відкласти та інвестувати хоча б цю суму, оскільки це матиме величезний позитивний вплив на їх майбутнє фінансове становище. Навчіть їх бюджетувати та розпоряджатися коштами.
Нехай вони роблять помилки, щоб вони звикли нести відповідальність за свої рішення. Покажіть їм, що якщо вони будуть фінансувати свої покупки за рахунок споживчих позик, це матиме катастрофічні наслідки.
Подавати приклад.
Навчити своїх дітей працювати з грошима та управляти своїми фінансами - чудовий подарунок, цінніший за будь-які іграшки та речі, які ви могли б їм купити.
Ви знаєте давню історію - якщо ви дасте комусь рибу, ви будете годувати її протягом дня. Якщо ви навчите його ловити рибу, ви будете годувати його все життя.