Старші покоління, крім усього іншого, вправно керували сімейними фінансами. Одним із традиційних сімейних правил є використання глечиків для зберігання грошей для різних цілей. Однак цю концепцію також прийняли мотиватори, використовуючи принцип 6 або 7 глечиків фінансової свободи. Однак такий підхід насправді ефективний?
У світі фінансів є гарна історія:
Три дні поспіль чоловік і дружина поступово втрачають останні гроші, відведені на медовий місяць. Вчора ввечері він міцно спить чоловікові, кидаючись на ліжко, коли раптом бачить промінь місячного світла, що падає на тумбочку, в жетон 5 доларів з логотипом казино та номером 17. Цей спалах відразу розуміє знак долі, ставить на халаті в готелі, біжить вниз, сходи в казино, сідає за стіл рулетки і ставить фішку в 5 доларів на номер 17. Він спостерігає за обертовим кулею в уповільненій рулетці, мучившись, думаючи, що якщо ця наївна стратегія не стане Якщо не вийде, він втратить останній сувенір, який хотів забрати пам’ятник додому на згадку. Через деякий час м’яч зупиняється, ніби це справді доля, під номером 17. Ставка 35: 1 означає виграш у 175 доларів. Чоловік, повіривши в свою щасливу руку, вирішує продовжувати з тією ж стратегією. Знову олл-ін, сімнадцять. Колесо рулетки знову обертається, м'яч стрибає з поля на поле, поки знову не зупиниться під номером 17. Виграш зростає один раз до $ 6125. Чоловік продовжує в цьому дусі, поки не отримає прибуток у 7,5 мільйона доларів. Чоловікові цього недостатньо, і він хоче продовжувати грати. Однак керівник казино розчаровано відхиляє його, стверджуючи, що казино вже не має достатньо грошей, щоб виграти можливий приз.
Чоловік вирішує зайти в казино через дорогу і сісти за стіл рулетки. Знову та ж стратегія, ставить все на 17, рулетка крутиться, і виграшне число ... 18! Чоловік втрачає всі гроші, включаючи жетон 5 доларів від тумбочки. Розчарований, він повертається до готельного номера, де його вже чекає дружина, запитуючи, куди він так блукає.
Чоловік: Я пішов грати в рулетку
Дружина: А скільки ви втратили? (Очевидно, вона навіть не очікувала, що він взагалі щось виграє)
Чоловік: Це було непогано, я втратив лише 5 доларів.
Історію чоловіка в халаті з п’ятидоларовим жетоном використав Томас Гілович (я про це згадав тут) у чудовій книзі «Чому розумні люди роблять великі помилки в грошах». Він використав цю історію як прекрасний приклад психологічного явища, яке називається розумовим обліком. Це явище, під час якого ми присвоюємо різним властивостям гроші на основі їх походження або ментальної копійки, в якій ми зберігаємо гроші. Що стосується чоловіка в халаті готелю, то було наївне припущення, що грали лише 5 доларів, а решта грошей - це "гроші казино", з якими він міг обробляти більш спекулятивно. .
Ще 4 приклади:
1. Витрати, що втопилися - придбання абонемента в тренажерний зал, а потім розмова з самим собою для подальших відвідувань, хоча це вже не тягне нас до фітнес-центру або використовує дорожче взуття навіть якщо він не відповідає нашим ногам так само, як і дешевший.
2. Гроші на день народження та подарунки - люди, як правило, витрачають пожертвувані гроші частіше на споживання, ніж відкладають їх на гірші часи або виплачують ними борги.
3. "Заборона" грошей на різні цілі - може трапитися так, що людина зберігає на строковому рахунку вартістю 1% п.а. і одночасно виплачує іпотеку з відсотковою ставкою 2% річних, або оренду або споживчу позику з 10-кратною ставкою (кумедне відео про те, як актор Дастін Хоффман потрапив у пастку "мощення грошей" в кінці статті).
4. Резервування фіксованого бюджету для певних статей витрат - Цікаве дослідження того, як американські водії, як правило, купують дешевший бензин у кілька разів більше після подорожчання бензину, ніж у випадку порівнянного падіння доходу.
Що з цим можна зробити?
На жаль, знайти правильний спосіб усунення помилок, що виникають у психічному обліку, не так просто. Професійні дослідження та література поки не пропонують точного рішення.
Однак можливим рішенням може бути самоконтроль та визнання власних помилок у прийнятті рішень. А також близько шостої частини студентів (навчання), які відмовляються від безпроцентних студентських позик задля зниження споживання. Ці студенти отримають кредит після школи набагато раніше за нижчу ліквідність (можливість негайної покупки).
Іншим ефективним інструментом прийняття фінансових рішень може бути організація та всебічний огляд доходи та витрати у формі простого блокнота чи мобільного додатка. Це може допомогти обом зрозуміти, що дохід є взаємозамінним незалежно від походження придбання. Особисто я часом використовую, а часом ігнорую додаток Spendee, створений для обох цих видів діяльності.
Нарешті, прості дебати з друзями також можуть допомогти, можливо, з кимось більш досвідченим. Часто трапляється, що тема грошей потрапляє в коло відомих соціальних табу. Ми поділяємо свої кроки у фінансовому управлінні та формуванні інвестиційних цілей лише зрідка, що може призвести до множення пасток ментального обліку (так само, як уже згадуваний Дастін Хоффман потрапив у цю пастку).