Згадайте, коли ви досягли пенсійного віку, чи велика частина обіцянок працівника про безтурботну пенсію? Як ми всі знаємо, ті дні давно минули. У наш час ідея виходу на пенсію часто зустрічається зі страхом забезпечити золоті роки. Зараз потрібна копітка робота, сумлінне порятунок і багато планування, щоб припинити роботу. То чи зможете ви вийти на пенсію? Так, але ви повинні це витратити. Ось як.
Скільки мені потрібно на пенсію?
По-перше, ви повинні знати, скільки доходу вам знадобиться. Ви можете використовувати стандартний "75-80 відсотків від вашого передпенсійного доходу", як рекомендують багато радників. Але це може бути зовсім не до місця, залежно від вашого поточного способу життя та ваших сподівань на пенсію.
Майк Пайпер у своїй корисній книжці Чи можу я вийти на пенсію? пропонує, щоб цей процес дав кращу відповідь: визначте свої поточні витрати, а потім спробуйте з’ясувати, як ці витрати зміняться.
Почніть з перегляду виписок з банківських та кредитних карток. Ви хочете дізнатись про поточні щорічні витрати, а не про поточний річний дохід. Не має значення цифри лише на один-два місяці, тому що ви не помічаєте речі, за які не платите кожен місяць (святкові дні, ремонт автомобілів тощо). Отримавши функціональний номер, врахуйте поточні витрати, які можуть змінитися або навіть залишитись після виходу на пенсію: виплати пенсійних накопичень, іпотека, витрати, пов’язані з роботою (робочий одяг, їзда на роботу), премії за медичне страхування, що мають право на витрати на Medicare не зникати, але повинні різко впасти) та сімейні витрати (на щастя, ваші діти будуть виховуватися самостійно).
Навіть якщо ви вже на пенсії, дивитися на свої фактичні витрати завжди є повчальним.
Внесіть корективи
Маючи на руках оцінку, ви готові врахувати інфляцію (якщо до пенсії вам більше року) та податки.
Деякі оцінять, як інфляція вплине на ціни в майбутньому, але найкраще подивитися на історію. З 1913 по 2009 рр. Інфляція в США становила в середньому трохи більше 3 відсотків на рік, згідно з індексом споживчих цін Міністерства праці США. Отже, припустимо, що Мінді та її чоловікові Кірку виповнилося 55 років, і вони розраховують вийти на пенсію через 10 років. Їх витрати за минулий рік склали 67 000 доларів, хоча вони очікують, що вони впадуть до 57 000 доларів на рік (у сьогоднішніх доларах), оскільки вони погасили свою іпотеку. Однак, якщо Мінді та Кірк очікують, що з цього моменту до виходу на пенсію інфляція становитиме в середньому 3 відсотки на рік, ці витрати насправді становитимуть 76 603 долари. (Щоб відобразити свій дохід, скоригований на інфляцію, перейдіть до калькулятора. Чистий/інфляційний калькулятор.html.)
Що стосується податків, то те, що ви заборгували, може змінитися після виходу на пенсію, особливо якщо ваш зменшений дохід призводить до нижчої ставки податку. Однак все залежить від інших ваших джерел та видів пенсійного доходу. Ваші виплати по соціальному страхуванню можуть оподатковуватися або не оподатковуватися залежно від загальної фінансової картини. Якщо ви плануєте вийти на пенсію в найближчі рік-два, ви можете запропонувати, якою буде ваша ставка податку на основі вашого запланованого доходу під час виходу на пенсію. Ознайомтеся з останньою таблицею податків на сайті www.IRS.gov, щоб передбачити ваші податки.
Як обчислюється пенсія?
У 1935 році, коли компанія соціального страхування була підписана законом, тривалість життя жінок становила 62 роки, а пенсійний вік - 65 років. З тих пір тривалість життя значно зросла, але пенсійний вік залишався досить близьким до того, що був у 1935 році. Чи буде для вас соціальне забезпечення під час виходу на пенсію? Неможливо точно дізнатися. Але ось що ви повинні знати:
Коли ви працюєте та сплачуєте податки, ви отримуєте кредити соціального страхування (зараз один кредит на кожні 1120 доларів, які ви заробляєте, максимум до 4 кредитів на рік). Як правило, вам знадобиться 40 кваліфікованих районів, що означає, що ви матимете право працювати принаймні 10 років. Скільки ви можете зібрати, залежить від того, скільки ви внесли в систему і скільки ви, коли вимагаєте пільги.
Якщо ви вийдете на пенсію майже у віці 62 років (наймолодший вік, у якому ви можете отримувати допомогу), ви отримаєте лише близько 75 відсотків суми, яку вам виплачують до кінця життя. Якщо ви почекаєте, поки досягнете повного пенсійного віку (який становить 66 або 67 років, залежно від року вашого народження), ви отримаєте 100% своєї допомоги. Якщо ви маєте право на допомогу, яка перевищує ваш пенсійний вік, ваша допомога буде збільшена на певний відсоток залежно від року, в якому ви народилися. Це збільшення автоматично додається з моменту досягнення пенсійного віку до початку користування виплатами або досягнення 70-річного віку, залежно від того, що настане раніше. Якщо ви відкладете отримання допомоги до досягнення 70 років, ви отримаєте близько 130 відсотків повної виплати.
Середньомісячна допомога соціального страхування для пенсіонерів на початок 2011 року становила приблизно 1177 доларів США або лише 14124 доларів на рік. Тепер ви зрозумієте, чому вам слід розглядати соціальне страхування лише як доповнення! Звідки береться решта вашого доходу?
Стріляйте свої гроші
Головне, щоб переконатися, що ваші гроші тривають, це усвідомити, що в той день, коли ви вийдете на пенсію, ви не будете платити свої пенсійні гроші за хліб. Ваші гроші зберігаються довше, якщо ви тримаєте їх там, де вони можуть продовжувати рости, навіть коли ви на пенсії. Щоб дізнатись, де ваші гроші отримують найбільше, варто зустрітися з хорошим консультантом з питань пенсійного страхування, який може запропонувати низькоризикові та якісні інвестиції.
Щось, що називається правилом "4 відсотки", походить від високо відомого дослідження трьох професорів Університету Трійці в Сан-Антоніо. Вказівка: Щоб захистити свої гроші, цей підхід пропонує брати максимум 4 відсотки річно зі свого пенсійного портфеля в перші роки 30-річної пенсії та коригувати цей відсоток, виходячи з ринку.
Скажімо, ви виділили 215 000 доларів у свій пенсійний фонд на той момент, коли хочете припинити роботу. Застосовуючи правило відкликання 4 відсотків та за умови розумних ринкових умов, ви можете безпечно зняти попередню суму в 6 600 доларів за перший рік без шкоди.
Ще одна хороша настанова: щоб фінансувати 30-річну пенсію з відсотком виведення 4%, ваш пенсійний портфель повинен бути в 25 разів вищим за ваш річний дохід до оподаткування. Наприклад, якщо вам потрібно 35 000 доларів США у відповідь на ваші інвестиції минулого року для поповнення соціального забезпечення та будь-яких інших джерел доходу, вам потрібно заощадити 875 000 доларів США (35 000 доларів США, розділених на 0,04 = 875 000 доларів США), перед виходом на пенсію. Немає гарантії того, що навіть рівень утримання від 4% є достатньо низьким, щоб бути безпечним у ці невизначені економічні часи, але з цього слід почати розумно.
Складіть різницю
Що робити, якщо 4 відсотків недостатньо? Якщо у вас така ситуація, не впадайте у відчай. Є способи допомогти подолати розрив між соціальним забезпеченням та необхідною сумою грошей.
"Однорічна безпосередня рента" (SPIA) - це контракт між вами та страховою компанією. Ви платите одноразово, називаючись премією, а страхова компанія обіцяє виплачувати вам певну суму грошей (наприклад, щомісяця) до кінця життя. Що робить SPIA потенційно хорошим вибором, так це те, що він може дозволити вам вийти на пенсію за менші гроші, ніж вам потрібно, з портфелем акцій, облігацій та пайових фондів.
Ось приклад: у віці 65 років Марша купує SPIA 100 000 доларів. Вона виписує чек на 100 000 доларів і отримує юридично обов'язковий контракт, в якому зазначається, що компанія (з якої є з чого вибрати) буде платити 404 долари на місяць із застереженням, яке регулює цю інфляцію за зростанням до кінця її життя. живе ще місяць або до досягнення ним 105 років. Щоб визначити суму, яку вона отримає за 100 000 доларів, компанія вивчає поточні процентні ставки, щоб визначити, як вони можуть вкласти ці гроші. Потім вони дивляться на вік Марса, пропонують тривалість її життя та визначають суму, яку вони можуть платити щомісяця. Насправді Марша створює власний пенсійний план з однією "інвестицією" в 100 000 доларів.
Не потрібно математичного посібника, щоб виявити, що 40 років щомісячних виплат у розмірі 404 долари дорівнюють 193 920 доларам - без урахування інфляції. Як суспільство може собі це дозволити? Купуючи пенсію, ви відмовляєтесь від усіх прав на ці гроші. Замінників немає. Це як страховка. Якщо ви помрете на наступний день після покупки SPIA, це все. Ваші спадкоємці не можуть платити. З SPIA компанія потрапляє в гроші.
Якщо він не може залишити гроші своїм дітям, це проривний бізнес, SPIA не працюватиме для вас. Можливим компромісом було б скасування лише частини пенсійних заощаджень.
Також спробуйте знайти найбезпечніший SPIA. Що робити, якщо компанія пройшла через шлунок? Оскільки ануїтети підтримуються великими страховими компаніями, вони вважаються "гарантованими", але в житті ніщо не є абсолютно безризичним. Якщо компанія перестане працювати, ваші платежі припиняться. Тож переконайтеся, що ви маєте справу з високо оціненою давною компанією. Навіть якщо емітент SPIA закінчує свою діяльність, вам не доведеться мати проблем. Кожна держава має гарантійну асоціацію, яка збирає платежі, якщо компанія стає неплатоспроможною. Однак охоплення гарантійної асоціації має ліміт, і цей ліміт залежить від штату, тому переконайтеся, що ви дізналися, яким є ваш ліміт штату, перш ніж внести велику суму в SPIA. "Коли ви обираєте постачальника послуг SPIA, найкраще, на що слід звернути увагу, - це котирування та страхові рейтинги, а не збори", - говорить Пайпер. Зверніться до фінансового радника, щоб знайти SPIA.
Економія після десятиліть
У ваші 20-ті: Час на вашому боці, але тільки якщо ви почнете зараз. Надійно заощаджуйте принаймні 5 відсотків свого валового доходу на податковому рахунку, як-от 401 (k) або Roth IRA. Налаштуйте автоматичний дозвіл на зберігання у своєму банку, кредитній спілці або роботодавці. Хорошим правилом для вирішення питання про розподіл пенсійних заощаджень є "вік в облігаціях". Наприклад, у віці 20 років ви виділили 80% свого портфеля на акції або пайові інвестиційні фонди та 20% на облігації. У міру того, як ви старієте, ваш розподіл буде зменшуватися з тією ж швидкістю. Оскільки ви молоді, ви можете дозволити собі опинитися в цій більш ризикованій позиції, тому що ви встигнете оговтатися від спаду ринку.
У ваші 30-ті: Роки, протягом яких вони робляться або передаються: Ваші університетські позики, ймовірно, окупляться; Ви можете одружитися і створити сім’ю. У вас є цілі в кар’єрі, але ви не розкрили весь свій потенціал для заробітку. Якщо ви хочете вийти на пенсію у віці 67 років, вам близько 30 років. Якщо ви врятували, ви вже в дорозі. Але якщо ви відклали це, пора це вирішити. Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (k), принаймні відвідайте місце зустрічі (якщо така є), щоб не залишати на столі вільних грошей. Оскільки у вас є більша фінансова відповідальність, у вас може виникнути спокуса уникнути заощадження на пенсію, але не робіть цього. Час все ще на вашому боці, але вікно починає закриватися. Налаштуйте свій портфель відповідно до вашого віку (70% акцій, 30% облігацій).
У ваші 40-ті: Якщо ви почали планувати вийти на пенсію на початку своєї кар’єри, ви повинні бути в хорошій формі. Але якщо ви тільки почали про це думати, у вас є великі наздоганки. Вирішіть обережно економити щонайменше 10% свого валового пенсійного доходу. Якщо ви цього не зробите зараз, пізніше вам доведеться подвоїти цю суму. Так, це буде складним завданням, але у вас немає вибору. Ви повинні це зробити, навіть якщо це означає, що ви опускаєте будинок або працюєте більше. Ваше міцне здоров’я та зрілість, безумовно, на вашому боці. Налаштуйте розподіл на менш ризиковий рівень - 60% акцій, 40% облігацій.
У ваші 50-ті: Це критичний час планування. У вас ще десять-п’ятнадцять років роботи, і ви досягнете максимального виграшу. Ваші найбільші витрати можуть бути позаду вас (придбання будинку, виховання дітей, коледж), тому ви можете розумно більше приділяти своєму виходу на пенсію. Зараз сприятливий час сісти з планувальником за окрему плату. І якщо ви заощаджуєте з двадцяти років, ви хотіли б бачити свою мужність винагородженою. Якщо ви почали пізно, пора збільшити свої заощадження (див. Кроки вище). Залишайтеся дисциплінованими, навіть якщо це означає жертвувати способом життя. Коригування розподілу до 50% акцій, 50% облігацій.
У ваші 60-ті: Якщо ви ще не почали економити, можливо, вам доведеться відкласти пенсію, якщо ваше фізичне та психічне здоров’я дозволяє працювати. Це ціна, яку ви заплатите за непередбачуване планування. Однак якщо ви постійно будували свій пенсійний портфель, ваші рахунки тепер повинні бути справді хорошими. Настав час оцінити або переоцінити свої потреби на пенсію та перевірити, чи відповідають вони відповідним джерелам доходу, які ви отримаєте на пенсії. Ваш портфель повинен складати приблизно 40% акцій, 60% облігацій.