Якщо ви хочете іпотеку, будьте обережні, купуєте ви квартиру чи квартиру (що посилить банки з березня)

Найскладнішою зміною буде документація про доходи. Банки також можуть уважніше розглядати квартири.

отримати

Правила іпотечного кредитування будуть жорсткішими з березня, тому банки підготували кілька застережень, які можуть зацікавити кожного, хто розглядає можливість отримання житлової позики.

Правила будуть змінені таким чином, що якщо ви отримаєте іпотечний кредит, у якій сумі та на скільки років, буде вирішено більше, ніж раніше, коли ви востаннє міняли роботу, купуєте ви квартиру чи квартиру, чи маєте ви кредитну картку та чи щомісяця ходити з доходами, щоб щось зупинити чи навіть заощадити.

1. Придивіться уважніше до свого доходу

Якщо ви службовець і нещодавно змінили роботу, іпотечного кредиту ви, ймовірно, не отримаєте. Банк зацікавиться вашим доходом за останні 6 місяців і перевірить його через Агентство соціального страхування. "Якщо хтось працює протягом 4 місяців, він заповнить дохід за 4 місяці, а за 2 місяці зазначить" 0 ", але чистий щомісячний дохід за 6 місяців буде усереднено", - пише VUB banka у своїх рекомендаціях.

Самозайнятій особі буде складніше в тому, що, крім податкової декларації, банк також запитає у неї підтвердження доходу за місяці поточного року. Він може подати виписку з рахунку або банк подає рахунки, укладені контракти або щомісячну фінансову звітність з електронної каси. "Але, наприклад, VUB Bank не прийме доходи, внесені на касовий рахунок", - говорить фінансовий радник Пітер Кморей.

2. Що вони включають у ваші витрати

Банки негайно відраховують прожитковий мінімум домогосподарства з вашого доходу (198,09 євро на місяць на людину, 138,19 євро на додаткового дорослого та 90,42 євро на утриману дитину) і, після нового, обов’язковий резерв, який обчислюється як 5% різниці між доходом та прожитковим мінімумом. Резерв буде поступово збільшено до 20% (з липня 2018 року).

Дохід з урахуванням прожиткового мінімуму та обов’язкового резерву не може бути нижчим за суму ваших витрат та зобов’язань. При розрахунку кредитоспроможності банк враховуватиме вищу з наступних величин: реальний внесок або іпотечний внесок, який був би вам виданий на 30-річний строк погашення, якби ви мали на 2% більший відсоток.

Банки також уважніше розглядатимуть інші ваші зобов'язання або витрати. Якщо у вас є кредитна картка або овердрафт, вони можуть додати більше кредитної лінії до ваших витрат, ніж раніше (3 або 5%). Банки також враховуватимуть аліменти на основі обґрунтованого рішення, наприклад, аліментне зобов'язання дітей щодо батьків.

3. Будьте обережні, якщо купуєте квартиру чи квартиру

"Не забудьте повідомити забудовника, чи ваша квартира, яку обшукують, буде зареєстрована як квартира, квартира чи будинок з житловими одиницями", - радить Tatra banka. Якщо ви візьмете іпотечний кредит, який ви встановите разом із квартирою, банк оцінить, надасть вам позику лише на 8 років або навіть на 30 років. Вона вирішує відповідно до того, вважає вона житловою квартирою чи ні.

Одним із критеріїв буде те, де ви його купуєте. Якщо це квартира в Татрах або Требарах у Доновалах, ви отримаєте позику максимум на 8 років. Якщо ви купуєте його в Братиславі чи іншому обласному місті, то більше шансів, що банк оцінить його як житло і надасть вам позику на 30 років. Однак, якщо він виявить, що квартира буде використана не для постійного житла, він надасть вам позику максимум на 8 років.

Якщо ви хочете гарантувати позику як на сімейні будинки, так і на землю, призначену для рекреаційних цілей, максимальний строк позики також становитиме 8 років.

"Якщо клієнт хоче бути впевненим, чи можна встановити та придбати майно за допомогою іпотечного кредиту, ми завжди рекомендуємо проконсультуватися з банком у конкретному випадку", - радить речниця Tatra banka Зузана Поводова.

4. Також зверніть увагу на висновок експерта

З новим іпотечним кредитом більшість банків приймають експертний висновок протягом одного року, але OTP banka протягом 6 місяців та Ощадбанк протягом 3 місяців, mBank робить власний висновок експерта. "Деякі банки можуть також прийняти старіші висновки експертів, якщо ви надасте їм фотодокументацію", - говорить Марош Овчарік з Finanční Kompas. Для рефінансування іпотечних кредитів вони також приймають старіші висновки експертів.

Якщо ви принесете експертний висновок до банку, він може не прийняти автоматично вказану в ньому вартість. "Якщо ви засновуєте придбану нерухомість, її вартість буде визначена як найнижча із цінностей: висновок експерта, внутрішня оцінка банку та ціна придбання", - зазначає Поводова. Таким чином, неможливо буде зорієнтуватися лише на основі думки або договору купівлі-продажу.

5. Банк все ще тримає відсотки

Ще не підтверджено, що банки почнуть підвищувати процентні ставки за іпотечними кредитами; процентні ставки залишаються низькими. "Однак можна помітити, що банки почали віддавати перевагу коротшим фіксаціям", - говорить Кморей.

З трирічним встановленням процентні ставки в UniCredit Bank та OTP починаються відповідно з 1,19 та 1,19. 1,20%, Slovenská sporiteľňa та VÚB мають процентну ставку 1,39%. Можна сказати, що всі банки мають процентну ставку близько 1,5 відсотка. При 5-річних процентних ставках найнижчі ставки найчастіше становлять від 1,4% до 1,6%.

6. Наскільки великою буде іпотека

З березня банки почнуть уважніше контролювати частку іпотеки, що перевищує 80% вартості майна. Хоча жорсткіший ліміт набуде чинності, поки що нічого принципового не зміниться, оскільки банки сьогодні дають стільки великих іпотечних кредитів, що вони в нього помістяться. Але з липня, коли ліміт знижується, банки видаватимуть менше великих іпотечних кредитів.

Те, що банк більше не позичатиме вам у вигляді іпотеки, доведеться доплачувати з власних заощаджень. Банки пропонують споживчі позики для співфінансування, але вони значно дорожчі, і їх термін погашення становить максимум 8 років.