Автор: Міхал Чижмарік

високу

Дата публікації: 17.06.2020

Оновлено 10.01.2021. Максимальна сума іпотеки залежить від кількох факторів. Наш калькулятор надійно розрахує, яку заставу ви отримаєте. Розрахунковий час читання 7 хвилин.

Ви хочете дізнатись, яку максимальну іпотеку ви отримаєте в 2021 році?

Ми підготували для вас простий і точний калькулятор іпотеки, який розрахує максимальну суму іпотеки без необхідності вказувати персональні дані. Ми оновлюємо вхідні параметри в калькуляторі щомісяця або відповідно до поточних змін. Дата останнього оновлення калькулятора - 10.01.2021. Йдіть прямо до іпотечний калькулятор (КЛАЦНУТИ ТУТ).

Якщо вас цікавлять методологія, теорія та приклади, продовжуйте читати.

Формула розрахунку максимальної суми іпотеки в 2021 році

Згадайте формулу, яка обчислює простір для виплати іпотеки і, отже, побічно максимальну суму іпотеки. Параметрами, що входять у визначення граничної суми іпотеки, є середня сума чистого щомісячного доходу домогосподарства, загальний прожитковий мінімум домогосподарства, виплати та залишки позик, максимальна заборгованість, розмір необхідного резерву і т. зв стрес-тест. За розрахунком ви отримуєте, яке погашення позик ви можете мати на свій дохід. Згодом ви вираховуєте з нього погашення існуючих позик. Якщо результат перевищує іпотечний платіж, який ви хочете взяти, ви, ймовірно, отримаєте іпотечний кредит.

Поточні змінні, що входять в обчислення

Прожитковий мінімум 214,83 євро на місяць, якщо це одна доросла фізична особа в домогосподарстві.

Прожитковий мінімум 149,87 євро на місяць, якщо це інша спільно нарахована повнолітна фізична особа.

Мінімальний прожитковий мінімум 98,08 євро на місяць, якщо це неповнолітня особа на утриманні або дитина на утриманні.

Обов’язковий резерв - 40%.

Стрес-тест становить 2%.

Максимальна заборгованість у 8 разів перевищує річний дохід.

Приклади розрахунку максимальної суми іпотеки

А. Один заявник має кредит на авто

Пітер заробляє 890 євро на місяць нетто (DTI 85440 євро). Він хоче взяти під заставу суму в 70 000 євро (30 років; 1,19% річних; розстрочка 231,31 євро на місяць). Він живе один і має кредит на споживче авто, за який платить 89 євро на місяць. Ми застосовуватимемо один прожитковий мінімум у розмірі 214,83 євро на місяць. Ми застосуємо обов’язковий резерв у розмірі 40%. Погашення кредиту вираховуємо із залишку.

Місце для розстрочки = [(890 євро - 214,83 євро) * 0,6] - 89 євро = 316,10 євро> Пітер, швидше за все, отримає іпотеку.

Б. Подружня пара без дітей, без позик

Янко та Марієнка одружені. Вони хочуть взяти під заставу 150 000 євро (30 років; 1,19% річних; розстрочка 495,66 € на місяць). Янко працює на автозаводі і заробляє 700 євро щомісяця. Марієнка є вихователькою в дитячому садку, де вона заробляє 800 євро щомісяця (DTI 144 000 євро). Вони не мають позик. Ми застосовуватимемо прожитковий мінімум для 2 дорослих, які проживають в одному домогосподарстві, тобто 214,83 євро за першу особу та 149,87 євро за другу особу. Разом прожитковий мінімум становить 364,70 євро на місяць. Ми застосуємо обов’язковий резерв.

Місце для розстрочки = [(1500 € - 364,70 €) * 0,6] = 681,18 євро> Незважаючи на те, що їм вистачає місця для погашення, навряд чи вони отримають іпотеку в розмірі 150 000 євро через DTI.

C. Сімейна пара з двома дітьми, дружина має кредит

Якби у Янка та Марієнки було двоє дітей, які ходять до школи, ми мали б включити 4 прожиткові мінімуми, а саме 214,83 євро для дорослої першої особи, 149,87 євро для другої дорослої людини, 98,08 євро за першу дитину та 98,08 євро, 08 євро для другої дитини. Разом прожитковий мінімум становив би 560,86 євро на місяць. Ми застосуємо обов’язковий резерв. Оскільки Марієнка щомісяця сплачує позику в розмірі 250 євро за переробку квартири, в якій вона мешкала, ми повинні відняти погашення позики з результату.

Місце для розстрочки = [(1500 € - 560,86 €) * 0,6] - 250 € = 313,48 євро> Вони, ймовірно, не отримають позику не тільки через DTI, але й через недостатньо місця для виплати нової іпотеки.

Поширені запитання (FAQ)

Q: Що таке DTI (борг за доходом)?

Індикатор DTI (Заборгованість до доходу) виражає кредитний ліміт або максимальну заборгованість фізичної особи на основі чистого доходу. В даний час DTI перевищує чистий щомісячний дохід у 8 разів. Клієнт з чистим щомісячним доходом 1000 євро може отримати позики на максимальну суму 96000 євро (€ 1000 х 12 місяців х 8 років). Отже, не слід забувати, що навіть якщо місця для погашення є достатнім, у дію також увійде показник DTI, який може додатково розділити реальну суму позики.

Q: Що таке DSTI (заборгованість до прибутку)?

Показник DSTI виражає відношення суми виплат усіх кредитних продуктів до середнього щомісячного чистого доходу клієнта (після вирахування прожиткового мінімуму). На даний момент цей коефіцієнт не повинен перевищувати 60%.

З: Що таке LTV (позика до вартості)?

Індикатор LTV (Позика до вартості) виражає співвідношення між сумою іпотечного кредиту та експертною вартістю встановленого нерухомого майна. Якщо банк схвалює LTV у розмірі 80%, це означає, що коли ви купуєте квартиру, яка оцінюється експертом у 100 000 євро, ви отримаєте максимум 80 000 євро. Ви повинні сплатити решту 20 000 євро з власних коштів або укласти справу зі співфінансуванням.

З: Що таке стрес-тест?

Стрес-тест - це спосіб для банків гарантувати, що клієнт може повернути іпотечний кредит навіть після теоретичного підвищення процентних ставок. Це збільшення може бути пов’язане, наприклад, зі зміною ключової процентної ставки після встановлення позики. Якщо у вас 1% відсотків за іпотечним кредитом, банк додасть до нього теоретичне збільшення на 2% і оцінить, чи зможете ви виплатити позику навіть після згаданого збільшення відсотків.

З: Який прожитковий мінімум?

Прожитковий мінімум регулюється та визначається Законом № 601/2003 зб. про прожитковий мінімум. Закон визначає прожитковий мінімум як соціально визнаний ліміт мінімального доходу фізичної особи, нижче якого виникає стан матеріальних потреб. Суми прожиткового мінімуму завжди змінюються 1 липня поточного календарного року. З точки зору банків, прожитковий мінімум - це частина доходу, яка не може бути використана для погашення позик. **

Зміст оновив мол. Міхал Чижмарік 11.01.2021.