Позика на очікування немовляти розпочнеться найближчим часом, що означає позику у розмірі 10 мільйонів форинтів, наразі під річну процентну ставку 8%. Від цього ще ніхто не підніме лихоманку, але є й інші частини позики.
Якщо дитина народиться протягом п’яти років, позика буде безвідсотковою (половина вартості лікування все одно залишиться). Якщо народилася інша дитина, прощається третина боргу, якщо загалом троє - вся справа.
Важливі три речі: у цій історії попередньо існуючі діти не мають значення, пропозиція призначена лише для одружених людей, і ви можете взяти позику з тим самим кредитним рейтингом, що й будь-яка інша позика.
Як я вже писав про це, не беріть позику, бо в нас все одно будуть діти. Тому що якщо цього не зробити, ви потрапите в серйозні неприємності, не тільки ваша позика матиме високу процентну ставку, але і вам доведеться заплатити серйозну суму в одну суму.
Однак, навпаки, теж вірно: якщо ви вже знаєте, що матимете дитину, обов’язково візьміть позику, якщо вона вам потрібна, якщо ні. Бо навіть у найгіршому випадку це буде безпроцентно. Якщо взяти ці гроші та вкласти їх під преміальний державний цінний папір, ви отримаєте 4,5% відсотків (тепер безвідсоткові) і платите 0,5% відсотків державі.
Різниця між ними становить 4,67 мільйонів форинтів протягом двадцяти років, без оподаткування. (Якщо інфляція зросте, різниця буде ще більшою, оскільки преміальні державні цінні папери прив’язані до інфляції).
І для цього не потрібно багато робити. І якщо є якісь проблеми, ви можете в будь-який час передоплатити свою позику з державних цінних паперів. (Якщо почалася Третя світова війна, метеор врізався в Будапешт або загрожував банкрутство держави, ви переглянете це. На даний момент існує мало видимого ризику для угоди.)
І якщо у вас є якийсь існуючий кредит, поверніть його за рахунок цього майже безкоштовного кредиту.
Що добре для вас, це погано для платників податків, які дають це майже п’ять мільйонів форинтів, але це стосується всієї державної допомоги. Якщо ви ним не скористаєтесь, ви сплатите позику у свого сусіда, який у свою чергу ним скористався.
Однак запозичення може мати підводні камені. Такий ваш існуючий кредит. Наприклад, навіть якщо ви хочете використати цю позику для повернення існуючої позики, більшість банків відмовлять, якщо ви не можете вмістити нову позику у 40-50% свого доходу на додаток до старих позик. Не має значення, що вважається доходом і який банк, наприклад, обчислює дохід Bt або дивіденди.
Оскільки наш поточний стан справ, Габор, наш кредитний менеджер, також буде посередником у наданні позики, я попросив його написати короткий бриф з цього питання, оскільки він вже вийшов за рамки деяких банківських мозкових штурмів на цю тему.
Я також пишу приклади того, як підвищити кредитоспроможність, продовжуючи договір оренди житла та, наприклад, припиняючи кредитні картки або зменшуючи їх ліміти.
Якщо у вас виникли запитання з цього приводу, потурбуйте його телефоном або електронною поштою.
Що ви вже можете знати про банківський огляд позики на очікування немовляти (а що ще не)
Автор наступної статті працює кредитним посередником більше десяти років. Ви хочете запропонувати наступне безкоштовно всім, хто чекає подати заявку на позику на очікування дитини:
- Перевірка відповідності умовам позики на очікування немовляти, яка вже відома і яка буде відома на початок липня, та основним умовам кредитної оцінки.
- Відповіді на питання, пов'язані з позикою на очікування дитини, надання інформації. Підготовка попереднього розслідування в банку ERSTE з 17 червня.
- Дозвіл на запит сертифіката OEP, необхідного для заявки.
- Допомога у заповненні та складанні заявки на позику.
- Організація несподіваного, заздалегідь домовленого запиту та укладення договору.
- Для тих, хто хоче подати заявку на отримання іншої державної підтримки та позик, підготуйте найбільш вигідні пропозиції щодо фінансування та подайте повну заявку на позику.
Окрім виконання умов заявки, позитивна кредитна оцінка обраної фінансової установи також буде умовою для виплати позики на очікування дитини.
"Договір позики може бути укладений лише із заявниками, яких кредитна установа, згідно із її загальними внутрішніми правилами, вважає кредитоспроможною для того, щоб взяти запитувану позику".
44/2019. (III. 12.) Декрет уряду § 4 (4)
Кредитний рейтинг не матиме унікальної системи рейтингу, дійсної лише для позики на очікування дитини, але він буде базуватися на існуючих внутрішніх правилах банків. З меншими критеріями оцінки, ніж існуючі, дана фінансова установа ризикує, якщо бажає забезпечити виконання державної гарантії у разі припинення кредитного договору через несплату, Державне казначейство може відмовити у виплаті на підставі недостатньо розсудливе кредитування. Я вважаю зворотне, тобто те, що в деяких аспектах оцінка цього виду позики буде суворішою для деяких банків, ніж для інших кредитних продуктів, я думаю, що це можливо.
Загальні внутрішні правила банків підходять до питання кредитоспроможності інакше з кількох пунктів, ніж це було б продиктовано "здоровим глуздом". На решеті можуть бути також ті, хто має перевіряваний дохід і мав би помітно мати змогу повернути позику, і який також вважається вартим підтримки з боку законодавства.
На додаток до значного перекриття, існують також суттєві відмінності в правилах оцінювання окремих фінансових установ (ми розглянемо кілька прикладів цього). Тобто це може бути вимога, яка легко приймається однією фінансовою установою, а інша - з такою ж чіткістю. Очевидно, що всім очевидно, що подати заявку до банку власника рахунку (або банку менеджера рахунку свого партнера), але якщо там її відхиляють або ви можете отримати менше кредиту, ніж заявник, це не обов'язково означає, що ви не повинні спробуйте отримати більше кредиту в іншому банку.
Переходячи до специфіки: Варто звернути увагу на три аспекти, що є важливим фактором у правилах оцінки всіх банків:
Давайте заздалегідь визначимо дві речі, що впевнене на 100%. Той, хто має активний або пасивний статус у негативному списку KHR, напевно не зможе отримати позику на очікування немовляти. Якщо хтось потрапив до чорного списку певного банку через транзакцію, яка раніше була закрита збитком для банку, він не зможе отримати позику у цієї фінансової установи.
1. Кожне правило суддівства визначає мінімальну суму перевіряється доходу, що очікується від позичальника позики або від усіх боржників разом.
У випадку позики на очікування немовляти неможливо буде залучити додаткового боржника на додаток до подружжя, щоб створити кредитоспроможність або досягти більшої суми позики.
У кількох фінансових установах сертифікований дохід до нинішньої мінімальної заробітної плати у 8 годин є достатньою умовою для подання заявки на позику. Я очікую, що цей ліміт для цього виду позик зросте для більшості цих фінансових установ. Однак не виключено, що знайдеться банк, який не підніме цей поріг. Офіційної інформації про це поки що немає. Це також може бути логічним кроком для фінансової установи встановити різні мінімальні рівні очікуваного доходу залежно від суми кредиту, що вимагається.
2. Важливим аспектом, який суттєво впливає на кредитоспроможність максимальної суми позики, яка може бути застосована, може бути тип доходу та умови, за яких кожен банк враховує кредитну оцінку.
Якщо боржник, співборжник має трудові відносини на невизначений термін не менше 3 місяців (і більше, ніж на випробувальний термін), а дохід на банківському рахунку досягає мінімальної заробітної плати, а це не він або близький родич роботодавця та роботодавець не перебуває в ліквідації, і проти нього немає виконавчого провадження, він може бути впевнений, що майже всі банки будуть розраховувати на його дохід. Застереження "майже" виправдано, оскільки існують банки та кредитні продукти, де 6-місячні трудові відносини є умовою прийняття доходу або де в менших компаніях на дохід роботодавця може впливати кількість працівників та дохід щодо роботи приймають вони дохід чи ні. Також точно, що якщо з початку роботи не минуло 3 місяці або не закінчився випробувальний термін, жоден банк не враховуватиме дохід.
У разі строкових трудових відносин фінансисти вирішують, чи враховується даний дохід, виходячи з таких критеріїв: початок трудових відносин, коли закінчується трудовий договір, як довго був укладений трудовий договір або продовжується роботодавцем. І тут практика окремих банків відрізняється.
CSED/GYED/GYES, надбавка на сім'ю, враховується майже всіма фінансовими установами під час кредитної оцінки як додатковий дохід, але лише за умови, що дохід, що враховується, включає заробітну плату, підприємницький дохід або пенсію. За їх відсутності допомоги на дитину, незалежно від їх розміру, буде недостатньо.
Існують види доходів, які деякі банки (за певних умов) враховують при оцінюванні, а інші - ні. Наприклад: бонус, їдальня, гонорар, комісійний збір, орендна плата, дивіденди, дохід від бізнесу EVÁS ...
Для кожної фінансової установи існують різні умови отримання доходу від власного бізнесу.
Що є основним сподіванням скрізь: закритий податковий рік є обов’язковим. Для кількох фінансових установ дворічна історія діяльності є умовою врахування доходу.
За одним винятком, також є загальним правилом, згідно з яким під час перегляду враховується дохід, засвідчений НАВ за попередній податковий рік, а не з доходом за 3-6 місяців до подання заявки на позику.
Дивіденди, за винятком двох банків, враховуються лише в тому випадку, якщо виплата дивідендів відбулася принаймні протягом останніх двох закритих робочих років. Жодна фінансова установа не розраховує авансові виплати дивідендів.
У випадку з працівниками компанії, яка належить близькому родичу, більшість банків обчислює дохід останнього закритого господарського року однаково, але тут є виняток, де враховується дохід за останні 3 місяці.
Два приклади різного ставлення до прибутку бізнесу:
Іштван Сабо, який працює у власному Bt, отримує щомісячну зарплату в розмірі 200 000 форинтів з 01.06.2018. Для більшості банків їх доходи враховуватимуться не раніше як після подання податкової декларації за 2019 рік, тобто навесні 2020 року. Є фінансові установи, які розраховують щомісячний дохід у 100 000 форинтів у разі подання заявки на позику в липні 2019 року, але є дві фінансові установи, які під час кредитної оцінки обчислюють щомісячний дохід у 200 000 форинтів.
Ілдіко Такач, працюючи у власному бізнесі, заробляє щомісяця 200 000 HUF. Але в 2018 році зарплата становила лише 150 000 форинтів. Більшість фінансових установ очікують доходів у 2018 році. Однак банк із 200 000 форинтів на місяць, якщо вищий дохід виплачувався щонайменше шість разів.
Кілька порад для майбутніх заявників на отримання кредиту:
Якщо джерело їхніх доходів у майбутньому зміниться, особливо від заробітної плати до підприємницького доходу або сімейних надбавок для дітей, спробуйте подати заявку на позику до змін.!
Якщо банк відхилив їх заявку або затвердив кредит менше запланованого, варто лише спробувати інші фінансові установи або спробувати пізніше, якщо дохід зросте.!
Ми можемо мати прибуток, про який ми навіть не думали, що буде врахований (наприклад, орендна плата, гонорар…). Давайте запитаємо!
Варто звернутися за допомогою до добре підготовленого незалежного кредитного експерта.
3. Найважливішим решетом, яке потрібно пройти при кредитній оцінці, є відповідність Індексу розстрочки доходу (JTM):
У разі доходу менше 500 000 форинтів сума, яку можна виплатити щомісяця, становить 40% від доходу, а у випадку доходу 500 000 форинтів і більше, 50%.
Напевно знайдуться банки, які підуть настільки далеко, наскільки дозволяє це положення. Які фінансові установи до цього часу встановили більш суворий ліміт навантаження на доходи, ніж інші кредитні продукти, безсумнівно, що вони збережуть цю практику навіть у випадку позики на очікування дитини. В принципі, банки можуть прийняти рішення про нарахування доходу заявників на позику з розстрочки, яку вони повинні виплатити боржникам у разі втрати державної субсидії на відсотки (через 5 років). Я був би здивований, якби хтось із фінансистів зробив це.
Якби МНБ дотримувався думки, що, враховуючи 5-річний відсотковий період позики на вичікування немовляти, положення про іпотечні кредити з 5-річним відсотковим періодом буде повноважним, межа 50% буде зменшена до 40% і від 40% до 35%. У випадку з Позикою на будівництво житла, яка також має 5-річний відсотковий період, вони вважають, що завдяки державній субсидії на процентні ставки банки можуть безпечно використовувати систему боргового гальмування для позик до кінця термін (і з 10-річним процентним періодом). Очікується, що майбутня дитина зробить те саме.
Залишається з регулюванням JTM:
Важливо, щоб не тільки позика на очікування немовляти, на яку зараз подано заявку, але й виплата на виплату існуючих позик повинна складати 40-50% доходу. У разі використання кредитної картки та кредитної лінії поточного рахунку максимальний ліміт не використовується. З них стягується 5% від цього доходу.
Я впевнений, що однією з найпоширеніших причин відмови (і причиною нижчої суми затвердженого кредиту, ніж очікувалося) є те, що вони були настільки обтяжені своїм доходом, як правило, своєю житловою позикою, що 40-50% з нього більше не доступний для наступного місячного внеску. До цієї групи належать ті, хто через значну невідповідність доходу, який можна перевірити, та фактичного доходу не обтяжений високим внеском порівняно з офіційним доходом. По-особливому, із такою ситуацією зіткнуться також фінансово свідомі позичальники, які хочуть якнайшвидше погасити свій борг із найменшими можливими сукупними витратами і, отже, взяли відносно високий внесок.
Крім того, позичальники мали б великі шанси використовувати свою безвідсоткову позику для погашення своїх позик. А після передоплати їх доходи були б набагато менш обтяженими, ніж до виплати безвідсоткової позики. Однак, оцінюючи позику на вичікування немовляти, банки не можуть розраховувати на те, що розстрочка раніше взятих позик зменшиться.
Важлива інформація (і для багатьох, хто хоче повернути свою існуючу позику за безвідсотковою позикою, це забезпечить вихід із ситуації, описаної вище):
Буде фінансова установа, яка дозволить використовувати кредит на очікування дитини для викупу позики. На практиці це означає, що позика виплачується на заблокований рахунок, з якого вона може бути використана лише для остаточного погашення існуючої позики, і, таким чином, позичка позики, яка буде закрита пізніше в кредитній оцінці, більше не стягується дохід позичальників. Якщо непогашена заборгованість перевищує максимум 10 мільйонів HUF, на який можна вимагати (+ наші заощадження, які можна використати для існуючої передоплати), то ситуація з пасткою, описана вище, все ще існує.
Як з цього вирватися?
Якщо у вас є кредитна картка, овердрафт, скасуйте або зменште її до рівня, який більше не є перешкодою для запозичення!
Продовжте термін існуючої позики, щоб укласти позику на очікування дитини в JTM!
Давайте подивимось, чи є у нас ще перевіряється дохід, який ми можемо прийняти в певних банках!
Розділімо це на наші існуючі позики!
Якщо передоплата існуючої позики буде метою використання субсидованої позики, це може допомогти залучити частину передоплати з позики сім'ї/друга.
Варто звернутися за допомогою до добре підготовленого незалежного кредитного експерта.
Давайте розглянемо простий приклад, щоб проілюструвати вищезазначене:
Дохід подружжя Ковач становить 300 000 форинтів, що було враховано під час кредитної оцінки. Вони мають кредит на житло з щомісячним внеском 150 000 форинтів, і обидва мають кредитну картку з кредитною лінією 200 000 форинтів. Оскільки їх доходи вже обтяжені більш ніж максимально дозволеними 40% щомісячних врахованих кредитів (150 000 + 20 000), вони відмовляються подавати заявку на позику на очікування дитини. Що я можу зробити?
Виключіть кредитні картки!
Це зменшує навантаження на доходи, але недостатньо.
Подовжити термін їхньої житлової позики!
Зроблено. На додаток до максимального терміну, щомісячна плата за житловий кредит зменшиться до 140 000 форинтів. Цього ще недостатньо, щоб бути кредитоспроможним.
Порахуйте разом із установою, що видає житло, скільки потрібно передоплатити, щоб розстрочка була зменшена настільки, щоб позика на очікування дитини вмістилася в рамки JTM.!
Нарешті, кілька порад тим, хто планує подати заявку на позику, крім позики на очікування дитини:
Незалежно від порядку, в якому беруться різні позики, термін погашення та відсотковий строк для кожного з них повинен бути розроблений таким чином, щоб остання запитувана позика вписувалась у боргове гальмо.!
Якщо попередня позика з позики на очікування немовляти має бути повернена, майбутні витрати на передоплату слід розглядати як пріоритет.!
В останньому випадку їх намір здійснити передоплату також слід враховувати при виборі процентного періоду за позикою.!
Варто звернутися за допомогою до добре підготовленого незалежного кредитного експерта. (Гадаю, автор тут думав про нього. 🙂 - примітка редактора)