Одні кажуть, що гроші є джерелом усього зла, інші кажуть, що це найбільший винахід людства. Ставлення людей до грошей та поводження з ними до матеріальних речей надзвичайно різне. Однак ці відмінності можуть проявлятися не тільки між окремими людьми, але і всередині людини в різний час. В один момент ми можемо обробляти гроші з дивовижною обізнаністю, в інший час ми витрачаємо багато на речі, про які жодна інша людина не могла б подумати. Що означає, що в один момент ми можемо свідомо мислити, планувати заздалегідь та економити гроші, а наступного ми розкидаємо ці гроші на, здавалося б, абсолютно непотрібні речі? У нашій статті ми досліджуємо феномен ментальних рахунків.

Сьогодні вам не потрібно бути бізнесменом, щоб щодня приймати складні фінансові рішення. У морі витрат на проживання, рахунків, заощаджень, сімейних витрат, плати за навчання, несподіваних витрат легко втратити того, хто народився без фінансових інтересів. На щастя, за тисячоліття з моменту виходу грошей з’явилося кілька адаптивних механізмів, які допомагають тримати наші фінансові ресурси на увазі та орієнтуватися. Одним з таких механізмів є феномен ментальних рахунків. Згідно з простим описом ментальних рахунків, ми організовуємо свої витрати за різними уявними рахунками: такими як витрати на житло, харчування, заощадження, розваги та кількість безкоштовного використання, яке можна переміщати між будь-якими рахунками. Хоча ця здатність здається само собою зрозумілою, не завадить дізнатися більше про наші думки та час від часу переглядати їх знову і знову. На їхні дії можна впливати, вони можуть висміяти і обдурити нас, що призведе до нераціональних фінансових рішень, яких ми ніколи не прийняли б за інших обставин. Психічні розповіді проілюстровані насамперед книгою Дена Арілі та Джеффа Крейслера: Психологія (надмірних) витрат.

рахунки

Одного вечора на Бродвеї

Найпоширеніший приклад ілюстрування розумових історій - театральна вечірня дилема.

1) Ми придбали квиток у 100 доларів на кольорове шоу на Бродвеї. Коли ми входимо і представляємо квиток, ми помічаємо, що його вже немає, але ми маємо ще 100 доларів. Що ми тоді робимо? Ми купуємо ще один квиток із 100 доларів або їдемо додому?

2) Ми вирішили придбати квиток на виступ на Бродвеї. Ми знаємо, що маємо 2 штуки по 100 доларів, але коли ми відкриваємо гаманець, ми помічаємо, що втратили один. Незважаючи на це, ми купуємо квиток за решту 100 доларів і дивимось шоу?

З точки зору економічних результатів ці дві ситуації однакові. В обох ми вважаємо, що наші активи складають 200 доларів, а потім виявляється, що це лише 100 доларів. У будь-якому випадку нам довелося б віддати решту 100, зменшивши стан до нуля, щоб ми могли спостерігати за виставою. Однак, на думку ряду людей, у першому випадку більшість не купувала билет, у другому - так.

Порушення психічного обліку

Як ілюструє наведений вище приклад, розумові рахунки не викладені в кам'яних, безпомилкових принципах. Швидше їх можна назвати керівними ментальними конструкціями, які допомагають нам орієнтуватися в наших складних фінансах, але на їх функціонування впливає ряд факторів, які часто призводять людей до абсолютно ірраціональної фінансової поведінки. Список цих факторів впливу може бути нескінченно довгим, але найважливішими є відносність, уникнення болю, обрамлення та зовнішні стосунки. Знання та врахування цих факторів впливу може допомогти нам приймати більш обґрунтовані та раціональні фінансові рішення.

Принцип радості, тобто, що людина прагне уникати болю і частіше відчувати радість, був описаний багатьма мислителями з давньогрецьких філософів через Фрейда. Уникнення болю в нашій фінансовій поведінці відображається на використанні кредитних карток: кілька досліджень показали, що коли ми витрачаємо гроші на щось, центр болю в нашому мозку активується, і ми відчуваємо набагато більшу незручність, витрачаючи ту саму суму, яку платимо там кредитом оплата карткою, кредитною карткою або банківським переказом. ми стикаємося з відчуттям болю. Якщо ви хочете витратити менше, чітко використовуйте готівку. Однак для повноцінного відпочинку, наприклад, варто оплатити всі витрати на місці за допомогою кредитної картки або сплатити заздалегідь, оскільки постійне витрачання готівки на місці та неприємне відчуття, яке з цим виникає, можуть погіршити якість досвіду.

Ця категорія є загальною назвою ряду факторів, які суттєво впливають на нашу фінансову обізнаність та поведінку, проте вони не мають раціональної основи і, як правило, не усвідомлюють. Одним із прикладів є те, що ми часто завищуємо власну компетентність і недооцінюємо ризики, пов’язані з нашими рішеннями. Ефект прив’язки потрапляє до цієї категорії: на наші фінансові рішення часто впливають абсолютно нерелевантні фактори, цінність наших рішень пов’язана з іншими значеннями, які випадково фіксуються (“закріплені”). В експерименті дослідники попросили студентів університету сказати дві останні цифри свого номера соціального страхування, а потім сказати, скільки вони заплатять за одну річ. Учасники, які отримали вищий номер соціального страхування, тобто сказали більший номер перед питанням, заплатили б вищу суму за товар. Уникнути видимості надзвичайно складно, оскільки це в основному несвідомі процеси. Однак, зупинившись на мить перед покупкою, задумавшись про наші мотивації та можливі фактори впливу, може допомогти встановити деякі видимі зв’язки у свідомому домені та протистояти їхній силі впливу.

Використана література:

Ден Аріелі, Джефф Крейслер. (2017) Психологія (надмірних) витрат. Видавець HVG

Джуваль Ноа Харарі. (2011) Сапієнс - Коротка історія людства. Видавець «Анімус»