Хороше запитання, яке ми задавали собі не раз і яке ми згадували в Bench Comparison.

Перш ніж розпочати, в CdB ми проаналізували останні рішення Європейського суду щодо зловживаючих статей, таких як відсотки за заборгованість або мінімальні застереження, і представляємо деякі рекомендації щодо дій. Якщо у вас проблеми з іпотекою, ви можете перейти за цим посиланням та отримати доступ до зазначеної статті.

Коли все робиться добре, марно їх переробляти, тому я хотів би відобразити тут статтю, опубліковану idealista.com з цього питання, де вона детально пояснює кроки, яких слід виконати в цій ситуації.

станеться
Якщо, на жаль, ви один з людей, чия іпотека вас вже душить, і ви не можете дозволити собі щомісячні платежі, важливо прочитати це перед тим, як приймати рішення. Перше, що ви повинні знати - це припинити виплату іпотеки було б поганим рішенням: далеко не закінчуючи проблему, ви б її почали. З першого несплаченого внеску банк буде нагадувати вам, що він зобов'язаний стягнути ваш борг, і він, безсумнівно, закінчить його стягненням. Вони почнуть дружно, але з часом перейдуть від слів до справ. Якщо ситуація не буде вирішена за кілька місяців, вони попросять суд розпочати процес аукціону вашого будинку та забезпечити збір грошей, які вони вам позичили.

Але будьте обережні, на аукціоні вашого будинку проблема не завжди закінчується. Якщо банк не може погасити ваш борг, ви все одно винні йому гроші. Щоб погасити заставу, недостатньо повернути банку ключі від будинку. Ця система, яка зросла в геометричній прогресії в США, не працює в Іспанії. Тут, коли ви підписуєте іпотеку, ви відповідаєте за платіж особисто, тобто якщо банк при продажу будинку не покриває борг, який у вас є, він буде продовжувати вимагати решту суми і міг би частково прикрасити ваш фонд оплати праці, поки він не відновить усі гроші, які я тобі позичу.

Також це не рішення про банкрутство або призупинення платежів, оскільки справи, що мали місце в Іспанії, не змогли позбутися іпотеки, а зменшити заборгованість перед агентствами або досягти особистих втрат позики.

Найдоцільніше, щоб ви були ініціативними та йшли до банку, як тільки побачите, що у вас будуть проблеми з виплатою іпотечного кредиту. не чекайте, поки банк запитає вас, що відбувається, коли він побачить, що ви перестали платити.

Як тільки ви побачите, що у вас стає жорсткіше, зверніться до банку та попросіть у них допомоги щодо сплати іпотеки. Це дозволить виправити ситуацію, перш ніж вона стане проблемою. Рання дія може врятувати вас від багатьох майбутніх розладів. Вам не слід соромитися звертатися по допомогу до своєї організації. Кожен проходить через грубу пляму, і ви повинні бути розумними: краще бути розважливим, ніж сміливим.

Банк завжди віддає перевагу інкасації, навіть якщо вона відбувається повільніше, ніж у клієнта, який не відповідає вимогам. Це допоможе вам знайти рішення щодо того, як сплатити менше за заставу. Немає хитрощів для сплати іпотеки, але ви можете домовитись про рішення, які допоможуть вам припустити щомісячні платежі. Наприклад, рефінансуйте іпотечний кредит, продовжте термін або надайте собі пільговий період (у якому ви сплачуватимете лише відсотки за позику). Як наслідок такого типу зобов’язань, можливо, іпотека буде дорожчою, ніж ви спочатку очікували, але вона завжди буде нескінченно дешевшою, ніж вступ у дефолт. З першого дня, коли ви припините платити, ви накопичуватимете відсотки за несвоєчасну оплату, які дуже великі і ускладнюватимуть щоденне погашення боргу.

Однак у випадку, коли ви припиняєте платити, в банку швидко активується протокол дій, щоб мати можливість стягнути. Тут ми поетапно пояснюємо, що відбувається, якщо ви припините платити за іпотекою. Вказані терміни є приблизними і залежать від банку та суду.

Перший місяць: після несплати першої квитанції банк зателефонує вам, щоб виключити, що з обох сторін стався недогляд або помилка. Якщо ви заплатите комісію плюс відсотки за несвоєчасну оплату за запізнілі дні, проблема закінчиться

Між 2-м та 5-м місяцями: якщо у вас накопичиться від 2 до 5 місяців несплати, банк здійснить усі можливі заходи щодо оплати. Якщо йому це не вдасться, він покличе вас домовитись про зміни у вашій іпотеці. Він запитає у вас пропозиції платити менше і вивчить його життєздатність, намагаючись досягти згоди. Подовження строку іпотеки або сплата лише відсотків на час є найбільш використовуваними альтернативами. Якщо ви приїхали сюди, ви вже матимете відсотки за замовчуванням протягом декількох місяців, тому ваш борг буде дещо вищим.

У цей період у банку також відбувається важлива подія: якщо ви не платите, суб'єкт господарювання повинен забезпечити ваш борг у своєму звіті про прибутки та збитки, тобто він повинен зарезервувати гроші, еквівалентні вашому кредиту, згідно з правилами Банку Іспанії. гроші не виходять з банку, але припустимо, вони заморожені, і в той момент ви стаєте проблемою для банку, коли раніше вас турбували.

Шостий місяць: приблизно півроку, і як тільки ви отримаєте письмові запити без змін зі свого боку, банку вже важко повернути позику за звичайними каналами. З цієї причини суб’єкт господарювання вимагає виконання вашої іпотеки, що не є ні більшим, ні меншим, ніж прохання судді активувати гарантії, які ви підписали перед нотаріусом, коли ви підписували іпотеку. Тут ви все ще можете покласти край проблемі, якщо заплатите заборгованість плюс відсотки за прострочення платежів, які будуть все вище і вище.

Через рік-півтора: суд призначає дату аукціону вашого будинку. Майже до дати аукціону вашого будинку ви можете сплатити борг із відповідними відсотками за прострочення платежу (що на цей час вже буде значним) і закінчити процес, але якщо ви цього не зробите, ви досягнете критичного та болючого момент: ваш дім, і вам доведеться його покинути.

Після того, як аукціон вашого будинку буде належним чином оголошено, він буде проведений. Будинок вийде на аукціон на суму, яку ви винні банку, плюс відсотки та інші витрати, які ви понесли до цього моменту.

Його не можна продати на першому аукціоні, тому він буде повторений, і його навіть можна буде виставити на продаж без стартової ціни та пропозицій людей. Якщо він не буде проданий, суддя скаже, що робити, але банк міг утримати будинок, хоча ви все одно не заплатили б свій борг.

Якщо будинок продається під час цих процесів, може бути два випадки:

1) що отримані гроші перевищують заборгованість плюс витрати: у цьому випадку банк розрахується, стягне та поверне зайві гроші

2) Що заборгованість не покрита: банк зберігає те, що було досягнуто, але ви все ще маєте невиплачену заборгованість, щоб розрахуватися з вашим банком, яка піде за вами, і найголовніше, також за вашими поручителями, якщо ви використали цю цифру для підпишіть свою іпотеку. У цьому процесі суддя повинен визначити, як продовжувати сплачувати решту боргу. Тут ви можете вирішити арештувати інші активи, які у вас є, активи ваших поручителів, частину вашого фонду оплати праці тощо. Завданням банку буде повернути гроші, які він вам позичив, які при продажу будинку ще не отримали.