Мережа заповнена калькуляторами пенсійних накопичень, які мають дві спільні риси:
- Створено людьми, які хочуть продати вам товар, якого вони багато шукають.
- Як результат, на жаль, часто кінцевим результатом є те, що ви будете дуже багатим пенсіонером, навіть витрачаючи невелику суму на місяць.
Конкретний приклад, який Августин надіслав і запитав, наскільки реальним був результат:
Сьогодні 43-річний чоловік може доповнити пенсію 200 000 форинтів на місяць, якщо втрачає 50 000 форинтів на місяць.
Оскільки гра взагалі не йде, давайте трохи подивимось на цей результат.
Перше питання: скільки ви проживете після 65 років?
Зовсім не важливо, скільки років вам доведеться заплатити за зібрані гроші до 65 років.
Я вже писав тут про те, наскільки все впливає на те, скільки років ви проживете після 65 років. Коротше кажучи, середній чоловік до цих пір живе 14,4 року, а жінка 18,5 років, що продовжує зростати на 0,1-0,15 року на рік. Тобто після 22-25 років додайте ще 3 роки, принаймні, ніж середня тривалість життя.
Це середнє значення. Якщо ви випускник, який не палить, одружений у окрузі, сміливо додайте ще 10 років.
Ви отримуєте свій власний середній показник. Середнє значення - це середнє значення того, хто живе значно менше часу, хтось живе значно довше. Ви готові стати тим, хто проживе значно довше?
Що точно: не соромтеся забути розрахунок залишкового терміну служби калькуляторів протягом 10-12 років, навіть не завдяки реальності.
Ці паршиві витрати
Більшість калькуляторів не тільки очікують надто оптимістичної віддачі, але вони чомусь також забувають про вартість продуктів.
Тут я писав про те, скільки це коштує 0,3-1,5-2-6% на рік на рік. Словом, набагато, набагато більше, ніж ви думаєте.
І тут я писав про те, чому б не відмовитись від податкового кредиту пенсійних заощаджень. Коротше кажучи, оскільки при річних витратах понад 2,3% на рік навіть державна допомога не може компенсувати витрати.
Інфляцію я майже завжди забуваю
Дуже добре звучить, що ви будете управляти 200 тисячами на місяць через 23 роки, єдиним мінусом є те, що його купівельна спроможність за сьогоднішньою величиною складе 81 145 форинтів на місяць, якщо середня інфляція складе 4% на рік,.
Наскільки реалістичним є річний урожай 8%?
Ця мантра бере свій початок у ХХ столітті, оскільки портфелі облігацій на 40% та 60% на акції мали дохідність у США у ХХ столітті.
Однак дедалі більше людей переглядають реальність цієї вічної мудрості, оскільки базова ставка в більшості розвинених країн фактично становить нульовий відсоток протягом 8 років. Вже в 2008-2009 роках усі очікували, що незабаром закінчиться нульова процентна ставка.
З іншого боку, сталося не те, що це не закінчується, але ми потрапили прямо у світ негативних процентних ставок. Більшість валют вже мають від’ємні процентні ставки.
Якщо нульові відсоткові ставки тривали вісім років, ніхто не наважується стверджувати, що незабаром у нас будуть негативні процентні ставки.
Тому досить сміливо розраховувати останнім часом на 8% як на середньорічну дохідність, коли облігації зараз дають лише 1-2% замість пізньої 6% річної прибутковості.
Як тоді рахувати?
Завжди розраховуйте на прибутки, які перевищують інфляцію. Розрахунок рентабельності, що перевищує інфляцію в 3%, є сміливішим, але ще нереальним очікуванням рентабельності.
(Не забудьте відняти з цього вартість інвестиційного продукту!)
Звичайно, щомісяця депоновану суму також слід щороку коригувати на інфляцію.
Якщо вам зараз 43 роки, і ви втрачаєте щомісяця 50 тисяч форинтів, які щороку збільшуєте з інфляцією, то до 65 років ви матимете сьогодні 20,99 мільйонів форинтів, якщо прибутковість на 3% перевищить інфляцію. (Увага! Витрати встановлені на нуль! Якщо річна вартість вашого продукту становить 4%, очікуйте на вісім мільйонів менше через 22 роки.)
Якщо ви все ще можете інвестувати ці 21 мільйон на 3% вище рівня інфляції, ви можете збирати 99,5 тисячі форинтів на місяць протягом 25 років, але до кінця 25-го року всі ваші заощадження будуть втрачені.
Це значно менше, ніж обіцяні 200 000 форинтів на місяць.
Ось калькулятор, за допомогою якого можна розрахувати пенсію.