жорсткіші іпотечні кредити в 2020 році

іпотеки

Шлях до іпотеки знову є складним для багатьох людей. Причиною є більш сувора оцінка клієнтів у банках, яка була замовлена ​​Національним банком Словаччини (NBS) з 1 січня. Нові заявники позик повинні мати більший фінансовий резерв на додаток до повернення позик, що може призвести до того, що банк схвалить кредит нижчий за запланований. Шукаючи житло, їм доведеться бути скромними, йти в меншу квартиру або шукати нерухомість у більш віддалених місцях. Прочитайте, на кого вплинуть нові обмеження щодо іпотечного кредитування в 2020 році. Якщо ви вразливий клієнт, досвідчений фінансовий посередник допоможе вам благополучно дістатися додому вашої мрії.

Уявіть, заробіть 1000 євро чистими. Ви купуєте 3-кімнатну квартиру, і в грудні банк затвердить іпотеку в розмірі 120 000 євро. Чудово! Ви майже відкрили шампанське ... Але через нові заходи це виглядає так із січня інший сценарій. Банк вже суворіше оцінює ваші витрати щодо доходу, щоб у вас був більший фінансовий резерв. Отже, замість позики в 120 000 євро, ви надасте вам лише 70 000 євро. Що тепер? Забудьте про 3-кімнатну і починайте дивитись на 1-кімнатну або зі стертими вухами принаймні після маленької та старшої 2-кімнатної. І, можливо, ви волієте зупинитися в піднаймі або з батьками і покласти своє шампанське в льох. Чому це так?

Словаки записуються на рекорд, чверть "на межі"

Це правда, що в останні місяці 2019 року словаки знову почали займатися на рекордних рівнях завдяки надзвичайно знижуваним ставкам іпотечного кредитування. Тому вирішив НБС зменшення заборгованості людей і обмежити його до прийнятного рівня з огляду на їхній дохід. Простіше кажучи, держава не хоче, щоб люди брали позики, які сягають межі їхніх фінансових можливостей і, таким чином, "на межі" зі своїми щомісячними витратами. У майбутньому це може наздогнати їх і вони мали б велику проблему.

До чверті людей за даними НБС, він має коефіцієнт виплати до їх наявного доходу вище 60%, і таким чином, у разі погіршення економічної ситуації, погашення позик може бути для них дуже складним у майбутньому. Мова йде про випадки, коли через втрату роботи годувальника або, наприклад, після відходу одного з батьків у декретну відпустку, відбувається зменшення доходу, і це вже може бути недостатньо для погашення позик, з яким вони можуть впоратися сьогодні. Не кажучи вже про ситуацію, якщо процентні ставки за іпотечними кредитами знову зростуть у майбутньому, а щомісячні виплати людям зростуть після річниці фіксації. Ви знаєте, що це збільшення може становити кілька десятків євро?

Що змінюється для нових претендентів на позику

  • З 1 січня 2020 року обов'язковий фінансовий резерв буде поступово збільшуватися, який ви повинні залишатись після вирахування всіх іпотечних платежів, позик, кредитних карток або овердрафтів.
  • Загальна сума виплат за вашими позиками після вирахування прожиткового мінімуму зможе досягти до 60% вашого доходу (до 31.12.2019 це було до 80%).
  • Якщо щодо вашого доходу частка вашого іпотечного платежу була вищою за 60%, у грудні ви все одно отримаєте іпотечний кредит у необхідній сумі, але з нового року це може бути проблемою.

Приклад 1: Ви сім'я з двома дітьми, а сукупний щомісячний дохід батьків становить 1200 євро. Щомісячна виплата застави з січня може становити максимум 285 євро. Так, наприклад, якщо ви очікували в грудні, що просто отримаєте іпотечний кредит у розмірі 115 000 євро з виплатою 380 євро, з нового року банк надасть вам позику максимум 86 000 євро з щомісячною виплатою 285 євро. Приклад застосовується за умови, що ви подаєте заявку лише на іпотеку, наприклад, без необхідності співфінансування з іншою позикою.

Приклад 2: Ви одинокі, бездітні, чистий щомісячний дохід 1000 євро. У вас є існуюча споживча позика із залишком 10 000 євро з виплатою 204 євро, і ви зацікавлені в новому іпотечному кредиті в 86 000 євро - що також є максимальним лімітом за показником DTI (тобто у 8 разів перевищує ваш річний дохід). Хоча, згідно з минулорічними умовами з обов’язковим 20% фінансовим резервом, необхідна сума іпотеки вийшла без проблем із розстрочкою 277 євро, навіть із комбінацією із споживчою позикою, якщо ви берете іпотеку цього року, вам доведеться розраховувати лише на розстрочку до 60% .чистий прибуток. Банк більше не може затвердити позику в 86 000 євро.

Хто і як обмежують нові заходи

Суворіші правила загрожують декільком групам людей, яким доведеться переглянути можливості кредитування та пристосуватись до того, яке житло вони зможуть собі дозволити. З розміром іпотеки, а отже, і з вибором нерухомості, їм доведеться бути скромними і починати робити більше компромісів. Це стосується і вас?

  • Зміни будуть відчуватися головним чином домогосподарства з нижчими доходами, які мають витрати на націнку. Згідно з новими правилами, вони не можуть отримати іпотеку в очікуваному розмірі.
  • Вони також можуть опинитися під загрозою зникнення сім'ї з дітьми, в яких більше утриманців, що автоматично зменшує їх розмір наявного доходу. Фінансовий резерв також повинен бути поширений на дітей.
  • Більш видатні погіршити можливості подальшого кредитування людей, які вже повертають деякі позики . У цьому контексті необхідно ретельно продумати і подумати, з якою метою і чи взагалі брати позику.

ТИП: Ви плануєте інвестувати у свій будинок? Подумай над цим ви не хочете позики на новий автомобіль або кредитну картку для споживчих покупок, щоб ви віддали перевагу отримати іпотеку на нову квартиру або реконструкцію будинку в банку.

  • Люди можуть відчувати більш суворі правила, навіть якщо вони хочуть придбати нерухомість, але цього не роблять ніяких власних грошей . Вони можуть отримати в банку заставу на суму 80% від вартості майна, але на решту суми для співфінансування ціни придбання я вже необхідний резерв не залишиться від цієї межі.
  • Тому багато хто повинен піти на компроміси при виборі відповідного житла . Вони утримаються від покупки дорожчої нерухомості, а воліють придбати меншу квартиру чи будинок в іншому місці. Деяким доведеться почекати кілька років перед покупкою, щоб заощадити 20% власних ресурсів.

ТИП: Якщо ви подаєте заявку на іпотеку з додатковим фінансуванням, краще додати до іпотеки заощаджувальну позику будівельного суспільства строком на 15 років замість споживчої позики. Це менше обтяжить ваш сімейний бюджет, оскільки термін його погашення значно більший, ніж споживча позика (а це максимум 8 років). Альтернативою співфінансування буде створення іншого майна, наприклад, батьківського. Це гарантуватиме, що ваша іпотека вийде в необхідній сумі без необхідності поєднання з іншою позикою.