З нового року умови для отримання позики будуть жорсткішими, але боятися не потрібно

З наступного року людям, які претендують на нову позику, доведеться знову відповідати більш жорстким умовам. Національний банк Словаччини (НБС) подвоїв ліміт для розрахунку резерву, який повинен залишатися у заявника від доходу.

  • Заявники на будь-яку нову позику повинні мати частку від загальної суми розстрочки до доходу менше 60% з січня 2020 року, поки що достатньо не перевищувати ліміт 80%.
  • Зміни торкнуться приблизно чверті нових претендентів на позику - вони отримають позику, але це буде менше, ніж вони хотіли.
  • За даними НБС, банки також сприяли посиленню умов, роблячи кредити дешевшими з літа - навіть люди з низьким рівнем доходу можуть їх отримати.

До літа НБС вважав, що існуючі обмеження щодо кредитування є достатніми та сприяють зменшенню ризиків у банках. Але влітку багато чого змінилося. З липня банки знову посилили конкуренцію та почали знижувати процентні ставки.

Хоча на початку року ріст кредитування сповільнився, кількість позик врешті-решт зросла. Наприклад, у жовтні обсяг нових позик також перевищив рівень червня минулого року. У той час люди попередньо надавали позики, оскільки правила надання позик були жорсткішими. На той час деяким банкірам також доводилося мати надурочні дні вихідних, щоб впоратися з натиском.

Це так само сильно зараз. Мало того, що обсяги нових позик зростають, середні ставки падають. Позики на житло впали з 1,5 відсотка у липні до 1,3 відсотка. З меншим щомісячним платежем вони відкрили можливість кредитування інших клієнтів. Навіть той із низьким рівнем доходу, який особливо чутливий у гірші часи та на випробуваннях, виявляється найімовірнішим.

нового

Це був останній удар для НБС, який змусив його знову посилити кредитування. Раніше вони моделювали погіршення економічних умов, вивчаючи, як їхні кредитні заходи також впливатимуть на здатність людей повертати гроші. Вони виявили, що ймовірність можливих банківських збитків була значно нижчою після введення заходів.

Марек Лічак, директор департаменту макронагляду, каже, що вони їх і так не влаштовують. Хоча заходи обмежують ризик у банках, вони все ще не захищають людей добре. Ймовірність того, що клієнти зазнають невдачі - тобто не зможуть погасити, недостатньо знижена. За його словами, в модельованих гірших економічних умовах люди, які мають високу частку від загальної суми платежів до доходу, зазнали більшої невдачі. Тож у них залишилось мало від виплати після сплати всього.

Саме для цього люди мають подушку, банки повинні стежити за законом, оцінюючи свою здатність повертати кошти за показником DSTI (заборгованість до прибутку). Зараз обмеження встановлено таким чином, щоб витрати на погашення позики не перевищували 80 відсотків доходу. Однак, за даними НБС, ризик дефолту зростає значно вище 60 відсотків.

  • Після нового обмеження на DTSI буде зменшено до 60 відсотків, отже, резерв буде не 20 відсотків, а 40 відсотків.
  • Буде виняток для молодих позичальників у віці до 35 років - п’ять відсотків нових позик також можуть становити 70 відсотків для позичальників з DTSI.
  • Це звільнення для молоді застосовуватиметься до квітня, до цього часу банки зможуть надавати 15 відсотків нових позик із DTSI вищим за 60 відсотків.
  • Межа все ще залишатиметься однією з найнижчих порівняно з іншими країнами Європи, які її мають.

Що це спричинить

Збільшення необхідного резерву, який клієнт повинен залишати від щомісячного доходу, в основному торкнеться тих, хто має заборгованість або бажає більшої позики, ніж для якої (за даними НБС). Понад рівень DTSI у розмірі нового ліміту, вони до цього часу становили близько 25-30 відсотків - залежно від кварталу.

Якби подібний зразок подав заявку на позику в майбутньому, ці люди отримали б меншу позику в банку. Як зазначає Марек Лічак, мова не йде про те, щоб ці люди не отримали позику. Він буде лише меншим, залежно від їх доходу. Хоча це вплине як на заявників іпотечного кредиту, так і на споживчий кредит, за його словами, клієнти, які подають заявки на отримання споживчого кредиту, зазнають більшої шкоди.

Можливо, клієнти в деяких банках навіть не помітять змін. Оскільки обмеження, які вона встановила для банків при затвердженні позик, вони встановлюють лише ті обмеження, за які вони більше не можуть виходити. Але їх внутрішні правила можуть бути - і в деяких банках - суворішими.

Загалом центральний банк очікує незначного впливу на весь ринок. Обсяг нових позик може бути зменшений на шість відсотків. Це, зрештою, дозволить банкам зростати у кредитуванні. Якщо обсяг роздрібних позик зріс більш ніж на дев'ять відсотків, він все одно не повинен зростати повільніше, ніж вісім відсотків. Таким чином, позики зростатимуть - навіть від нинішньої великої кількості. Просто повільніше.

Вплив на ціни на нерухомість

НБС вважає, що цей захід також допоможе пом'якшити зростаючий дисбаланс на ринку нерухомості. Ціни на нерухомість знову значно зросли, і тому сприяє той факт, що люди купують квартири спекулятивно. Не для власного житла, а як інвестицію пропонують в оренду.

Саме для того, щоб відокремити таких заявників від молоді, яка потребує першого житла, залишатиметься виняток для молоді, що передбачає менший резерв.

Загалом, після змін НБС обіцяє підвищити стійкість домогосподарств у погані часи, оскільки надані позики будуть відповідати розміру доходів людей. НБС прямо не говорить про те, що гірші часи вже чекають. Але це свідчить про те, що він повинен представити наступного тижня в новому звіті про фінансову стабільність - що "хмари рухаються з усіх боків".

Як НБС регулює позики

Людина, яка хоче отримати позику в банку, повинна довести, що зможе її повернути. Для того, щоб банки могли кредитувати розумно, НБС поступово запровадив ряд правил, яких банки повинні дотримуватися при оцінці клієнта з 2015 року.

  • LTV - обсяг іпотеки під ціну нерухомості, як правило, не перевищує 80 відсотків.
  • Резерв у доході - клієнт повинен був залишити резерв у 20 відсотків після вирахування витрат із щомісячного доходу.
  • Обсяг боргу перед доходом - борг не повинен перевищувати восьмикратного річного доходу. greybox