Декілька з вас за останні кілька днів зв’язалися зі мною за особистими порадами (ще раз спасибі за довіру). Ось чому я думав записати кілька основних речей щодо економії.
Виступ наперед буде довгим, але, сподіваюся, це також допоможе.
З якою метою слід економити? У багатьох угорців немає резерву, вони живуть від одного місяця до іншого. Сумна річ у цьому полягає в тому, що навіть ті, хто в іншому випадку змогли б заробляти навіть серйозну суму на місяць без проблем.
Те, про що я завжди прошу клієнтів, а ви задаєте собі питання зараз: якщо ви заробляли на 20 000 форинтів менше на місяць, ніж раніше, чи могли б ви цим заробляти на життя (скажімо, звільнитись і шукати нову роботу, яка платить менше)? Відповідь для 90% людей - так. У "Макдональдсі" було б менше, вам довелося б вибрати дешевшу шинку, і це також було б на добру десяту дешевше від спортивного взуття, але більшість також виходили б із нижчої зарплати з невеликим затягуванням ременя.
Тобто ви могли б легко виділити двадцять тисяч (додаткових) місяців на місяць. Чи достатньо цього, ми побачимо пізніше.
Друге - ви можете значно заощадити, переглянувши накладні витрати. Один із моїх підприємницьких клієнтів мав давній Інтернет-контракт, платив близько 8000 на місяць, тоді як пропозицій було вдвічі менше. Але він був занадто зайнятий пошуком нового постачальника. Я запитав, чи не витратите ви часу на 96 тисяч форинтів? Бо саме стільки його зайнятості коштувало йому за останні два роки і стільки ж коштуватиме й у наступні два. Скільки ви платите за Інтернет, мобільний телефон, газ, електроенергію? Ви взагалі знаєте? Якщо ви можете заощадити лише 3 тисячі щомісяця за допомогою дешевого мобільного пакета, не залишаючи телевізор у режимі очікування, відключаючи мобільний зарядний пристрій, коли ви ним не користуєтеся, а решта - це вже 36 тисяч форинтів на рік.
Я продаю нульовий банківський рахунок у форинтах, що насправді дорівнює нулю форинтів (щомісячна плата, плата за переказ, плата за карту тощо - це нульові форинти) і вже доступна від 75 тисяч форинтів доходу. Звичайна людина заощадить 12-15 тисяч на рік без проблем, а то й більше (складіть один раз витрати на одному з банківських рахунків, не забувайте щорічну плату за карту в розмірі 2-5 тисяч форинтів). Як ви думаєте, скільки людей у компанії з 50 осіб перейшло на цей пакет? Я вам скажу: 4-5 людей. Він не відходить від решти ліні та любові до комфорту. Як би ти вирішив? (Місце реклами: якщо принаймні п'ять людей у вашій компанії зацікавлені в цьому пакеті, напишіть електронне повідомлення 🙂)
Третя обов’язкова практика, що ви виконуєте ВСІ свої витрати принаймні три місяці (хоча ви навіть можете звикнути до цього). Ви будете дуже здивовані, обіцяю вам. Скільки коштує капучино HUF 250 на день у корпоративному буфеті протягом року? 273 робочих дні до рівно 136 500 HUF. Дві коли з невеликою пляшкою, з однаковою кількістю 500 форинтів у щоденній коробці, означають щорічні витрати 182500 форинтів. Ці три предмети становлять понад 400 тисяч форинтів на рік. Але якщо ви економите двісті на день на обід, скільки б не знайшли в поїздці, це все знайдені гроші. Я схильний припускати, що гроші, витрачені на їжу, також слід вибирати окремо для звичайної їжі (хліб, нарізки, обід тощо) та "нездорової їжі" (чіпси, шоколад, безалкогольні напої, гамбургери, морозиво та інші непотрібні продукти) Не забувайте Пишіть ВСЕ, не жувальну гумку HUF 120 або стоянку HUF 200. Для цього існують хороші програми, навіть для найнімішого стільникового телефону.
Четверта вправа: приборкати свої бажання. Не хочу все зараз. Тільки один приклад: на iPad і Galaxy Tab багато людей витратили 220-240 тисяч форинтів, через рік вони підкидають 100-120 тисяч на людей. І питання в тому, чи справді це вам потрібно? Купуйте минулорічні зірки за половину ціни, ви також дійдете до наступного року цього року.
П’ята область: не підвищуйте свій рівень життя разом із вашими заробітками. 90% людей були б щасливі впродовж десяти років, якби заробили стільки, скільки зараз (в реальному вираженні, а не лише в номінальному вираженні), проте вони не мають таких резервів, як тоді. Чому? Оскільки він витрачав гроші на дедалі дорожчі канікули, йому довелося придбати новішу і більшу машину і як важко він продовжуватиме жити в такій маленькій квартирі. І зростаюча вага все більшої кількості кредитів стогне такий чоловік.
Важливе попередження: ніколи не проектуйте сьогодення в майбутнє, не передбачайте майбутніх заробітків. Якщо сьогодні у вас добре оплачувана робота, можливо, це не через два роки. Якщо сьогодні ваш бізнес успішно працює, завтра може бути не так. Дозвольте навести приклад обох: один з моїх клієнтів мав хороші магазини слухових апаратів, один у Будапешті, один у сільській місцевості. Щомісячний оборот лише в магазині Будапешта становив близько 25 мільйонів. Він думав, що може дозволити собі орендований Mercedes та трохи іншої розкоші. Тоді протягом ночі туберкульоз не підтримував слухові апарати на 90%, тому ніхто не хотів отруйного цифрового пристрою. Її щомісячний оборот буквально впав до 3 мільйонів за добу, тоді як всі його витрати залишились незмінними (оренда, співробітники, оренда Mercedes тощо)
Іншим клієнтом був добре керований менеджер середньої ланки, з зарплатою 700 000, понад п'ятдесят. Він відчував, що може дозволити собі басейн та інші дорогі речі. За одну ніч компанія була продана іноземному власнику, який посадив своїх людей на всі керівні посади (логічно). Наш чоловік залишився там без роботи та грошей, він дуже довго не міг знайти іншу роботу. (Тому що він, звичайно, мав очікування щодо зарплати) Він також не мав резерву.
У будь-якому випадку, вони часто шоковані, коли бачу, що люди, які дуже добре заробляють на керівній посаді, в боргу. Повністю використана кредитна лінія плюс кредитна картка, поки я бачу в банку, що ви заробляєте 7-8-900 тисяч форинтів на місяць. Це безвідповідальність і тотальна фінансова дурість.
До речі, кредит: кредит - це не що інше, як продати свої майбутні заробітки заздалегідь при дуже гнітючих відсотках. Те, що багато хто не розуміє: КРЕДИТ НІКОЛИ НІЧОГО НЕ РІШУЄ! Якщо ви заробляєте мало, якщо у вас немає грошей на звичайну машину, якщо ви не виходите з зарплати, позика не дає рішення, але штовхає вас у ще глибший стек, бо тоді у вас навіть є виплачувати відсотки. Рішення полягає у збільшенні доходів та зменшенні витрат, а не в тому, щоб покрити дефіцит кредитом, створюючи ще більший дефіцит.
Тоді як можна заощадити?
Найпершим кроком до здорових фінансів є отримання суми, що дорівнює нашим шістьм заробіткам на місяць ми відкладаємо його в банківський депозит. Це священна корова, ми не фарбуємо з неї кухню, не їдемо у відпустку, ніколи на це нічого не витрачаємо. Навіщо це потрібно? Тому що в будь-який час ви можете втратити роботу або тимчасово здоров’я. Тоді ти повинен використати ці гроші. Містер Гуфі, з іпотечним кредитом на шиї, накладними витратами та засобами для існування сім’ї, він змушений брати першу погано оплачувану роботу, оскільки фінансова петля на його шиї з кожним днем стає все жорсткішою. Ви мудрі можете сміливо претендувати на найкращі роботи та повідомляти роботодавцям, які рекомендують погану роботу/зарплату, що ви вважаєте, що ваша робота та навички варті більше, ніж це. Ви можете легко вибрати, чи є у вас за спиною шестимісячний резерв.
Другий крок - позбутися всіх своїх кредитів. Тому що не має особливого сенсу платити своєму банку 10-20-30% відсотків, тоді як ви отримуєте 6% за мінусом процентних податкових відсотків на свої гроші в тому ж банку. Якщо ви не можете цього зробити, спробуйте здешевити дорогі позики (позики на кредитні картки для особистих позик, іпотечні кредити для безкоштовного користування тощо).
Якщо ви з цими двома, подумайте, для яких інших цілей вам потрібно економити. Початок життя вашої дитини, вихід на пенсію, новий автомобіль, ремонт будинку, загальний резерв тощо.
Це підводить нас до питання “скільки я повинен відкладати на місяць”. Відповідь проста: перерозподіліть свою визнану потребу. Наприклад, інший автомобіль коштуватиме 2 мільйони HUF за п’ять років. Це 400 тис. Форинтів на рік, 33 тис. Форинтів на місяць. Доплата до пенсії через 30 років становитиме 40000 форинтів на місяць. Якщо ви все ще живете на пенсію в середньому 15 років, вам доведеться витрачати на це 20 000 щомісяця, якщо у вас залишилось 30 років. Для дітей 5 мільйонів у 12 років тощо тощо. (Примітка: оскільки інфляція та доступні прибутки приблизно врівноважують один одного, ми також можемо розрахувати за теперішньою вартістю, що принесе заощадження, з’їде інфляція. Але хто хоче зашифрувати, сміливо обчислюйте всі види прибутковості та інфляції.)
Якщо їх скласти, виходить чимала сума, скажімо 80-90 тисяч форинтів на місяць. Найгрубіша частина всього того, що вам дійсно потрібно все. Саме тоді я кажу клієнтам робити все це, тому що їм потрібна ця сума. Звичайно, їм не вистачить заробітної плати, але саме в цьому моя мета змусити їх усвідомити, що вони просто заробляють занадто мало. Багато людей ходять на роботу за 120-140 тисяч форинтів на місяць, працюють, щоб їсти, їдять, щоб працювати. Це не має особливого сенсу. Але якщо ви щомісяця відкладете 80 000 цих грошей, вони більше не вийдуть з решти, тому вам доведеться починати думати про те, як можна рухатися далі. Провести урок гітари в другій половині дня? Вивчайте англійську мову, щоб отримати кращу роботу? Або що-небудь, що переміщує вас із поточної рослинності.
Інший: скільки б ви не робили щомісяця, якщо це не зашкодить, якщо ви не відчуваєте, що втрачаєте це, ви просто робите занадто мало. Тоді ви лише заощадите трохи свого надлишку. Навіть жменька крихітних 10 на місяць, навіть жменька буде крихітною.
Багато людей щомісяця витрачають 5-6 тисяч форинтів і із задоволенням економлять. 5 тис. Форинтів на місяць 60 тис. На рік за один рік, 600 тис. За десять років. Для чого цього достатньо ?! Добровільний пенсійний фонд у 3000 форинтів - це також самообман.
Я все ще хотів написати про те, що ти вкладаєш у те, що вкладаєш у це, але це має бути інша стаття.
У відповідь на кілька коментарів я хотів би пояснити кілька речей:
- Заробляти мало - це не гріх, але це не благо. Так, нам потрібно рухатися далі. Якщо потрібно, то потрібно записатися до вечірньої школи чи вивчити мову, або, можливо, розпочати хороший бізнес, перш за все під час роботи. Багато людей скаржаться на те, як мало заробляють, але якщо ви запитаєте, що ви зробили за останні п’ять років, щоб змінити це, то виявляється, що це нічого. А ви можете безкоштовно забрати з бібліотеки хорошу книгу з англійської мови, а можете придбати разом із компакт-диском за 3 тисячі форинтів. Коледж є безкоштовним до першого ступеня. Отже, навчання - це не питання грошей, це лише питання рішучості.
- Економити - це не те саме, що економити. У Біблії потрібно було заплатити дві десятини. Один пішов на підтримку держави, інший повинен був буквально бити десятину. Їм довелося витратити на їжу, питво, бенкет, щоб насолодитися благословенням, яке Бог дав їм, щоб розвеселити свої душі після року роботи. У сучасних умовах їм довелося їхати у відпустку на два тижні. І це був обов’язковий закон, а не вільно обрана програма. Якщо вам цікаво, ви можете прочитати це тут: biblia.hit.hu/bible/21/DEU/14/22#v22 Тому що, якщо хтось просто сердиться все життя, він стає гірким.
- Все-таки краще їсти п’ять тисяч на місяць, ніж бити все ». Але подивіться на факти, скільки буде п’ять тисяч форинтів на місяць через десять років. Це покриває ваші потреби? Якщо ні, подумайте, як ви можете зробити більше.
"Були ті, хто заперечував проти того, щоб я писав так, як це вже боляче". Звичайно, я не думаю ні про мазохізм, ні про те, щоб робити так багато, що він уже не повний взуття. Але зробіть так, щоб у вас закінчилися гроші, вам доведеться реструктуризувати свої витрати, щоб отримати решту грошей.
- Деякі люди поспішали 80 000 на місяць. На жаль, це проста математика, я додаю 30 тисяч на пенсію, 33 тисячі на заміну автомобіля та 27 тисяч на дитину. Скажіть, який вам не потрібен? Якщо так, ви можете зменшити свою щомісячну економію. В іншому випадку вам потрібно зменшити свої витрати і збільшити свої доходи, іншого рішення немає.