Зворотна іпотека - це спосіб отримати дохід, щоб заповнити свій дохід після виходу на пенсію, скориставшись своїм будинком. Це може бути дуже корисно, але воно також має свої ризики.

зворотна

Є багато способів скористатися будинком для кращого виходу на пенсію, а також доповнити державну пенсію. Найпоширенішим є планування виходу на пенсію та заощадження за допомогою таких продуктів, як пенсійні плани або інвестиційні фонди, наприклад.

Для тих, хто вже досяг або збирається досягти пенсійного віку, існує додаткова альтернатива, орієнтована на свій будинок: зворотна іпотека.

Що таке зворотна іпотека

Посібник із зворотного іпотечного кредитування Банку Іспанії що ви можете завантажити тут, визначає зворотну іпотеку як "кредит або позика, гарантована іпотекою, яка підпадає під звичайне місце проживання (також в інших помешканнях), надана одноразово або через періодичні виплати особі, якій має бути старше 65 років".

Сама назва зворотної іпотеки дуже добре описує цей фінансовий продукт, який можна використовувати на пенсії. І це те, що дуже узагальнено це гроші, які банк дасть вам за будинок протягом вашого життя, поки ви зможете продовжувати ними користуватися. Після смерті та, залежно від способу, ваші спадкоємці зможуть обирати між поверненням грошей банку та поверненням дому або збиранням решти позики (якщо щось залишиться). Ми пізніше розглянемо це питання.

Вимоги до подання заяви про зворотну іпотеку

Хто може подати заявку на зворотну іпотеку? Цей товар обмежений для людей старше 65 років, хоча люди також можуть отримати до нього доступ у ситуаціях важкої залежності чи великої залежності. Звідти кожен суб’єкт господарювання може обмежити цей житловий кредит особами старше 70 років або будь-яким віком, який вважатиме відповідним.

Очевидно, що також необхідно мати будинок, по можливості безкоштовно, - отже, скасування попередньої іпотеки є настільки важливим. Якщо ви не закінчите виплату іпотечного кредиту, зворотний іпотечний кредит буде продовжений, щоб впоратися з ним. Тобто, якщо до іпотеки залишиться 50 000 євро до сплати, ці 50 000 євро будуть додані до оцінки будинку як частина зворотного іпотечного кредиту.

В ідеалі будинок повинен бути звичним місцем проживання, оскільки в цьому випадку не буде необхідності сплачувати податок на документально оформлені правові акти при складанні позики. Однак другий дім був би таким же дійсним.

У цьому сенсі більшість банків шукатимуть будинки високої вартості, що дозволить їм отримати більше позики та краще захистити себе.

Чи можу я подати заявку на зворотну іпотеку на будинок з іпотекою?

Чи можна укласти зворотну іпотеку з будинком, який вже закладений? Відповідь негативна з "але". Банк спочатку вимагатиме скасувати позику, але в більшості випадків він авансує гроші для цього.

Якщо банк надає вам зворотну іпотеку, це тому, що він зацікавлений у ній, і він також буде продовжувати її цікавити, навіть якщо ви отримуєте менше грошей як орендна плата і щось інше як аванс для сплати іпотеки, яка ще знаходиться на розгляді.

Скільки доходу ви можете отримати за допомогою зворотної іпотеки?

Сума позики буде прив'язана до вартості будинку і як ви хочете стягувати плату. У разі стягнення плати за все відразу, сума буде оцінкою, яку банк робить з будинку. Однак звичайно використовувати зворотну іпотеку для отримання доходу щомісяця, щокварталу або півроку.

У цьому випадку орендна плата буде залежати від вартості будинку з одного боку та вік підрядника. Щоб ви це краще розуміли, якщо ви наймаєте її у віці 75 років, ви зможете брати щомісяця більше, ніж якщо ви робите це у віці 65 років. Причина полягає в тому, що на 10 років можна орендувати орендну плату за вартість будинку.

Чи закінчуються гроші із зворотної іпотеки?

Існує кілька видів цього іпотечного кредиту. З найосновнішим, позика дасть те, що коштує будинок. Після закінчення гроші, які потрібно отримати, також закінчуються. Іншими словами, ви будете стягувати за зворотну іпотеку те, що вони дають вам за будинок протягом часу, протягом якого тривають гроші, залежно від того, що ви хочете брати щомісяця. Як приклад, будинок вартістю 100 000 євро збиратиме 10 000 євро на рік протягом 10 років.

Оскільки цієї суми не завжди достатньо, у банку є рішення. Більшість банків дозволяють оформляти страхування з відстроченою рентою. За цією страховкою, якщо особа чи особи, які підписуються, переживають вік, розрахований на операцію (якщо закінчуються іпотечні гроші), вони продовжуватимуть збирати свою щомісячну оренду. Звичайно, ці страховки зазвичай є дорогими, і багато суб’єктів намагатимуться зібрати їх одним платежем на початку підписання іпотечного кредиту.

Це одноразовий зворотний страховий платіж за оренду застави передбачає просування всіх страхових грошей за один виплат замість сплати їх щомісяця.

Чи сплачуються податки за зворотною іпотекою?

Отримані таким чином гроші мають податкові переваги. Ці суми не оподатковуються податком на доходи фізичних осіб. оскільки вони є положеннями про кредит, а не для отримання доходу для цілей подання декларації про прибуток.

Іншими словами, вам не доведеться платити податки за зворотну іпотеку.

Речі змінюються, коли надходять гроші на страхування доходу, оскільки цей капітал справді сплачує податки у IRPF 2017. Це могло б статися, коли гроші на будинок закінчуються, оскільки літня людина перевищила тривалість життя, з якою працював банк. У цьому випадку, і за умови, що зворотний іпотечний договір є таким простим, буде активовано відстрочене страхування довічної ренти, за яке вам доведеться заплатити у звіті про прибутки та збитки. Сума, яку потрібно сплатити, становитиме лише 1,44% від отриманої завдяки податковим пільгам, які вона має.

Як повертаються гроші за зворотньою заставою

Пенсіонер, який підписує зворотну іпотеку, не повинен повертати гроші. На відміну від звичайної позики, при якій сума, яку потрібно повернути, зменшується, при зворотній іпотеці ця сума лише збільшується. Ті, хто врешті заплатить, будуть спадкоємцями, хоча насправді їм не доведеться розв’язувати кишені, якщо вони цього не хочуть.

Після смерті власника спадкоємці можуть вибрати між поверненням грошей банку на утримання будинку, продати будинок і сплатити борг і навіть взяти нову заставу поступово сплачувати сформований борг. Більшість суб’єктів господарювання дадуть їм рік на виплату боргу, який, як правило, буде набагато меншим за вартість будинку. Настільки, що звичайним є те, що споживається ледь 50% від вартості закладеного будинку на ринку.

І чи можна стягнути решту позики, а банк зберегти будинок? Це рішення може бути представлене банку, але жодна організація не прийме його. І справа в тому, що банк, як правило, мало зацікавлений утримувати будинок. Більше того, якщо це буде зроблено, слід бути підозрілим, оскільки тоді його ринкова вартість буде набагато вищою, ніж у решті позики.

Чи може бути скасована зворотна іпотека достроково?

Так. Будь-яку зворотну іпотеку слід скасувати достроково в будь-який час. Більше того, більшість підприємств зазвичай не беруть додаткових комісій за іпотеку.

Гроші, що підлягають поверненню, будуть ті, які нам позичив банк, плюс витрати на встановлення іпотеки і, звичайно, відсотки.

Чи змінюється житло за допомогою зворотної іпотеки?

Закладений будинок не змінює власника в будь-який час. Іншими словами, будинок все одно буде належати особі, яка підписує позику. що, крім того, ви можете продовжувати в ньому жити.

Як і будь-яка іпотека, це не що інше, як позика, в якій будинок виступає заставою. Ви все ще є власником.

Чи можу я орендувати свій будинок із зворотною іпотекою?

Оскільки будинок все ще належить літній людині, ви можете робити з ним, що хочете, навіть продавати, доки скасовуєте зворотну іпотеку, яку підписали.

Які витрати має зворотна іпотека?

Оформити зворотну іпотечну позику Для завершення виходу на пенсію необхідно буде зіткнутися з AJD, за винятком випадку звичайного проживання. До цих витрат додаються витрати на нотаріальну контору та реєстр, а також відкриття та формування позики. Нормально, що банк авансує ці витрати за рахунок позики.

На даний момент доведеться заплатити вартість оцінки будинку, яка в найкращих випадках може становити більше 400 євро.

До них слід додати ті відсотки, які буде нараховувати банк, які будуть вищими, чим довше триває іпотека.

Що вимагає банк, щоб зробити зворотну іпотеку?

Банк є однією із сторін, зацікавлених у підписанні цього виду позики. Фінансова установа нараховує процентну ставку за гроші, які позичає особі, яка підписує зворотну іпотеку. Ця процентна ставка буде відображена в кінці позики, коли настане час відновити житло, тобто скасувати позику.

Виплачуючи зворотну іпотечну позику, суб’єкт господарювання буде обчислювати. До грошей, які отримала літня людина, додаються початкові витрати та отримані відсотки. Це буде сума позики, яку доведеться повернути, щоб утримати будинок.

Переваги зворотної іпотеки

Головна перевага зворотного іпотечного кредиту полягає в тому, що це дозволяє монетизувати актив, будинок, без необхідності продавати або здавати в оренду. Якщо вам ясно, що з державною пенсією вам не вистачить, цей продукт дозволить вам отримувати додатковий дохід, не відмовляючись від дому та не платячи оренду.

Крім того, це дозволяє спадкоємцям повернути будинок за бажанням або, якщо цього не вдасться, стягнути гроші, що залишилися від позики.

Ми також запрошуємо вас послухати це втручання Вісенте Варо у програмі Генте Деспієрта на Радіо Національ де Іспанія.

Які ризики має зворотна іпотека?

Основний ризик зворотної іпотеки Справа в укладенні договору страхування ануїтетів. Якщо вона виплачується у вигляді єдиної премії, це призведе до того, що кінцева ціна значно зросте. Як приклад: за позику в розмірі 664 526 євро, яку у 2013 році уклав 85-річний підліток і яка буде активована після 93, єдиний внесок становив 211 000 євро.

Інший великий недолік зворотної іпотеки полягає в тому, що дохід, який збирається, не оновлюється, тому капітал втратить вартість через ефект інфляції. Крім того, може бути так, що коли настає час, будинок коштує менше, ніж позика. Цей тягар взяли б на себе спадкоємці - тут ви можете побачити, яким є процес успадкування-.