Безглузда дискусія: кому виплачуються пенсійні заощадження
(23.01.2008; Слово; No 4, с. 3; Тополь Якуб)
Що несло начальник Соціальне страхування після його заяви на Словацькому радіо, нагадував середньовічну інквізицію. Іван Бернатек заявив, що принаймні півмільйона людей, але, можливо, цілих півмільйона людей, не будуть платити, щоб економити на пенсії за чинною системою. Праві політики та люди з ДСС, а також їхні апологети з "незалежних" інститутів напали на нього, нібито "висмоктуючи" ці дані з його пальця. Однак дискусія про те, чи варто вигравати когось на пенсію, в сучасному Словаччині по суті безглузда.
Якби ми хотіли бути короткими, навіть коротшими ніж І. Бернатек, ми мали б сказати це пенсійні накопичення це в основному нісенітниця. Нікому не варто економити для виходу на пенсію: більшість не має достатнього доходу, щоб заплатити за неї, і якщо більшість припинить заощаджувати, вона не заплатить за меншість, оскільки не «затягне» всю систему.
Низький дохід від низьких доходів.
Однак таке твердження нікого не задовольнить, тому воно недостатнє. Тому давайте спочатку розглянемо дані, на які покладався Генеральний директор Соціальне страхування . За його словами, 408 тисяч людей мають базу оцінки до 10 000 крон; 548 тис. Заощаджувачів мають базу оцінки до 20 тис. Крон, але з базою оцінки до 1000 крон другий стовп навіть 88 тис. заощаджувачів. Тож ці люди дійсно можуть заощадити кілька десятків крон на пенсію, і їм, мабуть, дуже пощастило.
Повторимо лише коротко, що вкладники сплачують 9 відсотків бази оцінки на особисті рахунки (для працівників це валова зарплата). Дев'ять відсотків 10 000 - це 900 крон, 20 000 подвійних. Отже, якщо хтось із зарплатою 10 000 почне економити сьогодні, він буде економити безперервно протягом 30 років, кожен рік протягом усього цього періоду його зарплата зростатиме реальною - тобто не номінально, а реальною після врахування інфляції - на 3 відсотки і його СППР може інвестувати знову щороку з тридцяти оцінок на 3,5 відсотка. Це може заощадити більше 840 тисяч, але з цього вам доведеться вирахувати два види зборів, які DSS утримує щомісяця. Тож це дійсно може бути близько 700 тисяч крон.
Однак це буде не розмір його пенсії, а лише сума, на яку він купує пенсію після виходу на пенсію. Отже, деякі збори з цього стягуватиме страхова компанія, яка виплачуватиме пенсію, щоб вона могла фактично сягати близько 5500 крон на місяць, що залежить від умов, погоджених із страховою компанією. І це враховуватиме, зокрема, можливу тривалість пенсії, тож буде підраховано, скільки років ви можете прожити, і, отже, на скільки років ваша загальна сума, збережена "за винятком" зборів, повинна бути розподілена. Якщо сьогодні заробити 20000, ви можете заощадити на пенсію в розмірі близько 11000 крон. Але.
Багатим це окупається.
Все це суто математичний перерахунок, який мало матиме спільного з практикою. Перш за все, ми базувались на дуже оптимістичному зростанні заробітної плати та зростанні коштів на пенсійних рахунках. Перш за все слід мати на увазі, що люди з низькою заробітною платою вже не можуть розраховувати на постійне і, зокрема, значне підвищення заробітної плати, оскільки це люди, які найчастіше (за винятком охорони здоров’я та частково освіти або наука) виконують лише низькокваліфіковані роботи. Не буде тиску на підвищення заробітної плати в цій галузі, оскільки це буде послаблено відкриттям ринку праці для людей з біднішої Європи, але поступово з Азії, яка буде змушена не лише продовженням економічної глобалізації, але і демографічним розвитком та розширення. принаймні наш економічний район.
Тож насправді важко сказати, на які пенсії DSS могли б розраховувати ці люди. Але досить нереально, що вони будуть такими високими, як ми розрахували в попередньому розділі цієї статті. Ми повинні реально очікувати, що їх сума складе близько 4000 крон і, можливо, навіть менше, тому що ці люди можуть легко втратити роботу, і тимчасове безробіття серед них не є винятком і сьогодні. Якщо вони уникають цього, то або ціною низькооплачуваної роботи, або навіть незадекларованої роботи, яка, однак, пенсійні накопичення не приносить корону. Розрахунок повністю змінюється (в гірший бік), якщо людина протягом усього свого трудового життя не працює навіть кілька місяців, не кажучи вже про роки.
Тоді дискусія про те, хто пенсійні накопичення це окупається, в першу чергу це безглуздо, тому що на нього можна лише правдиво відповісти лише у Соломона: ті люди, які будуть працювати страшенно довго, ніколи не будуть безробітними, матимуть дуже високу зарплату, яка щороку зростатиме, і вони все одно будуть мусить пощастити. що їх заощадження будуть оцінюватися щороку належним чином. За цією порадою ви зможете прийняти краще рішення, ніж раніше?
Сумнівна цінність грошей.
Ви, мабуть, не вирішили, і це не тому, що вам бракує освіти. Проблема в тому, що "успіх" або "невдача" пенсійні накопичення його просто неможливо передбачити. Це занадто довго і надто багато факторів, що розвиваються надто ризиковано і непередбачувано (якщо не брати до уваги ворожіння з карток чи кавових зерен) протягом такого тривалого періоду. Ніхто не може сказати, яким буде стан економіки через 20 років. Достатньо однієї глобальної катастрофи, і вона впаде, а разом із нею і всі заощадження. Іпотечна криза, безумовно, ще не така катастрофа, і подивіться, як їй вдалося помахати економікою по всьому світу! Уявіть, що відбувається, коли поставки нафти різко закінчуються або різко падають, а видобуток нафти різко падає. Сьогодні ми не можемо серйозно оцінити, що це зробить для економіки, і тому ми не можемо серйозно оцінити результати інвестицій (заощаджень) або розвитку заробітної плати.
І це ще складніше, тому що навіть якщо всі номінальні розрахунки підходять, ми не можемо точно оцінити реальну вартість грошей. Звичайно, якщо ми враховуємо ріст реальної заробітної плати (не номінальної) при розрахунку, ми вже враховуємо інфляцію і, отже, реальну «силу» грошей. Однак насправді ми не можемо оцінити, як виглядатимуть ціни на окремі товари та послуги через 20, а то й 30 років. Тож, хоча ми можемо з нетерпінням чекати виходу на пенсію до 20 000 на місяць, ми навіть не уявляємо, що насправді можемо собі дозволити за ці пенсійні гроші. Не кажучи вже про те, що статистична інфляція - це також лише середній показник, в якому товари, які будуть найважливішими у власному "споживчому кошику" пенсіонера, можуть не відігравати суттєвої ролі.
Іван Бернатек він також має рацію, що "кількість заощаджувачів старше 40 років становить до 400 000". Тож у цих людей мало часу, щоб вчасно перейти на заслужений відпочинок, хоча вони все ще можуть щось з цього витягнути, та все ж їм вдалося заощадити на гідну пенсію, хоча вони все одно заробляли б вище середнього. На основі даних про заробітну плату заощаджувачів та їх вік, це можливо дати І. Бернатек правда, можна піти ще далі: у Словаччині є одиниці, хто пенсійні накопичення це, безумовно, окупається, і це в основному люди, яким це навіть не потрібно.
Однак багато людей похилого віку середнього віку або тих, хто дуже близько до пенсії,. другий стовп вони навіть не думали про себе. Їх приваблювала можливість того, що автори т. Зв. пенсійна реформа оцінюється як дивовижна перевага нової системи: це можливість успадкувати пенсійні заощадження. Ну так, така можливість є тут, але якщо задуматися, то треба поспішати і швидко померти, або принаймні вмерти вчасно. Ні, ні, вибачте, це була просто спроба недоречного жарту, щоб вказати на хворобливість виділення цієї "переваги" пенсійні накопичення. Ти знаєш пенсійні накопичення полягає у забезпеченні людей похилого віку, а не в спрощенні спадкового процесу. За бога, варі повинна бути перевагою пенсійні накопичення що ми навіть не доживаємо до пенсії?
Але під "спадщиною" це базується на цій передумові. Закон чітко пояснює, що "предметом спадкування після смерті" є лише "сума, що дорівнює поточній вартості особистого пенсійного рахунку померлого". Іншими словами: якщо ви припините працювати і почнете виходити на пенсію, ніхто не зможе нічого успадкувати від вас, навіть якщо ви ледве помрете навіть після отримання першої пенсії. Навіть якщо ви вже померли раніше, адже вирішальним моментом є підписання договору зі страховою компанією, яка буде виплачувати пенсію. Пенсійні накопичення можна успадкувати лише під час роботи людини, відповідно. якщо він все ще щось залишив на своєму пенсійному рахунку під час відбору програми. Невже перевага поспішати до смерті, щоб діти могли щось успадкувати від мене? Ви увійшли другий стовп померти, перш ніж жити за рахунок власної пенсії? я думаю, що не!
Звичайно, теж другий стовп розповідає про пенсії у зв’язку з втратою годувальника. Якщо вдова чи вдовець працює, вони можуть отримати її протягом одного року у розмірі 60 відсотків відповідно. сума, яка щомісяця виплачувалася померлому як т. зв вибір програми. Якщо вони вже на пенсії, навіть довше. Діти, які перебувають на утриманні, у свою чергу, мають право на пенсію для дітей-сиріт.
Найгірше те, що багато людей вже почали думати про те, щоб залишитися в т.зв. другий стовп, але вони все ще не мають достатньої інформації і не знають відповідей на запитання, які вони задають собі. Потрібні додаткові дії уряду, який дозволив людям все переглянути.