Коронавірус та відстрочка іпотечних платежів та споживчих позик

Я працюю в галузі фінансового посередництва та фінансової освіти. Якщо у вас виникнуть запитання щодо моїх статей, я був би радий почути вас, скориставшись контактною формою.

Практичний огляд можливостей відкладення виплат іпотечних та споживчих позик в окремих банках через вінець кризи.

Якщо ви не можете повернути іпотечний або споживчий кредит, відстрочка платежів повинна бути такою останній засіб (якщо ми не враховуємо затримки та неплатежі як варіант). Кожна відстрочка розстрочки буде зафіксована у т.зв. кредитний реєстр (якщо уряд не вирішить інакше в "пакеті корони") та позичальник (або співпозичальник або поручитель) ускладнює отримання будь-якого кредитного продукту в майбутньому. У той же час, все ще вірно, що відстрочка погашення є кращим рішенням для боржника, ніж затримка (прострочення) або повернення позики та стягнення суми заборгованості та аксесуарів.

Уряд домовився про умови відкладення виплати позики через коронавірус, про що ми детальніше поговоримо у статті Відстрочка повернення позики через коронавірус.

Огляд можливостей надання пільгових або безпроцентних позик для бізнесу, а також порядок їх отримання можна знайти в статті Пільгові або безвідсоткові позики для бізнесу для подолання коронарної кризи.

Як працює відстрочка виплат по іпотеці та споживчих позик?

Відстрочені платежі надаються банками в кредитному договорі, в умовах бізнесу та, можливо, продукту. Клієнт не має права на відстрочку платежів, що означає, що банк може або не може дозволити клієнту відкласти платежі. Це відбувається після подання запиту клієнта та після індивідуального розгляду.

Однак є два винятки:

1. іпотечні кредити з державним внеском для молоді (SPM, підписані договори позики до 31 грудня 2017 року) a
2. іпотечні кредити з податковою премією для молоді (з 1 січня 2018 року).

У цих випадках банк повинен дозволяти позичальникові відкладати виплати по іпотеці.

На випадок іпотека з SPM застосовується, що:

1. Банку дозволить відстрочка виплати боржника основної застави строком на п’ять років з моменту початку відсотка за позику, або
2. банк дозволить позичальникові, який досяг 18 років та 35 років на день подання заявки на позику, відстрочка погашення основної суми іпотечного кредиту або зменшення щомісячної виплати іпотечного кредиту наполовину його суми протягом 36 місяців. І то боржнику, якому народилася дитина (або усиновив неповнолітню дитину) і хто попросив банк відкласти виплати протягом шести місяців з моменту його народження. Цей варіант має цей варіант, але лише боржник, який не вимагав відстрочки платежів відповідно до пункту 1.

На випадок іпотека для молоді з податковою премією застосовується лише другий пункт, тобто банк дозволить позичальникові, який досяг 18 років та 35 років на момент подання заявки на позику, відстрочка погашення основної суми іпотечного кредиту або зменшення щомісячної виплати іпотечного кредиту наполовину його суми протягом 36 місяців. І то боржнику, якому народилася дитина (або усиновив неповнолітню дитину) і хто попросив банк відкласти виплати протягом шести місяців з моменту його народження. У нього є такий варіант, але лише боржник, який раніше не застосовував відстрочку.

Відстрочка виплати іпотеки/позики - практична процедура

Кожен банк має власну методологію, коли вимагає відстрочки платежів. Принцип полягає в тому, що клієнт повинен взяти банк на першому кроці для відстрочки платежів вимагати (особисто, по телефону, через Інтернет-банкінг). У додатку надати деталі (на скільки часу має бути відстрочка платежів, незалежно від того, має вона бути повною чи наполовину тощо) та задокументуйте необхідне документи. Згодом банківський запит затвердити (якщо не затверджено) та підготувати поправки підписати кредитні договори. Клієнт та будь-який боржник вносять виправлення у узгодженій формі Я підпишу.

Наша порада: попередньо зв’яжіться зі своїм банком по телефону точний підхід у той час, коли це буде для вас актуальним. Не забудьте перевірити, чи і коли також потрібен (можливий) співборжник.

Що означає відстрочку виплати основної суми, половину відстрочки платежів, повну відстрочку розстрочки

Відстрочка платежів основної суми означає, що протягом пільгового періоду клієнт платить банку щомісяця лише відсотки та будь-які збори (наприклад, для страхування нерухомості). Приклад для кращого розуміння: За заставу в 100 000 євро з відсотковою ставкою 1% на 30 років клієнт сплачує частину в розмірі 321,64 євро. З них виплата основної суми (сума, яка йде на зменшення боргу) протягом перших років становить приблизно 240 євро, виплата відсотків становить близько 80 євро.

Якщо банк дозволяє клієнтові відкласти погашення основного боргу, на практиці це означає, що:

• його щомісячний платіж впаде про погашення основного боргу (у прикладі клієнт платить 80 євро замість 320 євро),
• під час відстрочки платежів сума заборгованості не зменшується,
• після завершення відстрочки, належну суму буде знову вирахувано в новий графік погашення, зазвичай з початковою строковістю.

Це означає, що порівняно з поточним планом погашення ануїтету, іпотека/позика буде завищена на відсотки, виплачені під час відстрочки виплати основної суми.

У разі половинної відстрочки розстрочки клієнт сплачує половину початкового внеску протягом пільгового періоду. В наочному прикладі це призведе до зменшення розстрочки з 321,64 євро до 160,82 євро. Як правило, банки використовуватимуть зменшений внесок для виплати відсотків, а решту - для сплати основного боргу. У нашому прикладі, при сумі 160,82 євро, це буде приблизно 80 євро для сплати відсотків та близько 80 євро для зменшення основної суми. Після відстрочки погашення банк підготує новий календар погашення ануїтетів. Навіть у цьому випадку іпотека/позика стане дорожчою, ніж початковий план погашення, але менше, ніж у першому випадку.

Якщо банк дозволяє клієнту повна відстрочка платежів, клієнт припиняє сплачувати щомісячні внески в повному обсязі за узгоджений період (крім будь-яких зборів або страховки). Погашення, однак, припиниться відсотки за належну суму не припиняться. Після закінчення відстрочки платежів банк додає відсотки за цей період до належної суми та готує новий графік погашення із початковим строком погашення. Цей варіант є найдорожчим для клієнта.

У більшості випадків можна домовитись і з банком продовження строку виплати іпотеки після відстрочки розстрочки, до макс. 30 років, відп. до певного віку (65 - 70 років) залежно від банку.

Плата за виплату іпотеки/позики

Зазвичай банк здійснює відстрочку платежів бере плату за зміну договору (зміна умов договору). В середньому ця плата становить близько 200 євро. Через коронавірус та пов'язані з ним економічні проблеми деякі банки вирішили повністю відмовитись від цієї плати. Зверніть увагу, що не всі банки та не всі продукти (огляд див. У таблиці нижче).

Документи, необхідні при запиті на відстрочку виплати іпотеки/позики

У більшості випадків (особливо якщо ви просите про безкоштовну відстрочку виплат з приводу коронарної кризи) банки може вимагати відповідний документ, що підтверджує ваше погіршення ситуації.

Вони можуть включати:

• підтвердження з бюро праці,
• підтвердження від поточного роботодавця про припинення трудових відносин/зменшення заробітної плати,
• підтвердження PN, OČR або іншого.

Огляд безкоштовної відстрочки виплат через коронавірус у банках Словаччини (станом на 25 березня 2020 р.)

Якщо у вас виникли запитання, не соромтеся використовувати нашу контактну форму. Ми будемо раді вам порадити. Безкоштовно.

Фінансові консультації

Якщо у вас є питання щодо поточної теми статті або вам потрібна порада щодо страхування, кредитування чи заощадження/інвестування, не соромтеся звертатися до нас. Ми вже допомогли десяткам задоволених клієнтів.

• КОРОНАВІР 15 дітей, госпіталізованих із загадковою хворобою Лікарі попереджають, зверніть увагу на ці симптоми
• Коронавірус 7 рекомендацій щодо профілактики та зміцнення імунітету - Душан Пліхта
• Коронавірус та домашні тварини Собака чи кішка можуть бути вірусоносіями
• КОРОНАВІРУС Алкоголь не є ліками, він збільшує ризик для здоров’я інфікованих, попереджають експерти
• CORONAVÍRUS COVID-19 Gold-Vit D3 K2 30тбл