Пенсійні пенсії за старості пропонує не тільки система пенсійного фонду, але й деякі страховики.
Ренту можна класифікувати як страхування життя, яке включає елементи ризику та заощаджень, тому ренти можуть надавати лише страховики життя. Страховик виплачує ренту, доки застрахований живе (на відміну від страхування життя на випадок смерті, яке виплачується у разі смерті страхувальника). Метою страхування ренти є піклування про страхувальника протягом його життя.
Пенсійні пенсії за старості пропонує не тільки система пенсійного фонду, але й деякі страховики.
Ренту можна класифікувати як страхування життя, яке включає елементи ризику та заощаджень, тому ренти можуть надавати лише страховики життя. Страховик виплачує ренту, доки застрахований живе (на відміну від страхування життя на випадок смерті, яке виплачується у разі смерті страхувальника). Метою страхування ренти є піклування про страхувальника протягом його життя.
Коли і для кого рента підходить?
Основою існування в старості є багатство, накопичене в активному віці, інтерес до якого, або, можливо, саме багатство, використовується поступово (планове відновлення багатства) протягом пенсійних років.
Однак проблема з плановим відновленням активів полягає в тому, що залежно від швидкості накопичені активи повністю закінчуються заздалегідь розрахованою датою, однак неможливо передбачити, як ця дата буде співвідноситися із залишковим терміном служби акумулятора. В оптимальному випадку багатство закінчується в кінці життя, бо саме тоді ми закінчили свої заощадження. Якщо смерть настає раніше, ніж ми споживаємо багатство, це означає, що нас влаштовує нижчий рівень життя, ніж можливо, інакше ми в якийсь момент свого життя залишаємось без гідного рівня життя.
Рішенням у цьому випадку є розподіл ризику, що виникає через невизначену тривалість життя, з іншими, формування спільноти ризиків, тобто страхування. Способом поділу ризику в плановому управлінні активами з іншими особами є ануїтетне страхування, суть якого полягає в тому, що воно триває стільки, скільки необхідний дохід від нього, тобто воно триває з пенсійного віку до кінця життя.
Рентова операція
Страхувальники страхування життя утворюють спільноту небезпек і в межах спільноти небезпеки перерозподіляють сплачений капітал від тих, кому він більше не потрібен, оскільки вони живуть коротше середнього, до тих, хто живе довше середнього, а отже, потребує грошей.
Подібно до рішення пенсійного фонду, представленого вище, сума, отримана в результаті регулярної виплати премії членам спільноти ризиків, вкладається страховиком, а повернення виплачується як ануїтет.
Сума ануїтету розраховується на основі складної математичної формули. Страховик припускає, що він досягне середнього віку, який визначається на основі статистичних даних. З цією метою можна визначити тривалість життя страхувальника, яка залежить від віку, статі та стану здоров’я.
При обчисленні суми окремих рент, актуарії обчислюють кількість членів застрахованої громади, членські внески (капітал) та відсотки, що сплачуються членами, тривалість життя кожного члена та ймовірність виживання кожного члена для застрахованої громади .
Оскільки ануїтет за замовчуванням не успадковується, щороку відбувається перерозподіл з померлого на вижившого, що гарантує, що вижилі завжди матимуть резерв, достатній для тривалості життя.
Рента заснована на капіталі
Капітал, який виплачує рента, тобто, в першу чергу, страхувальник життя, за застраховану ренту в обмін - це “премія”. Розмір премії залежить від двох основних факторів: з одного боку, ризику страховика, а з іншого боку, витрат страховика.
Ризик страховика пов’язаний, головним чином, з тим, що заздалегідь не знає, скільки проживе страхувальник, і як довго вам доведеться сплачувати ренту. В основному це залежить від віку страхувальника (чим старший, тим коротший страховик йому/їй заплатять), статі (жінки живуть довше, ніж чоловіки, тому рента для них дорожча), стану здоров'я (хворі люди живуть коротші за здорові, тому перші можуть мати дешевшу ренту) та багато інших факторів.
Страховик також може зазнати ризику, якщо закон покладає на нього певні зобов’язання, напр. обов'язкова індексація інфляції, оскільки рентабельність ваших інвестицій може не досягатися щороку. У цьому випадку вищий ризик компенсується збільшенням плати.
Витрати, понесені страховиком, в основному складаються з управління резервами, вкладення капіталу, операційних та інших витрат, таких як виплата ренти та листування з учасником.
Види ануїтетів
Ренту можна пов'язати в різних версіях, подібних до тих, що вже перераховані для ануїтетів пенсійних фондів. Деякі з найбільш важливих типів ануїтетів:
Безпосередня довічна рента, який триває з моменту виплати капіталу страховику до кінця додаткового життя.
Обмежений довічна рента, яка відрізняється від довічної ренти тим, що вона діє лише на певний термін життя, після чого вона закінчується, навіть якщо страхувальник ще живий. Звичайно, якщо смерть страхувальника настане до закінчення зазначеного періоду, послуга ренти також припиниться.
Відстрочена рента він триває все життя, але починається не відразу, коли капітал (премія) виплачується страховику, а лише після того, як минув період „відстрочки” (наприклад, через 15 років після укладення страховки). Чим вища відстрочка, тим менша премія за такий ануїтет, оскільки страхувальник рідше зазнає кінця відстрочки.
Спереду є гарантійний термін довічна рента вже була описана для приватного пенсійного фонду, суть полягає в тому, що протягом періоду, зазначеного в договорі, страховик гарантує ренту, навіть якщо страхувальник тим часом помер, в цьому випадку бенефіціар (або спадкоємець) отримує ренту.
Задня частина має гарантійний термін також згадується довічна рента, тут рента виплачує ренту страховику ще на кілька років після його смерті.
Для подвійної ренти і вона має двох застрахованих осіб, як правило, двох членів подружньої пари, де щорічно купується рента накопичується двома застрахованими особами. Розмір ануїтету може зменшитися, якщо одна зі сторін помре, але рента припиняється лише в тому випадку, якщо обидві сторони померли.
На цьому слід наголосити не всі види ренти придатні для виходу на пенсію Для цієї мети. Дуже важливо, щоб ануїтет ніколи не закінчувався у глибокій старості. Отже, за кількома винятками, лише пенсії на довічний термін мають право на пенсійне забезпечення, тобто із зазначеного вище:
безпосередня довічна рента
рента з гарантованим терміном життя, яка починається відразу спереду або ззаду
відстрочена ануїтет
подвійний ануїтет
Звичайно, перераховані 4 типи ренти не можна обирати довільно, залежно від життєвої ситуації застрахованої особи (осіб), яку з них слід придбати.
Що стосується ануїтетів, дуже важливо знати, що ренти та капітал, що стоїть за ними, не можуть передаватися у спадок. Це не успадковується, оскільки, як ми вже бачили, воно в основному надійшло зі столиці загиблих членів небезпечної громади через деякий час, тобто грошей небезпечної громади. Для того, щоб страховик зміг виконати своє обіцянку перед рентами, він не може надати їм вільне розпорядження резервом ануїтетів, оскільки якби це сталося, громада небезпек за короткий час розвалилася б. Тож той, хто купує довічну ренту, добре замислюється, чи насправді він призначав цей капітал собі, а точніше хоче віддати його своїм рідним. Винятком із цього, звичайно, є подвійний ануїтет.
Якщо ви хочете забезпечити собі заробіток на пенсію, варто скористатися декількома формами пенсійних заощаджень і якомога швидше свідомо підготуватися до цієї фази життя. Молодій людині, яка тільки починає свою кар’єру, вдається, якщо вона думає про заощадження для добровільних пенсійних фондів, і вона відкриває пенсійний накопичувальний рахунок, оскільки це врятує її надовго, що забезпечує довгострокову віддачу і.
Довічна рента за житло
Ануїтетна схема житла не є однією з фінансових послуг, що контролюються HFSA. Однак все більше людей обирають цей продукт, оскільки багато людей похилого віку опиняються в ситуації, коли їм доводиться жити з низькою пенсією, у власному домі щодо високої вартості, який важко утримувати через низький дохід.
Найважливіші елементи конструкції
На відміну від наведених вище прикладів, для цього типу ренти "застава" є власністю людей похилого віку.
Суть програми довічної ренти для дому полягає в тому, що фінансова установа купує майно літньої людини, але не сплачує ціну покупки одразу в одній сумі, а платить певну суму щомісяця, доки продавець не помре: виплачується рента. Як домовлено в договорі, продавець може залишатися у власності, тобто передати право власності на своє майно, але зберігати право користуватися ним до своєї смерті. Пенсіонер може використовувати квартиру за призначенням та у стані, що зберігає її стан, але в майбутньому компанія, яка стає власником, також оплачує основні роботи з технічного обслуговування, пов’язані з майном, можливо, загальні витрати та належні страхові внески за майно. У цих питаннях договір має перевагу.
Ануїтет отримує не тільки щомісячну ренту, але й суму ренти, яка може становити від 5 до 35% вартості майна. Очевидно, що чим вища одноразова виплата, тим менша сума щомісячної ренти. Однак важливо знати, що після сплати одноразової суми існує податкове зобов’язання.
Виплата ренти триває до смерті та життя продавця, після чого компанія продає, здає в оренду або іншим чином використовує майно, придбане в обмін на ренту.
Ануїтет також може прийняти рішення виїхати з майна у спосіб життя та переїхати до будинку для престарілих, родичів або за кордон. У цьому випадку майно стає доступним для продажу через певний пільговий період.
В обох випадках, незалежно від того, перебуває мешканець у власність, в будинку престарілих, у родичів чи переїжджає за кордон, він або вона отримує аванс та ренту.
Сума та виплата ренти
Розмір ренти обчислюється виходячи з поточної вартості обороту майна, віку та тривалості життя клієнта, а обчислена таким чином сума перераховується відповідно до моделі розрахунку ренти, збільшеної ОГС за попередній рік. Виплата здійснюється чеком або банківським рахунком за бажанням замовника.
В Угорщині раніше традиційно було можливо, щоб приватні особи та органи місцевого самоврядування укладали договір ренти з літньою людиною таким чином, що винагорода за ренту, що виплачується літній особі, є майном, яким він або вона володіє. В Угорщині ця діяльність з’явилася на ринку кілька років тому, і в даний час такі фінансові компанії надають такі послуги, Hild Zrt., OTP Életjáradék Zrt. Та FHB Életjáradék Zrt.
Умови контракту
На додаток до відмінностей в окремих конструкціях, однаковою умовою є те, що майно може продатись довічною ренсією пенсіонером щонайменше 65 років, пропоноване майно не менше 5 мільйонів форинтів, а майно належить на 100% у випадку з парою, власником якої є пара).
Важливим критерієм є можливість потенційного клієнта приймати рішення та діяти, тому ніхто інший не може укласти договір від імені пенсіонера.
HFSA раніше вивчав схему і виявив, що вона не кваліфікується як страхування згідно з чинними законодавчими нормами, тому постачальники послуг, що надають такі контракти, не охоплюються діяльністю HFSA. Тим не менше, ми звертаємо увагу на той факт, що конструкція, яка виглядає відносно простою та забезпечує безпеку, також може мати свої мінуси. Частково це пов’язано з тим, що рівень, на який впливає контракт, є відносно вразливим літнім населенням, тому існує значна різниця в інформації між постачальниками послуг та користувачами. Ця форма продажу житлового майна також має податкові наслідки, і з продажем потенційні спадкоємці втрачають можливість успадкування.
Оскільки між постачальником послуг та ануїтетом встановлюються довгострокові договірні відносини, важливо прояснити випадки порушення договору: що станеться, якщо постачальник послуг не виконує свої обов'язки? на момент розірвання договору, кому належить майно? як здійснюється врегулювання, якщо рента (первинний власник) повертає собі квартиру? тощо Важливо перевірити, чи насправді право користування та ануїтет первісного власника внесені до земельної книги.
У всіх випадках HFSA звертає увагу на те, що договір слід уважно читати, навіть дрібним шрифтом, оскільки інформація, отримана з реклами та коротких інформаційних фільмів, не містить необхідних і важливих деталей, а оскільки це наша власність житло, всі дрібні деталі мають значення.