Вибираючи план пенсійних накопичень, дуже важливо враховувати профіль клієнта та часовий горизонт. Дізнайтеся, який для вас є найбільш підходящим продуктом.

скажи

Пенсійні плани стали головним інвестиційним продуктом іспанців. Заощаджувачі дедалі більше усвідомлюють важливість цих транспортних засобів, враховуючи великі демографічні проблеми, з якими стикається Іспанія.

Співвідношення між кількістю внесків та пенсіонерів становило 2,24, що є найнижчим показником за останні два десятиліття, і воно буде продовжувати падати в найближчі роки. Ця ситуація змушує працівників, які хочуть підтримувати рівень життя після виходу на пенсію, скласти план заощаджень, який дозволяє їм доповнювати державну пенсію, вважають експерти.

У цьому контексті варто запитати, який пенсійний план мені взяти на роботу? Вирішуючи той чи інший продукт, у рамках великої вітрини, яка існує, зручно враховувати кілька аспектів.

Вікторія Торре з Self Bank вважає, що не однаково починати економити, якщо ти одного віку. "Якщо ви починаєте робити внески з молодого віку, вам слід вибрати більш агресивні плани. Але якщо ми дуже близькі до виходу на пенсію, наші активи повинні бути в більш консервативних продуктах", - говорить він.

Хосе Рамон Аранда, директор з приватного банкінгу в Banca March, стверджує, що поряд з цим фактором слід враховувати й інші аспекти. "Нам доведеться приділити увагу профілю ризику, тобто огиді інвестора до волатильності ринків. Також нам доведеться враховувати силу власного капіталу або те, скільки мій пенсійний портфель представляє в межах мого загального власного капіталу для" майбутнє, а також якість управління фондами ", - говорить експерт.

І уточнює, що не всі пенсійні фонди управляються однаково і постійно приносять позитивну віддачу. Якщо ви хочете знати свій профіль інвестора, натисніть тут.

Для Алехандро Аллона, старшого аналітика фонду в Inversis, сьогодні проблема іспанських інвесторів полягає в тому, що, незважаючи на їх консервативний профіль, вони змушені брати на себе більше ризику, щоб уникнути низької або навіть негативної прибутковості. Експерт вважає, що пенсійні плани можуть бути гарним рішенням цієї проблеми.

Європейська асоціація фінансових радників (EFPA) підготувала інформаційний документ, в якому пропонує ряд порад при виборі, який план найкраще відповідає потребам кожного клієнта з урахуванням їх віку.

Дізнайтеся, який продукт найкраще відповідає вашому інвестиційному профілю:

1. МІНЕ ЗА 30 РОКІВ.

Немає конкретного віку, з якого можна почати економити на пенсію. Але є певність: "чим раніше ви почнете, тим менше заощаджень буде в середньостроковій перспективі", - говорить Аранда.

Експерти вважають, що ідеальним віком для першого внеску до пенсійного плану буде 30 років. У цьому віці та з таким тривалим часовим горизонтом можна припустити більший ризик.

З EFPA вони вважають, що в цих випадках більшу частину економії можна розподілити на акції, тому вони пропонують вибрати продукт, який інвестує на фондовому ринку більше 80%. Якщо ви хочете знати найкращі пенсійні плани, щоб почати інвестувати, натисніть тут.

2. МІЖ 30 І 40 РОКАМИ.

Затримка з початком трудового життя може зробити це найпоширенішим етапом прийняття рішення про наймання пенсійного плану, оскільки саме тоді більшість людей мають певні можливості заощаджувати.

Для людей у ​​віці від 30 до 40 років найкраще диверсифікувати інвестиції, піддавши 60% впливу фондового ринку, а решта 40% - фіксованого доходу, згідно з EFPA. Для більш консервативних вкладників, які не хочуть будь-яких сюрпризів, вони можуть зробити ставку на страхування життєвих накопичень - продукти, що гарантують прибутковість.

Олена Віллалба, директор з розвитку бізнесу Merchbanc, рекомендує будувати збалансований портфель планів, припускаючи 50% -50% впливу між фіксованим доходом та акціями. "Ми зробили б це, інвестуючи в пенсійні плани з глобальним ухилом в акції, змішані фонди та фіксований дохід, який адаптується до циклу підвищення ставок, якому ми піддаємося в найближчі роки", - говорить він.

3. МІЖ 40 І 55 РОКАМИ.

Для сегмента населення з цими віками доцільно зменшити волатильність, тому було б гарним часом надати пріоритет фіксованому доходу в інвестиціях, виділивши на цей варіант більше 60%, зазначають у EFPA.

Крім того, індивідуальні системні накопичувальні плани (відомі як PIAS) можуть бути ідеальними продуктами для цього етапу, оскільки вони мають більшу ліквідність і забезпечують гарантовану віддачу, хоча і менш привабливу, ніж у більш ризикованих пенсійних планів. Премії будуть призначені складати застраховану довічну ренту. Ідеальний транспортний засіб для тих, хто хоче заощадити 10 і більше років.

Марта Естрелла де Делас, директор з фінансових продуктів Grupo Catalana Occidente, вказує на два різні розділи цієї групи: Для 45-річних людей ідеальним буде 30% ставки на змішаний фіксований дохід, а решта 70% на Фондова біржа. А починаючи з 50 років, поєднання буде становити 70% змішаного фіксованого доходу та 30% змінного доходу.

4. З ВІКУ 55.

Вже в цьому віці вже трохи пізно найняти пенсійний продукт, "хоча все ще є невеликий запас для накопичення заощаджень, які доповнюють державну пенсію", кажуть з EFPA.

Оскільки часу недостатньо, правильним буде зробити ставку на безпечні інвестиції, навіть припускаючи, що вони матимуть низьку прибутковість, на думку експертів. У цьому випадку короткострокові пенсійні плани з фіксованим доходом (24 місяці) можуть бути хорошим рішенням за роки до виходу на пенсію.

Однак Аллона, старший аналітик фонду в Inversis, вважає, що це лише у випадку з людьми, які ведуть податковий арбітраж (вносячи 64 роки грошей, які вони витягнуть менш ніж за 2 роки) ", ми рекомендуємо короткострокові фонди з фіксованим доходом ", запевняє він.

Інша альтернатива - страхові пенсійні плани (PPA), хоча основи цього продукту повинні бути враховані. І в тому, що принципова відмінність від звичайних пенсійних планів полягає в тому, що він забезпечує процентну ставку через страхову компанію.

Менчбанк радить диверсифікувати інвестиції, якщо вам більше 55 років, але не виділяєте більше 25% у глобальних або змішаних планах акціонерного капіталу, а решта 75% у високодиверсифікованих та активно керованих фондах з фіксованим доходом із помірним профілем ризику