штефана

Визначаючи кредитоспроможність клієнта, банки були обмежені з 13 грудня 2016 року мірою Національного банку Словаччини. У ньому, серед іншого, зазначено визначення методології розрахунку кредитоспроможності клієнта, в якій зазначається мінімальна сума резерву з доходу клієнта. Це повинно відповідати його доходу та сімейній ситуації навіть при гіпотетичному збільшенні процентних ставок. Ці правила безпосередньо визначають розмір розстрочки, яку банк «дозволить» клієнту, який, у свою чергу, визначає розмір іпотеки, який банк може затвердити.

Методологія розрахунку показника здатності клієнта повернути житлову позику (§2) відповідно до Перехідних положень (§ 9).

Банк запропонує клієнтові максимальну суму позики, повернення якої відповідає доходу клієнта. У доходах клієнта банк враховує такі фактори:

  1. прожитковий мінімум кожного члена домогосподарства
  2. резерв доходу
  3. стрес-тест, тобто перевірка здатності повертати позику навіть за підвищеної процентної ставки

Прожитковий мінімум. По-перше, банк відраховує прожитковий мінімум із доходу клієнта. Розміри прожиткового мінімуму регулюються Законом № 601/2003 зб. щодо прожиткового мінімуму та про внесення змін до деяких законів зі змінами. Станом на 01.07.2017 їх місячна сума така:

199,48 євро у випадку однієї дорослої фізичної особи

139,16 € у випадку іншої спільно оціненої фізичної особи

91,06 € у випадку неповнолітнього на утриманні чи дитини на утриманні

Однак банки не використовують точно ці суми при розрахунках. У таблиці 1 нижче я наводжу округлі суми прожиткового мінімуму, що застосовуються окремими банками.

Резерв доходу. З чистої зарплати клієнта, зменшеної на розмір прожиткового мінімуму, банк відраховує резерв, розмір якого буде збільшуватися на 5% кожні півроку (з 1 березня 2017 року). Він зупиниться на значенні 20% у липні 2018 року. Тому, якщо клієнт звернеться за позикою 1 липня 2018 року, банк вирахує до 20% із його чистої зарплати після вирахування прожиткового мінімуму як резерву.

Стрес-тест. Ще одним заходом, який використовують банки, є т. Зв стрес-тест. Банки контролюють, чи зможе клієнт повернути кредит, навіть якщо процентна ставка буде вищою на 2%. Таким чином, розрахунок кредитоспроможності клієнта включає виплату позики з процентною ставкою, що на 2% перевищує пропозицію реальної процентної ставки.

Банк розраховує наявну суму доходу, яка може бути використана для погашення позики, із зазначених вище змінних наступним чином. Він вираховує прожитковий мінімум та резерв із чистого доходу, таким чином визначаючи максимальну суму погашення позики, яку банк надає клієнту. Однак цей внесок повинен відповідати сумі позики, яка розраховується за процентною ставкою, вищою на 2% порівняно з реальною пропозицією. Звичайно, банк також зменшує суму доходу на суму існуючих виплат за кредитом у кредитному реєстрі. Це зрозуміліше з наступних прикладів:

Приклад 1: Батьки з двома дітьми мають чистий дохід у розмірі 1200 євро та не мають інших позик. У липні 2017 року вони подадуть заявку на позику на 30 років із відсотковою ставкою 1,8%

Розрахунок:

Мінімальне проживання: 520,76 євро (199,48 євро + 139,16 євро + 2х91,06 євро)

Валовий залишок: 679,24 євро (1200 євро - 520,76 євро)

Резерв з 01.07.2017 р. До кінця 2017 р. (10%): 67,92 €

Чистий залишок: 611,32 € (Валовий залишок - 10%)

Цей чистий залишок відповідає виплаті позики в розмірі 131 197,00 євро за процентною ставкою 3,8% (+ 2% стрес-тест)

Макс. Сума позики: 131.197 €

Така позика має розстрочку: 471,91 євро за процентною ставкою 1,8%

Приклад 2: Фізична особа з доходом 800 євро та погашенням 55 євро за наявним споживчим кредитом подаватиме заявку на позику з процентною ставкою 2,2% на 30 років у липні 2018 року.

Розрахунок:

Прожитковий мінімум: 199,48 євро - якщо уряд не підвищить його до липня 2018 року

Валовий залишок: 545,52 євро (800 євро - 199,48 євро - 55 євро)

Резерв з липня 2018 року (20%): 109,10 євро

Чистий залишок: 436,42 євро (Валовий залишок - 20%)

Цей чистий залишок відповідає виплаті позики в розмірі 89 245 євро за процентною ставкою 4,2%

Макс. Сума позики: 89.245 €

Така позика має розстрочку: 338,86 євро за процентною ставкою 2,2%

Однак сума позики, наведена у прикладах, не однакова для всіх банків, оскільки кожен банк використовує різний прожитковий мінімум. У таблиці № 1 наведено розмір прожиткового мінімуму в окремих банках. З таблиці видно, що VUB, Tatrabanka та ČSOB будуть готові надати найвищий кредит клієнтам з однаковим доходом, оскільки вони мають найнижчий рівень прожиткового мінімуму.

Дані в таблицях є актуальними на дату публікації статті.

Прожитковий мінімум від Prima Banka та mBank мені не надали, оскільки банк вважає ці дані внутрішньою інформацією, яку він не надає навіть своїм працівникам.

Окрім наведених даних, слід зазначити кілька важливих зауважень, які впливають на розрахунок кредитоспроможності клієнта.

SLSP:

Slovenská sporiteľňa збільшує прожитковий мінімум у випадку кредитоспроможного клієнта, оскільки банк очікує на свою вищу вартість життя. Банк надасть клієнту 100% фінансування, коли він відповідає наступним умовам: клієнт має дохід понад 700 євро чистим, перше житло та рейтинг у банку 1 або 2.

Банк Татра:

Банк затвердив вищий кредит для клієнта, який мав довгостроковий рахунок, ніж для нового клієнта з більшим доходом. Кредитна історія також важлива, що робить клієнта більш довірливим для банку.

Таким чином, банки використовують багато змінних для визначення кредитоспроможності та розрахунків. Ця стаття описує лише ті, які НБС вимагає від банків.

Я вірю, що згадані дані допоможуть вам побачити більше у світі позик, адже важливо розуміти продукт, який не просто на місяць, а на кілька років і завдяки якому люди забезпечують власне житло.

Якщо у вас виникли запитання, не соромтеся зв’язуватися зі мною, я із задоволенням допоможу вам у процесі оформлення позики.