Банки вважають, що мораторій на кредитний рейтинг не має значення. Проте умови для запозичень посилились, і виплат було менше.
Герман Бернадетт, четвер, 27 серпня 2020 р., 07:06
Боржники, які залишились в мораторії, не повинні бути у невигідному становищі, коли йдеться про запозичення, пише в циркулярі Мадярський банк Немзеті (МНБ). При цьому центральний банк чітко описав, що він очікує, що оцінка кредитоспроможності боржників не погіршиться лише завдяки мораторію, а отже, не буде виключена з надання позик. Позиція МНБ полягає в тому, що відповідні боржники не можуть бути зараховані як безнадійні боржники лише на підставі інформації про мораторій, їх ситуація повинна розглядатися індивідуально в кожному випадку.
Центральний банк також передбачав, що він буде приділяти пильну увагу задоволенню цих очікувань у своїх виїзних інспекціях та виїзній наглядовій діяльності. Якщо ви стикаєтесь із поведінкою, спрямованою виключно на відхилення заявки на позику через участь у мораторії або неправильне або неповне повідомлення інформації про мораторій до ІССА, ви скористаєтесь наданою законом можливістю вжити заходів, які вона вважає необхідними.
Не причина виключення
За словами кредитних установ, які заявили Napi.hu, мораторій на запозичення не є причиною виключення, а також є приклад на практиці, що клієнт мораторію отримує позику. Банк МКБ Майже дві третини роздрібних та корпоративних клієнтів, які мають кредит, скористалися мораторієм на виплату, хоча лише незначна частка тих, хто подав заявку на отримання іншого кредиту. Ті, хто вирішив це зробити, зазвичай подають заявку на позику на вичікування дитини, іпотеку та заставу під заставу.
Двадцять компаній подали заявки на позики у клієнтів MKB, які скористались мораторієм 31 липня 2020 року. Ці клієнти в основному вимагали повсякденних засобів ліквідності з асортименту продукції MKB, тому вони використовували продукти поточного та поточного рахунків. За даними кредитної установи, необхідні ресурси будуть надані клієнтам з адекватною кредитоспроможністю відповідно до поточної практики. Сам факт того, що позичальник застосовує можливість введення мораторію чи ні, не визначає результату рішення.
THE У K&H є також приклади отримання кредиту клієнтами мораторію. В даний час мораторій охоплює менше половини роздрібного обсягу позик роздрібним споживачам порівняно з 39% для їх корпоративних клієнтів. На сьогоднішній день K&H провела близько 2000 успішних операцій з позиками з клієнтами, які брали участь у мораторії, більшість з яких були заявками на особисті позики та житлові позики. "Під час кредитної оцінки банк безперервно відстежує ситуацію клієнтів в мораторії та аналізує їх очікувану здатність до погашення за період після закінчення дії мораторію, тому оцінка їхньої кредитоспроможності така ж, як і для тих, хто не користується мораторієм, "Сказав Napi.hu. Nak.
Ерсте Банк майже 40 відсотків операцій з корпоративними позиками залишалися в межах норм мораторію, а майже 31 відсоток роздрібних клієнтів-боржників були піддані мораторію як мінімум однією операцією. На корпоративну клієнтуру більше вплинув мораторій на запозичення, коли Ерсте вів переговори з майже половиною клієнтів, які залишаються в мораторії на нове фінансування або заміну/реструктуризацію їхнього існуючого фінансування з моменту видачі указу про мораторій. Однак з початку дії мораторію в березні трохи більше 4 відсотків клієнтів, які постраждали від дії мораторію, подали нові заявки на позику.
У переважній більшості випадків компанії зацікавлені перетворити своє наявне фінансування на більш вигідну, субсидовану схему, і населення, як правило, звертається за персональною позикою, але клієнти, які беруть участь у мораторії, також подають заявки на іпотечні кредити та позики на очікування немовлят. У випадку з кредитними рейтингами немає різниці між клієнтами, які залишаються в мораторії, та тими, хто продовжує виплачувати гроші, а клієнтам, які мають відповідну кредитоспроможність, все ще гарантовано запозичення.
THE У Будапештському банку майже 60 відсотків роздрібних клієнтів та більше половини корпоративних споживачів заявили, що готові виплатити гроші відповідно до їх первісного контракту. Майже 60 відсотків клієнтів "Будапештського лізингу" вийшли з мораторію. Лише дуже мала частка роздрібних клієнтів банку, які ввели мораторій, вимагали додаткового кредиту. Серед видів позик найпопулярнішими серед них є особисті позики. Досвід подібний для корпоративних клієнтів, де трохи більше 10 відсотків наших клієнтів обрали мораторій на укладення нового договору позики. Третина з них забезпечується будівництвом FGS Hajra, але інші програми відновлення економіки також популярні.
Будапештський банк розглядає заявку своїх роздрібних та корпоративних клієнтів, які скористалися мораторієм та бажають отримати новий кредит у кожному конкретному випадку. Якщо ви вважаєте заявку на позику виправданою та виправданою, участь у попередньому мораторії не є розглядом у перегляді.
В принципі, різниці немає
На OTP також стверджують, що немає різниці в кредитному рейтингу між мораторієм та виплатою споживачам. У провідній угорській кредитній установі частка тих, хто обирає мораторій (тобто тих, хто не коментував виїзд), становить понад 60 відсотків серед населення. Серед них частка тих, хто звернувся за черговою позикою з моменту введення мораторію, є незначною. Потрібні послуги охоплюють весь спектр роздрібних позик, але більшість із них - це особисті заявки на позики.
"Більшість корпоративних клієнтів спочатку мали труднощі з прогнозуванням тривалості та потенційних наслідків епідемічної кризи, тому вони скористалися можливістю, але зараз можна сказати, що клієнти поступово виходять з-під мораторію, в основному завдяки запровадженню стимулюючих програм. На даний момент найпопулярнішими з них є схеми підтримки ліквідності ", - кажуть експерти OTP. Що стосується корпоративних клієнтів, OTP сама по собі не перевіряє, чи скористався клієнт мораторієм під час кредитної оцінки;.
THE У Ощадбанку 37 відсотків роздрібних клієнтів вийшли з мораторію. Сім'ї, на банківських рахунках яких не спостерігається зниження доходів, все ще користуються мораторієм, віддаючи перевагу виділенню на сьогодні суми, призначеної для повернення позик, щоб заощадити гроші. Під час пандемії може статися величезна кількість несподіваних ситуацій, коли може знадобитися більший фінансовий резерв. З корпоративної сторони є подібний досвід, що вхідний трафік не зменшувався, проте вони застосовували мораторій. Тридцять відсотків корпоративних клієнтів вийшли з мораторію. Takarékbank не перевіряє, чи вводить клієнт мораторій на подання заявки на позику, тому цей факт не впливає на запозичення.
THE У банку CIB 47 відсотків роздрібних позик, 77 відсотків малих підприємств та 49 відсотків МСП та великих корпоративних позик не покинули мораторію. Лише декілька роздрібних клієнтів подали заявку на черговий кредит, залишаючись в мораторії, але з корпоративної сторони є клієнти, які в основному скористалися перевагами дизайну продуктів FGS Hair або Exim та вигідними варіантами покриття, пропонованими Garantiqua, Avgha. до мораторію. або вони подали заявку на позику, щоб замінити їхній кредит у рамках існуючого мораторію. Сам мораторій не виключає автоматично CIB із кредитоспроможності. Оцінка в цих випадках також базується на поточному та майбутньому фінансовому становищі клієнта.
THE У Cofidis близько третини своїх роздрібних клієнтів скористалися мораторієм, а дві третини їх клієнтів постійно платять розстрочку з моменту введення мораторію в силу. Немає статистичних даних про те, скільки людей звернулось за позикою, перебуваючи в мораторії, використання мораторію саме по собі не є фактором, що виключає у випадку додаткових запозичень, але перевіряється, чи має заявник позики з іншого кредиту установа і може отримати позику, якщо інші відповідають нашим правилам комплексного перегляду та запобігання ризикам.
У UniCredit частка наших роздрібних клієнтів з можливістю введення мораторію не досягає 50 відсотків (у пропорції відповідних споживачів), і більше 40 відсотків наших придатних корпоративних та бізнес-клієнтів вирішили залишитися в мораторії.
Тим часом лише півтора відсотка роздрібних клієнтів, які мають мораторій, подали заявку на отримання позики, причому найбільша частка подала заявку на отримання особистої позики. Менше 5 відсотків корпоративних та корпоративних клієнтів, котрі користуються мораторієм, подали заявки на додаткові позики, як правило, NHP Hajrá! Та овердрафти. UniCredit також зазначає, що при обробці заявок на позику до клієнтів, що входять до мораторію, застосовуються ті самі стандартні умови, що й до тих, хто не скористався відстрочкою платежу.
Огляд кредитування свідчить про протилежне
Однак статистика та кредитне опитування центрального банку дещо суперечать дипломатичним реакціям банків. Якщо не конкретно через мораторій, то банки даватимуть менше кредитів, і боржникам буде важче отримати потрібну суму. З огляду кредитування, опублікованого у травні, видно, що більшість кредитних установ планували посилити свої кредитні оцінки у другому кварталі. Переважна більшість банків розраховувала надати набагато менше споживчих позик, ніж раніше, майже 100 відсотків заявили про це, але більшість ринків також очікувала скорочення житлових позик.
Посилення умов кредитування також можна розглядати як готівку, і як для споживчих, так і для житлових позик більшість банків підрахували, що набагато складніше буде надати бажану суму позики, ніж за квартал-два раніше. Опитування також показало, що основними причинами посилення є несприятливий економічний прогноз, а потім зміни в кредитоспроможності клієнтів та зниження толерантності до ризику. Як четвертий фактор, погіршення процесів ринку житла також сприяє посиленню кредитних рейтингів. Не тільки пропозиція буде жорсткішою, але й банки очікують падіння попиту. В результаті кризи вищі витрати будуть відставати, наприклад, автокредитування закінчуватиметься все менше і менше.
Ринок корпоративних позик розвивається більш цікаво, оскільки було запущено кілька програм центральних банків та державних позик, які гарантують, що фінансування не зупиниться. Тим не менше, банківський сектор очікував зменшення обсягу виплат позик, в основному за рахунок кредитів бізнесу та фінансування МСП. Умови кредитування також посилюються для більшості банків, головним чином через економічні перспективи та специфічні для галузі галузі проблеми, які компанії можуть втратити за новими позиками.
Кредиту не так вже й багато
Тим часом статистика показує набагато менше кредитів, які банки надають - особливо роздрібній торгівлі. Що стосується житлових позик, обсяг виплат у червні ледве досяг 70 відсотків роком раніше, а контрактна сума становила лише чотири п'ятих 2019 року.
Що стосується персональних позик, квітень був чорним місяцем, раніше звичайні щомісячні виплати в розмірі 45-50 мільярдів були скорочені до чверті. З тих пір відбулося певне відновлення: у червні фінансові установи видали майже 25 мільярдів форинтів, але це лише половина суми, звичайної до епідемії коронавірусу. Обсяг нових контрактів також зменшиться для споживчих позик, умови яких будуть надзвичайно сприятливими до кінця року, оскільки вони можуть бути виплачені лише за базовою ставкою центрального банку плюс максимум 5 процентних пунктів. Правда, процентні ставки за особистими та товарними позиками та кредитами під картки, які зараз продаються, можуть підскочити з наступного січня. Правда, відтепер будуть доступні кваліфіковані споживчі особисті позики, на які незадоволені клієнти зможуть замінити свої дорогі мораторійні позики.
Ринок пропозиції також став вужчим, ніж населення. Незважаючи на те, що більшість постачальників персональних позик із зниженими персональними позиками були швидко додані до свого асортименту, продаж кредитних карток у більшості місць припинено, і в деяких банках ця послуга була лише ретельно відновлена.