Оскільки нарахованих відсотків немає, а плата за передоплату може становити максимум 1-2 відсотки, варто залишатися в мораторії та використовувати частину для погашення основної суми.

фокус

Герман Бернадетт, п’ятниця, 27 березня 2020 р., 07:09

З 19 березня банки призупинили стягнення розстрочки корпоративних та роздрібних кредитів. Однак процентні ставки ставлять до кінця року до кінця року, після чого вони не капіталізуються, тому немає необхідності сплачувати відсотки за процентами. Є багато тих, хто міг би виплатити свої позики, і вони не хочуть виплачувати ці приблизно дев'ять з половиною місяців відсотків своєму банку пізніше, тому вони хочуть відмовитись від мораторію.

Повертайте лише капітал!

Можливо, цього не варто робити, оскільки існує хитрість, яку вони роблять набагато краще. Розстрочка ануїтетних позик складається з двох частин: одна покриває відсотки за непогашену заборгованість, а інша йде на погашення основної суми. У міру зростання строку погашення та зменшення непогашеної заборгованості зменшується і процентна частина щомісячного внеску. Зараз у мораторії цього не буде, оскільки борг не зменшиться, стільки ж процентів буде нараховуватися щомісяця.

Багатьох також дратує те, що борг капіталу повільно зменшується на початку терміну, але зараз це можна пришвидшити в силу мораторію. Фокус полягає в тому, щоб тримати боржника в мораторії та робити щомісячний внесок, який ви сплачуєте банку, щоб він використовувався для попередньої оплати, тобто лише для погашення основної суми. Звичайно, процентні ставки продовжують ставити, але накопичується набагато менше, ніж якщо їх взагалі не погашати, і це навіть краще, ніж платити більше за контрактом.

Є 1-2 відсоткові збори

Відповідно до Закону про споживчий кредит боржник має можливість передоплати в будь-який час. За споживчі позики банки можуть стягувати максимум 1 відсоток від суми передоплати, але якщо термін, що залишився, менше року, - лише піввідсотка. Більше того, раз на рік можна передоплатити до 200 000 форинтів.

Для житлових позик плата за попередню оплату може становити максимум 1,5 відсотка, за винятком іпотечних позик, де банки можуть досягати 2 відсотків. Однак у разі отримання кваліфікованої споживчої позики для житла ця плата становить максимум 1 відсоток. Таким чином, якщо до цього моменту клієнт мав внесок у розмірі 50 000 форинтів, який тепер залишається в мораторії, він може щомісяця повертати щонайменше 49 000 форинтів із цієї суми капіталу після вирахування витрат.

Ви дійсно можете виграти сотні тисяч

Хто саме отримує прибуток, також залежить від контрактів, і багато що залежить від того, скільки триває відсотковий період позики, тобто коли банк перераховує розстрочку після мораторію. Взагалі кажучи, найкраще можуть зробити ті, кому залишається довгий час до відсоткової ставки або навіть сидіти в позиці з фіксованою часткою до кінця терміну. Завдяки швидшому погашенню основного боргу, вони, як очікується, зможуть погасити свою позику набагато раніше, ніж якби вони повертали звичайну ануїтетну позику.

Наприклад, якщо хтось взяв двадцятирічну, двадцятирічну житлову позику з фіксованою процентною ставкою в 10 мільйонів форинтів до кінця терміну, нарахування зараз становить близько 71,6 тисячі форинтів. Якщо ви продовжуватимете виплачувати свою позику відповідно до початкового контракту, вам доведеться виплатити трохи менше 17,2 мільйонів форинтів до кінця терміну. Якщо ви оберете мораторій і не заплатите взагалі, ця сума зросте до 17,63 мільйонів форинтів за рахунок нарахованих відсотків. Якщо, з іншого боку, ви оберете мораторій та повернення капіталу, використовуючи трюк, ваш борг зменшиться до 9,088 мільйонів форинтів до кінця року, згідно з розрахунками Napi.hu. Тоді це лише в 21-му місяці терміну, але його борг вже там, де він повинен бути в 39-му місяці, тобто на 18 місяців вперед.

Звичайно, відсотки тикають і в мораторії, але через зменшення боргу він не накопичує 440 000 HUF, лише близько 422 000 HUF, які він може сплатити за півроку, тож може заощадити в цілому 15 щомісячних внесків . За підрахунками Napi.hu, у цьому випадку загальна сума, що підлягає погашенню, складатиме близько 16,4 мільйонів форинтів. Звичайно, клієнт повинен рахуватися з певною платою за попередню оплату (6-12 тис. Форинтів), але він все одно може виграти сотні тисяч.

Приклад розрахунку житлової позики
Позика на житло, фіксована протягом усього періоду, 10 мільйонів форинтів, 20-річний термін, взятий рік тому, з відсотком у 6 відсотківЗагальна сума, що підлягає відшкодуванню
В мораторії17633 мільйони HUF
Відповідно до договору17 194 мільйони HUF
В умовах мораторію, повернення капіталу сумою внеску16,39 млн. Форинтів

У кожного по-різному математика

Однак ніхто автоматично не вибирає це рішення, варто перерахувати статті та придивитися до банківських контрактів. Розстрочка виплат більшості житлових позик не фіксується до кінця строку, а відсоткові періоди, як правило, коротші. У минулому році, за даними MNB, найамбітнішим був десятирічний житловий кредит, в якому клієнти брали кредити із середнім рівнем 100-110 місяців у різні місяці.

У разі таких позик боржник може також скористатися виплатою основної суми за теперішньою вартістю. Однак після першого відсоткового періоду банки перераховують розстрочку позики, виходячи з початкового строку погашення, тож для таких позик зменшуватимуться лише розстрочки після раунду процентної ставки, а не терміну погашення. В результаті, згідно з розрахунком Napi.hu, загальна сума, яку потрібно повернути, може перевищити 17-19 мільйонів HUF на 140-150 мільйонів HUF. Звичайно, це можна зменшити, оскільки замовник також може використовувати різницю між старим і новим внеском для погашення основної суми в наступний відсотковий період, вона може бути приблизно такою ж, як боржник за позикою з фіксованою ставкою на всьому шляху через.

Фокус також може спрацювати щодо особистих позик, більшість з яких нещодавно є схемами з фіксованою ставкою до кінця терміну їх дії. Якщо хтось взяв 3 мільйони HUF рік тому з 12-відсотковими відсотками протягом 60 місяців, він до цих пір повернув позику приблизно на 66,7 тисячі HUF, і в даний час борг становить трохи більше 2,5 мільйонів HUF. Згідно з первісним контрактом, він виплатить протягом терміну 4 мільйони 4 тисяч форинтів, це збільшиться до 4,236 мільйонів форинтів за допомогою мораторію.

За допомогою трюку передплати сума боргу за дев'ять місяців зменшиться до 1,933 млн замість 2,146 млн форинтів, що мало б статися лише через 4,5 місяці. Тим часом, звичайно, відсотки у розмірі 198 000 форинтів накопичуватимуться, але їх можна було б виплатити трьома щомісячними платежами, тобто півтора місячними внесками, близько 100 000 форинтів залишилося б у кишені клієнта, і банк міг би відрахувати приблизно форинтів Цього року від нього 6000.

Приклад особистої позики
Особиста позика становить 3 мільйони HUF, фіксована на 5 років під 12 відсотків відсотківЗагальна сума, що підлягає відшкодуванню
В мораторії4 236 мільйонів HUF
Погашено згідно з договором4004 HUF
В мораторії із сумою розстрочки погашення основного боргу3,9 млн. Форинтів

Платіть, скільки зможете

Найкращий, звичайно, той, хто може повернути капітал з мораторію навіть швидше, ніж початковий внесок. Той, хто в цьому році виплачує лише основну суму за іпотечним кредитом із відстроченими виплатами відсотків, може скоротити його термін на багато місяців і позбавити свій банк великого процентного доходу.

За допомогою вже згаданої житлової позики, якщо хтось зараз виплачуватиме 100 тисяч форинтів на місяць, їх основний борг буде там, де він був би в лютому 2023 року, вигравши більше двох років, при цьому накопичуючи відсотки ледь шість місячних внесків. якщо ви погасите його 120 тис. форинтів на місяць, то в кінці року ваш борг буде там, де був би при звичайному погашенні лише в березні 2025 року, тобто ви можете заощадити до чотирьох з половиною років частинами, заплативши 50 на місяць на тисячу форинтів більше. Таким чином, загальна економія за цей термін може зменшитися на 3,3 мільйонів форинтів загальної суми, яку потрібно повернути.

Оновлення: банки сплачують відсотки спочатку

На підставі вказівок наших читачів кілька банків зазначили, що не можуть використовувати вищезазначене рішення. Позиція кредитних установ полягає в тому, що якщо за кредитом нараховуються відсотки, то передоплата спочатку зменшує відсотки і лише потім основну суму, тобто, якщо хтось сплачував би таким чином, вони діяли б так само, як ніби вони заявили, що будуть платити за первісним контрактом.