Наразі відсоткові ставки дуже сприятливі для запозичень, оскільки ми можемо очікувати відносно низьких та довгострокових незмінних платежів. Звичайно, це також чудова можливість для тих, хто в даний час має позику з плаваючою ставкою, оскільки вони можуть перейти на більш безпечний кредит на вигідних умовах. Таким чином, можливе зростання процентних ставок не вирішить сімейний бюджет.

процентних

Погашення кредиту призначене для кожного в Угорщині, який має борг. Це особливо актуально, якщо ми маємо позику зі змінною процентною ставкою - процентна ставка за кредитом фіксується максимум на один рік, тому розстрочка може змінюватися протягом року. Усі експерти сходяться на думці, що це сприятливе відсоткове середовище зміниться, і шлях звідси лише вгору. Однак ключове питання полягає в тому, коли відбудеться підвищення ставки, і якщо так, то в якій мірі.?

На жаль, ми не знаємо відповіді на це, але ми можемо на прикладі показати, що збільшені платежі можуть мати, який вплив це може мати на наше повсякденне життя.

Припустимо, що 5 років тому ми взяли 10 мільйонів форинтів, 20-річний, 12-місячний житловий кредит з плаваючою ставкою, пов’язаний з BUBOR. (BUBOR, тобто Будапештська міжбанківська форинтна процентна ставка, показує процентну ставку, за якою кожен банк позичав би один одного максимум на один рік.), А розстрочка становила 66 716 форинтів.

Через сприятливі зміни перші На сьогодні відсоткова ставка за нашим кредитом становила б 3,23%, непогашена основна заборгованість становила б 8,16 млн. Форинтів, а поточний внесок становив би 57,256 млн. Форинтів. Що робити з цією позикою, погашати або продовжувати платити на незмінних умовах?

Щоб вирішити це питання, ми розглянули умови, за яких ми могли б обміняти свою позику на позику з більш тривалим періодом відсотків. За даними калькулятора житлових позик Bankmonitor, середня процентна ставка 5 найвигідніших 10-річних іпотечних позик зараз становить 4,52%. Замініть наш поточний борг у розмірі 8,16 мільйонів форинтів на цю позику, і термін нової позики повинен становити 15 років, тому дата погашення залишається незмінною.

Ми бачимо, що в результаті заміни загальна сума, що підлягає погашенню за решту строків, збільшиться майже на 1 мільйон форинтів. Однак ми можемо проілюструвати переваги тригера через можливе підвищення процентної ставки. Подивимось, що сталося б, якби 12-місячний BUBOR подорожчав на 1, 3 та 5 процентних пунктів відповідно?

Видно, що ми вже зараз перевищуємо 3-відсоткове збільшення, але більше ніж За 15 років ми маємо повернути на 2,8 мільйонів форинтів менше за кредит із 10-річним відсотком, припускаючи, що контрольна ставка зростає на 5 процентних пунктів.

Що означає збільшення цього внеску для нашого повсякденного життя?

2,8 мільйона форинтів, здається, є значною перевагою, але це досить спотворено 15-річним періодом, тому може бути більш наочним, якщо ми покажемо розвиток щомісячних внесків. Наше поточне погашення збільшиться на 21 800 форинтів за рахунок збільшення процентної ставки на 5%, що спочатку не здається суттєвим. Припустимо, ми взяли позику як єдиний заробіток. Наш дохід повинен становити 225 тис. Форинтів, що трохи нижче середньої заробітної плати, але, мабуть, він може бути ближчим до середнього (медіани). На що нам витратити цю суму? Нам однозначно потрібно виплатити свої вищі постійні витрати, такі як виплата позики, накладні витрати та витрати на відрядження. Ми не змогли б значно зменшити багато з них, оскільки вони органічно пов’язані з нашою роботою, побутом та житлом.

Середньомісячні накладні витрати на невелику квартиру можуть становити близько 45 000 форинтів, тоді як ми витрачаємо в середньому 20 000 форинтів на місяць на поїздки. Тож наше поточне погашення позики буде віднято з наших 102 тисяч форинтів на їжу, ліки, розваги, і ми могли б виділити їх із цієї суми. Виходячи з цього Припускаючи 30-денний місяць, ми можемо витрачати 3400 форинтів на день. Звичайно, бувають випадки, коли ми витрачаємо більше, ніж це, а бувають випадки, коли витрачаємо менше, але в середньому щомісяця це буде наш щоденний бюджет.

Якщо наш внесок збільшиться на 21 800 форинтів, тоді ми мали б лише 2700 форинтів на день, що означає зменшення на 700 форинтів. Це навіть не здається великим, але, підходячи до цього по-іншому, ми також можемо сказати це підтримання незмінного рівня життя закінчилося б за 6 днів до оплати. Це вже серйозний аргумент, оскільки ми також платимо за їжу з цієї щоденної суми. За меню обідів на 1200 форинтів ця сума може покрити наш 18-денний обід. Нам слід скористатися цим через підвищення процентних ставок на 5%.

З викупом позики наш внесок збільшиться на 6200 форинтів, включаючи витрати, пов’язані з викупом.. За нинішнього рівня життя це означало б, що гроші у нас закінчаться за 2 дні до оплати. Враховуючи меню обіду вище, цього було б достатньо для нашого 5-денного гарячого харчування. Це буде ціна 6200 форинтів, щоб захиститися від наслідків можливого - або навіть більш значного - підвищення процентної ставки, про яке вже згадувалося раніше. І ми бачимо, що для середньостатистичного сингла різниця між ефектами цих двох збільшення може бути досить значною.

Порада банківського монітора

  • Якщо у вас є позика з плаваючою ставкою, обов’язково уточніть у калькуляторі погашення позики Bankmonitor, за якими витратами та умовами ви могли б обміняти свою існуючу позику на позику з більшою процентною ставкою.
  • Подумайте, від чого вам слід відмовитись через більший внесок вашої нової позики, а також про те, який вплив можливе підвищення процентної ставки за вашою поточною позикою матиме на ваш бюджет.
  • Зверніться до експерта, який допоможе вам зорієнтуватися в різних банківських пропозиціях та варіантах.