Не новина, що 2020 рік був важким: станом на червень доходи населення зменшились на 8%, а борг домогосподарств збільшився до 76%. Щоб не продовжувати збільшувати фінансові зобов’язання, троє експертів дають поради щодо контролю витрат, а якщо оплати кредитом не уникнути, рекомендують відповідально та контролювати борги.

збільшення

Нарешті, закінчився 2020. Коли настане 2099 рік і буде проведена оцінка кожного із ста років цього століття, іншому буде важко забрати нагороду за найгірші дванадцять місяців 21-го. Але перш ніж це закінчиться, і покладаючи всі наші надії на здоров'я та свободу на 2021 рік, настає кінець року: оплата навчання, покупка подарунків, організація вечері, планування відпусток. Витрати, витрати та інші витрати, і навіть не знаючи, чи настане друге зняття 10% - але знаючи, наскільки важкими були ці місяці у фінансовому плані, - багатьом буде недостатньо, щоб сплатити їх усі, не заборгувавши в борг.

Але чилійці вже мають занадто багато фінансових зобов'язань, щоб продовжувати їх збільшувати. Згідно з останньою доповіддю Національного рахунку Центрального банку, опублікованою в жовтні, загальний борг домогосподарств країни - вирахуваний у відсотках від доходу - зріс до 76,4%. Іншими словами, чилійська сім'я, яка заробляє 1 мільйон доларів на місяць, має в середньому борги в 764 тисячі доларів.

Причини цього багатофакторні: низькі доходи - які протягом другого кварталу 2020 року впали на рівні домогосподарств на 8% -, висока вартість життя та низька фінансова освіта, серед іншого. Проблема полягає в тому, що заборгованість поглибилася з пандемією, і в даний час її складно уникнути.

"В ідеальному світі ви не повинні витрачати більше, ніж ви витрачаєте", - говорить інженер-будівельник Хав'єр Джустініано, MBA в Гарварді, в даний час в інвестиційній фірмі в Нью-Йорку і редактор блогу ExecutiveJoven.com. "Але це нереально, в цей час менше".

Так, Джустініано та ще два експерти з цього питання - Себастьян Боццо, декан юридичного факультету Автономного університету та фахівець з прав споживачів; та Франсіско Аравена, директор Центру прикладної економіки Університету Сан-Себастьяна - дайте кілька порад, щоб уникнути того, що 2020 рік не закінчується тим, що борги втечуть з наших рук.

"Загальна рекомендація полягає в тому, що в періоди невизначеності ви повинні застосовувати запобіжні заходи", - говорить Аравена. “Наближається кінець року, вечірки та свята, але це був дуже складний рік. Ви повинні бути обережними з рівнем витрат, вживати більше запобіжних заходів, ніж звичайні роки, і уникати надмірної заборгованості ".

Для цього, перш ніж витрачати, просити позику або купувати в розстрочку, спочатку зручно перевірити, яким є наш дохід. "У ці невизначені часи ми повинні подумати, чи матимемо ми постійний або стабільний дохід у майбутньому", - говорить Боццо. "Оскільки іноді у нас є способи оплати, які дозволяють нам продовжувати купувати в кредит - наприклад, банківські картки чи візитки - але це не означає, що ми маємо можливість заборгувати".

Іншими словами, тому, що я можу придбати щось на 36 внесків, починаючи платити за 3 місяці - але з відсотком 25% - це не означає, що мені це зручно робити, особливо якщо дохід не є фіксованим або безпечним.

Щоб знати, скільки ви можете витратити, або на скільки можливо збільшити свої борги, Боцца пропонує записати гроші, які надходять, і суму, яка надійде найближчими місяцями, і відняти частину кредитів або карток, які вже є платять. «Цей розрахунок є актом особистої чесності: якщо сума поточної заборгованості не перевищує 25% доходу, можна продовжувати заборгувати. Але якщо мої борги перевищують це, недоцільно їх збільшувати; це вже означає неплатоспроможність ".

Цю рекомендацію ви читаєте не вперше, але сьогодні, як ніколи, видається важливим втілити її в життя. "Найгірше, що ви можете зробити, коли ваші рахунки стискаються, це ходити по магазинах без планування", - говорить Джастініано. "Керівник оманливий: ви можете зробити багато невеликих витрат, думаючи, що це невеликі суми, але один їх не затримує, і вони разом можуть вийти з рахунку".

Він рекомендує зробити бюджет видатків якомога повнішим, включаючи постійні витрати, такі як навчання, шкільне приладдя, внески та борги, а також змінні, такі як подарунки чи витрати на святкування. Ви повинні бути реалістами і використовувати минулорічні витрати як орієнтир.

"Таким чином легше вирішити, що можна зменшити", - пояснює редактор ExecutiveJoven.com. «Якщо у 2019 році ви витратили 200 тисяч доларів на подарунки, вам доведеться постаратися, щоб цього року було менше. Прийняти ці рішення ніколи непросто, є багато очікувань зі святами, але, якщо це можливо, потрібно зменшити все споживання, навіть якщо це боляче ".

Якщо рахунків недостатньо, перед тим, як заборгувати, Джустініано пропонує подумати, чи варто це робити чи ні. Для цього він ділить витрати на дві частини, залежно від того, приносять вони короткочасне чи довгострокове щастя. “Якщо це стосується ефемерних речей, таких як плата за два роки за одяг, який буде модним лише 6 місяців, це мене не закриває. Але якщо це, наприклад, придбання комп’ютера, який дозволить вам краще працювати або вчитися, це борг, який може принести плоди в майбутньому ".

Хто не траплявся: користуючись потоком порядку та дисципліни, ми відкриваємо електронну таблицю - або блокнот, найбільш схожий - і починаємо записувати очікувані доходи та витрати різними кольорами. Все відповідає, а цифри дають, але як тільки ми закриваємо файл і виходимо купувати, рахунки швидко виходять з рівноваги, і про ексел на жаль забувають.

"Просто складання та планування бюджету може суттєво вплинути на управління витратами", - заспокоює Юстініано. Але щоб продовжити це до листа, він пропонує отримати кілька конвертів, записати витрати, які ми зробимо в ці дати - реєстраційні внески, подарунки, різдвяну вечерю тощо - і помістити всередину кожного грошову суму, яку ми виділимо на ця мета.

"Отож не обов'язково мати ексели, електронні таблиці чи блокноти", - говорить він. "Є люди, для кого це працює, хоча це може бути ризиковано мати його в готівці".

Існує також кілька додатків для стільникового телефону, які допомагають реєструвати, контролювати та організовувати витрати. Згідно з нашим тестом, найкращим є Wallet.

Якщо прохання про позику або оплату кредитними картками не уникнути, експерти погоджуються, що ви не повинні припиняти порівняння різних варіантів на ринку. "Дуже добре дізнатись про процентні ставки та умови, які існують, і запропонувати фінансові установи", - говорить Франсіско Аравена з USS. "Це перша чудова рекомендація, щоб мати хороший доступ до кредиту, якщо потрібно заборгувати".

Є два основні показники, які служать для визначення вартості кредиту і які легко перевірити між однією карткою - або банком - та іншою. Перший - річний еквівалент плати (CAE), відсоток, який вказує на вартість кредиту за рік. Таким чином, якщо комерційний будинок пропонує CAE 22% для оплати 12 внесків, а конкуренція має CAE 15% з такою ж сумою платежів, тоді другий є більш зручним.

"Іншим показником є ​​загальна вартість кредиту (CTC), яку також слід враховувати", - говорить Себастьян Боццо. У цьому випадку це повна сума, яку клієнт заплатить, коли сплатить усі платежі протягом зазначеного терміну. Обидва вони включають, крім грошей, що вимагаються у якості позики, процентні ставки, відповідні витрати - адміністративні та комісійні - та страхування або додаткові послуги.

Боццо пропонує, коли це можливо, обрати безвідсоткові варіанти оплати, які пропонують деякі магазини або картки. Зазвичай, так, вони, як правило, мають кілька частин. “Якщо ні, то добре перевірте суму, CAE та CTC та порівняйте. Для деяких людей може бути вигідніше, якщо загальні витрати будуть вищими, але меншими частинами, що дозволить їм мати більше ліквідності з місяця в місяць ".

Хав'єр Джустініано рекомендує просити споживчі позики перед оплатою візитними картками. “Вони трохи дешевші - процентні ставки становлять від 1,8% до 2,3% - тоді як картки, крім щомісячних витрат на обслуговування, мають значно вищі ставки. Окрім того, комерційні будинки мають надзвичайні знання своїх карток: вони пропонують вам послуги, але, нарешті, вони роблять це для бізнесу. Якщо вони це роблять, це тому, що в підсумку вони зароблять більше грошей ".

Для полегшення завдання порівняння позик або карток існує кілька інструментів в Інтернеті. SERNAC має компаратор споживчих кредитів, дуже простий у використанні, а сайт ComparaOnline дозволяє порівнювати різні фінансові продукти - від карток до страхування, іпотечних позик та перевірки рахунків.