Програшна серія. Економічний стрибок. Непередбачені витрати. Або чому б не пригоститися. Ось деякі ситуації, які можуть призвести до того, що ми можемо укласти так звані швидкі позики або мікрокредити, або викинути так звані оборотні картки в достатку. Багато з тих, хто в кінцевому підсумку використовує їх, визначають їх як лихварство.

кровоточить

Приклад: людина просить швидку позику в розмірі 3000 євро. Він підписує його 1 березня 2018 року з часткою від 22% від номінальної суми, річний відсоток якої становить 28%. Умови говорять про те, що ми будемо повертати 80 євро на місяць для покриття зборів.

“Виходячи з цього прикладу для позики в 3000 євро, ми в кінцевому підсумку виплатимо 2869 євро відсотків. Тобто за кредит у розмірі 3000 євро ми в підсумку заплатили б у листопаді 2023 року суму 5869 євро ", - запевняють із порталу Reclamapormi.com

Пік, який би сказав рідний. Але підемо далі. Припустимо, що один місяць ми не можемо виконати квоту. Тож ми вирішили знизити плату до місячного мінімуму: 71 євро на місяць. Для початку нам доведеться зіткнутися з комісією за несплату та затримку. Також інтерес зросте. Скільки? "Без урахування комісій за затримку та штрафні санкції, якщо ми змінимо плату, щоб заплатити з 80 до 71 євро, щоб повернути її" в більш зручні розстрочки ", те, що на перший погляд може здатися практично незначним, На погашення позики нам пішло б п’ятнадцять років після сплати суми 13121 євро”, - уточнюють вони у Reclamapormi.com.

УСУРА І ЄВА ЯБЛУКА

Мікропозику можна визначити як фінансовий продукт, який покриває певні потреби в ліквідності. «Це відповідає високому рівню прозорості та клієнт отримує ту саму інформацію, як якщо б він брав позику в банку. Крім того, всі веб-сторінки мікропозик містять симулятор, де клієнт може бачити, скільки і коли йому доведеться заплатити », - запевняє Ферран Прат, президент Іспанської асоціації мікропозик (AEMIP). Звичайно, це попереджає, що споживач повинен забезпечити, щоб особа укладала контракти з організацією, пов’язаною з AEMIP та її Кодексом поведінки. Тому що не всі пропозиції відповідають однаково. Про це свідчать скарги в судах.

Згідно з рішенням Мадридського провінційного суду, для забезпечення прозорості користувач повинен бути чудово поінформований. “Не тільки сума, винагорода, процентна ставка та інші поняття. Бо те, що ти маєш, - це приблизне знання того, що ти врешті заплатиш. Отже Слухання погоджується з клієнтом, оскільки існує недостатня прозорість”, Говорить Араселі Дуран, юрист Legálitas.

Іншими словами, ніби Єва запропонувала клієнту отруєне яблуко. Більше прикладів? Суд першої інстанції № 9 Аліканте визнав договір кредитної картки WiZink Visa Gold недійсним, оскільки відсотки, які він нарахував, були лихварськими. А ще один клієнт скаржився в ОКУ на позику в Кебуено в розмірі 900 євро плюс основний відсоток. Загалом 1057 євро: “Я запізнився з оплатою на кілька місяців, і мій загальний борг був завищений майже до 1700 євро що становить приблизно 50% додаткової суми. Чисте і жорстке лихварство ".

Витрати на аналіз такі ж, як і для позики у кілька тисяч євро

За словами президента AEMIP, на ціну мікропозики впливають два фактори: „Перший - це витрати, пов’язані з наймом та аналізом платоспроможності клієнта. Ці позики, як правило, невеликі, але витрати на аналіз такі самі, як позика у кілька тисяч євро. З іншого боку, ми говоримо про позики без будь-яких гарантій, і це несе більший ризик ".

І попереджає: “Мікропозики мають дуже специфічне використання. Вони служать для вирішення невеликого дефіциту ліквідності та не слід використовувати для довгострокового фінансування. Зазвичай вони мають максимальний термін 30 днів і призначені для виплати з наступною зарплатою, виплатою чи пенсією ".

КРЕДИТНИЙ РЕВОЛЬВАНТ ІДЕ

За даними Національної асоціації фінансових кредитних установ (Asnef), споживчий кредит зріс на 14,7% протягом 2017 року. Зокрема, фінансування автомобілів збільшилось на 16,8%, а споживче фінансування - на 13,5%. В останньому напрямку (мова йде про 19 505,9 млн. Євро) на першому місці був револьверний кредит - 10 578 млн. Євро (+ 13,2%). Зокрема, з карткою вони становили 9 988,6 млн. (+ 1,7%), а без картки - 589,6 млн. (+ 23,1%). Бум, якщо порівняти його з необертовими картами, які склали 1529,1 млн. (+ 3,7%).

Яка різниця між використанням довічної кредитної картки та револьверної? Ну, в першій ви можете платити розстрочку комфортними розстрочками або все відразу в кінці місяця, не застосовуючи відсотків, тоді як у другій завжди потрібно платити відсотки. І якщо розстрочка затягується у часі, рахунок в кінцевому підсумку стає товстішим у чудовій формі.

«Коли ви перестаєте платити збір, ви докапіталізуєте та застосовуєте вищі відсотки. Зазвичай він перевищує 20% плюс комісії, плата за обслуговування тощо. Все докапіталізовано. Револьверний кредит використовує ситуацію, в якій потребує клієнт кредитна лінія, не вимірюючи вашу здатність платити за дуже високими процентними ставками”, Вказує Араселі Дуран.

Згідно з OCU, організації, які позичають швидкі гроші, такі як Cofidis, Findirect або Bigbank, є "вкрай небажаним варіантом", оскільки вони дорогі. КВІТ дуже високий, оскільки "найдешевший становить близько 17%". Іноді вони також вимагають від вас амортизаційного страхування, що робить позику дуже дорогою. "Будьте обережні, це зазвичай зазначається в контракті за замовчуванням, і ви повинні бути обережними, щоб випадково його не укласти", - кажуть в ОКУ.

Споживча організація також виступає за втечу від мікрокредитів від Vivus, Wonga, Kredito 24 або Casper, оскільки “вони є максимум. Дуже дорого, від 1000 квітня, не є суб'єктами, що підлягають контролю Банку Іспанії, А якщо ви запізнюєтесь, борг зростає ще більше. Реєстр неплатників чекає ".

А Reclamapormi.com зазначає, що до обертової картки WiZink входять кредитні картки (Visa і Mastercard) від таких мереж супермаркетів, як Carrefour, великих магазинів, таких як Ikea, та АЗС, таких як Cepsa. Він також вказує на Cofidis, Creditea, Vivus або Quebueno як організації, що пропонують мікрокредити.

У випадку Carrefour, якщо ви є клієнтом вашої картки Pass, ви можете попросити кредит, який вводиться на поточний рахунок. Номінальна процентна ставка становить 20,04%, а річний річний відсоток - 26,34%. В розрахунку на позику в розмірі 1200 євро з 23 внесками по 65 євро та одну з 10,78 євро, що фінансується комісія в розмірі 4% (48 євро), загальна сума позики складе 1248 євро. І значні належні суми 1505,78 євро. Але вони вказують: «Вищезазначені величини можуть бути змінені у разі здійснення інших вилучень коштів за кредитною лінією. За умови схвалення Carrefour Financial Services ”. З цієї причини адвокат Легалітаса не соромлячись стверджує, що "той, хто його наймає, не знає економічно, що таке найму в економічному плані".

ІНТЕРЕСИ ВИЩІ, НЕ ЗВИЧАЙНІ ГРОШІ

Це положення від 1908 року - Закон про репресії проти лихварства, який встановлює, коли позика є леоніном, хоча він не встановлює конкретних меж. Згідно зі статтею 1 статті 1, „будь-який кредитний договір, у якому відсотки, що значно перевищують звичайну суму грошей, передбачені і явно непропорційні обставинам справи або в таких умовах, що це леонін, маючи підстави вважати, що був прийнятий позичальником через його тяжке становище, його недосвідченості або обмежених розумових здібностей ".

Стаття 9, у свою чергу, передбачає, що цей закон "застосовується до будь-якої операції, істотно еквівалентної грошовій позиці, незалежно від форми контракту та гарантії, що була запропонована для його виконання".