фінанси
Переваги та недоліки 3-ї колони
Третій стовп, або якщо ви хочете отримати додаткові накопичувальні пенсійні заощадження (DDS), є добровільною формою підготовки до старості. Можна заощадити на третьому стовпі, написавши договір учасника з конкретною компанією додаткового пенсійного забезпечення.
Компанії третього рівня
В даний час вони перебувають у Словаччині 4 компанії з додаткового пенсійного забезпечення пропонуючи третій стовп:
- AXA d.d.s.
- Компанія додаткової пенсії Татра банку
- NN Tatry - Sympatia d.d.s.
- СТАБІЛЬНІСТЬ, д.д.с.
Словацька пенсійна система коротко
Пенсійна система Словаччини складається з 3 основ:
- Стовп 1 - Агентство соціального страхування - він вносить соціальні внески, які обов’язково сплачуються з вашої валової зарплати
- Стовп 2 - Пенсійна керуюча компанія (СППР) - частина обов'язкових внесків на соціальне страхування може бути надіслана сюди, якщо ви берете участь у другому стовпі. DSS створить для вас особистий пенсійний рахунок, який повністю передається у спадок.
- Стовп 3 - Суспільство додаткових пенсій (DDS) - на цьому ваші заощадження можуть закінчитися, і така форма підготовки до старості не є обов’язковою (крім ризикованих занять). Ваш гаманець вже відчує внески, але роботодавці також зможуть внести внески своїм працівникам у третій стовп.
Спрощений принцип пенсійної системи в Словаччині
Будьте обережні, щоб не виділяти кошти у третьому рівні за назвою!
Кожна з компаній пропонує на вибір декілька вкладних фондів, і тому є вибір правильного фонду для простих людей досить складний. Також не рекомендується керувати вибором коштів за іменами. Цікаво, що деякі фонди, названі як "власний капітал", були б більшою мірою класом змішаних фондів через склад їхніх активів та велику частку облігацій. Тому перед вибором правильного фонду також прочитайте: Порівняння третього стовпа
Поправка до третього рівня від 2014 року
З 1 січня 2014 року додаткові пенсійні заощадження суттєво скориговані та змінені. Учасники, які вже брали участь у третьому стовпі до цієї дати, могли прийняти нові умови, підписавшись поправка до контракту учасника. Підписавши поправку до 3-го рівня, учасники дещо покращились, і навпаки, деякі умови для них гірші. Спрощено та скорочено, наступні рядки пояснюють їх:
Як допомогти вам підписати додаток до угоди про передплату DDS:
- (+) Внески до третього рівня складають статтю податку, що підлягає вирахуванню - учасник може зменшити податкову базу до 180 євро, заощадивши максимум 34,2 євро на рік податку. Раніше це було неможливо.
- (+)Передача до іншої компанії додаткового пенсійного забезпечення можливо через 1 рік від укладення договору-учасника. Раніше це було можливо лише через 3 роки.
- (+) Більш низька плата за управління внесків - інвестувати дешевше після підписання поправки. Винагорода за адміністрування вкладного фонду складає максимум 1,6% на рік і до 2020 року поступово зменшиться до 1,2% на рік. Раніше максимальна плата була вищою - до 2,34% на рік у 2013 році.
Навпаки, у чому недолік поправок та абонентських контрактів DDS від 2014 року:
- (-) Недолік нових договорів 3-го стовпа очевидно слабша ліквідність фондів. Право на виплату пенсії з третього рівня виникає до досягнення пенсійного віку. Ви можете отримати свої внески до третього рівня лише через 10 років, але внески роботодавця не можуть. З іншого боку, контракти третього рівня, укладені до 2014 року та без підписаної поправки, дозволяли вилучення коштів у віці учасника 50 років. 55 років (відповідно до конкретного контракту на участь та викладеного в ньому плану виплат).
Спрощені умови для дострокового виведення збережених грошей у 3-му стовпі (відповідно до планів виплат безіменного DDS)
В даний час третій стовп є вигідною перевагою, особливо для працівників. Але навіть роботодавець, який надає третій стовп своїм працівникам, не закінчується коротше:
Які переваги третього пенсійного рівня?
- (+) Найвідомішою та найбільшою перевагою є внески від третьої особи до роботодавця, які працівник може отримати. Завдяки цій перевазі 3-й стовп є популярним способом підготовки до виходу на пенсію.
- (+) Перевага також стосується роботодавців. Вони можуть отримувати сплачені внески до третього рівня включені до податкових витрат до 6% від встановленої заробітної плати та заощадження учасник - працівник.
- (+)Третій стовп дозволяє зменшити податкову базу на суму, рівну річному внеску до неї. Однак максимум 180 євро. У податку учасник може економити до 34,2 євро на рік.
- (+) Третя колона пропонує широкий вибір та можливості змінювати компанія або фонд додаткової пенсії.
- (+) Спадщина. У разі смерті учасника додаткових пенсійних накопичень накопичені в ній кошти є предметом спадкового провадження або заповідаються особі або особам, зазначеним у договорі учасника.
Які недоліки третього пенсійного рівня?
- (-) У третій стовп дуже часто вносяться законодавчі зміни та доповнення, і для інвесторів, які вирішили заощадити на пенсію, невизначеність умов є великим негативом.
- (-) Фонди третього рівня все ще є дорогими та відстають порівняно з інвестиціями в іноземні пайові фонди.
- (-) Основним недоліком порівняно з іншими формами інвестицій є залучення коштів. За третьою опорою вилучити кошти вже неможливо до досягнення пенсійного віку.
(Примітка: Деякі контракти третього рівня дозволяють вивести частину коштів лише через 10 років - залежно від умов конкретного контракту-учасника). - (-) Не кожен роботодавець забезпечує внески до третьої колони для своїх працівників.
- (-) Якщо роботодавець вже надає внески для своїх працівників, то лише до ДДС, з яким він домовився.
Якщо ваш роботодавець робить внесок у третій стовп і ви твердо вирішили взяти участь у цій пенсійній схемі, ви можете відбір коштів допоможіть цій статті: Порівняння фондів третього рівня
Альтернативи 3-му стовпу
Це завжди рекомендується регулярно відкладайте 5-10% чистої місячної зарплати і зберегти на пенсію.
Третій стовп, за рахунок внесків роботодавця, може стати підходящим вибором для підготовки до старості. Однак без внесків цей спосіб колективного інвестування втрачає своє значення. Порівняно високі постійні збори, низька ліквідність активів не додають до цього економії карат. Альтернативою третьому стовпу може бути широкий спектр інвестиційних схем та керованих портфелів, які вкладають капітал переважно у пайові фонди, якими керують іноземні керуючі компанії.
Класичні пайові фонди
Взаємні фонди є підходящою формою довгострокових регулярних інвестицій для звичайних інвесторів. Все управління майном бере на себе керуюча компанія, яка зберігає винагороду за управління (постійний внесок). У разі довгострокового інвестування в традиційні пайові фонди надзвичайно важливо вибрати фонди, які:
- вони мають потенціал для збільшення активів вище рівня інфляції (здебільшого ці фонди характеризуються вищою волатильністю/волатильністю курсу акцій) - сюди входять переважно фонди, що інвестують в акції
- вони мають прийнятний рівень зборів (триває, в'їзд, вихід) і не стягує плату за виконання
- активи, які ви інвестуєте, в ідеалі поділяються на кілька фондів, які не пов’язані між собою (не співвідносяться), тобто вони з різних галузей, вони купують цінні папери в різних регіонах світу або купують цінні папери різних типів (облігації, акції, товарні фонди). Такий поділ інвестиційного портфеля на кілька активів називається технічним терміном диверсифікація.
Фонди ETF (індексні фонди)
На відміну від традиційних взаємних фондів, ETF торгуються на фондовій біржі. Законодавство дещо більш м'яке у випадку інвестування в цінні папери, які допускаються до торгів на регульованому ринку (фондова біржа). Якщо ви тримали ETF більше 12 місяців, тоді рентабельність такої інвестиції звільняється від податку. Податковий аспект надзвичайно важливий при інвестуванні, і не всі інвестиції дозволяють інвесторам зберігати прибуток без будь-яких податкових зобов'язань.
Пенсійні заощадження за віком (2-й стовп)
Пенсійні накопичення за віком у Словаччині пропонують пенсійні компанії за віком, які мають у своєму розпорядженні кілька інвестиційних фондів. Внески до СДБ складаються головним чином із соціальних внесків, які працівник та його роботодавець повинні сплачувати за законом. Однак внести свій внесок у другий стовп можна за межами законодавчих зобов’язань, роблячи добровільні внески.
Інші альтернативи
Сюди можуть входити, наприклад, інвестування в золото, діаманти, придбання інвестиційної нерухомості, придбання творів мистецтва та картин, купівля ветеранів (автомобілів, мотоциклів), рідкісних вин, колекційних монет і марок, підтримка стартапів, власний бізнес, криптовалюта, інвестування в освіта ... У всьому світі для інвестицій немає обмежень. 😉
Вам потрібна допомога з 3-м стовпом?