У вас є належним чином застраховане домогосподарство?
Вирішуючи страхові вимоги, ми зазвичай стикаємось з тим, що клієнт не знає, що застраховано. Клієнти часто забувають, що, крім страхування самого майна, не менш важливим є страхування рухомого майна, що становить його домогосподарство. Як і будь-яке інше страхування, при виборі страхування важливо дотримуватися наступного:
- Яке все страхування також застраховане?
- На яку страхову суму або обмеження відшкодування укладається страховий поліс?
- Які ризики покриває страхування та які витрати після страхового випадку покриває страхування?
- Яке необхідне забезпечення для даної страхової суми?
Ймовірно, приклад лялькового будиночка найчастіше використовується для пояснення відмінностей між майновим та побутовим страхуванням. Якщо ми перевернемо будинок догори дном, все, що не є міцно пов’язаним із власністю і може випасти, може вважатися рухомими речами, і вони повинні бути застраховані на належні страхові ризики та суми.
Як правильно визначити страхову суму?
На ринку існує 2 основні процедури. Клієнт самостійно обирає страхову суму на основі свого кошторису, або використовується розрахунок за методологією страхової компанії. Наприклад, стандартно обладнане домогосподарство площею 70 м 2 повинно бути застраховане у розмірі 25 000 євро з використанням коефіцієнта приблизно 350 євро/м 2. Цей розрахунок підходить для більшості клієнтів, але у деяких клієнтів домогосподарство обладнано легше, а деякі клієнти вклали значно більше в своє обладнання.
В оптимальному випадку доцільно провести розрахунок, окремо розрахувавши окремі базові суми для звичайного побутового обладнання, а також для активів, які потрібно застрахувати окремо.
Рекомендуємо окремо визначати вартість наступних основних категорій та визначати страхову суму домогосподарства за їх сумою:
На основі визначеної таким чином суми необхідно визначити ліміт покриття для предметів електроніки, цінностей та мистецтва, а якщо загальна вартість окремих категорій (наборів предметів страхування) перевищує їх ліміт страхового відшкодування, цей ліміт потрібно збільшити відповідати загальній вартості речей у цьому файлі.
Приклад: Клієнт має цінності та ювелірні вироби на суму 5000 євро, тоді як загальна страхова сума становить 25000 євро - необхідно забезпечити підвищений ліміт покриття, оскільки у вибраному пакеті ці цінності покриваються лише до 15% страхової суми ( 15% від 25000 = 3750), тому необхідно збільшити ліміт цінностей та ювелірних виробів на 1250 євро.
Другий варіант - збільшення загальної страхової суми до 33 500 євро, що збільшить обмеження відшкодування вартості до 5025 євро.
Сума страхування між базовим пакетом та пакетом розширеного покриття часто становить менше 10 євро на рік, і клієнт отримає, крім більш широкого діапазону покриття ризику, також вищі межі ефективності для окремих причин страхових вимог.
У разі вибору правильної страховки ми рекомендуємо порівняти обсяг покриття витрат на додаток до самих ризиків. Ця категорія включає, зокрема, витрати на видалення залишків, витрати на прибирання та сушку, витрати на заміщення приміщення, витрати на зберігання залишків або заміну замка після страхового випадку.
Як і у попередніх параметрах страхування, важливо стежити за вимогами щодо забезпечення майна. Якщо майно не відповідає необхідній безпеці, у багатьох випадках може бути достатньо вкласти гроші в заміну замку або захисних дверей. Звичайно, посередник не повинен зменшувати страхову суму, щоб відповідати лише межі безпеки від крадіжки, оскільки сама крадіжка є лише одним із багатьох застрахованих ризиків і у разі повені, пожежі тощо. розмір страхового відшкодування може бути недостатнім для викупу всіх пошкоджених предметів у домогосподарстві.