Сума надмірно стягнутої плати може перевищити 25 000 євро
Суд Європейського Союзу (ДФЄ) цього вівторка постановив, що Індекс порівняльної оцінки іпотечної позики (IRPH) повинні підлягати судовому контролю для іспанських судів, щоб оцінити, чи є несправедливі умови включені в іпотечні контракти, що є ударом для банку. Ми розповідаємо вам основні ключі, щоб зрозуміти, що таке IRPH і що буде з вашими іпотечними кредитами.
Що таке IRPH?
Абревіатура IRPH розшифровується як Індекс порівняльної оцінки іпотечної позики і це один із шести офіційних довідкових індексів, що використовуються банками для оподаткування або посилання на іпотечний кредит в Іспанії, разом з Euribor, mibor, IRS, державним боргом та середнім показником кредитів єврозони. Він розраховується Банком Іспанії, який щомісяця публікує його в BOE.
Існує три різновиди IRPH:
- IRPH-коробки: він був скасований розпорядженням про прозорість і на даний час не виконується. Деякі організації зайняли занадто багато часу, щоб припинити його застосовувати.
- IRPH-банки: було анульовано наказом про прозорість і наразі не застосовується.
- Суб’єкти IRPH: все ще чинний, він також був створений як замінник контрактів, що стосуються ощадних банків IRPH або банків IRPH, і який не передбачав заміщення.
Як це обчислюється?
IRPH - це складна формула розрахунку і не дуже прозорий для пересічного споживача. Він обчислюється із простим середнім значенням усіх процентних ставок за іпотечними позиками протягом трьох років, що надаються банками та ощадними касами.
Він був представлений у банках як індекс, який найбільше їм сприяв, оскільки він мав "стабільну" величину. Він завжди був дорожчим за Euribor, і коли він починав знижуватися до значень, близьких до нуля, IRPH залишався на рівні 2%. Це призвело до збільшення виплат по іпотеці між 200 і 300 євро на місяць.
Скільки іспанських іпотечних кредитів регулюється нею?
За даними асоціації споживачів Асуфін, вони все ще є мільйон сімей з такими позиками, які в основному складаються між 2005 і 2009 роками.
Як я можу дізнатись, чи є у мене в заставі IRPH?
Найпростіший спосіб перегляньте документ про іпотечний кредит. Зазвичай IRPH слід знайти в пункті про вчинення справи під рубрикою "процент" або "змінна процентна ставка". Слід пам’ятати, що існують варіанти IRPH, що може ускладнити ідентифікацію його за вашим кредитом. Якщо з’являються IRPH Cajas, банки IRPH та CECA, які зникли в листопаді 2013 року, і вони продовжують застосовувати це до вас, настав час вимагати. І якщо у вас є організації IRPH, теж. Інший спосіб дізнатись, чи є у вас IRPH на іпотечному кредиті, - це проаналізуйте квитанцію про іпотечний кредит. Якщо ви платите відсотки вище 2% Дуже можливо, що до вашого іпотечного кредиту застосовується IRPH.
Чому це вважається образливим?
Фінансові суб’єкти не були прозорими, коли мова заходила про маркетинг позик, які включали IRPH як еталон. Клієнти не були належним чином проінформовані про те, як було встановлено цей показник - як він розраховувався - та про наслідки застосування його до позики для встановлення процентної ставки протягом строку дії кредитного договору.
Постраждалі, яким був призначений цей індекс, їм не вистачало інформації що дозволило б їм оцінити можливі правові та економічні наслідки, які він мав на увазі в їх іпотечному кредиті, так само, як їм не пропонувалася можливість порівняння IRPH з рештою індексів.
Як заявити IRPH?
Спочатку потрібно зібрати таку документацію:
- Акт іпотечного кредиту
- Остання квитанція про іпотечний кредит
- Написання розширень або новацій (якщо такі є)
- Акт про анулювання іпотечного кредиту (якщо застосовується)
Для того, щоб здійснити позов IRPH, ви повинні подати позасудовий позов у своєму банку в письмовій формі.
Після подання до банку позасудової вимоги можуть виникнути такі сценарії:
- Негативна відповідь організації: Банк відхиляє вимогу.
- Банк не відповідає на нашу претензію: Банк зобов'язаний відповісти на вимогу протягом двох місяців, інакше ми повинні ініціювати позов.
Після подання позову про виплату IRPH можливі наступні сценарії:
- Банк отримує попит і приймає: Це передбачає виключення застереження, заміну Еурібором та відшкодування виплачених сум: Це ідеальний сценарій.
- Банк виступає проти позову: У цьому випадку має бути проведений судовий розгляд.
Скільки я можу отримати?
Рішення європейського правосуддя відкриває двері для національних судів замінити IRPH іншим індексом, таким як Euribor, у випадку, якщо вирок визнає його жорстоким. У цьому випадку, зберігаючи диференціал, щомісячна сума іпотеки буде істотно зменшена. За останніми даними, опублікованими Банк Іспанії, IRPH становив 1,825% у січні, тоді як Euribor становив -0,253%.
Крім того, фінансові суб'єкти повинні зробити відповідні розрахунки щоб визначити, скільки йому доведеться відшкодувати особам, які постраждали від виплачених сум, перш ніж знати вирок.
Споживчі асоціації люблять До свого кінця (@asufin_) запевняють, що постраждалі зможуть заощадити більше 150 євро на місяць і можуть оговтатися від 20 000 до 25 000 євро вони переплатили. Для Організація споживачів та користувачів (OCU @consumidores), іпотека з IRPH коштує приблизно на 1200 євро на рік дорожче, ніж іпотека, пов’язана з Euribor. Щодо пошкодження суглобів для постраждалих, його експерти підрахували, що сума надмірно сплаченої суми за застосування IRPH може зрости до понад 37 000 мільйонів євро.