Запах свіжої білизни, запечених булочок, популярних парфумів, свіжомеленої кави та рваної лаванди - це будинок.
Середовище, в якому ми живемо, чітко визначає нас. Це не тільки завершує наш погляд на світ, але це також має значний вплив на те, як ми сприймаємо те, що відбувається навколо нас, як ми поводимося в різних ситуаціях, як можемо реагувати, вирішувати проблеми. Це просто формує нашу особистість. Ось чому ми маємо глибоко вкорінену потребу забезпечити простір для життя. А якщо не дах, то хоча б невеликий дах над головою.
Компроміс важливий
Для когось достатньо невеликої, практично мебльованої квартири із зручним розташуванням поблизу стратегічних місць, де вони можуть поспати, посидіти з друзями або вирішити робочі справи. Хтось шукає мансардну квартиру в старовинному будинку посеред історичного центру міста з красиво оформленим фасадом, типовим запахом льохів та власною історією, яка може надихнути душу кожного художника. Деяких приваблює віддалений фермерський будинок, що знаходиться на відстані миль від міської суєти. А для деяких покупка нерухомості - це лише гарна можливість інвестування в товар, що приносить прибуток. Це, безумовно, інвестиція (не мала). Тому необхідно добре продумати це і шукати найкращого компромісу між ціною та вартістю майна.
Більшість з нас не можуть дозволити собі придбати нерухомість за готівку. Однак сьогодні, на щастя, ми живемо в той час, коли не потрібні повні подушки грошей. Є рішення, завдяки яким вам не доведеться витрачати всю свою готівку. І не тільки це. Ви можете отримати будинок своєї мрії за кошти, отримані від іпотеки чи позики, навіть якщо у вас недостатньо грошей.
Правильний час
Оскільки умови надання житлових позик динамічно змінюються залежно від політичної та економічної ситуації, необхідно постійно контролювати поточну ситуацію або користуватися послугами досвідченого фінансового консультанта. Вирішальним фактором є, звичайно, дохід, яким ви зараз маєте у своєму розпорядженні, а отже, можливість повернути позичені гроші. Тому не починайте цю інвестицію, поки не настане час. Не варто поспішати, але і не затягувати занадто довго, оскільки може статися так, що доходу, якого в минулому було достатньо для надання позики, буде недостатньо для більш жорстких умов.
Перш ніж вирушити в авантюрну подорож у світ нерухомості, і дещо з цього стане вам у душі, вам слід реально оцінити свої фінансові можливості. Ви можете зручно поєднувати власні готівкові кошти з одним із продуктів банків або ощадних кас.
У довгостроковій перспективі іпотечні позики є найбільш вигідними.
За останні двадцять років процентні ставки за іпотечними кредитами впали з неймовірних 20% до нижче 1%. У поєднанні з можливістю повернення такої позики на строк до 30 років можна отримати порівняно «дешеву» велику суму грошей. Але будьте обережні, хоча в 2019 році до 80% чистого доходу заявника могло бути погашено, з 1 січня 2020 року це лише 60% після вирахування прожиткового мінімуму. Таким чином, Національний банк Словаччини хотів забезпечити, щоб позичальники мали чим жити навіть після сплати розстрочки. Що цілком розумно. Тут перевагу мають молоді пари у віці до 35 років, які мають 70%.
Кредит у цифрах
Крім того, враховуються інші фактори, які банк повинен врахувати перед наданням іпотечного кредиту. Наприклад сума позики не може перевищувати восьмикратного річного доходу заявника. У цифрах це означає, що якщо ваш чистий щомісячний дохід становить 12 000 євро на рік, ваша максимальна сума позики може становити 96 000 євро. Для молодят молодше 35 років, які не заробляють більше ніж в 1,3 рази середньої заробітної плати, це може бути до дев'яти разів, тобто з доходом 12000 євро на рік 108000 євро. Якщо ви подаєте заявку на іпотеку як подружжя, то ваш дохід розраховується. Іншим обмежуючим фактором є відношення суми позики до ціни майна. В даний час банки можуть надавати іпотечний кредит на суму до 80% від ціни майна. Однак з хорошими клієнтами вони можуть зробити виняток і позичати до 100%, але в цьому випадку це комбінація іпотеки та споживчої позики.
Інші варіанти
Також розглядається можливість заснування іншого нерухомого майна, напр. квартира або будинок батьків. Однак не всі батьки готові піти на цей ризик заради своїх дітей. І немає в чому винуватити. Оскільки, з їх точки зору, це відносно ризиковане рішення. Однак слід сказати, що ціна нерухомості постійно зростає і через певний час придбана нерухомість дітей може досягти вартості, яка буде цілком достатньою для банку в якості гарантії. Можливе і раніше погашення застави. Тому батькам не доводиться турбуватися про навантаження на їхнє майно тривалістю 30 років. З часом діти можуть передати заставу лише на придбане майно.
Не спокушайтеся низькими процентними ставками
В даний час ви можете використовувати іпотечний кредит для фінансування придбання, будівництва чи ремонту квартири, будинку чи навіть землі, що раніше було неможливо. У будь-якому випадку це має бути інвестиція у житло. "Більш доброзичливим" у цьому відношенні є американська іпотека, яка повинна бути забезпечена нерухомістю, але отримані кошти ви можете використовувати в основному на що завгодно - на покупку автомобіля, відкриття бізнесу чи рефінансування невигідних споживчих позик.
Перш ніж вибрати свого інвестиційного партнера, відвідайте кілька банків і з’ясуйте точні умови, за яких вони надають іпотечний кредит.
Не спокушайтеся низькими процентними ставками, за які ви потім заплатите невигідним страхуванням життя або іншими додатковими банківськими продуктами, які будуть обумовлені наданням позики. Також подумайте про час встановлення процентної ставки. Так, відсоток буде найнижчим на той момент, але найближчим часом він може бути нижчим, звичайно, вищим. Оптимальна фіксація - три-п’ять років. Однак банки також надають можливість фіксації на десять років, але з вищою процентною ставкою. У цьому відношенні економія будівель здається дещо вигіднішою, і в цьому випадку ви маєте гарантовану суму відсотків на весь термін погашення. Однак це трохи вище. Якщо ви відчуваєте, що умови вашого іпотечного кредиту невигідні, ви можете попросити банк переглянути його в будь-який час, відповідно. рефінансування іпотеки. Найкраще в день закінчення фіксації, коли вам не доведеться платити жодної комісії за дострокове повернення позики. Сума цієї плати наразі становить 1% від суми непогашеної позики.
Позика молодят ще працює
На додаток до пільг, про які ми вже писали, подружжя віком до 35 років має можливість отримати новоспечену позику. Вони можуть використовувати його для будівництва та придбання квартири або будівельних модифікацій. Цей кредит має свої переваги, але також і свої обмеження. Сюди входить, наприклад, максимальна площа, яка не повинна перевищувати 80 м2 для квартири в житловому будинку (включаючи балкон та аксесуари) та більше 120 м2 для квартири в сімейному будинку, більше половини цієї площа гаража, балкона, лоджії або тераси). Загальний чистий дохід заявника та дружини не може перевищувати п'ятикратного прожиткового мінімуму на одне домогосподарство, тоді як прожитковий мінімум наразі становить 364,70 євро. Максимальна сума цієї позики також обмежена. Це забезпечується до 75% ціни нерухомості у розмірі макс. 75 000 євро при покупці квартири в сімейному будинку чи багатоквартирному будинку, що становить не більше через три роки після затвердження.
На квартиру в старому будинку молодята можуть отримати кредит на макс. 50 000 євро та на реконструкцію, відповідно будівельні модифікації, до 100% витрат, макс. однак на суму 30000 євро. Процентні ставки залежать від суми позики та строку повернення. До 15 000 євро при погашенні 15 років, це 1% на рік, а решта суми понад 15 000 при погашенні макс. 20 років 2%. Перевагою новоспеченої позики є можливість відрахування 2000 євро за народжену дитину. Якщо позика була надана на квартиру в багатоквартирному будинку старше трьох років або на модифікацію будівлі, цей відрахування не може перевищувати 6000 євро. Ви можете подати заявку на отримання новоспеченої позики у Державному фонді житлового розвитку, який має точні терміни подання заявок на своєму веб-сайті. Умови надання новоспечених позик на перший погляд здаються відносно складними, але, безумовно, варто розглянути цю альтернативу, принаймні як форму співфінансування іпотечного чи іншого кредиту.
Споживчий кредит
Однією з інших альтернатив, яку ви можете використати для фінансування нерухомості, є споживча позика, але вона відносно невигідна порівняно з іпотечною позикою із середньою процентною ставкою 5% та максимальним строком погашення вісім років.
Хто економить, той має трьох
Навіть купуючи нерухомість, удача бажає вам бути готовим. Тому доцільно заздалегідь продумати цей етап життя і закрити, наприклад, нарощування заощаджень. З моменту свого заснування економія будівель була розроблена як ідеальний спосіб забезпечити житло в майбутньому. Його умови також пристосовані до цього.
Протягом багатьох років накопичення заощаджень було одним із найпоширеніших способів оцінки фінансів.
Крім того, протягом тривалого часу вона підтримується і продовжує підтримуватися державою через державну премію. На даний момент це на рівні 2,5% від усіх депозитів, внесених вкладником за певний календарний рік, але не більше 70 євро. Окрім державної премії, заощаджувач може отримати т. Зв W-премія до 4,2% річного депозиту, що гарантується заощаджувачам при заощадженні Wüstenrot stavebná sporiteľňa.
Таким чином, якщо напр. батьки вирішили укласти такий вид заощаджень для своєї дитини, щомісяця вносячи депозит у розмірі 30 євро та дев’ятирічну економію, вони будуть отримувати відсотки у розмірі 0,3% у розмірі 37,39 євро, державну премію у розмірі 81 євро та гарантований W-бонус € 110,22 €. Загалом вони заощадять 3448,62 євро. Це щонайменше на 228 євро більше, ніж якщо покласти в подушку.
Комбінувати
Заощаджувач може поєднувати заощадження будівель із кредитом на будівництво. Для того, щоб отримати право, воно має спочатку зберегти мінімальну суму протягом мінімального періоду економії та досягти рейтингового числа. Однак він також може подати заявку на позику до того, як виконає ці умови, і в цьому випадку це не позика на будівництво, а проміжна позика. У разі позики на будівництво розмір відсотків за непогашену суму становить 1,49%. Ощадні банки гарантують його протягом усього терміну його погашення, що є відносно великою перевагою в нинішні неспокійні часи. Позика може бути повернена протягом двадцяти років. Отримані кошти можуть використовуватися заощаджувачем для забезпечення житла. Тобто придбати будинок, квартиру, землю, будівництво чи реконструкцію, а також фінансувати альтернативні джерела енергії, серед яких сонячні колектори або тепловий насос. Максимальна сума проміжної позики під заставу нерухомості становить 200 000 євро, а позика без необхідності забезпечення нерухомості - до 45 000 євро.
Джерело: PR-стаття Страхова компанія Wüstenrot, a. з.
Фото: isifa/Shutterstock