Як ви оцінюєте, скільки грошей ви повинні заощадити на таку кращу пенсію протягом активного життя? Тобто, якщо ви не розраховуєте на дохід від соціальної страхової компанії і хочете убезпечитися від власних заощаджень.

кращій

Ми знаємо просте і практичне правило: просто помножте очікувані щорічні витрати на пенсію на 25.

Якщо ви хочете трохи розбити ці цифри, є також різні онлайн-калькулятори. Але на чому вони засновані? З відомого дослідження Карла Хаббарда 1998 року, Філіпа Кулі та Даніеля Уолца, відомого як "дослідження Трійці". Ці автори виявили, що на практиці для більшості пенсіонерів реально збирати чотири відсотки за рік заощаджень.

Безпечний коефіцієнт збору заощаджень

По-англійськи це чудове співвідношення називається "безпечним коефіцієнтом виведення коштів", і це просто частка заощаджень, яку ви можете знімати щороку, не викликаючи при цьому збитків. Ви знімете чотири відсотки своїх заощаджень у перший рік, а в наступні роки ви оберете суму, змінену інфляцією. Якщо він ідеально заснований, ви в основному збиратимете інвестиційну віддачу, а сам портфель не повинен суттєво зменшуватися.

Дослідження Трійці набуло великої популярності і використовується так званим рухом "ПОЖАР" ("Фінансова незалежність", "Піти на пенсію"). Заощаджуйте з самого раннього віку, і коли ви заощадите ту суму, якої вам буде достатньо, використовуючи правило чотирьох відсотків, піти на пенсію.

Ми рекомендуємо:

Колишній головний редактор Forbes Вільям Болдуін нещодавно зазначив, що люди, які хочуть сказати вам, що ваш інвестиційний портфель зароблятиме вам 8 відсотків на рік, здійснюють два справжні злочини: перший, який насправді повинен бути кримінальним, полягає в тому, що вони повністю забувають про інфляцію. По-друге, вони покладаються на той факт, що інвестування завжди буде таким вигідним, як це було в минулому. І додає, що вам краще розраховувати на 2,5 відсотка.

І є ще одна вирішальна деталь, яку цей рух, популярний серед тисячоліть, взагалі не бере до уваги: ​​Дослідження Трійці розраховувало на 30-річну пенсію. Це була консервативна оцінка авторів дослідження. Робота до 65 років, а виходу на пенсію повинно бути достатньо. Це не коротке життя.

Однак, якщо ви хочете вийти на пенсію як 45-річний, вам знадобиться портфель на 45-50 років. І чотири відсотки в такому випадку - надзвичайно ризикований план. Можливо, вам доведеться повернутися до роботи на старих колінах.

Така краща пенсія

То скільки може вибрати людина, яка достроково виходить на пенсію? Ну, це залежить. В принципі, дослідження показало, що якщо баланс між акціями та облігаціями зміщується в портфелі до акцій та цінних паперів зі змінною дохідністю, портфель витримує випробування часом краще.

Однак потрібно подумати про те, який ризик є для вас прийнятним. Якщо вас не турбує те, що у вас є 75-відсоткова економія запасів (і, отже, більш високий ризик), у вас також можуть бути три відсотки вилучення коштів. Однак, якщо у вас є більш консервативний портфель, ви також повинні вибрати більш консервативний.

Однак це погана новина для тих, хто хотів би піти на пенсію дуже рано. Якщо ви хотіли жити і витрачати як багатий пенсіонер, а отже, вам потрібно щонайменше 100 000 доларів на рік, вам доведеться економити до 833 000 доларів за допомогою такої математики (приблизно 750 тисяч євро, примітка ред.). Тож якщо ви не багато заробляєте, вам доведеться довго працювати або інший час, або неповний робочий день на пенсії.

В даний час дохід від роботи за сумісництвом (економіка концертів, "побічна суєта") наразі дуже в моді, і його вибір багатий. І, здається, таким чином можна заробити цілком непогано. Незважаючи на це, ви повинні економити на пенсії якомога ефективніше.

Не помиляйся (не бери кредити)

На практиці це означає, що ви не повинні допускати звичайних інвестиційних помилок. Хороший приклад такої помилки - купувати в розстрочку все непотрібне, наприклад, надто дорогий автомобіль, наприклад. The Wall Street Journal нещодавно повідомляв про підводні камені сучасного автомобільного ринку. Оскільки доходи зростали лише на 0,3 відсотка на рік між 1989 і 2016 роками, а будинки, навчання та машини дорожчали, все більше людей беруть автокредити.

Більшість нових автокредитів у США мають строки погашення понад шість років. Наскільки висока середня позика для гарного позашляховика? До 32 119 доларів. Однак це означає тисячі додаткових доларів для погашення відсотків за автокредитом! Всього 50 доларів на місяць обійдуться вам у 4200 доларів за сім років. А можна було б вийти на пенсію за заощадження.

Ще однією поширеною помилкою є вибір окремих акцій при інвестуванні замість індексних фондів або ETF (фонди, що торгуються на біржі, прим. Ред.). Зрештою, загальновідомо, що рецепт успішної інвестиції: мінімізувати плату, урізноманітнити інвестиції. Тож дотримуйтесь цього.

Чи означає це, що правило 4% не має сенсу? Зовсім не. Однак майте на увазі, що це оцінка відповідного рівня ризику. Навіть якщо ви стаєте скромнішими і виводите менше чотирьох відсотків на рік, і ви думаєте, що проживете лише 15 років, ваші заощадження можуть зазнати краху, оскільки інвестиції не позбавлені ризику. Навпаки, ви можете витягти чотири відсотки протягом 50 років.

Але ви хочете на це покластися і піти на такий ризик? Звичайно, не я.

Каміло Мальдонадо є співзасновником The Finance Twins, сайту з персональних фінансів.