За даними Національного інституту статистики (INE), середня тривалість іпотечних позик в Іспанії становить 24 роки. Це означає, що коли ви купуєте будинок під заставу, банк стає вашим новим сентиментальним партнером. Але це не означає, що ви не можете покласти край цим часом звивистим стосункам. Заощаджуючи, все можливо. У вас є можливість погасити іпотеку.
[Чи потрібна вам допомога цього місяця? Подайте заявку на отримання кредиту тут]
Амортизаційна іпотека складається з добровільного авансування своїх платежів. Слід розрізняти часткова амортизація, що полягає у скасуванні частини заборгованого капіталу; та тотальна амортизація, яка полягає в авансуванні загальної заборгованості до сплати, тобто сплаті іпотеки заздалегідь.
У разі часткової амортизації ви також повинні вибрати між зменшити щомісячний платіж або скоротити термін іпотеки. Побачимо це на прикладі з фіктивними даними: якщо ви заздалегідь скасуєте 5000 євро іпотеки, вам доведеться вибрати:
- що вашу щомісячну плату зменшено з 400 до 350 євро (зменшити плату)
- анулювати іпотеку в квітні 2035 року замість у жовтні того ж року (скоротити термін)
Але чи варто авансувати платежі? Чи є випадки, коли так, і випадки, коли ні? Безкоштовно? Не припиняйте читати, якщо хочете вирішити свої сумніви.
Амортизувати іпотеку чи ні, ось у чому питання
На думку того, хто пише ці слова, будь-який час є сприятливим часом для скасування частини заборгованості, яку ви мали у банку. В даний час, коли еврібор має негативні значення, багато експертів попереджають, що погашення іпотечного кредиту ледь окупається. Однак, яким би низьким не був Euribor, сплачуючи заздалегідь, ви економите виплату відсотків і, що ще важливіше, якщо це можливо, ви живете спокійніше, тому що ваш борг стає все меншим і меншим.
Більшість іпотечних кредитів на ринку, якщо не всі, використовують французьку систему амортизації, що означає, що протягом перших років боргу виплачується більше процентів, ніж за останні. З цієї причини, коли це можливо краще виплатити іпотеку спочатку, тобто саме в наступні роки після підписання, оскільки саме тоді ви заощадите найбільший інтерес.
Якщо ви придбали свій будинок до 2013 року, у вас є ще одна важлива причина для дострокової виплати іпотеки: відрахування в оренду на придбання будинку. Іншими словами, ви можете відняти 15% від суми, яку ви сплачуєте за іпотеку та страхування, до максимальної межі 9040 євро.
Вам просто потрібно зробити кілька дуже простих чисел. Наприклад, якщо до кінця року ви сплатили 6000 євро іпотеки, якщо авансуєте 3040 євро, ви заробите 456 євро у звіті про прибутки та збитки (15% від 3040). Одним ходом ви економите на виплатах відсотків та податках. Цікаво, вам не здається?
Фактор, який слід враховувати, також полягає в тому, що виплата іпотеки заздалегідь не є безкоштовною. Деякі банки, більшість, вони беруть комісійні. Однак ці комісії були значно зменшені після затвердження останнього закону про іпотечний кредит, і, за винятком дуже рідкісних випадків, завжди варто заплатити комісію, щоб заощадити відсотки.
Завершення
Не існує загального математичного правила, яке визначає, чи передбачати виплату іпотеки чи ні, але ми можемо запропонувати деякі підказки в узагальненій формі-заключні підказки:
- Якщо у вас недостатньо заощаджень, не скасовуйте свою іпотеку. Краще спочатку створити надзвичайний фонд для надзвичайних ситуацій.
- Яким би низьким не був Euribor, ви завжди заощадите відсотки, виплачуючи свою іпотеку.
- Перші роки іпотечного кредитування - це коли ви можете заощадити більше відсотків.
- Якщо ви сумніваєтесь, порівняйте прибутковість, яку ви отримаєте, зі своїми заощадженнями, якщо вкладете їх із відсотками, які збираєтеся заплатити.
- Якщо ви хочете спати спокійніше, скасуйте, чим більше боргу, тим краще.
Чи вдалося нам вирішити ваші сумніви щодо виплати застави чи ні?
Вам потрібна додаткова допомога? У Vivus ми маємо наші швидкі кредити, якими ми пропонуємо вам до 1000 євро (300, якщо ви просите це вперше), щоб ви могли просто зіткнутися з непередбаченим. За 10 хвилин і майже без жодних документів!