Наш кредитний адміністратор Габор застосовується з останнім оглядом кредитного ринку. Зараз мало хто поспішає купувати квартиру, але, можливо, знайдеться хтось, хто повинен її продати, тому важливо знати, що чекає на кандидата-покупця в банку. Позика на очікування немовляти все ще триває добре, тому це може вплинути і на багатьох.
Коротше кажучи, процентні ставки (поки) не зазнали суттєвих змін, хоча це, швидше за все, буде замінено кроком МНБ. Банки сильно посилили ситуацію, особливо щодо врахованих доходів та максимального співвідношення позики до вартості. Зараз ні іноземний дохід, ні KATA не дуже виграшні. Використання кредитного мораторію теж не є хорошим моментом.
Тривалість позики може зайняти більше часу, це дуже важливо, якщо ви даєте заставу за квартиру.
Прочитайте докладніше Габора, якщо вам потрібна допомога у кредитуванні, дзвоніть мені сміливо:
Цього разу буде пропущено панораму інтересів, яку можна вважати постійною колоною. З моєї останньої публікації на подібну тему відбулися дуже мінімальні зміни процентних ставок. У кількох фінансових установах індивідуальні знижки на процентні ставки, доступні на сьогодні, також доступні на незмінних умовах - не лише теоретично, а й на практиці.
Буде дуже цікавим питанням, куди підуть процентні ставки Національного банку (та фінансового уряду), що надає дешеві та великі кошти, а також ослаблення форинта, інфляція та збільшення ризиків кредитування.
Певно, що однотижневий депозитний продукт із процентною ставкою, що дорівнює базовій ставці центрального банку, оголошеною угорським центральним банком, який надаватиме кошти банкам, матиме стимулюючий ефект як мінімум на процентні ставки на міжбанківських позики. (BUBOR на сьогодні був нижчим за базову ставку.)
Кредитний мораторій відкладає і стримує появу погано сплачених позик. У той же час (мінімум) 9 місяців відстрочки - це достатньо довгий період для домогосподарств, які живуть з ним, щоб звикнути до того, що вони повинні розпоряджатися більшими коштами залежно від розміру погашення своїх позик. Той факт, що тягар кредитування буде з'являтися з одного місяця на наступний, коли термін дії відстрочки закінчиться, може навіть похитнути платоспроможність боржників, які могли заплатити за мораторієм. Той факт, що кредитні лінії (кредитна картка, кредитна лінія поточного рахунку) також підлягають відстрочці та погашенню споживчих позик, взятих протягом цього періоду після закінчення ліміту річних, може загрожувати формуванню боргової спіралі для багатьох.
Також є певним, що банки намагатимуться передати свої збитки за непрацюючими/простроченими позиками своїм клієнтам-платникам за рахунок збільшення спредів процентних ставок. Важливо, що у випадку вже виданих позик, процентна ставка за позиками не повинна жодним чином змінюватися протягом періоду відсотків. Багато банків також відмовились від свого права збільшувати процентну націнку за позиками з плаваючою ставкою. Іншими словами, збільшення премії за ризик за позиками в основному вплине на позики в майбутньому.
Я очевидно упереджений у цьому питанні, але я думаю, що ті, хто має існуючі позики і все ще є «кредитоспроможними», все-таки повинні розглянути можливість заміни своїх існуючих позик дешевшими.
Цього тижня кілька банків посилили свій кредитний рейтинг. Типові зміни:
- Менше, ніж раніше, дохід, врахований у кредитній оцінці, може бути списаний частинами. Наприклад, у випадку з позиками на житло з фіксованою процентною ставкою щонайменше десять років, до цього часу кілька фінансових установ за певних умов відмовлялися від платежу до 50-60% у розстрочку. Наразі ці гранично допустимі коефіцієнти навантаження на дохід зменшені для кількох фінансових установ.
- Щодо житлових позик, вартість майна, визначена оцінювачем, більше не може бути списана до 80% у всіх фінансових установах - навіть у Будапешті та округах. Тобто 20% франшизи не обов’язково достатньо для придбання квартири в кредит. (Є ще багато банків, де ви можете подати заявку на отримання житлової позики навіть без залучення власних ресурсів, з додаванням належного забезпечення нерухомості.) За оцінками, які я бачив останніми днями, я не зазнав посилення жорсткості оцінка. Що стосується житлових позик, то для будинків все ще не типово оцінюється нижче ціни придбання. Зараз.
- Збільшення акценту в кредитній оцінці на галузь/професію, в якій заявник (и) є активним.
- Припинити прийняття іноземної заробітної плати.
- Прийняття доходу від строкової роботи без жодних/жорсткіших умов.
- Включення дивідендного доходу на не/суворіших умовах.
- Вони не враховують доходи платників податків KATA. (Я не розумію цього регулювання, оскільки також можливо здійснювати діяльність як платник податків KATA, яка залишається прибутковою навіть під час економічної кризи.)
- Мораторій, який вимагається (не відмовляється) на наявні позики для заявників позики, може бути причиною для виключення при поданні заявки на новий кредит. Якщо метою позики є заміна існуючих позик, я сподіваюся, що відстрочка платежу буде причиною виключення для всіх фінансових установ.
- Зменшення максимальної суми позики, на яку можна подати заявку.
Важливо підкреслити кілька речей:
1. Наведений вище перелік є уривком найбільш типових жорстких засуджень. З більшим чи меншим накладанням, у кожній фінансовій установі відбувалися різні зміни. Чи є банк де - поки що? - рамкові умови кредитної оцінки при іпотечному кредитуванні не змінились. (Усі банки мають і матимуть обмеження щодо надання особистих позик.) Найближчим часом буде більш типовим, ніж раніше, те, що певна заявка на позику може бути відхилена навіть кількома фінансовими установами, можуть бути банки, де вона буде схвалена. Все-таки варто заручитися допомогою незалежних кредитних експертів, які добре знають молочний ринок і не спеціалізуються на одній чи двох фінансових установах, не тільки для складання карти, який банк може досягти найкращих умов, але і для попереднього скринінгу, який банки можуть розраховувати на позитивний кредитний рейтинг.
2. У певних випадках для отримання індивідуального дозволу можуть бути використані відповідні та належним чином передані аргументи, навіть у тих випадках, коли певна фінансова установа стикається з певною причиною виключення. Наприклад: "Так, я працюю у галузі, яка сильно постраждала від епідемії, але я навряд чи втрачу роботу/втрачу роботу з наступних причин ..."
3. Є банки, де введені обмеження застосовуються до раніше прийнятих, але ще не затверджених заявок. Будь-хто, кому відмовляють у поданні заявки на позику або його схвалюють лише на гірших умовах, ніж вони були - і хотів би отримати позику на вигідних умовах навіть в умовах економічного середовища, що змінився, не соромтеся зв’язуватися зі мною. Я буду радий допомогти вам переробити вашу заявку на позику - або я надішлю вам відгук про те, що це не буде (більш сприятливою) можливістю для будь-якої іншої фінансової установи.
Неіпотечні позики:
Усі обмеження щодо рейтингу, перераховані вище (без обмежень щодо забезпечення нерухомості), справедливі і для незабезпечених позик (особиста позика, позика на очікування дитини, кредитна картка, овердрафт).
Особиста позика
Я не впевнений, що це зрозуміло всім: обмеження за квітнем триватиме лише до 31 грудня 2020 року. Очевидно, що цей термін може бути продовжений урядом, але після закінчення цього терміну процентна ставка за позиками, що зараз беруться, зросте до рівня, за який банк позичав би без обмежень на ринковій основі.
У цій нестабільній ситуації я не рекомендую нікому брати особисту позику, навіть “зв’язуючи”.