Побалакавши з другом раніше, з’явилася тема, скільки заощадити на пенсію. І, зокрема, з яких мінімальних сум варто починати робити внески до пенсійного плану.

скільки

Зрозуміло, що ідеальним є початок заощадження на пенсію (на майбутнє) чим швидше, тим краще. Чим пізніше, тим більше зусиль нам доведеться докладати щомісяця, щоб досягти своїх цілей заощадження, коли ми виходимо на пенсію. Давайте подивимося на деяких прикладах, але, якщо ви не впевнені, що пенсійний план є найбільш підходящим для ваших заощаджень, незважаючи на податкову пільгу. Ви завжди можете проконсультуватися з фахівцем.

Є незалежні фінансові консультанти, які можуть допомогти вам вивчити, яка найкраща альтернатива для ваших заощаджень, і спланувати ваше оподаткування. Якщо ви хочете знайти радника Ви можете зробити це за допомогою цієї пошукової системи (Після дуже короткого дослідження ми зв’яжемо вас із радниками, які найкраще відповідають вашим потребам).

У будь-якому випадку, окрім податкової пільги, існує також важливість складних відсотків., саме це насправді робить різницю і дозволить нам вийти на пенсію, яка більше відповідає цілям, які ми поставили перед собою.

Щоб отримати ідею, давайте поставимо себе на місце уявного друга.

Педро 30 років, йому пощастило влаштуватися на роботу, і він переживає з приводу того, що почув учора в новинах: до наближення його пенсії для кожного пільговика буде внесок. Або я включаю, як це трапляється в деяких регіонах, таких як Галичина, вони вже це перевершують. Отже, доводиться економити іншими способами.

Ми будемо робити це за допомогою теоретичної вправи, на прикладі, у "контрольованому" сценарії, який повинен служити лише прикладом, оскільки кожен випадок є світом.

Педро Ахоррадор, наш уявний друг, інженер телекомунікацій, який чув про пенсійні плани і думає найняти такого. Йому 30 років, він працює 6 років і над проектами, які в кінцевому підсумку піде на пенсію в 70 років.

Якщо все залишиться як зараз, це «відповідатиме» приблизно 60 000 євро від соціального страхування. Наприклад, якщо ми сподіваємося дожити до 90 років, нам залишиться 3000 євро на рік, згідно з підрахунками, отриманими після того, як дані Педро були поміщені в цей симулятор ING та ті, що слідують за цим іншим.

Скільки ще принесе вам приватна пенсія за цього сценарію?

Розрахунок пенсійного плану - приклади

Випадок 1

- Розберемо перший приклад пенсійного плану. Педро вирішує взяти його на роботу, але він хоче внести лише 50 євро на місяць. Це було б 600 на рік, що становить близько 2,5% їх річного доходу. І оскільки ви сподіваєтесь на професійне вдосконалення, ви оцінюєте, що зможете збільшити свій внесок щороку 5%.

Давайте уявимо, що в ці часи дуже багато уявити, що наш друг має щастя зберігати свою роботу щороку. Тобто щороку не виникає проблем із виділенням на 5% більше пенсій. Рік, який повинен був би внести найбільший внесок, був би останнім, який міг би внести 3880 євро, 320 євро на місяць.

- Просто для економії, не отримавши жодної переоцінки, на день виходу на пенсію він мав би 74 500 євро, приблизно.

- Якщо вам також зручний план фондового ринку і робить досить добре, приносячи 6% у річному обчисленні, ваш розрахунковий кінцевий капітал складе. Близько 200 000 євро! Що, якщо це буде дуже добре і зароблятиме 8% на рік піднявся б. Понад 300 000 євро!

- І це не враховуючи економію податків через щорічні відрахування, які щороку можуть перевищувати 30000 євро, роблячи розрахунок широким пензлем

Скільки вкласти в пенсійний план, щоб вирахувати?:

- Якщо ви віддаєте перевагу чомусь обережнішому і вибирайте більш тихий актив, шукає врожайність 4% на рік, наприкінці періоду остаточний капітал мав би 137 000 євро.

- Якщо ви боїтеся ризику і шукаєте гіперконсервативний варіант, з урожайністю лише 2% на рік, наприкінці періоду він мав би остаточний капітал 98 000 євро.

Випадок 2

Тепер припустимо, ми маємо більший потенціал для економії з першого року - 300 євро без щорічного збільшення:

- Без прибутковості вона накопичила б 144 000 євро; якщо ви отримаєте прибуток у розмірі 2%, 220 000 євро; З 4%, 350 000 євро; з 6%, майже 600 000, а з 8%, майже 1 млн. євро.

Які цифри, га?

Випадок 3

Справа кардинально зміниться, якщо ви почнете економити пізніше. Наприклад, у віці 50 років. Уявімо, що ви почали стягувати більше і можете більше внести.

- Щоб накопичити 144 000 євро у випадку 2 без прибутковості на дату виходу на пенсію, вам потрібно буде економити 600 євро на місяць у віці від 50 до 70.

- Але ми не дали б часу "інвестуванню" бути таким вигідним, як у попередньому випадку, ми не дозволили б спрацювати складеним відсоткам. Навіть при найагресивнішій прибутковості, що дорівнює 8%, ми залишимося на третині з майже 1 мільйона євро попереднього прикладу.

- Окрім того, слід пам’ятати, що через близькість до виходу на пенсію не доцільно вибирати формули підвищеного ризику. І що ми мали б із середньою рентабельністю 2%? 176 830 євро. А з 4%? 220 000 євро.

Розрахувати відрахування з пенсійного плану

На додаток до всього цього, ви повинні враховувати податкові заощадження, скільки відраховує пенсійний план, оскільки це дозволяє нам зменшити податкову базу заощаджень і, отже, платити менше податків.

З січня 2015 року максимальна податкова межа, яку потрібно відняти з набору максимальних річних внесків підпадає 8000 євро на рік або 30% чистого доходу від трудової та господарської діяльності (нижчий з двох). Хоча з січня 2020 року ця цифра зміниться і буде зменшена лише до 2000 євро.

Якщо ви хочете дізнатись про податкові переваги пенсійних планів, за цим посиланням ви можете ознайомитися з деталями та практичним прикладом, з якого ви зможете побачити розрахунок відрахувань з пенсійного плану.

ВИСНОВОК

Словом, цілком зрозуміло, що чим швидше, тим краще, навіть маючи невеликі гроші. І чи є кошти, які дозволяють нам інвестувати лише 50 або 100 євро на місяць? Так, і деякі з них є одними з найкращих пенсійних планів акціонерного капіталу або найкращих змішаних пенсійних програм, наприклад.

Ми могли б обговорити, чи краще це робити через фонд, план або будь-яку іншу формулу, але ми можемо залишити це на інший пост.

І ви знаєте, якщо ви загубилися і не знаєте, як це зробити, найкращим варіантом може бути звернення до фінансового консультанта допомогти вам у фінансах та направити найкращий спосіб зробити ваш пенсійний план прибутковим.