У 2000-х роках йшлося про пайове страхування невеликих інвестицій. Армії агентів переконували людей "накопичувати" свої гроші на такій страховці, але вони забули розповідати їм про такі дрібниці, що перші півтора роки буде платити агент, а які інші витрати нестиме страховка . (Статті про пайове страхування тут.)
Оскільки люди повільно виходили зі страхування, пов’язаного з одиницями, і помічали, що у них закінчуються гроші, пов’язані з пайовими продуктами, а не зростають, їм доводилося придумувати нові продукти, які можна косити принаймні стільки, скільки страхування, пов’язане з паями.
Одним з таких нових гравців є золота купюра. Цей товар продається тими ж людьми, які до цього часу продавали страхування, пов’язане з паями. Основна концепція продукту - купувати фізичне золото невеликими щомісячними внесками, оскільки це хороша інвестиція в довгостроковій перспективі. Для цього відкрийте золотий рахунок і зберіть там своє золото, грам за грамом.
Реклама золотого рахунку обіцяє багато хороших речей: "При невеликому депозиті до десяти тисяч форинтів можна сформувати довгостроковий резерв забезпечення". “Багато переваг та гнучкість в одному рішенні”
"Економити дешевше - це активне золото рішення!"
Хто не хоче купувати фізичне золото навіть за 10 тисяч форинтів на місяць, адже всі знають, що золото - найцінніша інвестиція. Валюти приходять і йдуть, компанії, банки збанкрутують, але золото є золотом з тих пір, як світ є світом.
Гаразд, але яка вартість такого рахунку? На веб-сайті ми знаходимо: «Наша компанія працює з прозорими комісіями, що означає, з одного боку, відсутність прихованих витрат, а з іншого боку, ми публікуємо на нашому веб-сайті всю інформацію, яка робить ціни нашої компанії постійно контрольованими для вас. "
Гаразд, так де я можу підписати? Я хочу заощадити на пенсію, тому що агент каже, що золото - найкращий варіант і для цього.
Н-н, давайте хоч трохи розширимо цю вартість. Якщо ми будемо достатньо жорстокими, з’явиться список точних витрат. Золотий рахунок, запропонований компанією C. вартість відкриття - скромні 250 000 HUF або 450 000 HUF, залежно від упаковки. Це все, що нам потрібно відкашлятися, щоб потрапити в туті і купити золото за грам-півграма. (Зауважу в дужках, що якщо ми відкриваємо рахунок у компанії-партнера компанії С, винахіднику золотого рахунку, плата за відкриття рахунку ("плата за опцію придбання") коштує на 300 000 форинтів дешевше, "лише" 150 000 форинтів, принаймні відповідно до їх веб-сайту.)
Тому за скромну суму ми беремо право купувати золото протягом п’яти років. Хто-небудь коли-небудь замислювався над тим, чому ви повинні купувати "право на покупку" для цього? Якщо у мене є гроші, я можу купити золото в будь-який час, якщо у мене мало грошей, краще купувати золото через інвестиційний фонд. (Я допоможу: очевидно, це комісія агента. Або більше як компанія. Тому агенти так захоплені грошима, що солять нам цю "чудову можливість".) Ми могли б купити 42 грами золота за 450 тис. форинтів вступний внесок на рахунок. Але якщо ви віддаєте перевагу віддавати його агенту, це добре.
Але ні, не будемо втягуватися в такі дрібниці. Давайте подивимося, які ще витрати все ще стримують наші заощадження?
Наше золото зберігається десь у далекій Швейцарії компанією, ми навіть не знаємо де. Охорона не є безкоштовною, тому ми повинні платити 0,4-0,6% плюс ПДВ на рік. Як тільки ми досягнемо розміру масиву, наш скарб буде охоронятися в іншому місці, але приз буде стрибати добре, до 1,2% брутто на рік.
Тут витрати не закінчені, оскільки продаж також коштує грошей, виходячи з прейскуранта, наднижка маржа купівлі-продажу становить майже 10%, нормальна - майже 20%.
То що ми знаємо досі? Для простоти, давайте порівняємо продукт із отрутою дорогою одиницею страхування.
- Плата за відкриття 450 тис. Форинтів. Страхування, пов’язане з одиницями: виплата за перші півтора року.
- Плата за зберігання 1,2% на рік. Пайове страхування: збір за управління фондом: 1,75% річних.
- Комісія з продажу: майже 10%. Пайове страхування: 5%.
Ну, це коштує майже стільки ж, як із страхуванням, пов’язаним з одиницею.
Чи справді золото є найкращою формою заощадження? Будь ласка, ні!
Навряд чи існує у світі більш непередбачуваний, більш генетично мінливий продукт, ніж золото. Не те, що для пенсійних цілей, але для будь-яких інших цілей заощадження це дуже умовно рекомендується. Можливо, давайте подивимось на еволюцію Вашого курсу валют:
Верхня червона лінія - обмінний курс, скоригований на інфляцію. Чи це було б передбачуваними пенсійними заощадженнями, безпечним притулком? Зверніть увагу, що після такого зростання його ціна впала протягом 21 року.
Але давайте також подивимося графік за останні два роки:
Це був би передбачуваний обмінний курс? В межах 15-20% руху вгору-вниз щороку? Ціна диких запасів коливається не так різко.
Яка ефективність золота щодо фондового ринку США? На цьому рисунку ми можемо милуватися тим, що, порівняно з 1885, 1930 або 1980 роками, фондовий ринок США сильно б'є рентабельність інвестицій у золото. Але навіть після серйозного падіння, починаючи з 1981 року, показники фондового ринку потворно побили показники золота.
Але безпека! Коли світ закінчиться, золото все одно буде золотом. Я тихо запитую, коли ми говоримо про безпеку: де твоє золото? Ви довіряєте угорській компанії зберігати золото в якійсь швейцарській схованці. Це безпека? Маючи стільки влади, ви можете тримати будь-які акції на рахунку в цінних паперах, не менш непевні. Ваше золото було б у безпеці, якби ви мали його в сейфі вдома. Там теж, тільки поки його не вкрадуть.
Отже, що ми дізналися з цифр, це те, що за особливо високої вартості ми можемо придбати товар, який не виплачує ні відсотків, ні дивідендів, але принаймні бурхлива зміна ціни за останні два роки стрімко впала, ніж зросла, що є не дивно, адже за 11 років зріс з 264 до 1890 доларів.
Якби цього було недостатньо, зберігання та транспортування коштувало б багато грошей щороку, звичайно, це мало би зменшувало майже 10% вартості купівлі-продажу.
Це здається справді непоганим варіантом, хоча для мене це нічим не відрізняється від одиничного типу заощаджень, за винятком того, що ви можете вибрати з декількох продуктів там, і ваші інвестиції не залежать лише від однієї ціни.
Якщо ви точно хочете інвестувати в золото, чому б просто не купувати золото місяць за місяцем? Якщо у вас мало грошей, купіть золотий фонд або ETF, ви з цим зробите набагато краще. А якщо вам все-таки потрібно фізичне золото, купуйте його за грам. Якщо у вас є багато грамів на місяць за раз, повірте, інвестування в золото точно не для вас.
Забудьте про довіреність своєї пенсії такому невизначеному та генетично мінливому продукту.
Я писав тут про те, що визначає ціну на золото.
Якщо ви хочете дізнатись більше про фінанси, приходьте до Академії, наступна розпочнеться найближчим часом. За невеликі 25 000 HUF ви дізнаєтесь все, що вам потрібно знати про фінанси, за шість сесій.
Вам потрібна справжня фінансова порада, ви вже втомилися від агентів? Клацніть на посилання для отримання додаткової інформації.